Дело №
№
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 ноября 2023 года г.Сургут
Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Филатова И.А.,
при секретаре Лысюк Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «СОГАЗ», АО «Почта Банк» о защите прав потребителя, с участием третьего лица ФИО1,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ», АО «Почта Банк» о защите прав потребителя. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком АО «СОГАЗ», при оформлении кредита в АО «Почта Банк» заключен договор страхования от несчастных случаев, полис №. К страховым рискам отнесено в том числе временное расстройство здоровья/временная утрата трудоспособности и экстренная госпитализация. В период действия договора ДД.ММ.ГГГГ у истца произошел инсульт и экстренная госпитализация. ДД.ММ.ГГГГг. она обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив все необходимые документы, однако ответчик в выплате отказал, сославшись на отсутствие страхового случая, так как временное расстройство здоровью и госпитализация у истца произошли в результате заболевания, а не в результате несчастного случая.
ФИО2 считает данный отказ незаконным и нарушающим ее права, также как считает нарушенное право АО «Почта Банк» на получение полной информации при заключении кредита о страховке, в связи с чем просит взыскать в ее пользу с АО «СОГАЗ»: 1 000 000 рублей страховой выплаты, неустойку по ст.29 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение п.2 ст.12 данного закона в размере 120 000 рублей; неустойку за просрочку выполнения требований потребителя в размере 2 080 000 рублей; убытки для оплаты денежного займа на оплату кредита, лечение в санатории, покупку дорогостоящих медикаментов, диеты, обустройство домашнего обихода в размере 540 000 рублей; в счет компенсации морального вреда 300 000 рублей и штраф. Также просит признать действия АО «Почта Банк» нарушающими положения ст.12, 16 Закона «О защите прав потребителей», взыскать пени за просрочку выполнения требований в размере 191 613 рублей 21 копейки; неустойку по ст.29 Закона «О защите прав потребителей» в размере 574 839 рублей 65 копеек; обязать произвести перерасчет полной стоимости кредита с уменьшением на сумму основанного долга на 120 000 рублей с перерасчет процентов; упущенную выгоду в размере 14 408 рублей; компенсацию морального вреда 300 000 рублей.
В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила. Извещение возвращено с почтовой отметкой «Истек срок хранения». Суд рассматривает дело в порядке ч.3 ст.167 ГПК РФ.
В судебное заседание представители ответчиков АО «СОГАЗ» и АО «Почта Банк» не явились, о времени и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом, письменно просили рассмотреть дело в их отсутствие, в возражениях на исковое заявление указывают, что не согласны с иском, истцу доводилась вся информация о кредитных условиях и условиях страхования, истец с ними согласился. Просят в иске отказать. Суд рассматривает дело в порядке п.5 ст.167 ГПК РФ.
Проверив материалы дела, заслушав лиц, участвующих в процессе, суд считает требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования (полис №) «Программа «Забота» на основании утвержденных страховщиком Правил страхования от несчастных случаев и болезней с Дополнительными условиями №2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности (далее –Дополнительные условия №2) (Приложение №2 к Правилам), с Таблицей видов спорта (Приложение №19 к Правилам) и с Таблицей №3 размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем (далее – Таблица №3 размеров страховых выплат) (Приложение №8 к Правилам) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями страхования по программе «Забота» (далее- Условия страхования, Приложение №2 к настоящему Полису), являющимися неотъемлемой часть настоящего Полиса.
Страховыми рисками указаны: 1) смерть в результате несчастного случая (п.3.2.4 Правил); 2) временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (подп. «А» п.3.2.1 Правил)/Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая» (подп. «б» п.3.2.1 Правил); 3) временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации» (п.3.2.12 Правил).
Страховая сумма 120 000 рублей.
Страхование было произведено при оформлении истцом кредита в АО «Почта Банк» по договору от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 870 969,17 рублей.
Оплата страховой суммы произведена за счет кредитных средств, распоряжением, выданным банку ФИО2
Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии с ч.1,2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В страховом полисе ФИО2 подтвердила подписью, что ознакомлена с Памяткой страхователю/застрахованному лицу, в которой разъяснены отдельные условия настоящего полиса и которая является его неотъемлемой частью, памятка получена страхователем. Также подписью ФИО2 подтвердила, что ознакомление с Правилами страхования, которые являются его неотъемлемой частью и указаны в полисе.
Не оспаривается ответчиком, что в период ДД.ММ.ГГГГ у ФИО2 произошел <данные изъяты> и она была экстренно госпитализирована.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к страховщику с заявлением о страховой выплате, на что получила отказ, в связи с тем, что причиной временного расстройства здоровья/временной утраты трудоспособности, явилось заболевание, а не несчастный случай из предусмотренного договором исчерпывающего перечня (письмо от ДД.ММ.ГГГГ №).
Из письма следует, что страховщику представлен выписной эпикриз БУ ХМАО «Сургутской окружной клинической больницы» о том, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 находилась на стационарном лечении в результате заболевания: "<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ., вероятнее <данные изъяты>
Суд считает данные основания для отказа в страховой выплате обоснованными, не противоречащими условиям страхования.
Так, согласно п.2 Условий страхования, п.2.2 Правил страхования, под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и в период страхового покрытия (п.3.4 настоящих Правил) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п.п.3.2.1-3.2.4, 3.2.9, 3.2.10, 3.2.12, 3.2.15 Правил страхования).
К несчастным случая по настоящим Правилам относятся: п.2.2.1 – травмы; п.2.2.2. – отравления; п.2.2.3. – пищевая токсикоинфекции (ботулизм, сальмонеллез, дизентерия, шигеллез, клебсиелез, иерсиниоз и другие заболевания в соответствии с кодом А05 по МКБ-10); п.2.2.4 – причинение вреда жизни и здоровью в результате неправильных медицинских манипуляций.
Пунктом 2.3. Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, раскрывается понятие заболевания для определения страховых случаев, как отдельного вида страховых случаев.
Учитывая, что ФИО2 не была застрахована на случай заболевания, отказ страховой компании в страховой выплате обоснован и ее требования к АО «СОГАЗ», как основное, так и производные, не подлежат удовлетворению.
Также не подлежат удовлетворению требования и к АО «Почта Банк».Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Истцу была доведена информация о получаемом кредите, о чем свидетельствуют собственноручно подписанные индивидуальные условия кредитного договора.
Согласно п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:
цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;
В соответствии с п.1 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 дала распоряжение банку на перечисление 120 000 рублей в счет оплаты страховой премии АО «СОГАЗ» по договору страхования.
Таким образом, учитывая представленные доказательства, суд считает произведенные выплаты за счет предоставленных денежных средств в кредит, сделанными с согласия ФИО2 и основания для взыскания их с банка, отсутствуют.
Согласно ч.1 ст.166 Гражданского Кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии со ст.168 ГК РФ За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
П.2 - Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В силу с части 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.
Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 статьи 5).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).
В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).
В силу части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Как следует из кредитного договора – его индивидуальных условий, заключение страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, не обуславливает выдачу банком кредита.
Согласно п.2.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.
Указанные условия, как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора, соблюдены, в связи с чем, исковые истца к АО «Почта Банку», не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
ФИО2 (паспорт серии <данные изъяты>) к АО «СОГАЗ» (ИНН <данные изъяты>), АО «Почта Банк» (ИНН <данные изъяты>) о защите прав потребителя, отказать.
Решение может быть обжаловано в суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца с момента принятия его судом через Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.
Судья И.ФИО3
КОПИЯ ВЕРНА «____» ____________20___г.
Подлинный документ находится в деле №___________
СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ
Судья Сургутского городского суда
_______________________(И.ФИО3)
Судебный акт не вступил в законную силу
Секретарь с/заседания____________________