Дело № 2-1987/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Элиста 27 июля 2022 года

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Согдановой Е.Е.,

при секретаре Алиевой М.С-Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании страховым случаем, взыскание страховой выплаты,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с настоящим иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь, аргументируя следующим. 18.06.2019 между ФИО3 Б-Г. и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор. В тот же день ФИО3 Б-Г. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о добровольном страховании жизни и приобрел полис-оферту №L0302/504/44266063. 15.03.2022 ФИО3 Б-Г. Скончался, его супруга, истец ФИО2 обратилась к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы. 19.04.2022 ответчик отказал истцу в выплате, сославшись на нестраховой случай. Истец считает, что пункт 9.1.10 Договора страхования, послуживший основанием для отказа в выплате, противоречит смыслу и цели страхования, так как её супруг не имел заболеваний, не мог диагностировать его при жизни и в период срока страхования, смерть наступила внезапно. Как наследник страхователя истец обратилась в суд с требованиями признать отказ страховщика незаконным, признать смерть ФИО3 Б-Г. страховым случаем и обязать ответчика погасить задолженность страхователя перед АО «Почта Банк» в полном объеме, взыскать компенсацию морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец ФИО2 и ее представитель ФИО4 иск поддержали по заявленным основаниям.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенный своевременно и надлежаще, в судебное заседание не явился, представил письменное возражение, в котором просил оставить иск без удовлетворения.

Представитель третьего лица АО «Почта Банк» в суд не явился, ходатайств не заявлял.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства и иные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 ст. 929 ГК РФ установлено, что обязательством страховщика по договору страхования является осуществление выплаты страхового возмещения при наступлении определенного в договоре страхования страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления и ею жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему (ч. ч. 1, 2).

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Частью 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Страховым риском согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом, 18.06.2019 между ФИО3 Б-Г. и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор №44266063 на сумму 411 840,6 руб., в тот же день между ФИО3 Б-Г. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/504/44266063 (полис-оферта) на основании Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01.

Суду не представлено доказательств, что страхователь ФИО5 не был ознакомлен с Условиями добровольного страхования либо заключил настоящий договор недобровольно.

В соответствии с разделом 3 Договора страхования страхователь ФИО3 Б-Г. был застрахован от смерти и инвалидности. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в разделе 9 Договора.

Пунктом 9.1.10 Полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

15.03.2022 страхователь умер, в связи с чем его супруга — истец ФИО2 обратилась к Страховщику с заявлением о страховой выплате, представив необходимые документы.

Согласно Справке о смерти №С-00041 от 22.03.2022 смерть ФИО3 Б-Г. наступила в результате заболевания: кровоизлияние внутримозговое, внутрижелудочковое.

19.04.2022 страховщик направил истцу письменный ответ, в котором содержалось обоснование отказа в страховой выплате: смерть страхователя наступила в результате заболевания.

Кроме того, из медицинского свидетельства о смерти №215000657 следует, что основной причиной смерти ФИО3 Б-Г. явились заболевания: отек головного мозга, кровоизлияние внутримозговое внутрижелудочковое.

Аналогичные выводы сделаны и врачом судебно-медицинским экспертом БУ РК «РБСМЭ» ФИО1 (Заключение №181 от 28.03.2022): смерть ФИО3 Б-Г. наступила от внутримозгового кровоизлияния в ствол головного мозга с прорывом крови в 4 желудочек, осложнившегося отеком и дислокацией головного мозга. При таких данных ссылка истца на отсутствие заболеваний у умершего супруга судом не принимается.

Суд установил, что страхователь ФИО3 Б-Г. при заключении договора добровольного страхования был уведомлен обо всех его существенных условиях, подтвердил свое намерение заключить договор на изложенных в Полисе-оферте условиях, среди которых предусмотрены исключения из страхового покрытия, в том числе, смерть вследствие любых болезней. Страхователь получил экземпляр договора и условий страхования. Истцом суду не представлено доказательств, что застрахованный заблуждался относительно совершаемой сделки либо в силу объективных причин не мог в полной мере осознавать последствия ее заключения либо неправильно понимать условия договора страхования. Законность условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, отдельные условия Договора страхования в рамках настоящего дела истцом не оспаривалась.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что отказ ответчика в выплате страхового возмещения ввиду нестрахового случая являлся обоснованным, не нарушал прав страхователя и его правопреемника — истца, следовательно, данный отказ соответствует условиям договора страхования и закону.

Поскольку смерть ФИО3 Б-Г. наступила в результате заболевания, суд не усматривает оснований для признания её страховым случаем по договору (Полису-оферте) №L0302/504/44266063 от 18.06.2019 и взыскания страховой выплаты с понуждением страховщика погасить кредитную задолженность страхователя.

Ввиду неудовлетворения основных исковых требований отсутствуют и основания для компенсации морального вреда и взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Е. Согданова