Дело № 2-291/2023

УИД: 18RS0003-01-2022-006793-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2023 года г. Ижевск УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Городиловой Д.Д.,

при секретаре Давтян А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЕАМ к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил :

Первоначально, ЕАМ (далее по тексту – истец) обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО «СК «Газпром Страхование» (далее по тексту – ответчик) о взыскании суммы страхового возмещения в размере 746 037,25 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., взыскании штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом. Свои требования мотивировал следующим образом.

Истец является собственником следующего недвижимого имущества: квартира, имеющая кадастровый <номер>, расположенная по адресу: <адрес>.

Указанный объект недвижимости истец приобрела с использованием кредитных средств по кредитному договору от <дата>, заключенному с ВТБ 24 (ПАО). В настоящее время правопреемником ВТБ 24 (ПАО) является Банк ВТБ (ПАО).

При покупке указанного объекта недвижимости между истцом и ООО «СК «Газпром Страхование» (предыдущее наименование – ООО СК «ВТБ Страхование») был заключен договор страхования, оформленный полисом <номер> от <дата>.

Одним из страховых рисков по полису выступила инвалидность I или II группы в результате несчастного случая (п. 1.2 полиса).

В период действия полиса, <дата> истцу была установлена вторая группа инвалидности, в связи с этим истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Письмом от <дата> <номер> ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения. В обоснование отказа ответчик сослался на то, что в соответствии с условиями договора страхования, страховым случаем является «инвалидность I или II группы инвалидности в результате несчастного случая», в то время как истцу присвоена инвалидность в результате заболевания.

Между тем, согласно правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страховым случаем по страхованию здоровья является «установление I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни» (п. 3.2.2.4 Правил).

Таким образом, отказ ответчика в выплате страхового возмещения противоречит правилам страхования. Отказ ответчика в выплате страхового возмещения истец считает необоснованным, поскольку условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с догм (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Согласно п.5 и п. 6.2 полиса страхования, неотъемлемой частью договора страхования являются полисные условия.

Согласно графику платежей по кредитному договору, по состоянию на <дата> (на дату подачи заявления о выплате страхового возмещения) остаток основного долга по договору страхования составлял 739 698, 14 руб.

Процентная ставка по договору составляет 13,6% годовых.

За период с предыдущего платежа <дата> до <дата> размер начисленных процентов составил 6 338,11 руб., соответственно, общий размер не выплаченного ответчиком страхового возмещения составляет 746 037, 25 руб.

Длительное бездействие ответчика по невыплате страхового возмещения, ущемляющее право истца на жилище и благоприятные условия проживания, причинили истцу нравственные переживания, которые она оценивает в 10 000 руб.

В ходе рассмотрения дела определением суда от <дата> была произведена замена выбывшего ответчика ООО «СК «Газпром Страхование» на его правопреемника – АО «СОГАЗ» (продажа страхового портфеля).

В судебное заседание истец ЕАМ не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, направила в суд своего представителя.

В судебном заседании представитель истца ЕАМ – ФИО1, действующий на основании ордера адвоката, исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, пояснил, что наступление инвалидности в результате заболевания в соответствии с Правилами страхования является страховым случаем. Правила страхования имеют приоритет перед индивидуальными условиями полиса, в связи с чем ответчик обязан выплатить страховое возмещение в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика АО «СОГАЗ» - ФИО2, действующая на основании доверенности, исковое заявление не признала, просила в его удовлетворении отказать, считает, что страховой случай не наступил. Застрахованным риском, в соответствии с договором страхования является только наступление инвалидности в результате несчастного случая.

В судебное заседание третье лицо Банк ВТБ (ПАО) не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав представителей сторон, изучив и исследовав представленные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

<дата> между ООО «СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ЕАМ (Страхователь) заключен договор страхования <номер>.

В соответствии с условиями договора, настоящий полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ <номер> (Полисные условия) и Правилами комплексного ипотечного страхования ООО «СК «ВТБ Страхование» от <дата> (в ред. от <дата>) (Правила).

Полисные условия прилагаются к данному полису и являются неотъемлемой его частью.

Положения Полиса и Полисных условий имеют приоритет перед положением Правил.

Выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с условиями договора страхования ответчиком осуществляется как имущественное страхование, так и личное (страхование жизни и здоровья).

Согласно договору страхования застрахованным имуществом является квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Застрахованные риски – пожар, удар молнии, взрыв бытового газа, взрыв паровых котлов, воздействие жидкостей, стихийные бедствия, выход подпочвенных вод и оседание грунтов, падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств, кража со взломом, грабеж, разбой, конструктивные дефекты, иные противоправные действия третьих лиц. Страховщиком также осуществляется страхование титула – прекращение и ограничение права собственности.

В части личного страхования застрахованным лицом является ЕАМ.

Застрахованные риски – смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность I и II в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут <дата>, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисления денежных средств на счет страхователя) до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 170 месяцев. По страхованию титула 3 года с 00 часов 00 минут <дата>, но не ранее, чем с даты государственной регистрации права собственности страхователя на застрахованное имущество.

Срок страхования делится на страховые периоды. Первый страховой период с <дата> по 23:59 часа <дата> (один год). Срок каждого последующего страхового периода (кроме последнего) равен периоду времени продолжительностью 365/366 дней (в зависимости от фактического количества дней в году) и начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода. Продолжительность последнего страхового периода рассчитывается с даты следующей за датой окончания предыдущего оплаченного страхового периода до даты исполнения обязательства заемщика по кредитному договору.

Страховая сумма по имущественному страхованию устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 15% (но не выше действительной стоимости имущества) и на дату заключения договора составляет 1 081 000 руб.

По страхованию титула страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 15% (но не выше действительной стоимости имущества) и на дату заключения договора составляет 1 081 000 руб.

По личному страхованию страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 15% и на дату заключения договора составляет 1 081 000 руб.

На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в приложении <номер> к полису (график), а также может быть скорректирована по соглашению сторон при поступлении заявления страхователя на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем/застрахованным/выгодоприобретателем страховщику не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода.

В соответствии со справкой МСЭ-2017 <номер> от <дата>, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Удмуртской Республике» Минтруда России Бюро <номер> – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Удмуртской Республике», ЕАМ, <дата> года рождения, <дата> установлена вторая группа инвалидности (общее заболевание).

<дата> ЕАМ обратилась в ООО СК «Газпром Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

В соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, на период с <дата> по <дата> страховая сумма по личному страхованию составляет 900 039, 19 руб.

<дата> ООО «СК «Газпром Страхование» письмом <номер> отказало ЕАМ в признании случая страховым и выплате страхового возмещения.

<дата> между ООО «СК «Газпром Страхование» и АО «СОГАЗ» заключен договор о передаче страхового портфеля <номер>, согласно которому АО «СОГАЗ» принимает страховой портфель по договорам комплексного ипотечного страхования, заключенным в отношении обеспечения ипотечных кредитов Банка ВТБ (ПАО), в том числе были переданы права по договору заключенному с истцом ЕАМ

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании и сторонами в целом не оспариваются.

Согласно ч.1, 2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ следует, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

<дата> ЕАМ была присвоена вторая группа инвалидности (общее заболевание).

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина <номер> от <дата> основным диагнозом, обусловившим установление второй группы инвалидности является заболевание: <данные изъяты> от <дата> – <данные изъяты> <данные изъяты>.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцу ЕАМ в период действия договора страхования была установлена вторая группа инвалидности в результате болезни.

Согласно условиям договора страхования (страхового полиса) <номер>, застрахованным риском в части личного страхования, является «инвалидность I и II группы в результате несчастного случая».

Согласно договору страхования, он заключен в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ <номер> (Полисные условия) и Правилами комплексного ипотечного страхования ООО «СК «ВТБ Страхование» от <дата> (в ред. от <дата>) (Правила). Полисные условия прилагаются к данному полису и являются неотъемлемой его частью. Положения Полиса и Полисных условий имеют приоритет перед положением Правил.

Так, согласно п.3.3.2.3 Правил комплексного ипотечного страхования ООО «СК «ВТБ Страхование» от <дата> (в ред. от <дата>), страховыми случаями по личному страхованию является, в том числе, постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) застрахованного в результате наступления указанных в договоре страхования событий (страховых рисков) из числа следующих:

- несчастный случай;

- несчастный случай и/или болезнь

В соответствии с п.2.22 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ <номер>, личное страхование означает страхование жизни и трудоспособности застрахованного от рисков из числа указанных в п. 3.2.2 Полисных условий. При этом в тексте полиса данные риски сокращенно именуются следующим образом:

2.22.3 «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая» - риск указанный в п. 3.2.2.3 Полисных условий.

2.22.4 «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и/или болезни» - риск указанный в п. 3.2.2.4 Полисных условий.

Согласно п. 3.2.2.3 Полисных условий, страховым случаем признается постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно п. 3.2.2.4 Полисных условий, страховым случаем признается постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни.

Исходя из буквального толкования Правил страхования, Полисных условий, условий договор страхования, суд приходит к выводу о том, что страховые риски «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая» и «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и/или болезни» являются разными страховыми рисками, отдельно поименованы как в Правилах страхования, так и в Полисных условиях.

Таким образом, установление инвалидности II группы истцу в результате болезни не охватывается содержанием страхового риска - «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая», поскольку для установления инвалидности в результате болезни предусмотрен отдельный страховой риск - «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и/или болезни».

Согласно условиям договора страхования (страхового полиса) № <номер>, страховой риск - «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и/или болезни», не страховался, в связи с чем, суд приходит к выводу, что установление истцу II группы инвалидности в результате заболевания – <данные изъяты>, не является страховым случаем.

Доводы представителя истца о том, что в данном случае необходимо руководствоваться Правилами страхования, суд считает несостоятельными, поскольку в соответствии с согласованными условиями договора добровольного страхования, сторонами определено, что положения Полиса и Полисных условий имеют приоритет перед положениям Правил (преамбула Полиса).

Исходя из вышеизложенного, страховщик обосновано отказал истцу ЕАМ в признании случая страховым и выплате страхового возмещения, следовательно, в удовлетворении иска следует отказать.

В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ, поскольку в удовлетворении иска истцу отказано, судебные расходы возмещению за счет ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ЕАМ (паспорт серии <номер>) к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН <номер>) о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, взыскании штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом, оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 19.09.2023 года.

Председательствующий судья: Д.Д. Городилова