Дело № 2-2212/2023

59RS0003-01-2023-001588-21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 августа 2023 года Кировский районный суд города Перми в составе председательствующего судьи Селиверстовой О.Ю., при ведении протокола помощником судьи Кучукбаевой Е.В.,

с участием представителя финансового уполномоченного ФИО1, заинтересованного лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4,

установил:

Заявитель Банк ВТБ (ПАО) (Заявитель, Банк) обратился в суд с требованием об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой ФИО8 (Финансовый уполномоченный) от ДД.ММ.ГГГГ № №, принятого по обращению ФИО3

В качестве оснований заявленного требования указаны следующие обстоятельства – ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 (Заемщик) подписан кредитный договор № путем присоединения к Правилам кредитования на условиях возврата заемных средств ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование ими по ставке 189% годовых. Одновременно с этим во исполнение условий кредитования ФИО2 заключила договора страхования с АО «СОГАЗ», получил полис № № по программе «Оптима», в связи с чем Банк предоставил ей дисконт к установленной по кредитному договору процентной ставке в размере 10% годовых. Однако ДД.ММ.ГГГГ Заемщик заявил отказ от договора с АО «СОГАЗ» и уведомил о заключении нового договора страхования с САО «.......». Банк, проверив новый договор страхования, пришел к выводу о невозможности принятия данного договора для предоставления дисконта к процентной ставке ввиду несоответствия его требованиям Банка. Заемщик, не согласившись с решением Банка, обратился к Финансовому уполномоченному, удовлетворившему требование о возврате излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору. Банк полагает, что решение Финансового уполномоченного подлежит отмене как незаконное, нарушающее права и интересы кредитной организации.

В ходе судебного разбирательства судом к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено АО «СОГАЗ».

Представитель заявителя в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, на удовлетворении заявленного требования настаивала.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного в судебном заседании просит в удовлетворении заявления отказать, подтвердил доводы, изложенные в письменных возражениях, где указано, что договор страхования с АО «СОГАЗ» как и договор с САО «.......» не соответствовал п.п. 1.2.6 и 2.3.7 Перечня требований Банка, между тем, Банк принял первый договор для целей сохранения дисконта к процентной ставке по кредитному договору, и отверг другой. что свидетельствует о недобросовестности поведения кредитной организации. Обязанность по личному страхованию исполнена заемщиком надлежащим образом, а действия Банка по одностороннему повышению процентной ставки неправомерны.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения заявленного Банком требования возражала.

Заинтересованное лицо АО «СОГАЗ» своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен.

Суд, заслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного Закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 6 статьи 7 указанного Закона, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 (заемщиком) заключен кредитный договор № путем присоединения к Правилам кредитования на условиях: сумма кредита — ....... руб., срок возврата кредита — ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка — 8,9% годовых, определенная как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом (л.д. 28-30).

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,9%, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 8,9% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора.

Пунктом 4.2 индивидуальных условий договора установлена базовая процентная ставка в размере 18,9%.

Согласно пункту 23 кредитного договора для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка. Перечень требований Банка к страховым компаниям к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Перечнем требований к Полисам договора страхования (Перечень) Банком отнесены:

страховщик обязан: уведомить Банк о замене выгодоприобретателя в срок, предусмотренный полисом, об изменении условий страхования, обо всез случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, о наступлении страхового случая, о расторжении/отказе/аннулировании полиса/договора страхования; рассмотреть заявление о наступлении страхового случая и оформить страховой акт не более 10 рабочих дней с даты получения необходимых документов о страховом случае; оформить страховой акт с указанием размера ущерба; принять решение о выплату страхового возмещения в течение 5 рабочих дней со дня подписания страхового акта; осуществить выплату страхового возмещения в течение 10 рабочих дней с даты принятия решения о выплате (л.д. 39).

Из пункта 2.3.7 Перечня (л.д. 42) следует, что допускается исключение из страховой ответственности страховщика: самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если договор страхования действовал менее двух лет; умышленные действия страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя; совершение страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего наступление страхового случая; нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии опьянения; смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права управления транспортным средством или в состоянии опьянения либо передачи управления лицу, не имеющему право управления транспортными средствами либо находившемуся в состоянии опьянения; смерть от СПИД независимо от причины заражения.

ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком (страхователь) и АО «СОГАЗ» (страховщик) заключен договор страхования, что подтверждается полисом «.......» № № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптима».

В соответствии с указанным полисом страховыми рисками по договору страхования являются основной риск: смерть в результате несчастного случая или болезни; дополнительные риски: инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма составляет ....... руб., общая страховая премия — ....... руб. (л.д. 54-55)

ДД.ММ.ГГГГ между САО «.......» (страховщик) и заемщиком (страхователь, застрахованный) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается полисом (л.д. 57-59).

Согласно данному полису страхования выгодоприобретателем первой очереди (по всем страховым случаям) является Банк (в части фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между застрахованным и выгодоприобретателем).

Страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования. Страховая сумма составляет ....... руб., страховая премия — ....... руб., которая уплачена ДД.ММ.ГГГГ Срок действия договора страхования установлен с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ до 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 2.11.3 Общих условий Правил кредитования Банка (л.д. 36) заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик направил в Банк заявление о возврате страховой премии.

Как следует из содержания искового заявления, проверив договор страхования, заключенный заемщиком с АО «.......», Банк посчитал его не соответствующим установленным требованиям Банка.

Не согласившись с решением Банка, ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании с Банка излишне уплаченных по кредитному договору денежных средств в размере ....... руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. в связи с увеличением Банком процентной ставки. возложении обязанности на Банк установить процентную ставку по данному договору в размере 8,9% годовых.

Финансовый уполномоченный ДД.ММ.ГГГГ принял решение № № (л.д. 17-27) об удовлетворении требований ФИО2 в части взыскания излишне уплаченных денежных сумм, требования в части устанолвения процентной ставки оставлены без рассмотрения.

Принимая оспариваемое решение, финансовый уполномоченный сделал вывод, что пункты 4.10.2-4.10.4 Условиий страхования АО «СОГАЗ» содержат для исключения их страхового покрытия и ответственности страховщика такие как: воздействие ядерного взрыва, радиация или радиоактивное заражение, военные действия, маневры и иные военные мероприятия, гражданская война, всякого рода волнения или забастовки;

договор страхования с САО «.......» соответствует требованиям Банка в части страховых рисков, страховой суммы и срока страхования.

При этом Банк принял для целей применения дисконта к процентной ставке по кредитному договору договор страхования с АО «СОГАЗ», что, по мнению, финансового уполномоченного, свидетельствует о неправомерности действий Банка по повышению в одностороннем порядке процентной ставки при исполнении заемщиком обязанности по личному страхованию надлежащим образом.

Оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного Банком требования, поскольку

Пунктами 1, 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) установлена недопустимость действий граждан и юридических лиц исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

По смыслу вышеприведенных норм, добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Учитывая, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ФИО2 с САО «.......», соответствует условиям и требованиям Банка, отказ Банка в сохранении дисконта является неправомерным, нарушающим права заемщика как потребителя, решение Финансового уполномоченного основано на положениях действующего законодательства, в связи с чем не подлежит отмене.

Кроме того, из приведенных выше норм материального права следует, что по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой ФИО10 от ДД.ММ.ГГГГ № №, принятого по обращению ФИО2, отказать.

На решение в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Кировский районный суд города Перми.

Судья О.Ю. Селиверстова

Решение принято в окончательной форме 15 августа 2023 года