.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Новокуйбышевск 15 декабря 2022 года
Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе:
председательствующего судьи Король С.Ю.,
при секретаре Лязиной А.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 1424/2022 УИД <№> по иску ФИО1 к АО «Русский стандарт страхование» о взыскании суммы страховой выплаты по договору страхования,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, указав, что она является наследником своего супруга - ФИО, умершего <Дата>, который <Дата> заключил договор страхования <№> СП с АО «Русский Стандарт Страхование». Заявлением она уведомляла ответчика о том, что является наследником своего умершего супруга и выгодоприобретателем по указанному выше Договору страхования, в связи с чем, ею были предоставлены в распоряжение ответчика все необходимые документы, перечисленные в Правилах страхования, в целях получения страхового возмещения. Ответчиком не оспаривается получение уведомления от выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и получение заявления на выплату страхового возмещения. Однако, с целью ухода от страховой выплаты, ответчик потребовал от нее предоставления документов, которые представить не имеется возможности, а именно, заключение судебно-медицинской экспертизы трупа с результатами гистологического и химико-токсикологического исследований, а также постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО, в выдаче которых ей было отказано, о чем она сообщила ответчику. 29.11.2021 в уведомлении об увеличении срока рассмотрения заявления о страховом событии, ответчик указал, что самостоятельно запросил вышеуказанные документы, а также запросит повторно, якобы, недостающие документы. 04.02.2022 ею в адрес ответчика направлена очередная претензия, ответ на которую ей дан 15.02.2022 с тем же основанием отказа в признании случая страховым, а именно, отсутствием заключения судебно-медицинской экспертизы трупа с результатами гистологического и химико-токсикологического исследований и постановления об отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти ее супруга. До настоящего времени оснований для признания смерти ее супруга не страховым случаем, ответчиком не представлено. В соответствии со справкой о смерти <№> от <Дата> причиной смерти ФИО являются: а) кардиомиопатия, обусловленная воздействием лекарственных средств и других внешних факторов; б) последствия токсического действия веществ преимущественно немедицинского назначения; г) последствия неуточненных внешних причин, в связи с чем считает, что таких причин смерти застрахованного как отравление алкоголем, наркотическими или токсическими веществами, неизвестным ядом, психотропными или галлюциногенными веществами, неустановленным веществом или медицинским препаратом, не назначенным надлежащим образом врачом, не установлено. Согласно п. 2 договора страхования жизни и здоровья физических лиц <№> от <Дата> (Программа страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99»), страховая сумма в первый месяц действия договора страхования составляет 600 000 рублей, далее страховая сумма уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования. Срок действия договора 60 месяцев (п. 11 договора страхования). Договор вступил в силу <Дата>, страховая премия в размере 72 000 рублей оплачена застрахованным в полном размере. Таким образом, поскольку смерть застрахованного наступила <Дата> сумма страховой выплаты составляет 580 000 рублей. Несмотря на отсутствие обязанности обратиться в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, она обратилась в данную Службу с заявление о взыскании страховой выплаты. Письмом, полученным 11.05.2022, Службой финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ей отказано в заявленных требованиях, в связи с чем, она вынуждена обратиться в суд за защитой своего нарушенного права. На основании изложенного, просила суд взыскать с Акционерного общества «Русский стандарт страхование» в ее пользу сумму страховой выплаты в размере 580 000 рублей.
В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующий на основании п. 6 ст. 53 ГПК РФ, заявленные требования поддержали в полном объеме и просили их удовлетворить.
Представитель ответчика АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, в удовлетворении требований просил отказать, по основаниям, изложенным в письменном отзыве.
Представители третьих лиц – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», АО Банк «Русский Стандарт», нотариус нотариального округа Новокуйбышевск ФИО3, ГУ-ОПФ РФ по Самарской области, в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом. Нотариус нотариального округа Новокуйбышевск ФИО3 ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.
При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Установлено, что <Дата> между АО Банк «Русский Стандарт» и ФИО заключен кредитный договор <№> на сумму ... руб. на потребительские цели под ...% годовых сроком на 1826 дней.
В тот же день, <Дата> между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» <№>. Договор страхования заключен на условиях Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от <Дата>, в редакции от <Дата>.
Договор страхования заключен сроком на 60 месяцев и вступил в силу <Дата>. В договоре страхования определены все существенные условия сделки, в соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, и достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, о чем свидетельствует подпись ФИО в договоре страхования.
Страховая премия за весь срок страхования по Договору составила 72 000 рублей и оплачена страховщиком в полном объеме.
В соответствии с п. 4 заключенного договора страхования страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного лица по любой причине; временная утрата трудоспособности; причинение телесных повреждений в результате несчастного случая.
При этом, в соответствии с п. 5 договора страхования события указанные в п. 4 договора страхования не признаются страховыми событиями, и страховые выплаты по ним не производятся, в случаях, указанных в Разделе 4 Правил страхования.
В силу п. 4.1.2 Раздела 4 «Исключения» Правил страхования событие не признается страховым случаем, если оно наступило вследствие отравления застрахованного лица алкоголем, наркотическими или токсическими веществами, неизвестным ядом, неустановленным веществом или медицинским препаратом, не назначенным надлежащим образом врачом.
В соответствии с п. 8.15 Правил страхования страховая выплата не производится в случаях, предусмотренных в разделе 4 (Исключения) Правил страхования, по основаниям, указанным в настоящем разделе Правил страхования, а также в других случаях, предусмотренных Договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Собственноручно подписав договор страхования, ФИО подтвердил, что с условиями Договора страхования и Правил страхования он ознакомился, их понял и согласен на заключение Договора страхования на указанных в договоре и Правилах страхования условиях. Собственноручное подписание Договора страхования подтверждает ознакомление ФИО со всеми условиями Договора страхования и Правил страхования.
<Дата> ФИО скончался, что подтверждается копией свидетельства о смерти, выданной <Дата> ОЗАГС г.о. Новокуйбышевск управления ЗАГС Самарской области.
Наследником после смерти ФИО является истец - ФИО1, которой <Дата> выданы свидетельства о праве на наследство по закону на имущество, что подтверждается ответом нотариуса нотариального округа г. Новокуйбышевск Самарской области ФИО3
27.09.2021 в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» поступило заявление ФИО1 о наступлении страхового события. К заявлению были приложены следующие нотариально заверенные документы: копия свидетельства о смерти, копия справки о смерти, копия Выписки из медицинской карты амбулаторного больного, копия Ответа отдела МВД РФ по Новокуйбышевску, ответ Бюро СМЭ от <Дата> с отказом в предоставлении информации, копия паспорта истца, копия паспорта страхователя, копия свидетельства о праве на наследство по закону.
Согласно представленной справки о смерти предварительно установленной причиной смерти ФИО явилась «кардиомиопатия, обусловленная воздействием лекарственных средств и других внешних факторов, последствия токсического действия веществ преимущественно немедицинского назначения, последствия неуточненных внешних причин».
Поскольку указанная справка не содержала сведений об окончательной причине смерти ФИО и ее обстоятельствах, Страховщик не смог принять решение о признании события страховым случаем.
При этом, в приложении к поступившему заявлению отсутствовало постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, а также заключение судебно-медицинской экспертизы трупа с результатами гистологического и химико-токсикологического исследований.
Согласно п. 9.4.2 Правил страхования Страховщик имеет право запрашивать у Страхователя (Выгодоприобретателя) информацию, имеющую значение для установления факта страхового случая и размера страховых выплат.
Согласно п. 9.4.5 Правил страхования Страховщик вправе требовать от Выгодоприобретателя предоставления дополнительных сведений и документов, подтверждающих факт наступления и причину Страхового события.
Пунктом 8.6.1 Правил страхования определен перечень документов, который Страховщик обязан затребовать у Страхователя или Выгодоприобретателя, а Страхователь или Выгодоприобретатель должен предоставить Страховщику для получения страховой выплаты.
Рассмотрев поступившие документы, письмом от 30.09.2021, Страховщик запросил у заявителя документы, предусмотренные п. 8.6.1 Правил страхования и подтверждающие наступление страхового случая, предусмотренного Договором страхования.
Предоставление выгодоприобретателем, намеренным воспользоваться правом на получение страховой выплаты. Страховщику документов, определенных Правилами страхования, является обязанностью выгодоприобретателя.
18.10.2021 в адрес Страховщика от ФИО1 повторно поступило заявление с требованием осуществить выплату страхового возмещения и отказом в предоставлении затребованных Страховщиком документов.
21.10.2021 в связи с поступившим заявлением АО «Русский Стандарт Страхование» в адрес ФИО1 был повторно направлен запрос необходимых для принятия решения о выплате страхового возмещения документов от 20.10.2021.
Также, 21.10.2021 Страховщиком в адрес ГУ МВД России по Самарской области МВД России по г. Новокуйбышевску направлен запрос от 20.10.2021 с просьбой о предоставлении постановления об отказе в возбуждении уголовного дела и заключения СМЭ о причине смерти с результатами гистологического и химико-токсикологического исследований.
22.11.2021 в адрес Страховщика вновь поступило заявление ФИО1 с требованием осуществить выплату страхового возмещения и отказом в предоставлении затребованных Страховщиком документов.
30.11.2021 АО «Русский Стандарт Страхование» в адрес ФИО1 был повторно направлен запрос необходимых для принятия решения о выплате страхового возмещения документов.
Также, 30.11.2021 Страховщиком в адрес О МВД России по г. Новокуйбышевску повторно направлен запрос от 29.11.2021 с просьбой о предоставлении постановления об отказе в возбуждении уголовного дела и заключения СМЭ о причине смерти с результатами гистологического и химико-токсикологического исследований.
30.11.2021 АО «Русский Стандарт Страхование» направлен запрос в адрес ГБУЗ «Самарское областное бюро СМЭ» с просьбой о предоставлении заключения СМЭ о причине смерти с результатами гистологического и химико-токсикологического исследований.
11.02.2022 в адрес Страховщика от ФИО1 поступила претензия с требованием осуществить выплату страхового возмещения.
17.02.2022 Страховщиком в адрес ФИО1 повторно направлен запрос документов, необходимых для принятия решения о выплате страхового возмещения.
17.02.2022 АО «Русский Стандарт Страхование» в адрес ГУ МВД России по Самарской области и О МВД России по г. Новокуйбышевску направлены запросы с просьбой о предоставлении постановления об отказе в возбуждении уголовного дела и заключения СМЭ о причине смерти с результатами гистологического и химико-токсикологического исследований.
Кроме того, в тот же день, 17.02.2022, АО «Русский Стандарт Страхование» направлен запрос в ГБУЗ «Самарское областное бюро СМЭ» с просьбой о предоставлении Заключения СМЭ о причине смерти с результатами гистологического и химико-токсикологического исследований.
15.02.2022 в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» от ГБУЗ «Самарское областное бюро СМЭ» поступил ответ, согласно которому запрашиваемый документ не может быть предоставлен. В указанном ответе на запрос также содержалась информация о имеющейся возможности направления Выписки из экспертного документа, в которой содержится информация о причине смерти с результатами судебно-химического исследования на возмездной основе в соответствии с действующим прейскурантом. При этом, направление указанной Выписки из экспертного документа будет возможно только после предоставления в адрес Бюро надлежащим образом заверенной копии оригинала документа, в котором содержится данное ФИО при жизни разрешение АО «Русский Стандарт Страхование» запрашивать информацию о состоянии его здоровья.
14.03.2022 в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» от ГБУЗ «Самарское областное бюро СМЭ» поступил ответ аналогичного содержания.
25.05.2022 в адрес Страховщика из О МВД России по г. Новокуйбышевску поступил ответ с приложенными документами, а именно, копиями рапорта, акта судебно-медицинского исследования трупа.
28.06.2022 в адрес Страховщика из ГБУЗ СО «Новокуйбышевская ЦГБ» поступил ответ на запрос с приложенными копиями Выписки обращения за <Дата>, медицинской карты.
Согласно представленным документам, а именно, посмертного эпикриза, оформленного ГБУЗ СО «Новокуйбышевская ЦГБ», Акта судебно-медицинского исследования трупа <№>, справки о смерти <№>, смерть ФИО наступила в результате <данные скрыты>. В основной причине смерти указан код МКБ-10 (Международная классификация болезней 10-ого пересмотра) Т97, то есть «Последствия токсического действия веществ преимущественно немедицинского назначения».
Таким образом, ответчиком установлено, что одной из основных причин смерти ФИО явилась хроническая неуточненная экзогенная интоксикация организма, с развитием вторичной кардиомиопатии. Следовательно, указанное событие относится к Исключениям из страхового покрытия.
На основании изложенного составлен страховой акт <№> от <Дата> об отказе в выплате страхового возмещения, который 14.07.2022 направлен в адрес истца.
Также из материалов дела следует, что решением Финансового уполномоченного от 25.04.2021 в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с АО «Русский Стандарт Страхование» страхового возмещения по договору страхования, отказано.
Таким образом судом установлено, что смерть ФИО наступила в результате последствия токсического действия веществ преимущественно немедицинского назначения, что не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования, в связи с чем, отсутствует основания для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения, иного суду представлено не было.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требований истца не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к АО «Русский стандарт страхование» о взыскании суммы страховой выплаты по договору страхования – оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 22.12.2022.
Судья /подпись/ Король С.Ю.