РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 июля 2025 года пгт Оричи Кировской области
Оричевский районный суд Кировской области в составе:
председательствующего судьи Капустей И.С.,
при секретаре Жвакиной Т.И.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-297/2025 (УИД 43RS0028-01-2025-000348-35) по исковому заявлению АО СК «РСХБ-Страхование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов,
установил:
АО СК «РСХБ-Страхование» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов.
В обоснование иска указано, что 15.06.2023 года между ФИО1 (далее – застрахованное лицо/страхователь) и АО СК «РСХБ-Страхование» (далее – общество, страховщик) заключен договор страхования от несчастного случая и болезней (заемщиков банка) № КИ-11-01-0054891 (далее – договор страхования). Договор страхования заключен на основании заявления ФИО1 на страхование (далее – заявление на страхование), где застрахованное лицо в п. 3 декларировала, что у нее не были когда-либо выявлены, и она не проходила лечение по поводу опухолей любого характера.
В соответствии с п. 12 заявления на страхование к договору страхования ФИО1 подтвердила, что вся приведенная информация, изложенная в указанном заявлении, является полной и достоверной.
Своей подписью в п. 4 заявлении на страхование к договору страхования ФИО1 подтвердила, что если будет установлено, что застрахованное лицо в момент заключения договора страхования не соответствовало параметрам, указанным в настоящем заявлении на страхование, то договор страхования в отношении этого лица признается незаключенным и (или) страховщик может отказаться от договора страхования в отношении этого лица, либо потребовать признания договора страхования недействительным в отношении этого лица, при этом уплаченные денежные средства по договору страхования подлежат возврату в полном объеме.
Договор страхования подлежит признанию недействительным, так как ФИО1 намеренно ввела страховщика в заблуждение относительно состояния своего здоровья.
В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора будет установлено что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведенья о обстоятельствах, указанных в настоящем пункте, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.
Страховщик считает необходимым пояснить, что он не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ, на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» предприняло необходимые меры для установления состояния здоровья застрахованного, а именно: приняло от ФИО1 удостоверенные ее подписью в заявлении на страхование к договору страхования сведения о состоянии ее здоровья и тем самым получило информацию об отсутствии или наличии каких-либо заболеваний.
12.12.2024 года в АО СК «РСХБ-Страхование» поступил комплект документов от сотрудников АО «Россельхозбанк», содержащих ранее неизвестные страховщику сведения о состоянии здоровья ФИО1 В частности, в представленной выписке из медицинской карты № 157220 КОГКБУЗ «ЦОМР» указано, что 08.06.2023 года проведен консилиум и ФИО1 установлен диагноз: «<данные изъяты>».
В справке МСЭ-2023 № 1254687 Бюро № 9 - филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Кировской области» Минтруда России указано, что 20.02.2024 года ФИО1 была установлена вторая группа инвалидности впервые по общему заболеванию. Из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина № 9305.9.43/2024 от 29.02.2024 года следует, что причиной установления ФИО1 20.02.2024 года <данные изъяты> группы инвалидности явилось заболевание: «<данные изъяты>».
Заболевание (злокачественное новообразование левой молочной железы), которое установлено ФИО1 08.06.2023 года, выявлено до заключения договора страхования, заключенного 15.06.2023 года. Таким образом, онкологическое заболевание у ФИО1, послужившее в дальнейшем причиной установления второй группы инвалидности, имелось у застрахованного до заключения договора страхования.
Поскольку из представленных медицинских документов следует, что на момент заключения вышеуказанного договора страхования ФИО1 страдала заболеваниями, о которых ей не могло быть неизвестно, таким образом подписывая заявления на страхование к договору страхования в части декларации застрахованного лица, ФИО1 сообщила недостоверные сведения.
Доказано, что при заключении договора страхования страховщику были сообщены заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события.
Документально подтверждено, что ФИО1 намеренно скрыла от страхователя важную информацию о состоянии своего здоровья.
Таким образом, факт сообщения страхователем недостоверных сведений о состоянии своего здоровья, имеющихся или имевшихся заболеваниях, о проходимом или пройденном лечении, выраженных в виде ответов на запрос страховщика, порождает у страховщика право требовать признания договора страхования недействительным и применения последствий его недействительности.
Принимая во внимание, что заключение договора страхования 15.06.2023 года имело место непосредственно после проведения 08.06.2023 года консилиума и установления ФИО1 диагноза: «<данные изъяты>», не сообщение указанной информации при заполнении заявления о страховании свидетельствует о наличии умысла в сокрытии указанной информации.
Просит суд: признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней № КИ-11-01-0054891 от 15.06.2023 года, заключённый между АО СК «РСХБ-Страхование» и ФИО1; взыскать с ФИО1 судебные расходы по оплате госпошлины в размере 20000 рублей 00 копеек.
Представитель истца АО СК «РСХБ-Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просит о рассмотрении дела в его отсутствие. (л.д. 8, ХХ)
В судебном заседании ответчик ФИО1, не признавая исковые требования, поддержала доводы, указанные в письменном отзыве на иск. В письменном отзыве на иск указала, что 15.06.2023 года на основании анкеты-заявления по комплексному ипотечному страхованию и в соответствии с правилами ипотечного страхования, (далее - Правила страхования), между АО СК «РСХБ - Страхование» (страховщик) и ею (страхователь, застрахованное лицо) был заключен договор личного страхования сроком с 15.06.2023 года по 14.06.2024 года включительно. Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, произошедшая в течение срока действия договора (в соответствии с п. 3.2.1); инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленная в течение срока действия договора (в соответствии с п. 3.2.2). Страховая сумма установлена в размере 926645,23 руб., выгодоприобретатель застрахованное лицо ФИО1 Страховая премия составляет 3956,78 руб., оплачена страхователем. 29.02.2024 года ей установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок с 20.02.2024 года по 28.02.2025 года (справка МСЭ-2023 № 1254687 от 29.02.2024 года). Считает, что истцом в соответствии с пунктом 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств подтверждающих сообщения (умышленном умолчании) истцом заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья при заключении договора страхования, а наступившее в период страхования заболевание, явившееся основанием для признания ответчика инвалидом, что относится к страховому случаю, не имеет прямой и очевидной для истца при заключении договора причинно-следственной связи с последующим заболеванием возникшим в период страхования. Таким образом, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований страховщика. Указывает, что заболевание, явившееся основанием для признания её инвалидом, диагностировано в период страхования, ей не могло быть на момент заключения договора страхования достоверно известно о неизбежности выявления такого заболевания в будущем в период страхования. Полагает, что у суда нет оснований для удовлетворения исковых требований АО СК «РСХБ-Страхование» о признании договора страхования недействительным. Просит суд в удовлетворении заявленных АО СК «РСХБ-Страхование» требований отказать в полном объеме. В случае удовлетворения требований истца просит обязать истца возвратить ей страховую премию в размере 3956,78 руб. (л.д. 40-41)
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «Россельхозбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил. (л.д. 68)
Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Согласно пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
16.06.2021 года между АО «Российский сельскохозяйственный банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик 1), ФИО5 (заемщик 2) был заключен договор рефинансирования № 2122001/0855, согласно которому полная стоимость кредита составила 210404 руб., 3,41 % годовых. В соответствии с графиком погашения кредита, общая сумма ежемесячного платежа – 11251,93 руб., последний платеж 11251,60 руб. Кредит предоставлен на цели рефинансирования (погашения) задолженности по кредитному договору от 25.12.2020 года № 1235386, заключенному с ПАО Сбербанк. Имеется ипотека на квартиру по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, которая находится в залоге у Кировского отделения № 8612 ПАО Сбербанк. (л.д. 51-60, 61-62)
Как следует из материалов дела, 15.06.2023 года ФИО1 в АО СК «РСХБ-Страхование» было подано заявление на страхование (от несчастных случаев и болезней), в котором просила заключить с ней договор страхования на срок с 15.06.2023 года по 14.06.2024 года. В п. 3 заявитель декларировала, что у нее не были когда-либо выявлены, и она не проходила лечение по поводу опухолей любого характера. Своей подписью в п. 4 заявлении на страхование к договору страхования ФИО1 подтвердила, что если будет установлено, что застрахованное лицо в момент заключения договора страхования не соответствовало параметрам, указанным в настоящем заявлении на страхование, то договор страхования в отношении этого лица признается незаключенным и (или) страховщик может отказаться от договора страхования в отношении этого лица, либо потребовать признания договора страхования недействительным в отношении этого лица, при этом уплаченные денежные средства по договору страхования подлежат возврату в полном объеме. В соответствии с п. 12 заявления на страхование к договору страхования ФИО1 подтвердила, что вся приведенная информация, изложенная в указанном заявлении, является полной и достоверной. (л.д. 14-15)
15.06.2023 года между Акционерным обществом «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней (заемщиков банка) № КИ-11-01-0054891, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованному лицу (выгодоприобретателю) в порядке, предусмотренном договором, обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни, здоровью застрахованного лица при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствии с п. 3.2.2 договора, страховым случаем, в том числе, является инвалидность I или II в результате несчастного случая и болезни, первично установленная застрахованному лицу в течение срока действия договора. Страховая сумма по договору составляет 926645,23 руб., общая страховая премия -3956,78 руб. Страхователю была предоставлена информация об условиях добровольного страхования. (л.д. 11-13, 15 оборот-16)
Согласно выписке из медицинской карты пациента ФИО1 от 09.01.2025 года КОГБУЗ «Центр онкологии и медицинской радиологии», первичное обращение 24.05.2023 года, осмотрена врачом-онкологом, установлен диагноз: <данные изъяты>. (л.д. 18-19, 20)
В соответствии со справкой МСЭ-2023 № 1254687 от 20.02.2024 года ФИО1 установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок с 01.03.2024 до 31.01.2025 года. В материалах дела имеется протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Кировской области». (л.д. 21, 22, 22 оборот-28, 49)
12.12.2024 года АО «Россельхозбанк» обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по договору страхования от несчастного случая и болезней (заемщиков банка) № КИ-11-01-0054891 от 15.06.2023 года, заключенному с ФИО1, получатель страховой выплаты (выгодоприобретатель) АО «Российский сельскохозяйственный банк». (л.д. 31)
В соответствии со справкой МСЭ-2025 № 0596353 от 05.03.2025 года ФИО1 установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию повторно на срок до 01.03.2026 года. (л.д. 48)
Согласно выписке КОГБУЗ «Центр онкологии и медицинской радиологии» от 09.01.2025 года, у ФИО1 было установлено <данные изъяты>. (л.д. 50)
Истцом в материалы дела представлен ответ АО СК «РСХБ-Страхование» от 13.03.2025 года о непризнании заявленного события страховым случаем, согласно которому АО СК «РСХБ-Страховаиие» (далее - Общество) рассмотрев заявление на страховую выплату по факту установления ФИО1 20.02.2024 <данные изъяты> группы инвалидности впервые, сообщает следующее. ФИО1 застрахована по договору страхования от несчастных случаев и болезней № КИ-11-01-0054891 от 15.06.2023, заключенному в соответствии с Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (от 20.01.2012 редакции от 20.01.2014, (от 15.04.2016, 16.10.2017, 25,03.2019) (далее - Правила). Срок действия договора установлен с 15.06.2023 года по 14.06.2024 года. Согласно п. 3.2. и 3.2.2. договора, страховым случаем, с учетом всех определений, предусмотренных Правилами и исключений из страхования, предусмотренных Правилами, признается следующее событие: установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате неcчастного случая и болезни, первично установленная застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования. Пунктом 1.10.1. Правил определено, что под болезнью (заболеванием) понимается установленный учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный, врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование. В п. 3 заявления на страхование к договору ФИО1 заверила, что на момент подписания заявления на страхование подтверждает соответствие декларации застрахованного лица и принимает ее, что на дату заключения договора у нее не были выявлены, и она не проходила лечение по поводу опухолей любого характера. Подписав заявление, подтвердила, что вся информация, приведенная в настоящем заявлении на страхование, является полной и достоверной. В представленной выписке из медицинской карты № 157220 КОГКБУЗ «ЦОМР» указано, что 08.06.2023 года проведен консилиум и ФИО1 установлен диагноз: «<данные изъяты>». В справке МСЭ-2023 № 1254687 Бюро № 9 - филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Кировской области» Минтруда России указано, что 20.02.2024 года ФИО1 была установлена вторая группа инвалидности впервые по общему заболеванию. Из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина № 305.9.43/2024 от 29.02.2024 года следует, что причиной установления ФИО1 20.02.2024 года второй группы инвалидности явилось заболевание: «<данные изъяты>». Таким образом, <данные изъяты>, послуживший причиной установления группы инвалидности, был диагностирован ФИО1 до начала действия договора страхования. Учитывая вышеизложенное, заявленное событие не является страховым случаем и у Общества отсутствуют, правовые основания для осуществления страховой выплаты. (л.д. 70-71)
В судебном заседании установлено, что ФИО1 при заключении договора № КИ-11-01-0054891 от 15.06.2023 года сообщила страховщику недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, то есть, заведомо ложные сведения об отсутствии у неё заболеваний, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, а именно ФИО1 не сообщила страховщику, что 08.06.2023 года ей установлен диагноз-<данные изъяты>, поэтому суд приходит к выводу об удовлетворении иска АО СК «РСХБ-Страхование» о признании недействительным договора страхования на основании статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации с применением последствий недействительности сделки, а именно: взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 3956 рублей 78 копеек.
Довод ответчика о снижении размера государственной пошлины суд отклоняет.
На основании подпункта 2 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы (административные истцы) - инвалиды I или II группы, дети-инвалиды, инвалиды с детства.
При этом приведенная норма закона регулирует отношения, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче иска.
Вместе с тем, в данном случае истцом ставится вопрос не о взыскании с ответчика государственной пошлины, а о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины, которые истец вынужден был понести для восстановления своих прав.
В соответствии с пунктом 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту-ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
Процессуальное законодательство не содержит исключений для возмещения судебных расходов стороне, в пользу которой состоялось решение суда, и в том случае, когда другая сторона в силу закона освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче иска.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу расходы в сумме 20000 рублей 00 копеек понесенные истцом уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд. (л.д. 10)
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования АО СК «РСХБ-Страхование» удовлетворить.
Признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней № КИ-11-01-0054891 от 15.06.2023 года, заключённый между АО СК «РСХБ-Страхование», ИНН <***> и ФИО1, <данные изъяты>.
Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование», ИНН <***>, в пользу ФИО1, <данные изъяты> страховую премию в размере 3956 рублей 78 копеек.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу АО СК «РСХБ-Страхование», ИНН <***>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20000 рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Оричевский районный суд.
Председательствующий И.С. Капустей
Мотивированное решение изготовлено 15.07.2025 г.