Дело № 2-4485/2023
43RS0001-01-2023-005864-18
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 августа 2023 года г. Киров
Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:
председательствующего судьи Кузнецовой Н.А.,
при секретаре Отмаховой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4485/2023 ({Номер изъят}) по иску ФИО1 к ПАО «РОСБАНК» о защите прав потребителя и признании недействительным п. 4 договора потребительского кредита {Номер изъят} от {Дата изъята}, взыскании компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «РОСБАНК» о защите прав потребителя и признании недействительным п. 4 договора потребительского кредита {Номер изъят}-Ф от {Дата изъята}, взыскании компенсации морального вреда, указав, что между Истцом и ПАО «РОСБАНК» был заключен договор потребительского кредита {Номер изъят}-Ф от {Дата изъята}, сумма кредита - 1139783 руб. 52 коп. В п. 4 кредитного договора установлено, что при условии подключения опции «Назначь свою ставку» процентная ставка по кредиту составляет 9,00%, а в случае отказа потребителя от данной опции процентная ставка составит 16,49%. Сама по себе услуга «Назначь свою ставку» не представляет для Истца никакого полезного эффекта, кроме влияния на размер процентной ставки, а значит, продавая такую дополнительную услугу за 102580 руб. 52 коп., Банк берёт денежные средства потребителя за определённое условие кредитного договора, что не является законным. Кроме того, стоимость опции включается в сумму кредита, в результате чего потребитель платит за эту сумму проценты по кредиту, что ему не разъясняется при подписании кредитного соглашения. {Дата изъята} в адрес Банка была направлена претензия о признании недействительным п. 4 договора потребительского кредита {Номер изъят}-Ф от {Дата изъята} в части увеличения процентной ставки. Получив претензию, Банк {Дата изъята} направил уведомление о том, что с {Дата изъята} ставка будет составлять 16.49%, ежемесячный платеж 27570.00 руб., тем самым в одностороннем порядке изменил условие о процентной ставке по кредиту, увеличив её для потребителя. Полагает, что Банк, предлагая потребителю либо заключить кредитный договор на большую сумму (увеличенную на стоимость опции «Назначь свою ставку» на 102580 руб. 52 коп.), либо на больший ежемесячный платеж (ведь без приобретения данной опции процентная ставка по кредиту будет увеличена на 7,49%), вынуждает заемщика приобрести дополнительную услугу Банка, не имея как таковой заинтересованности в данной услуге. Принятие таких условий для потребителя не является свободным. Пункт 4 кредитного договора содержит условие, которое одновременно обусловливает приобретение одной услуги обязательным приобретением иной услуги, а также предоставляет Банку возможность в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту в случае, если потребитель реализует своё право на отказ от дополнительной услуги. Потребитель не может повлиять на условия договора, которые ему навязывает Банк. Банк своими действиями причинил Истцу значительные убытки и временные потери, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. Просит признать недействительным п. 4 договора потребительского кредита {Номер изъят} -Ф от {Дата изъята} в части увеличения процентной ставки; взыскать с Ответчика моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 100000 руб. 00 коп.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, просил в удовлетворении исковых требований отказать и рассмотреть дело в его отсутствие.
В соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Исходя из положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
На основании ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между ФИО1 и ПАО «РОСБАНК» был заключен договор {Номер изъят}-Ф потребительского кредита сумме 1139783 руб. 52 коп. на срок по {Дата изъята}.
Оспариваемым пунктом 4 Договора установлена процентная ставка в размере 9% годовых при условии подключения опции «Назначь свою ставку»; 16,49% годовых до подключения указанной опции. Определено, что в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования процентная ставка составит 16,49 % годовых. Решение об увеличении процентной ставки принимается Кредитором, о чем Заемщик уведомляется. Если Заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он до введения в действие нового размера процентной ставки имеет право вернуть Кредитору оставшуюся сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты. В пункте 15 договора ФИО1 подтвердил, что согласен с подключением ему опции «Назначь свою ставку», предусматривающей снижение размера процентной ставки по договору при условии оплаты кредитору единовременного платежа в размере 102580 руб. 52 коп.
Между сторонами согласован график платежей с учетом процентной ставки 9% годовых.
Из заявления ФИО1 {Номер изъят} в ПАО «РОСБАНК» от {Дата изъята} следует, что Истец просил предоставить ему кредит на приобретение автомобиля, а также включить в сумму кредита услуги (опции) «Карта автопомощи», стоимостью 70000 руб.; «КАСКО», стоимостью 53303 руб.; «Помощь рядом Медоблако», стоимостью 15000 руб.; «Назначь свою ставку», стоимостью 102580 руб. 52 коп. В своем заявлении ФИО1 подтвердил, что уведомлен, что вправе отказаться от всех указанных дополнительных услуг и опций в течение 14 календарных дней и потребовать возврата уплаченных за них денежных средств за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной.
{Дата изъята} ФИО1 подписано распоряжение Банку на перевод денежных средств, в том числе в сумме 102580 руб. 52 коп. в счет оплаты опции «Назначь свою ставку» по кредитному договору {Номер изъят}-Ф от {Дата изъята}.
Согласно Общим условиям договора потребительского кредита ПАО «РОСБАНК», действующим с {Дата изъята}, подключение опции «Назначь свою ставку» к Договору осуществляется на основании заявления, включенного в заявление о предоставлении кредита (п. 11.1); данная опция заключается в предоставлении заемщику потребительского кредита на условиях сниженной процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без подключения опции к договору (п. 11.2); при отключении данной опции новый размер процентной ставки применяется к Договору с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа, обозначенного в графике погашений; если заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть Кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты (п. 11.4).
{Дата изъята} представителем ФИО1 ФИО2 в адрес ПАО «РОСБАНК» направлена претензия о несогласии с условиями пункта 4 договора {Номер изъят} от {Дата изъята} в части права Банка увеличить процентную ставку в случае отказа потребителя от опции «Назначь свою ставку».
Из указанных документов следует, что ФИО1 в Банк подано заявление о предоставлении ему кредита и предоставлении услуги «Назначь свою ставку», в котором заемщик имел возможность выразить свое несогласие, как на предоставление данной услуги, так и на включение её стоимости в сумму кредита (для заполнения имелось два варианта подписи да/нет). При этом в дополнительной графе заявления около каждой из поименованных услуг ФИО1 своей подписью подтвердил свое согласие на получение услуги. В пункте 11 заявления ФИО1 указал, что он подтверждает свое согласие на приобретение дополнительных услуг (опций), которое является добровольным; при этом Банк в полной мере довел до него информацию, что приобретение дополнительных услуг не является обязательным условием получения кредита, а также о дополнительных услугах (опциях), влияющих на получение кредита.
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Процентная ставка по кредиту и порядок её определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре (отказа от услуги «Назначь свою ставку»), установлена ПАО «РОСБАНК» по соглашению с ФИО1, что нашло свое подтверждение в судебном заседании.
ФИО1 не представлено доказательств невозможности проставления подписи в графе «не согласен» на получение услуги «Назначь свою ставку».
В судебном заседании установлено, что истцом было подписано заявление на предоставление ему кредита с подключением опции «Назначь свою ставку», что данная услуга не была навязана ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от услуги, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита; банк, предоставляя дополнительную услугу при заключении кредитного договора, действовал по поручению последнего, а, так как оказываемая Банком услуга «Назначь свою ставку» является возмездной, взимание с истца платы за данную услугу в согласованном сторонами размере не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
На основании ст. 10 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 указанного выше закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Доказательств того, что отказ от подключении услуги «Назначь свою ставку» мог повлечь за собой отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено.
Согласование переменной процентной ставки по кредитному договору не свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительной услуги, как истец ошибочно полагает.
Вся информация была предоставлена истцу при заключении договора, что им подтверждено в своих заявлениях.
В исковом заявлении ФИО1 указывает, что нарушены его права как потребителя, поскольку при заключении указанного кредитного договора размер процентной ставки определяется условиями подключения дополнительной услуги, при отказе от которой проценты за пользование кредитом увеличиваются.
Между тем, каких-либо нарушений прав истца как потребителя ответчиком не допущено.
Материалами дела установлено, что ФИО1 был уведомлен при заключении кредитного договора о двух вариантах процентной ставки (при подключении дополнительной услуги – 9% годовых; при отказе от подключения услуги – 16, 49 % годовых), что подключение указанной услуги является добровольным и не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, что потребитель вправе отказаться от указанной услуги с перерасчетом процентной ставки, либо возвратить полученную сумму кредита Банку до изменения процентной ставки.
Плата за указанную услугу именно по распоряжению ФИО1 была включена в сумму кредита.
Таким образом, заключение кредитного договора на выбранных условиях, а также приобретение дополнительных услуг являлось добровольным волеизъявлением истца, который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от получения услуги «Назначь свою ставку», определение договором условия об уплате комиссии за подключение данной услуги не противоречит закону, при этом предоставленная банком услуга является самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности.
Таким образом, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку за оказание услуги «Назначь свою ставку» за счет кредитных средств, согласившись, что отказ от данной услуги повлечет изменение размера процентной ставки.
В своем исковом заявлении истец не оспаривал, что указанный кредитный договор был им подписан, и Банком исполнен.
Поскольку получение истцом кредита по договору с Банком на условиях подключения услуги «назначь свою ставку» с установлением процентов за пользование кредитом в размере 9% годовых не является нарушением требований Закона о защите прав потребителей, факт получения недостоверной или неполной информации об услуге не установлен, представленная информация обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о приобретении данной услуги и уплате процентов за пользование кредитом в размере 9% годовых, либо об отказе от приобретения данной услуги и уплате процентов по кредиту в размере 16,49 % годовых, то оснований для удовлетворения иска не имеется.
Доводы истца, содержащиеся в исковом заявлении, о том, что в отсутствие отказа от данной услуги Банком представлен новый график уплаты процентов, исходя из ставки 16,49 % годовых, в судебном заседании своего подтверждения не нашли. Соответствующий график представлен Банком суду в качестве расчёта стоимости кредита без подключения спорной дополнительной услуги.
Нарушений ПАО «РОСБАНК» положений статьи 10 Закона о защите прав потребителей, о чем указано в исковом заявлении, судом не установлено.
Поскольку нарушений банком прав истца как потребителя услуги не установлено, а заключенный между сторонами договор не противоречит закону, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании недействительным п. 4 договора потребительского кредита {Номер изъят}-Ф от {Дата изъята}, взыскании компенсации морального вреда в сумме 100000 руб.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 (СНИЛС {Номер изъят}) к ПАО «РОСБАНК» (ИНН <***>) о защите прав потребителя и признании недействительным п. 4 договора потребительского кредита {Номер изъят}-Ф от {Дата изъята}, взыскании компенсации морального вреда в сумме 100000 руб. – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.А. Кузнецова