дело №2-1990/2023

33-3314/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Астрахань 27 сентября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

председательствующего Тимофеевой И.П.

судей областного суда Карповой И.Ю., Юденковой Э.А.

при помощнике судьи Бегеевой М.С.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Карповой И.Ю. дело по апелляционной жалобе ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на решение Ленинского районного суда г. Астрахани от 30 мая 2023 года по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что 21 мая 2022 года он заключил с ПАО Сбербанк кредитный договор на сумму 1 419 725,3 руб. сроком на 60 месяцев.

В этот же день между ним и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключен договор участия в программе страхования «Защита жизни заемщика». Страховая премия по договору составила 170 367,04 руб. 21 сентября 2022 года им досрочно погашена задолженность по кредитному договору. 24 сентября 2022 года он обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате денежных средств за неиспользованный период страхования, получил отказ.

Просил суд расторгнуть договор участия в программе страхования «Защита жизни заемщика», взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» часть страховой премии - 159 006,43 руб., штраф, компенсацию морального вреда.

В судебном заседании представитель ФИО1 - ФИО2 исковые требования поддержал. ФИО1, представитель ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании участия не принимали.

Решением Ленинского районного суда г. Астрахани от 30 мая 2023 года исковые требования удовлетворены частично. Расторгнут договор страхования, заключенный 21 мая 2022 года между ФИО1 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». С ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в сумме 156 167,03 руб., штраф - 80583,51 руб., компенсация морального вреда - 5 000 руб. С ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета взыскана госпошлина в сумме 4 232,34 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ставит вопрос об отмене решения суда указывая, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита, оснований для удовлетворения исковых требований не имелось.

ФИО1, представитель ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела своевременного извещены. Согласно отчету об отслеживании почтового отправления ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» судебное извещение получено.

Извещение истцу направлялось судом по адресу, указанному им в исковом заявлении.

В соответствии с положением ст. 21 Федерального закона от 17.07.1999 N 176-ФЗ (ред. от 27.12.2019) "О почтовой связи" почтовые отправления, которые невозможно доставить (вручить) в связи с обстоятельствами, исключающими возможность выполнения оператором почтовой связи обязанностей по договору оказания услуг почтовой связи, возвращаются отправителю.

Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234 (ред. от 19.11.2020) "Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи" предусмотрено, что почтовые отправления разряда "судебное" при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.

По истечении установленного срока хранения не полученная адресатами (их уполномоченными представителями) корреспонденция передается в число невостребованных почтовых отправлений и возвращается отправителям по обратному адресу.

Согласно сведениям Почты России, ФИО1 судебное извещение в почтовом отделении не получено, почтовая корреспонденция суда возвращена с указанием почты «истек срок хранения». Дополнительно истец извещен телефонограммой.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ФИО1 - ФИО2, возражавшего против доводов жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда ввиду несоответствия выводов суда, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

Статьей 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что решение суда должно быть законным и обоснованным.

Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 № 23 (ред. от 23.06.2015) "О судебном решении" указано, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение суда первой инстанции не соответствует приведенным требованиям закона.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора /п. 1 ст.432 ГК РФ/.

Как следует из материалов дела, 21 мая 2022 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 1 419 725,3 руб. сроком на 60 месяцев.

В этот же день между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 заключен договор участия в программе страхования «Защита жизни заемщика», сроком на 60 месяцев, страховая премия составила 170 367,04 руб.

По условиям договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в договоре страхования: 1 419 725,3 руб. (пункт 4 договора страхования).

Согласно справке банка от 21 сентября 2022 года, задолженность по кредитному договору истцом погашена в полном объеме /л.д.14/.

ФИО1 24 сентября 2022 года в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате денежных средств за неиспользованный период страхования.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что с прекращением кредитного договора действие договора страхования подлежит прекращению, а уплаченная страхования премия подлежит возврату пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С таким выводом суда согласиться нельзя по следующим основаниям.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 3.3 Условий участия в Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика», действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

В силу положений пункта 4.3 названных условий, общий срок действия договора страхования указывается в страховом полисе. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается сторонами посредством определения даты начала срока страхования и даты окончания срока страхования: даты начала и окончания срока страхования в отношении каждого застрахованного лица.

В соответствии с пунктами 8.1-8.2 Условий, действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой прекращение договора страхования, основания для возврата истцу части уплаченной им при заключении договора страхования страховой премии не имеется.

При таких обстоятельствах решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене. По делу следует принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств отказать.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда,

определила:

решение Ленинского районного суда г, Астрахани от 30 мая 2023 года отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств отказать.

Председательствующий Тимофеева И.П.

Судьи областного суда Карпова И.Ю.

Юденкова Э.А.