Дело № 2-1391/2023

УИД 22RS0067-01-2023-000946-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2023 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шмидт Ю.С.,

при секретаре Девяниной Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать часть страховой премии за неиспользованный период по договору страхования № (программа 1.4.2) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 121350,61 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор №, сроком на 60 месяцев, который истцом был исполнен досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» заключен договор страхования по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья+ защита от потери работы» программа №, страховая премия по договору страхования составила 130561,92 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено заявление об отказе от договора страхования по полису-оферте № и возврате части страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия, оставленная без удовлетворения.

Истец обратился к финансовому уполномоченному, решением от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования отказано.

С действиями ответчика и решением финансового уполномоченного истец не согласен, поскольку действующим законодательством предусмотрен возврат части страховой премии в случае полного досрочного исполнения обязательства по потребительскому кредиту заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Действиями ответчика ему причинен моральный вред. Просит об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, его интересы на основании доверенности представляла ФИО2, которая в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования, настаивала на полном удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в исковом заявлении, указав на то, что спорный договор обладает признаками договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, который был погашен досрочно.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном отзыве против иска возражает, указывая, что из двух заключенных истцом договоров, только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии, а именно по договору страхования №. Договор страхования № не соответствует признакам п.18 Индивидуальных условий, в полную стоимость кредита страховая премия по договору не включена, по условиям данного договора выгодоприобретателем является заемщик и его наследники. Кроме того, срок для досрочного отказала страхователя от договора пропущен. Требования истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела, требуемый истцом штраф (неустойка) не соразмерен возможным убыткам.

Представитель третьего лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов (далее финансовый уполномоченный) в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствии, в письменных пояснениях против иска возражает.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при сложившейся явке.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в сосокупности, суд приходит к следующему.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 названного Закона установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, в сфере кредитования населения.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (пункт 4 статьи 421 ГК РФ). Согласно правовой позиции, сформулированной Конституционным Судом Российской Федерации в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом в п. 3 ст. 958 ГК РФ Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 489-ФЗ, действующим с ДД.ММ.ГГГГ, внесены изменения, согласно которым, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.2.2. ст. 7 Закона о потребительском кредите, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

В соответствии с п.п. 9 и 10 ч.9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Частью 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абз. 1 ч. 2.1 ст. 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

В силу п. 12 ст. 11 данного Закона, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, из приведенных положений закона следует, что заемщику должна быть предоставлена возможность получения потребительского кредита как с заключением договора личного страхования, так и без заключения такого договора с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита. При этом договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). И в случае досрочного погашения кредита, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, заемщик имеет право на возврат страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого страхование не действовало.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, предусматривающего выдачу кредита, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 596 500 руб. на срок 60 мес.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита стандартная процентная ставка составляет 23,99 % годовых.

Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 14,49 % годовых.

Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщиком в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящий условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 9,5 % годовых.

Из пункта 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что для предоставления дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям, в том числе договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования (Полис-Оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» № на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №, в редакции, действующей на дату заключения договора страхования и договор добровольного страхования (Полис-Оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» программа 1.4.2. №, на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья.

Страховая премия по договору страхования № (Программа 1.4.2) составила 130561,92; страховая премия по договору страхования № (программа 1.02) составила 3667,88 руб., страховые суммы по обоим договорам на дату заключения указанных договоров страхования составили 596500,00 руб.

Суммы страховых премий по всем указанным договорам страхования перечислены страховщику за счет кредитных средств. По договору № - ДД.ММ.ГГГГ была произведена выплата на основании претензии от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил кредит в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец посредством АО «Почта России» обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором просил вернуть сумму страховой премии по договору№ в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ответом № отказало в возврате страховой премии по договору страхования № указав на то, что условиями данного договора страхования такой возврат не предусмотрен, данный договор не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Претензия ФИО1 о возврате части страховой премии по данному договору страхования в связи с досрочным возвратом кредита страховщиком оставлена без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора отказано.

Учитывая обстоятельства заключения кредитного договора и вышеуказанных договоров личного страхования во взаимосвязи с положениями Закона о потребительском кредите и Закона о защите прав потребителей, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения закона о защите прав потребителей предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы, и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований потребителей в защиту прав и законных интересов в случае, если такое нарушение установлено судом.

В соответствие с п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите в редакции, действующей на момент предоставления кредита истцу, предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа), Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Указанная норма направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа). Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

В рассматриваемом случае Банк заключил с истцом договор на основании его заявления - заявки на получение кредита наличными, в котором истец соглашается заключить договор с АО «АльфаСтрахования-Жизнь» уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Из указанного заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с АО «Альфа Банк» с заявлением на получение кредита наличными на срок 60 мес., в котором указано, следующее (текст приводится в соответствии с его расположением в заявлении):

«Нет / Да, Я добровольно изъявляю желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору Кредита по сравнению со Стандартной процентной ставкой с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» на срок 13 мес., стоимость которой составляет 3667,88 руб. за весь срок действия договора.

Банк обращает внимание, что в случае последующего расторжения договора страхования и невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных индивидуальными условиями выдачи кредита наличными, действие дисконта прекращается и с даты ближайшего Ежемесячного платежа подлежит применению Стандартная процентная ставка, которая будет указана в индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи Кредита наличными. Под стандартной процентной ставкой подразумевается величина процентной ставки по договору выдачи кредита наличными соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Нет / Да, я добровольно изъявляю желание заключить Договор страхования с с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» на срок 60 мес., стоимость которой составляет 130561,92 рублей за весь срок действия Договора страхования.»

Заявление разработано и составлено сотрудником Банка на стандартном бланке, при этом, из расположения частей текста данного заявления, следует, что заявитель ставит галочку в квадратах «Нет/Да» в подтверждение своего согласия либо несогласия на заключение договора страхования, условия которого приведены далее до следующей отметки «Нет / Да».

В силу чего оснований полагать, что договором страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой является только договор по программе «Страхование жизни и здоровья», у заявителя не имелось.

Сведения о договорах страхования с возможностью получить дисконт приведены в одном пункте, текст которого на соответствующие абзацы не разделен и пробелов между строками не имеет.

Информация о том, что договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» на срок 60 мес., стоимость которой составляет 130561,92 рублей за весь срок действия страхования, не обеспечивает исполнение кредитных обязательств, а для применения дисконта по процентной ставке достаточно заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья», размер страховой премии по которому составляет 3667,88 руб. за весь срок страхования, в доступной форме до сведения потребителя, обеспечивающей возможность правильного выбора, при заключении кредитного договора не доводилась.

Согласно доводам истца, изложенным в исковом заявлении и его представителя, озвученным в судебном заседании, оценивая необходимость заключения договоров страхования, он исходил из предложения кредитора застраховать свою жизнь в рамках предложенных ему программ, что обеспечивало бы снижение процентной ставки по кредитному договору, намерения заключить договор личного страхования в иных целях и не влияющего на снижение процентной ставки по кредиту, не имел.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4).

В п. 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п.2 ст. 10 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 1 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с целью получения пониженной процентной ставки (дисконта) по потребительскому кредиту №, одновременно с заключением кредитного договора с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договор добровольного личного страхования № «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02) и договор добровольного личного страхования № «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.4.2). Суммы страховых премий по ним списаны по заявлению заемщика и в соответствии с условиями кредитного договора из кредитных средств, предоставленных заявителю.

Договоры страхования, их содержание подготовлены ответчиком, при этом по договору страхования № «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02) страховым риском является смерть застрахованного заемщика в течение срока страхования в

результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; а по договору страхования № «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.4.2) страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие до события недобровольной потери работы в результате его увольнения. При этом срок страхования по договору страхования№ «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02) составил 13 месяцев, срок страхования по договору страхования № «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.4.2) – 60 месяцев, а страховая сумма по данным договорам является одинаковой - 596500 руб., что свидетельствует о том, что страховщик фактически произвел деление страховых рисков по двум договорам, в то время как до истца доводилась информация о необходимости страхования как жизни, здоровья, так и от потери работы, что следует и из названия программ страхования.

При этом установленный страховщиком срок страхования по риску «Смерть застрахованного заемщика» по договору страхования № «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02) не обеспечивал выплату страхового возмещения в случае смерти заемщика по истечении срока страхования в период действия кредита, срок погашения которого составлял 60 мес., что также не было доведено до сведения потребителя в заявлении на предоставление кредита.

В информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" указывается на недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

Учитывая, что спорный договор страхования был заключен истцом исключительно с целью получения дисконта (уменьшения процентной ставки) по потребительскому кредиту, такой дисконт был предоставлен банком, перечисление страховых премий страховщику произведено за счет кредитных средств, что указывает о заключении договора страхования № «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.4.2) в обеспечение кредитных обязательств ФИО1 перед АО «Альфа-Банк», действия ответчика по разделению страховых рисков путем заключения отдельных договоров страхования нельзя признать добросовестными.

Вышеуказанные нормы Закона о потребительском кредите не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Разделение такой услуги на два договора страхования свидетельствует о недобросовестном поведении страховщика и злоупотреблении им правом в отношении потребителя в целях уменьшения своих финансовых потерь в случае реализации потребителем права на возврат части страховой премии в соответствии со ст. ст. 10 и 11 Закона о потребительском кредите.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований заявителя.

Учитывая, что период страхования, на который был заключен договор страхования № «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.4.2), составлял 60 месяцев или 1 826 дней, и период, когда необходимость в страховании у истца отпала в связи с возвратом кредита (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), продолжительностью 127 дней, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца в счет возврата части страховой премии в заявленном размере 121350,61 руб., считая верным расчёт, представленный истцом.

Согласно п.1 ст. 13 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку при рассмотрении дела установлено нарушение прав истца как потребителя на возврат части страховой премии по договору страхования № «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.4.2) требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда являются обоснованными.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В силу п.2 ст. 1100 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает степень перенесенных истцом нравственных страданий в результате неправомерных действий ответчика, длительность нарушения прав потребителя, в связи с чем взыскивает с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 5000 руб., полагая что данная сумма с учетом фактических обстоятельств дела отвечает требованиям разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование истца в добровольном порядке не исполнено, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 63175,31 руб. (121350,61 + 5000/2).

Учитывая обстоятельства дела, суд находит возможным применение к определенному размеру штрафа положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, и принимая во внимание соразмерность установленного размер штрафа последствиям нарушения обязательств, полагает, с учетом суммы удовлетворенных требований, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф за неудовлетворение требований потребителя, с учетом снижения его размера, в сумме 40000 руб.

Таким образом, иск подлежит удовлетворению в части.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход бюджета государственную пошлину, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, в размере 3 927 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) в пользу ФИО1 (СНИЛС №) часть страховой премии по договору страхования (Полис-Оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» от ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 350,61 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 40 000 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования городского округа – город Барнаул Алтайского края государственную пошлину в размере 3 927 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.С. Шмидт

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ