Производство № 2-760/2023 (2-9025/2022;)

УИД 28RS0004-01-2022-012547-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2023 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при секретаре Миловановой А.В., с участием СК, его представителя АА, представителя АО «СОГАЗ» ВИ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску СК к АО «СОГАЗ» о признании случая страховым, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения,

установил:

СК обратился в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 08 декабря 2021 года между СК и ПАО «Банк ВТБ» заключен договор потребительского кредита. Условием при заключении кредитного договора являлось добровольное заключение договора страхования. С указанным условием заемщик согласился, заключив договор с АО «СОГАЗ» – полис «Финансовый резерв» (версия 4.0 по программе «Оптима») №FRVTB350-62500560619447 от 08 декабря 2021 года, сроком страхования до 08 декабря 2024 года. Страховыми рисками по указанному договору являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Приложением к полису «Финансовый резерв» является памятка по полису «Финансовый резерв» (версия 4,0), которая содержит сведения о разделах условий страхования, но описание указанных разделов условий страхования не предоставлены и со страхователем не ознакомлены.

30 июня 2022 года с истцом произошел страховой случай, первичное получение II группы инвалидности в результате болезни. Инвалидность наступила в результате текущего заболевания, диагностированного раннее, а именно: ***

15 июля 2022 года истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, на которое 16 августа 2022 года дан ответ об отказе в признании случая страховым.

22 августа 2022 года истец обратился к ответчику с претензией, на которую получен ответ об отказе в ее удовлетворении.

Полагая отказ незаконным, истец просит суд признать получение II группы инвалидности в результате болезни страховым случаем по полису «Финансовый резерв» №FRVTB350-62500560619447 от 08 декабря 2021 года.

В судебном заседании истец и его представитель настаивали на удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснили, что инвалидность наступила в период действия страхового полиса. При заключении договора страхования СК сообщил о наличии у него хронического заболевания, на что у сотрудника банка сомнений не возникло, предложения предоставить медицинские документы не последовало. Кроме того, страховщик при заключении договора страхования не проверил информацию о состоянии здоровья страхователя.

Представитель ответчика ВИ исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Указала, что правовых оснований для признания произошедшего со страхователем случая – установление II группы инвалидности, страховым не является, поскольку инвалидность истцу установлена вследствие заболевания, диагностированного у застрахованного до заключения договора страхования.

Договор страхования «Финансовый резерв» № FRVTB350-62500560619447 заключен в соответствии с Условиями страхования по страховом» продукту «Финансовый резерв» (версия 4,0) в редакции от 30 ноября 2021 года. Страховой риск – инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, предусмотрена п. 4.2.2. Условий страхования. Согласно пункту 4.5 Условий страхования события, указанные в п. 4.2.1. - 4.2.5 настоящих условий, не являются страховыми случаями, если они произошли при следующих обстоятельствах: в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Полиса в отношении Застрахованного лица; при этом, если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта, острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных застрахованному лицу в период действия страхования, то факт наличия у застрахованного лица диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, установленных до даты заключения Полиса, не являются основанием для отказа в признании события страховым случаем (пункт 4.5.4).

В рассматриваемом случае инвалидность 2 группы установлена вследствие *** Указанные заболевания были диагностированы у застрахованного до заключения договора страхования «Финансовый резерв». При заключении договора страхования страхователь подтвердил, что согласен заключить договор на предложенных условиях страхования, ознакомлен с Условиями страхования и Памяткой, получил их и обязуется выполнять. Просит суд в удовлетворении требований отказать.

Представитель Банк ВТБ (ПАО), привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения истца, его представителя, а также представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1 добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 08 декабря 2021 года между Банком ВТБ (ПАО) и СК заключен кредитный договор №625/0056-0619447, на основании которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 2 296 034 рубля.

08 декабря 2021 года на основании устного заявления страхователя СК АО «СОГАЗ» оформлен полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) №FRVTB350-62500560619447 по программе «Оптима».

Полис выдан в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от 30 ноября 2021 года, являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса, составленными в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 16 июля 2021 года.

Страховые риски: основной страховой риск – смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительные страховые риски – инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Размер страховой суммы составляет 2 296 034 рубля, размер страховой премии по договору – 281 034 рубля.

Страхователем и застрахованным по договору является СК, выгодоприобретателем – застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники.

Срок действия полиса определен с момента уплаты страховой премии по 08 декабря 2024 года.

Страховая премия уплачена при заключении договора, а именно: 08 декабря 2021 года.

Уплачивая страховую премию, страхователь (застрахованное лицо) выразил свое безоговорочное согласие заключить Полис на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем Полисе, подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования (приложение №1), получил их и обязуется выполнять, получил и ознакомлен с Памяткой страхователю / застрахованному лицу, являющейся неотъемлемой частью настоящего Полиса (пункт 2.1 Полиса). Подтвердил, что до заключения Полиса был ознакомлен с Памяткой страхователю / застрахованному лицу, в которой разъяснены отдельные условия настоящего Полиса и которая является его неотъемлемой частью. Памятка получена страхователем (пункт 5 Полиса).

В соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные, в том числе с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания (пункт 3).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Полис, обладающее признаками вероятности и случайности (пункт 4.1).

Страховым случаем является предусмотренное Полисом совершившееся событие из числа нижеуказанных, в числе которых утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока страхования (пункт 4.2.2).

События, указанные в пунктах 4.2.1 и 4.2.5 настоящих Условий страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли при обстоятельствах, указанных в пункте 4.5 Условий страхования, в том числе, (пункт 4.5.4) в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Полиса в отношении застрахованного лица; при этом, если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта – острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных застрахованному лицу в период действия страхования, то факт наличия у застрахованного лица диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, установленных до даты заключения полиса, не являются основанием для отказа в признании события страховым случаем.

Из выписки из медицинской карты амбулаторного больного, а также из направления на медико-социальную экспертизу медицинской организацией следует, что в 2011 году СК при прохождении периодического медицинского осмотра методом УЗД выявлен ***. В связи с наличием признаков инвалидности направлен в бюро СМЭ.

Согласно ответу Бюро №17 – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Амурской области» №715 от 05 июля 2022 года по данным представленных медицинских документов и результатам реабилитационно-экспертной диагностики выявлены стойкие выраженные нарушения ***, которые приводят к ограничению следующих категорий жизнедеятельности: способности к самообслуживанию первой степени, к передвижению первой степени, к трудовой деятельности второй степени, вызывают необходимость в мерах социальной защиты, включая реабилитацию и дают основания для установления второй группы инвалидности, максимально выраженная количественная оценка выявленных нарушений соответствует 70%, общее заболевание, на 1 год в соответствии с постановлением Правительства РФ «О признании лица инвалидом» от 5 апреля 2022 года р.2 п. 5,6,7,8,15 и «Классификациями и критериями, используемыми при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы», утв. приказом Министерства труда и социальной защиты РФ от 27.08.2019 года № 585н. p.V п.12, и Приложением № 1 к Приказу № 585н. п. 14.1.3.

На основании акта освидетельствования №358.17.28/2022 от 30 июня 2022 года СК установлена вторая группа инвалидности (общее заболевание) сроком до 01 июля 2023 года.

15 июля 2022 года СК обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, на которое 16 августа 2022 года дан ответ со ссылкой на пункт 4.5.4. Условий страхования об отказе в признании заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.

22 августа 2022 года СК обратился в АО «СОГАЗ» с претензией, которая также оставлена страховщиком без удовлетворения.

Истец, полагая свои права нарушенными, обратился в суд с настоящими исковыми требованиями.

Возражая против заявленных требований, представитель страховой компании указывает, что установление II группы инвалидности СК страховым не является, поскольку инвалидность истцу установлена вследствие заболевания, диагностированного у него до заключения договора страхования.

Совокупность представленных в материалы дела доказательств свидетельствует о наличии у СК до заключения договора страхования заболевания, а именно: *** ухудшение его состояния здоровья привело к выявлению признаков инвалидности и установлению второй группы инвалидности.

Наличие у СК указанных заболеваний признавалось им в ходе судебного разбирательства. При этом он указывал, что о наличии хронических заболеваний сообщил страховщику перед заключением договора страхования. Доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, подтверждающих данные доводы, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлены.

Как было отмечено ранее, пунктом 4.5.4 Условий страхования установлено, что события, указанные в пунктах 4.2.1 и 4.2.5 настоящих Условий, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Полиса в отношении застрахованного лица.

При указанных обстоятельствах, исходя из Полиса страхования и Условий страхования, инвалидность II группы, установленная СК в период действия договора страхования, не может быть признана страховым случаем, влекущим обязанность страховой компании выплатить страховое возмещение.

Довод представителя истца о том, что страховщик мог воспользоваться правом на получении информации о состоянии здоровья застрахованного лица, судом отвергается.

Применительно к пункту 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователя в силу статьи 944 указанного Кодекса возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора.

При заключении договора страхования страхователь подтвердил отсутствие у него каких-либо проблем со здоровьем, исходя из установленного пунктом 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации принципа добросовестности и разумности участников гражданский отношений, страховщик исходил из того, что сообщенные страхователем сведения о состоянии здоровья достоверны.

Поскольку в ходе судебного разбирательства судом было установлено наличие у заемщика заболеваний, исключающих выплату страхового возмещения, исковое заявление СК удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

СК отказать в удовлетворении требований, предъявленных к АО «СОГАЗ» о признании случая страховым, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Касымова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 03 марта 2023 года.