Решение по делу № 2-1096/2023 от 13.03.2023

УИД: 52RS0001-02-2022-004716-67

Дело №2-1096/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Фураевой Т.Н., при секретаре судебного заседания Антоновой Ю.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «[ С ] о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящими требованиями к ответчику, указав, что между [ФИО 1] и ООО [ С ] был заключен договор страхования жизни (страховой полис [Номер]), договор был заключен на случай смерти, инвалидности в результате несчастного случая, потери работы. Договор заключен в счет обеспечения исполнения обязательств [ФИО 1] по кредитному договору. [ДД.ММ.ГГГГ]. наступил страховой случай, а именно [ФИО 1], умерла, согласно справке о смерти от [ДД.ММ.ГГГГ]. [Номер] причина смерти – [ ... ]. ФИО1 является наследником по закону, что подтверждается свидетельством о праве на наследство. Письмом от [ДД.ММ.ГГГГ]. [Номер] в страховой выплате ООО «СК [ С ] отказало ввиду установления факта наличия [ ... ] заболевания до заключения договора страхования. Сумма задолженности по состоянию на даты смерти определена в размере 260476, 65 рублей. С указанным решением ФИО1 не согласна, поскольку при заключении договора страхования у [ФИО 1] была установлена ремиссия, кроме того наступление смерти не связано с [ ... ] заболеванием, а произошло в результате иного заболевания, о котором в момент заключения договора страхования [ФИО 1] не могла знать.

На основании изложенного истец просит: Взыскать в свою пользу страховое возмещение в размере 260476,65 рублей, штраф, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «СК [ С ] в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, в материалах дела представлен отзыв на исковое заявление, в котором указываются, что с исковыми требованиям не согласны в полном объеме.

Финансовый уполномоченный, представитель третьего лица ПАО [ ... ] в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Учитывая то, что неявившиеся лица о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, их неявка не является препятствием рассмотрения дела без их участия, ходатайств об отложении рассмотрения дела в адрес суда до рассмотрения дела от указанных лиц не поступило, учитывая мнение явившихся лиц, суд считает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, [ДД.ММ.ГГГГ] был заключен кредитный договор [Номер], по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 214916,51 рублей под 17,25% годовых, на срок по [ДД.ММ.ГГГГ] между [ФИО 1] и ПАО [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ]. между [ФИО 1] и ООО СК [ С ] был заключен договор страхования (страховой полис №[Номер]) путем подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ПАО [ ... ]».([ ... ])

Согласно заявлению на участием в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ПАО [ ... ], [ФИО 1] просила заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении, а чем были поставлены ее подписи ([ ... ] Истец принадлежность подписи в договоре [ФИО 1] не оспаривала.

Согласно п. 1 заявления на страхование страховыми рисками по договору страхования являются:

- расширенное страховое покрытие (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2 заявления на страхование): «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация».

- Базовое страховое покрытие «для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2 заявления на страхование): «Смерть от несчастного случая «Дистанционная медицинская консультация».

Истцом было дано согласие о назначении выгодоприобретателем по потребительскому кредиту является ПАО [ ... ] в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности. В остальной части выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По рискам «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

[ДД.ММ.ГГГГ]. умерла [ФИО 1].([ ... ]

Согласно справке расчету от [ДД.ММ.ГГГГ]., задолженность в заемщика по кредитному договору составляет 177153,89 рублей [ ... ]

Согласно справке о смерти [Номер], причиной смерти [ФИО 1] являлась [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ]. ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате по договору страхования в связи со смертью застрахованного лица.

[ДД.ММ.ГГГГ]. страховая компания уведомила ФИО1 о необходимости предоставления заявления на страхование, заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, нотариально заверенной копии свидетельства о смерти застрахованного лица. Если смерть наступила в результате заболевания дополнительно необходимо представить справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти. ([ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ]. страховая компания уведомила заявителя о необходимости предоставления медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях застрахованного лица за медицинской помощью за последние пять лет предшествовавшие дате заключения договора, документа, устанавливающего причину смерти.

[ДД.ММ.ГГГГ]. в адрес страховой компании поступила выписка амбулаторной карты.

Наследником после смерти [ФИО 1], является ее дочь ФИО1,, принявшая наследство, которое состоит из: 1/3 доли на квартиру расположенную по адресу: [Адрес]. ([ ... ] – свидетельство о праве на наследство по закону)

[ДД.ММ.ГГГГ]. страховая компания уведомила ФИО1 об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку заявленное событие не является страховым случаем, указав, что Договор страхования в отношении застрахованного лица не был заключен по риску «Смерть в результате заболевания», т.к. до даты заключения Договора страхования в отношении застрахованного лица, [ДД.ММ.ГГГГ]. был установлен диагноз «[ ... ][ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ]. ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате.

[ДД.ММ.ГГГГ]. страховая компания уведомила потребителя заявителя об отсутствии оснований для страховой выплаты.

ФИО1 обратилась в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.([ ... ]

На основания обращения ФИО1 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг [ДД.ММ.ГГГГ]. было вынесено решение [Номер] в котором в удовлетворении требований ФИО1 было отказано.([ ... ]

Согласно письму ООО СК [ С ] от [ДД.ММ.ГГГГ]. ФИО1 отказано в признании заявленного события страховым случаем и в страховой выплате отказано, в связи с тем, что до даты заключения Договора страхования с [ФИО 1], [ДД.ММ.ГГГГ]. ей был установлен диагноз [ ... ] и заявленное событие не является страховым случаем.

Из «Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» следует, что при расширенном покрытии (п. 1.1. заявления) страховыми случаями признаются смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; Временная нетрудоспособность; Дистанционная медицинская консультация. Базовое покрытие(п. 2.1. заявление на страхование) применяется в случае, если застрахованное лицо относится к любой нижеперечисленных категорий: Лица, у которых до даты заполнения заявления (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени; Лица, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 лет или более 70 полных лет.

При наличии таких обстоятельств, страховым случаем будет являться только смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.

[ФИО 1] указанные условия были подписаны, наследником ФИО1 ее подпись не оспорена.

Как следует из п. 2.1. заявления на страхование и п. 3.3.1 условий участия в программе страхования, в перечень категорий застрахованных лиц, к которым применяется базовое покрытие, относятся лица, у которых до даты начала срока страхования имелась [ ... ]

Из материалов дела следует, что до даты подписания заявления страхования, [ФИО 1] установлен диагноз: [ ... ]

Следовательно, в отношении [ФИО 1] по договору страхования применяется исключительно базовое покрытие, т.е. страховым случаем будет являться «Смерть от несчастного случая».

Согласно справке о смерти, причинами смерти [ФИО 1] являлось – [ ... ]

Как следует из раздела 1 «Термины и определения» Условий участия:

Несчастный случай – фактически произошедшее внезапное, непредвиденное и зависящее от воли застрахованного лица внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены.

Заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В связи с тем, что смерть [ФИО 1] наступила от заболевания, а не в результате несчастного случае, у страховой компании отсутствуют обязанность по выплате страхового возмещения.

Судом учитывается, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из п. 7.1. заявления на страховой случай, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная» является ПАО [ ... ] в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части – Застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору перед ПАО [ ... ] истцом не представлено, в связи с чем, ФИО1 является ненадлежащим лицом, которое может получить страховое возмещение после смерти [ФИО 1]

Также ответчиком ООО [ С ] заявлено ходатайство о применении положений пропуска срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

Пунктом 1 статьи 200 указанного Кодекса предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из представленных материалов дела следует, что [ДД.ММ.ГГГГ]. умерла [ФИО 1].

[ДД.ММ.ГГГГ]. в адрес страховой компании поступила выписка амбулаторной карты.

[ДД.ММ.ГГГГ]. ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате.

Ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности –три года.

Законом не установлен специальный срок исковой давности по договору страхования жизни и здоровья, соответственно при определении такого срока суд исходит из установленного ст. 196 ГК РФ, трехлетнего срока, исчисляемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ, со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Истцу ответчиком был дан отказ в признании случая страховым и отказе в страховой выплате письмом от [ДД.ММ.ГГГГ], на что указывает в том числе, истец в своем исковом заявлении.

Исковое заявление подано истцом в суд только [ДД.ММ.ГГГГ], (почтовый штамп), то есть по истечении трех лет со дня, когда истец узнала о нарушении своего права.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Отказывая в удовлетворении основного требования, суд отказывает также в удовлетворении требований истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК [ С ] о взыскании страхового возмещения - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Т.Н. Фураева