Дело № 2-1724/2023

УИД 48RS0021-01-2023-001973-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2023 года город Елец Липецкой области

Елецкий городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Чумичевой Ю.В.,

при секретаре Радышевском П.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1724/2023 по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании части страховой премии, ссылаясь на то, что 28.02.2022 ему был выдан кредит в АО «АЛЬФА-БАНК» согласно индивидуальным условиям № №*** от 28.02.2022 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. Выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования жизни и здоровья №*** от 28.02.2022 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Истцом была оплачена страховая премия в размере 887942,29 рубля. 13.06.2023 указанный кредит был полностью погашен. ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении указанного договора страхования и просьбой возвратить уплаченную страховую премию (страховой взнос), а также с претензией. Его обращение было оставлено без удовлетворения. С даты заключения договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось. Кредитор заключил с истцом кредитный договор на основании его заявления на получение кредита наличными, в пункте 3 которого истец соглашается с предложением кредитора заключить договор страхования с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой. Таким образом, в соответствии с заявлением и в противоречие с пунктом 18 индивидуальных условий кредитного договора именно договор страхования обеспечивает исполнение обязательств истца перед кредитором по кредитному договору, и именно из указанного предложения кредитора истец исходил, оценивая необходимость заключения договора страхования. Взыскиваемая истцом страховая премия по договору страхования расценивается истцом, в том числе как убытки, возникшие в результате непредоставления кредитором достоверной информации об условиях кредитного договора. Заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья ответчиком было получено 28.06.2023. Таким образом, срок страхования составил 486 календарных дней. Договор страхования был заключен сроком на 84 месяца, до 28.02.2029, то есть на 2558 календарных дней. Страхования премия за 2258 календарных дней составляет 887942,29 рублей, за 486 календарных дней – 191116,01 рублей. Следовательно, возврату подлежит часть страховой премии в размере 696826,28 рублей (887942,29 – 191116,01). На основании изложенного просил взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, в размере 696826,28 рублей.

Определением судьи от 05.09.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «АЛЬФА-БАНК».

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. Согласно поступившим возражениям на исковое заявление ответчик считает заявленный иск необоснованным по следующим основаниям. Между страховщиком и истцом были заключены договоры страхования №*** на основании «Правил добровольного страхования жизни здоровья»; № №*** на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П». Истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил намерение заключить договор. Застрахованному была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. У истца был разумный срок отказа от исполнения договора страхования №*** и требования возврата страховой премии и возмещения других убытков, однако, в предусмотренные законом и договором сроки истец не обращался. Из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники). Страховая сумма согласно договору № №*** является фиксированной. Страховая сумма по договору страхования № №*** определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователем банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита. Договор страхования не соответствует признакам пункта 18 индивидуальных условий кредитного договора. Под требования индивидуальных условий подпадает лишь договор страхования № №*** по которому за возвратом страховой премии истец не обращался. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № №***. Истцом пропущен установленный законом срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой премии. В удовлетворении требования просил отказать.

Представитель третьего лица АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания; о причинах неявки суду не сообщил, согласно поступившим письменным пояснениям вопрос о принятии решения по делу оставляет на усмотрение суда, просит провести судебное заседание в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК».

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения представителя истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица, своевременно и надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал заявленное исковое требование в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Заслушав представителя истца, исследовав и оценив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

При этом суд исходит из следующего.

В силу части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствие со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Статья 947 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В силу статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Судом установлено, что 28.02.2022 истец ФИО2 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение кредита наличными, в котором указал, что добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья + расширенная защита (Программа 1.7.1.), а также добровольно изъявляет желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03).

В указанном заявлении относительно договора страхования по программе Страхование жизни и здоровья имеется сноска, согласно которой банк обращает внимание ФИО2, что в случае последующего расторжения договора страхования и невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных индивидуальными условиями выдачи кредита наличными, действие дисконта прекращается и с даты ближайшего ежемесячного платежа подлежит применению стандартная процентная ставка.

Подобного указания банка относительно договора страхования по программе Страхование жизни и здоровья – расширенная защита заявление не содержит.

Кроме того, в заявлении на получение кредита наличными указано, что в случае волеизъявления заявителя на оформление дополнительных(-ой) услуг(-и) и принятия банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи кредита наличными, заявитель просит сумму кредита, запрошенную им при подаче настоящего заявления, увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору выдачи кредита наличными; заявитель подтверждает, что до волеизъявления на получение дополнительных услуг, был извещен о стоимости услуг(-и); что вправе отказаться от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, с которым заключен договор об оказании такой дополнительной услуги (далее - поставщик услуги, банк не является поставщиком дополнительных услуг), с заявлением об отказе от такой услуги, и потребовать от поставщика услуги возврата стоимости такой услуги. В таком случае поставщик услуги должен возвратить денежные средства, уплаченные мной за оказание такой дополнительной услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной до получения заявления об отказе; что при неисполнении поставщиком услуги обязанности по возврату стоимости услуги, вправе потребовать от банка возврата денежных средств, уплаченных поставщику услуги за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части этой услуги, фактически оказанной до получения поставщиком услуги заявления об отказе от такой услуги.

В названном заявлении имеется ссылка на то, что банк обращает внимание заявителя, что он выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно; может по своему усмотрению выбрать дополнительные услуги либо не получать их вообще; дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию заявителя в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными; решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении договора выдачи кредита наличными.

На основании данного заявления между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 был заключен договор выдачи кредита наличными (индивидуальные условия № №*** от 28.02.2022) на сумму 6913500 рублей сроком возврата кредита 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита.

В силу пункта 4 индивидуальных условий №*** стандартная процентная ставка равна 13,99% годовых, процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,49% годовых, процентная ставка равна разнице между стандартной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки до договору выдачи кредита наличными в размере 4,5% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщикам добровольного договора страхования требованиям пункта 18 индивидуальных условий и (или) непредоставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка …

Пункт 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусматривает, что для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, отвечающий всем перечисленным требованиям: А. по добровольному договору страхования на срок, указанный в подпункте «Г» настоящего пункта должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших застрахованным лицом в результате эпилепсии и/или воздействия радиации или радиоактивного заражения. Б. По страховым рискам «Смерть Заемщика», « Инвалидность Заемщика» страховая сумма должна быть определена в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения договора выдачи кредита наличными; допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая. Г. Срок действия добровольного договора страхования при сроке возврата кредита более 12 месяцев должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

В индивидуальных условиях выдачи кредита наличными содержится заявление заемщика с просьбой перевести страховые премии, подлежащие уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенных им договоров страхования, в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме платежа в размере 25524 рубля 64 копейки по договору № №***, а также в сумме платежа в размере 887942 рубля 29 копеек по договору № №***.

Из изложенного следует, что заключение либо незаключение ФИО2 договора страхования № №*** (по программе Страхование жизни и здоровья + расширенная защита (Программа 1.7.1.)) не являлось обязательным условием заключения кредитного договора и не влияло на размер процентной ставки по нему.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования № №*** мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалах дела не имеется.

Напротив, ФИО2, действуя добровольно и в своих интересах, выразил свое согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, хотя был вправе этого не делать.

Судом установлено, что 28.02.2022 между истцом ФИО2 и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе 1.7.1. «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита», по условиям которого страховщик в соответствии с условиями Полиса-оферты и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного; застрахованным по договору является ФИО2; страховые риски: 1) смерть застрахованного в течение строка страхования (риск «Смерть застрахованного»), 2) установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение строка страхования (риск «Инвалидность застрахованного»), 3) госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация застрахованного ВС»); страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия; в частности, по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Кроме того, по условиям заключенного договора единая (агрегированная) страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 6913500 рублей, страховая премия – 887942,29 рубля; срок действия договора – в течение 84 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме.

Изложенное подтверждается страховым полисом № №*** от 28.02.2022.

При этом в страховом полисе (договоре страхования) отсутствуют какие-либо отсылки к условиям кредитного договора от 28.02.2022; ни договор страхования, ни Правила страхования не содержат указания на изменение страховой суммы в зависимости от размера задолженности по кредитному договору, напротив, страховая сумма является единой (агрегированной) на протяжении всего срока страхования; договором страхования не предусмотрено предоставление выгодоприобретателем для получения страховой выплаты справки банка о размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая; из условий договора не усматривается, что страховая выплата как-то зависит от суммы кредитной задолженности.

Страховыми случаями по данному договору не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах добровольного страхования жизни и здоровья и полисе-оферте как исключения из страхового покрытия, в частности, по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями страховые риски, произошедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события).

Таким образом, договор страхования № №*** от 28.02.2022 не соответствует условиям пункта 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными.

Также 28.02.2022 между истцом ФИО2 и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе 1.03. «Страхование жизни и здоровья», в силу которого страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования (Полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации; застрахованным по настоящему Полису-оферте является страхователь; страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного; страховые риски: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»), 2) установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»); страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 6913500 рублей; страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему Полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от «28» февраля 2022 г. на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

Страховая премия составляет 25524,64 рубля, договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в настоящем Полисе-оферте рискам и действует в течение 13 месяцев.

Изложенное подтверждается страховым полисом № №*** от 28.02.2022.

Таким образом, 28.02.2022 между истцом и ответчиком было заключено 2 самостоятельных договора добровольного страхования: договор № №*** по программе Страхование жизни и здоровья + расширенная защита (Программа 1.7.1.) и договор № №*** по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03).

При этом заключение договора страхования по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03) состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Судом установлено, что 13.06.2023 истцом задолженность по договору выдачи кредита наличными № №*** от 28.02.2022 погашена в полном объеме, что подтверждается справкой № №*** от 14.06.2023, сообщением АО «АЛЬФА-БАНК».

15.06.2023 ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № №*** и возврате уплаченной страховой премии.

05.07.2023 ответчик сообщил истцу, что возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен.

05.07.2023 ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией с просьбой возвратить часть страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился.

В ответ на претензию ответчик вновь сообщил истцу, что возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Анализируя обоснованность отказа страховой компании в возврате части страховой выплаты, суд приходит к следующему.

В соответствии с условиями договора страхования № №*** выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством РФ, банк выгодоприобретателем не является.

Согласно разделу 8 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020 № 131, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: 8.2.1. просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса; 8.2.2. исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; 8.2.3. отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику; 8.2.4. ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; 8.2.5. признание договора страхования недействительным по решению суда; 8.2.6. по соглашению сторон; 8.2.7. смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем; 8.2.8. смерть страхователя – физического лица или ликвидация страхователя – юридического лица … 8.2.9. в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Пункт 8.3. Правил добровольного страхования жизни и здоровья предусматривает, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования события, имеющего признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем.

В силу пункта 8.4. Правил добровольного страхования жизни и здоровья если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3. Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит.

Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Такие требования установлены в Указании Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У.

Анализ условий заключенного между сторонами договора страхования свидетельствует о том, что он полностью соответствует требованиям Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страховании» (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений), согласно которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами добровольного страхования жизни и здоровья и Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

При этом возможность наступления страхового случая не отпала, так как действие указанного договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжил свое действие, предусмотренное условиями страхования, а страховое возмещение рассчитывается в определенном размере, от суммы кредита и от срока его погашения не зависит.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что условиями заключенного между сторонами договора страхования выплата страховой суммы предусмотрена на весь период действия договора страхования, в том числе и при отсутствии кредитной задолженности, коль скоро банк не является выгодоприобретателем, суд приходит к выводу, что размер страховой суммы не зависит от наличия либо отсутствия задолженности по кредиту или ее размера, является единым.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами. То обстоятельство, что у этих договоров совпадает срок действия, а также сумма кредита равна страховой сумме, само по себе не свидетельствует о том, что при погашении кредита отпала вероятность наступления страхового случая.

Из толкования договора страхования по правилам статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что он сохраняет свое действие в случае полного погашения кредита и предусматривает выплату страхового возмещения и при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

При таком положении довод истца о том, что после полного погашения кредита возможность наступления страхового случая отпала, в связи с чем договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, прекратил свое действие, является несостоятельным.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору не прекращает существование страхового риска и, соответственно, договора страхования, который продолжал свое действие.

В этой связи, исходя из положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что в данном случае имеет место не прекращение договора страхования, а досрочный отказ от него по истечении периода охлаждения.

По смыслу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования относится к договорному регулированию, тогда как условия договора страхования не предусматривают право на возврат страховой премии в случае отказа от исполнения договора по истечении 14 - дневного срока. При этом страховая сумма не ставится в зависимость от суммы задолженности по кредитному договору.

Более того, на предоставление ФИО2 дисконта при определении процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 9,49% годовых и уменьшение процентной ставки на 4,5% годовых по отношению к стандартной процентной ставке (13,99%) наличие договора страхования № №*** никоим образом не повлияло, а было связано с его волеизъявлением заключить договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03.) в отношении страховых рисков «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» при условии, что страховое событие могло наступить именно в результате несчастных случаев.

Данное право на получение соответствующего дисконта было реализовано истцом путем заключения с ответчиком договора страхования № №***, который как раз и был заключен в обеспечение исполнения обязательств ФИО2 перед банком по договору выдачи кредита наличными.

Учитывая изложенное, договор страхования № №*** не обладает признаками договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), следовательно, при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору страховая премия не подлежит возврату пропорционально сроку действия договора страхования.

Каких-либо иных оснований для возврата части страховой премии не установлено.

Анализируя довод представителя истца о том, что со стороны ответчика имеет место обман потребителя, суд находит его несостоятельным, поскольку, как уже было указано выше, ФИО2 добровольно изъявил желание заключить договоры страхования, хотя мог этого не делать, вся информация о дополнительных услугах была им получена.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика части уплаченной им страховой премии.

В силу части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Настоящее дело рассмотрено в рамках заявленных требований по имеющимся в деле доказательствам.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 107, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Ю.В. Чумичева

Решение суда в окончательной форме принято 2 ноября 2023 года.