РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2022 года город Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, в составе:

председательствующего судьи Свиновой Е.Е.,

при секретаре Минибаевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-6726/2022 по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, в обоснование которого указал, что согласно договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита» №№ от <дата> он является застрахованным лицом. Указанный договор страхования был заключен в целях обеспечения обязательств истца по договору потребительского кредита от <дата>, и который заключался на срок 60 месяцев, <дата> задолженность по которому была полностью погашена. Страховая премия была уплачена истцом в полном объеме в размере 14 465,94 рубля. В сентябре 2021 года истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита. Ответчик на заявление не ответил. Обратившись с досудебной претензией в страховую компанию, истец получил отказ в выплате части страховой премии. С целью соблюдения досудебного порядка, истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей, который в своим решением так же отказал истцу в удовлетворении требований. Просит расторгнуть договор страхования №№ от <дата>, заключенный с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать часть страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование, в размере 12 085 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за неудовлетворению требования потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> на сумму основного долга 12 085 рублей в размере 1291,78 рубль, с <дата> по день принятия судом решения, со дня принятия судом решения по день фактического исполнения обязательства.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, представил письменное возражение на исковое заявление, где не согласился с исковыми требованиями. Указывает на то, что между истцом и ответчиком были заключены два договора страхования: № на основании правил добровольного страхования жизни и здоровья и № № на основании условий добровольного страхования жизни №/П. Поскольку договор страхования № не был заключен в обеспечение кредита, то досрочное погашение задолженности по кредиту не прекращает существование страхового риска и часть страховой премии не подлежит возврату, по договору страхования № № страховая премия была возвращена. Просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В судебном заседании установлено, что <дата> между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №SRS№, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 961 000 рублей, под 6,5 % сроком на 60 месяца.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита предусматривающего выдачу наличных, ознакомлен и согласен.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий договора, целью использования потребительского кредита является добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» и «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» кредитными средствами и любые цели по усмотрению заемщика.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны простой электронной подписью заемщика, не оспаривалось в судебном заседании.

Кроме того, судом установлено, что ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизни» с заявлениями о добровольном заключении договоров страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (программа 1.03) и «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (программа 1.5).

Так, между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизни» <дата> были заключены договоры страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (программа 1.5) и № № по программе «Страхование жизни и здоровья (программа 1.03).

Согласно оформленным поручениям, со счета истца были оплачены страховые премии по договорам № № «Страхование жизни и здоровья (программа 1.03) в размере 14 465,94 рублей и №Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (программа 1.6) в размере 97 594 рубля 13 копеек.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» кредит, выданный ФИО1 на основании кредитного договора № № от <дата>, полностью погашен <дата> (л.д.29).

Судом установлено, подтверждено материалами дела, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору № № от <дата>, истец <дата> направил в адрес ответчика заявление (претензию) о возврате части страховой премии по договорам страхования (л.д.11-13).

В ответе на данное заявление от <дата> ООО «АльфаСтразхование Жизнь» сообщило истцу, что в представленном им пакете отсутствует документ, подтверждающий полное досрочное исполнение обязательств по договору потребительского кредита, необходимый для принятия решения о возврате части уплаченной страховой премии (л.д.14).

<дата> истец повторно обратился к ответчику с заявлением (претензией) о возврате части страховой премии, приложив оригинал справки банка от <дата> (л.д.15-16).

Ссылаясь на то, что до настоящего времени ответчик не возвратил истцу часть страховой премии, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Из п. п. 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года, следует, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Как следует из материалов дела, в Полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № №, в котором определены условия Договора страхования между сторонами, отражено, что по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность 1-й группы» в течение срока договора страхования, при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед банком по кредиту Наличными, предоставленного Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от <дата>.

В силу названных условий Договора страхования между сторонами, размер страховой суммы по названным рискам поставлен в прямую зависимость от суммы фактической задолженности по договору кредита на дату наступления страхового случая. Поэтому, согласно вышеприведенным разъяснениям Верховного Суда РФ, погашение истцом кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Таким образом, договор страхования№ № действовал в период с <дата> по<дата>, вследствие чего истец вправе получить часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало - пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования истца, как заемщика.

Истцом представлен расчет, из которого следует, что договор страхования был заключен на 60 месяцев с <дата>, страховая премия составила 14 465 рублей: 14 465 рублей : 60 месяцев (1800 дней) х 295 дней = 2 371 рубль (часть страховой премии за время действия договора страхования); 14 465 рублей – 2 371 рубль=12 085 рублей.

Судом установлено, подтверждено материалами дела, что согласно платежному поручению № от <дата> ООО «АльфаСтрахование-Жизни» истцу была произведена выплата части страховой премии по договору страхования № № в размере 10 398,41 рубль (л.д.99).

Согласно абзацам 5,6 пп.2 п.1 ст.213 Налогового кодекса Российской Федерации в случае расторжения договора добровольного страхования жизни (за исключением случаев расторжения договоров добровольного страхования по причинам, не зависящим от воли сторон) при определении налоговой базы учитываются уплаченные физическим лицом по этому договору суммы страховых взносов, в отношении которых ему был предоставлен социальный налоговый вычет, указанный в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса.

При этом страховая организация при выплате физическому лицу денежных (выкупных) сумм по договору добровольного страхования жизни обязана удержать сумму налога, исчисленную с суммы дохода, равной сумме страховых взносов, уплаченных физическим лицом по этому договору, за каждый календарный год, в котором налогоплательщик имел право на получение социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса.

Поскольку истец не представил справку о неполучении социального налогового вычета, ответчиком произведен расчет подлежащей выплате части страховой премии: 12 279,42 рублей – 1 881 рубль (13% НДФЛ от 14 465,94 рублей ) = 10 398,41 рублей.

Исполнение ответчиком обязанности по удержанию и перечислению в бюджет суммы НДФЛ подтверждается справкой о доходах и суммах налога физического лица ФИО1 за <дата> от <дата> и платежным поручением от <дата> (л.д.97,98).

При таких обстоятельствах, учитывая выплату истцу части страховой премии по договору страхования № № от <дата>, суд полагает требование истца о взыскании страховой премии необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Рассматривая требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.

Согласно п.1.2, 2 информации об условиях расторжения Договора страхования, в случае расторжения договора по причине полного досрочного исполнения Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита возможно получить возврат уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Возврат страховой премии (части страховой премии) осуществляется в течение 7 рабочих дней с момента получения страховщиком соответствующих документов об отказе от договора страхования. В случае, если в поступивших документах будут указаны не все необходимые для возврата страховой премии(части страховой премии) срок возврата Страховщиком страховой премии (части страховой премии) исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых данных.

Законом «О защите права потребителей не установлен размер неустойки, подлежащий взысканию в случае несвоевременного возврата денежных средств в связи с отказом от исполнения договора на основании ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», таким образом, подлежит применению общая норма ответственности - ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата>, с <дата> по дату вынесения решения суда и со дня принятии судом решения по день фактического исполнения обязательства.

Как указывалось выше, следует из материалов дела, что первоначально заявление о возврате денежных средств по договору, расторжении договора с указанием на досрочное погашение кредита направлено истцом ответчику <дата> и получено им <дата>. Между тем, <дата> ответчиком было указано истцу на то, что в представленном им пакете отсутствует документ, подтверждающий полное досрочное исполнение обязательств по договору потребительского кредита, необходимый для принятия решения о возврате части уплаченной страховой премии. Повторно истец направил заявление о выплате части страховой премии с приложением оригинала справки банка от <дата> только <дата>. Денежные средства были выплачены истцу <дата>.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по день фактического исполнения обязательства являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Требование о взыскании компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежит, так как является производными от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано.

Руководствуясь ст. ст. 198,1 99 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Суда Ханты-Мансийского автономного округа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд.

Судья Е.Е. Свинова

Мотивированное решение изготовлено 28 декабря 2022 года

«КОПИЯ ВЕРНА»

Судья ______________ Е.Е.Свинова

Секретарь с/з _______О.В. Минибаева

« ___ » _____________ 2022 года

Подлинный документ находится в

Нижневартовском городском суде

ХМАО-Югры в деле № 2-6726/2022

Секретарь с/з _______О.В. Минибаева