Дело № 2-519/2022

УИД 32RS0027-01-2021-005779-11 Председательствующий - судья Артюхова Э.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ № 33-2711/2023

г. Брянск 19 сентября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:

председательствующего Мариной Ж.В.,

судей Денисюка О.Н., Цуканова Д.А.

при секретаре Ласой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя публичного акционерного общества «Росбанк» ФИО1 на решение Советского районного суда города Брянска от 21 апреля 2022 года по заявлению публичного акционерного общества «Росбанк» об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций финансового уполномоченного.

Заслушав доклад судьи Мариной Ж.В., объяснения представителя ФИО2 ФИО3, возражавшей против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Росбанк» обратилось в суд с указанным заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - финансовый уполномоченный) было вынесено решение № № об удовлетворении требований ФИО2 и взыскании с ПАО «Росбанк» в ее пользу уплаченных денежных средств в размере 57 561,99 руб. по договору страхования. Заявитель считает, что данное решение неправомерно, поскольку услугу страхования жизни и здоровья оказывает страховая компания ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», а не Банк. Страховая премия в полном размере без каких-либо комиссий со стороны банка перечислена на счет страховой компании. Решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица и страховой премии принимает страховая компания.

Истец просил суд отменить вышеуказанное решение финансового уполномоченного и взыскать со службы Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО13 сумму оплаченной государственной пошлины в размере 1 927 руб.

Решением Советского районного суда г. Брянска от 21 апреля 2022 г. в удовлетворении требований ПАО «Росбанк» отказано.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Росбанк» ФИО1 просит отменить решение суда, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права. Указывает, что судом были неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, применены нормы права, не подлежащие применению.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда от 20 декабря 2022 г. вышеуказанное решение отменено, заявленные требования удовлетворены частично. Суд апелляционной инстанции отменил решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ г. № № о взыскании с ПАО «Росбанк» в пользу ФИО2 денежных средств в размере 57651,99 руб., в удовлетворении остальной части требований – отказал.

Определением Первого кассационного суда общей юрисдикции от 31 мая 2023 г. вышеуказанное апелляционное определение отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

В письменных объяснениях на апелляционную жалобу представитель Финансового уполномоченного ФИО4 просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

30 сентября 2022 г. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» было переименовано в ООО «РБ Страхование жизни».

Представитель ПАО «Росбанк», ФИО2, представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО12 представитель ООО «РБ Страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, суду не сообщали об уважительных причинах неявки и не просили рассмотреть дело в их отсутствие.

С учетом требований ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Заслушав объяснения представителя заинтересованного лица ФИО2 ФИО3, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на них, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 533 970,25 руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев до ДД.ММ.ГГГГ г., с установленной процентной ставкой в размере №% годовых в связи с осуществлением личного страхования. Одновременно с заключением указанного договора ФИО2 подписала заявление, в котором дала свое согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях «Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита» ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», действующих на дату составления заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий:

страхования сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита без учета процентов; на момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 533 970,25 руб.;

страхования премия определена в размере 67 280,25 руб.;

срок страхования составляет ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ г.;

страховые случаи: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в пункте № правил страхования.

Страховая премия уплачивается банком не позднее ДД.ММ.ГГГГ рабочих дней с даты фактического представления кредита клиенту.

Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Отчет о заключении договора страхования предоставляется банком в виде информационного письма в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ рабочих дней с момента получения письменного запроса клиента. Подтверждение расходов, произведенных банком при заключении договора страхования, может быть предоставлено клиенту по отдельному запросу.

Указанным заявлением ФИО2 подтвердила осведомленность, что в течение ДД.ММ.ГГГГ календарных дней с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии досрочного погашения задолженности (либо при условии досрочного погашении кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретенного с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования в отношении ФИО2 прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии.

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением, содержащим требования об отказе быть застрахованным по договору страхования, о возврате оплаченной страховой премии, которые остались без удовлетворения.

Задолженность ФИО2 по указанному кредитному договору была погашена досрочно и в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается справкой ООО «Русфинанс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ г. (т.1 л.д. 170).

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г. обратилась к страховщику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» с требованием о возврате страховой премии в связи с погашением кредита, на основании чего произведен частичный возврат страховой премии в размере 9 718,26 руб., что подтверждается платежным поручением №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., с указанием плательщика ПАО «Росбанк».

В результате реорганизации 1 марта 2021 г. ООО «Русфинанс Банк» присоединено к ПАО «Росбанк».

Претензия ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ г., направленная в адрес ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», также как и претензия от ДД.ММ.ГГГГ г. оставлены без удовлетворения.

В связи с отказом банка и страховой компании в удовлетворении заявления, ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному, который решением от ДД.ММ.ГГГГ г. удовлетворил требования, постановив к взысканию 57 561,99 руб. с ПАО «Росбанк» в пользу застрахованного лица.

Советским районным судом г. Брянска 21 апреля 2022 г. вынесено решение об отказе в удовлетворении заявленных требований ПАО «Росбанк» о признании вышеуказанного решения финансового уполномоченного незаконным.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении заявленных требований, исходил из того, что решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ г. является законным, поскольку обстоятельства, установленные финансовым уполномоченным, нашли свое подтверждение. При этом суд также исходил из того, что ФИО2 вправе в течение ДД.ММ.ГГГГ дней отказаться от договора страхования, с возможностью возврата страховой премии в полном объеме.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, и не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы, исходя из следующего.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела), Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России), которое в силу статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1), в том числе если страхователь отказался от договора добровольного страхования до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5), а если страхователь отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (пункт 6).

Таким образом, при разрешении спора о возврате страховой премии в связи с досрочным отказом страхователя от договора страхования существенное значение имеют установление наличия либо отсутствия факта обращения страхователя с заявлением об отказе от договора страхования в сроки, установленные Указанием Банка России, а также условия договора страхования относительно возврата страховой премии в случае его досрочного прекращения по заявлению страхователя.

Как следует из материалов дела, с заявлением о заключении договора страхования ФИО2 обратилась в ООО «Русфинанс Банк», который заключил от имени банка договор страхования, по условиям которого банк является страхователем, ФИО2 - застрахованным лицом, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» - страховщиком.

Из заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ г. следует, что клиент дает свое согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица (выгодоприобретателя) на условиях, согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни». Страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту, который обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования, а также по письменному заявлению клиента в подтверждение заключения договора страхования банком выдается информационное письмо, и документ подтверждающий расходы банка при заключении договора страхования. Отчет о заключении договора страхования предоставляется банком в виде информационного письма в срок не позднее 5 рабочих дней с момента получения соответствующего письменного запроса от клиента.

Из данного заявления также следует, что ФИО2 осведомлена о возможности на основании письменного заявления в течение 14 дней с даты начала действия страхования и при условии полного досрочного погашения кредитной задолженности заявить об отказе быть застрахованным, при этом не указано, что такое заявление подлежит направлению исключительно страховщику, напротив - из смысла содержания заявления следует, что клиент может обратиться с соответствующими заявлениями непосредственно в банк (т. 1, л.д. 63).

В соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденными приказом генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» №№ приобщенными судом апелляционной инстанции к материалам дела в качестве дополнительного доказательства в соответствии с абзацем 2 части 1 статьи 327.1 ГПК РФ, свободным периодом является период времени, в течение которого отказ страхователя от договора страхования (в том числе в отношении одного из застрахованных лиц по групповому договору страхования по его заявлению/требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения (в случае группового договора такое требование не предъявлено в отношении вышеуказанного застрахованного лица). В отношении индивидуальных договоров страхования (страхователем в которых является физическое лицо) длительность свободного периода составляет 14 календарных дней. Условия применения и длительность свободного периода в отношении групповых договоров страхования (страхователем в которых является юридическое лицо) устанавливаются непосредственно в групповых договорах страхования (пункт №); страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором (пункт №). Настоящий договор является соглашением между страхователем и страховщиком (пункт №), прекращается указанный договор, в том числе в связи с отказом страхователя от договора страхования в течение свободного периода (пункт №), а в случае досрочного прекращения договора по указанным основаниям, возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования (пункт №), а при недостижении соглашения, споры разрешаются в судебном порядке и в соответствии с законодательством РФ (пункт №).

Пунктом № договора страхования предусмотрено, что уплаченная за страхование страховая премия возвращается страхователю в полном объеме в случае отказа застрахованного лица от страхования в течение ДД.ММ.ГГГГ дней (свободный период) с момента начала срока страхования.

Из содержания пунктов № договора страхования следует, что страховщик (страховая компания) выполняет возврат страховой премии страхователю (банку).

Из вышеприведенных норм права в совокупности с условиями договора страхования и названными Правилами следует, что страховой договор заключается между страховщиком (страховой компанией) и страхователем (банком), стоимость услуги взымается с застрахованного лица (страховая премия) и перечисляется банком в страховую компанию после заключения договора. В случае, если застрахованное лицо в течение 14 дней после подписания договора обратиться к страхователю (банку) с заявлением о выходе из программы добровольного страхования, то последний должен направить в адрес страховой компании указанное заявление, на основании чего договор должен быть расторгнут, а сумма страховой премии в 100% объеме должна быть перечислена страховщиком страхователю (банку) для дальнейшего направления этих средств застрахованному лицу (ФИО2).

Как следует из ответа страховой компании на запрос суда апелляционной инстанции, в рамках группового страхования физическое лицо (заемщик) выступает в качестве застрахованного лица, но не страхователя, в связи с чем до сведения такого лица доводится, что возврат полагающейся страховой премии страховая компания осуществляет в адрес банка.

Из материалов дела следует, что ФИО2 в 14-дневный срок после заключения договора страхования обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об отказе быть застрахованным по договору страхования, о возврате оплаченной страховой премии.

На основании указанного заявления банком ДД.ММ.ГГГГ г. была оформлена заявка №№ и направлена в страховую компанию, которая была обработана получателем ДД.ММ.ГГГГ г. Страховой компанией был дан ответ об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии, так как в рамках установленных условий кредитования возврат возможен после погашения кредита, если срок страхования продолжает действовать, а понятие «период охлаждения» в данных правоотношениях не применимо.

Таким образом, судебная коллегия считает, что ФИО2 обратилась с обоснованными требованиями в ООО «Русфинанс Банк», которые без законных на то оснований не были удовлетворены.

Из заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ г. следует, что она осведомлена о том, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованной и при условии полного досрочного погашения ею задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате, договор страхования в отношении клиента прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии.

Судебная коллегия обращает внимание на то, что Указание Банка России не содержит дополнительных условий возврата страховой премии в случае отказа застрахованного лица в 14-дневный период от участия в страховом договоре, таких как полное погашение кредитной задолженности, в связи с чем судебная коллегия считает, что в спорных правоотношениях следует руководствоваться положениями Указания Банка.

Согласно пункту № Индивидуальных условий договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. заемщик обязан заключить иные договоры, а именно договор страхования жизни и здоровья (пункт №), что им было сделано.

В соответствии с условиями договора страхования, страховая премия составила 67 280,25 руб., страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита – 533 970,25 руб. В связи с полным досрочным погашением кредита, ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО2 осуществлен именно банком возврат части страховой премии в размере 9 718,15 руб.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ г. требования ФИО2 о взыскании оставшейся суммы страховой премии в размере 57 661,61 руб. с ПАО «Росбанк» удовлетворены, так как в рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора ФИО2 была лишена возможности выразить согласие или отказ от оказания ей дополнительных услуг по договору страхования, ознакомиться с их содержанием, в связи с чем согласие заявителя на включение в список застрахованных лиц к договору страхования, является безусловным и не отражает действительной воли заявителя.

Само по себе взыскание спорной суммы решением финансового уполномоченного по иным основаниям, при установленном судом первой инстанции отказа потребителя от договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения, не влечет отмену данного решения.

Довод апелляционной жалобы о том, что страховая премия ФИО2 подлежит возврату страховой компанией, являются несостоятельным, поскольку плата за присоединение к программе страхования была произведена потребителем непосредственно банку, который являлся страхователем, принял на себя обязательства, связанные с организацией страхования, в том числе по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, взаимодействию со страховщиком. Судебная коллегия также отмечает, что в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита определено, что в случае досрочного прекращения договора по основаниям, закрепленным в пункте №, возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования (пункт № Таким образом, именно страховщик должен возвратить страхователю (банку) страховую премию, а банк, в свою очередь, застрахованному лицу.

Доводы, приведенные в апелляционной жалобе, были предметом рассмотрения суда первой инстанции, им дана надлежащая правовая оценка, аргументированно изложенная в обжалуемом судебном акте, не согласиться с которой у судебной коллегии оснований не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Брянска от 21 апреля 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев, со дня вступления его в законную силу.

Председательствующий Ж.В. Марина

Судьи О.Н. Денисюк

Д.А. Цуканов

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 26 сентября 2023 г.