Решение по делу № 2-2374/2023 от 03.11.2023 - о взыскании суммы страхового возмещения.

дело №2-2374/2023

70RS0005-01-2023-002779-44

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Томск 03 ноября 2023 г.

Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Ждановой Е.С.,

при помощнике судьи ФИО2,

с участием:

представителя истца ФИО3,

представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании суммы страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее - АО «СОГАЗ»), в котором просил взыскать страховое возмещение в размере 2 676 499, 60 рублей по договору страхования № от 14.07.2021.

В обоснование заявленных требований указано, что между АО «Согаз» и ФИО1 заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании утвержденных страховщиком Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней. В качестве страховых рисков по указанному договору определены: временная утрата трудоспособности (здоровья) в результате несчастного случая; травма в результате несчастного случая; инвалидность в результате несчастного случая; смерть в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая; операция в результате несчастного случая. Указанный договор был заключен для обеспечения имущественных интересов страхователя, связанных с риском утраты или повреждения застрахованного имущества, переданного в залог в обеспечение обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Банком ГПБ (АО) и ФИО1 По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №-21 составляет 2 676 499,60 рублей. К страховым рискам отнесено, в том числе наступление инвалидности в результате несчастного случая. В период действия договора ФИО1 установлена II группа инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Согаз» было направлено заявление о взыскании суммы страхового возмещения по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ). В ответ АО «Согаз» направлено письмо исх. № СГ-60585 от ДД.ММ.ГГГГ «О направлении информации по событию №» об отказе в выплате страхового возмещения страховой компанией, который обоснован тем, что инвалидность ФИО1 установлена в результате общего заболевания, а потому согласно условиям договора страхования данное событие не является страховым случаем. На претензионное письмо, направленное ФИО1 в адрес страховой компании ответ не поступил. В заключенном сторонами договоре страхования отсутствуют указания, на какое – либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 требование поддержал по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно указал, что заявленное событие, отраженное в исковом заявлении, при обращении с аналогичными обстоятельствами в страховую компанию признано страховым случаем и истцу выплачено страховое возмещение.

Представитель ответчика ФИО4 против исковых требований возражал. В судебное заседание представил отзыв на иск, из которого следует, что выявленное в период действия договора страхования событие - инвалидность в результате болезни страхователя ФИО1, не является страховым случаем по риску - инвалидность в результате несчастного случая, соответственно, заявленное событие не может быть признано страховым случаем.

Заслушав объяснения сторон, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу подп. 2 п. 1 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В соответствии со статьей 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ГПБ (АО) предоставил ФИО1 кредитные средства по кредитному договору № в размере – 2 700 000 рублей, сроком на 336 месяцев с установленным размером аннуитетного платежа по кредиту в размере 23 109 рублей под 9,7 % годовых, представленный для целевого использования, а именно для покупки заемщиком квартиры.

Во исполнение данного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между АО «Согаз» и ФИО1 заключен договор ипотечного страхования № на условиях, изложенных в Правилах комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ ( далее по тексту – Правила).

Согласно договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту – Договор) страховым случаем признается:

смерть (п.1.3.1) - в результате несчастного случая или болезни (п. 2.4.1.1 Правил);

инвалидность в результате несчастного случая (п. 1.3.2) - установление I или II группы инвалидности (в течение срока действия Договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования (п. 2.4.1.4 Правил).

Согласно пункту 2.1.1 Правил страхования под «несчастным случаем» понимается внезапное, внешнее, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов) воздействие на организм застрахованного лица, повлекшее за собой травму, случайное острое отравление или смерть застрахованного лица в результате данного воздействия (исключая отравление алкогольными, наркотическими, опьяняющими (одурманивающими) веществами, а также сильнодействующими или психотропными веществами, принятыми без предписания врача), не являющееся следствием заболевания и произошедшее в течение срока действия Договора страхования.

Под несчастным случаем применительно к настоящим правилам, понимается также самоубийство или покушение на самоубийство, повлекшее за собой смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица, при условии, что к этому времени Договор страхования действовал уже не менее двух лет. К несчастным случаям не относятся остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов.

Под «болезнью» применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1 Правил).

Решением Бюро № 9 - филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Томской области» Минтруда России 12.12.2022 ФИО1 установлена впервые и бессрочно инвалидность II группы по общему заболеванию, что подтверждается приложенной к материалам дела справкой.

ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.

Письмом от 07.04.2023 № СГ-60585 АО «Согаз» отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что ФИО1 является инвалидом II группы вследствие общего заболевания, а не вследствие наступления страхового случая.

Буквальное толкование словосочетания «несчастный случай» позволяет сделать вывод о том, что речь идет о неожиданном, внезапном событии, имеющем негативные последствия. Определение «несчастный случай» изначально текстуально приведено в Договоре страхования, с условиями которого страхователь согласился, произведя уплату страховой премии согласно выбранному варианту страхования.

Из анализа Договора страхования, Правил страхования следует, что страховой случай описан полно, четко не вызывает неоднозначных толкований.

Из материалов дела следует, что инвалидность ФИО5 наступила в результате общего заболевания истца, которому установлен диагноз «Внутримозговая опухоль (анапластическая олигодендроглиома) правой лобной доли головного мозга и мозолистого тела».

Таким образом, заявленное событие не является страховым случаем по условиям Договора страхования и в силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку инвалидность истца произошла не в результате несчастного случая, а наступило вследствие общего заболевания.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что страховой случай по договору ипотечного страхования нельзя считать наступившим, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения требований истца не усматривается.

Довод стороны истца о возмещении иной страховой организации ФИО1 страхового возмещения при аналогичных обстоятельствах, правового значения при рассмотрении данного спора не имеет.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 2 676 499,60 рублей по договору страхования № № от 14.07.2021 отказать.

Решение может быть обжаловано, путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья (подпись) Жданова Е.С.

в окончательной форме решение изготовлено 13.11.2023

копия верна

судья Жданова Е.С.

помощник судьи ФИО7

подлинник подшит в гражданском деле № 2-2374/2023

дело находится в Томском районном суде Томской области