Решение по делу № 2-1272/2023 от 03.04.2023

Дело № 2-1272/2023;

УИД: 42RS0005-01-2023-001022-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 03 апреля 2023 года

Заводский районный суд города Кемерово в составе:

председательствующего судьи Блок У.П.,

при секретаре Пустовойт И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к ФИО2 о признании недействительным договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

АО «Страховое общество газовой промышленности» обратился в суд с иском к ФИО2 о признании недействительным договора страхования.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) заключен договор страхования путем выдачи полиса страхования при ипотечном кредитовании № (далее - Договор страхования).

Согласно пункту 1.2. Договора страхования Застрахованными лицами является:

· Застрахованное лицо-1: ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения:

· Застрахованное лицо-2: ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Договор страхования вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует по ДД.ММ.ГГГГ (пункт 3.1.1 Договора страхования).

Договор страхования заключен на основании Заявления на ипотечное страхование от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании ОАО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования), которые являются неотъемлемой частью Договора страхования (пункт 2.7).

Страховым случаем (риском) в соответствии с пунктом 1.3 Договора страхования, является «Смерть»; «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая»; «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Согласно пункту 3.3.1. «а» Правил страхования по личному страхованию страховыми случаями являются следующие события: смерть ФИО3 лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока действия договора страхования. Далее в тексте настоящих Правил и в договорах страхования данный страховой случай может сокращенно именоваться «Смерть».

Только если это особо предусмотрено договором страхования, страховым случаем «смерть» является смерть ФИО3 лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших с Застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования, наступившая в течение срока действия договора страхования или после окончания (не позднее, чем через 1 год с даты обусловившего ее несчастного случая или заболевания).

При этом под болезнью (заболеванием) согласно пункту 1.3.18 Правил страхования понимается впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования заболевание или обострение хронического заболевания ФИО3 лица (кроме случаев, указанных в п. 3.8.1 настоящих Правил), произошедшее в течение срока действия договора страхования и повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных а п.п. «а,в,д» п.3.3.1 Правил)

Последствия обострения хронического заболевания, имевшегося у ФИО3 лица на дату заключения договора страхования, признаются страховыми случаями только при условии, что Страхователь при заключении договора страхования заявил Страховщику о наличии данного заболевания у ФИО3 лица и Застрахованное лицо было принято Страховщиком на страхование с учетом этого обстоятельства.

Заявление на ипотечное страхование от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования несчастных случаев и болезней содержит Декларацию о состоянии здоровья ФИО3 лица (пункт 4 Приложения № к заявлению на страхование).

Подписывая декларацию о состоянии здоровья ФИО1 подтвердил, что все предоставленные им данные и ответы о состоянии его здоровья являются достоверными и исчерпывающими.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 (супруга ФИО3 лица-1) в АО «СОГАЗ» поступили документы, свидетельствующие о наступления события, имеющего признаки страхового случая, в связи с наступлением смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Амбулаторной медицинской карты № на момент заключения договора страхования ФИО1 были поставлены следующие диагнозы:

· «<данные изъяты>) - ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ;

«<данные изъяты>) - ДД.ММ.ГГГГ;

· <данные изъяты>) - ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ;

· «<данные изъяты> <данные изъяты><данные изъяты> - ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ;

· «<данные изъяты> <данные изъяты><данные изъяты>) - ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ;

· «<данные изъяты> <данные изъяты><данные изъяты> -ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ;

· «<данные изъяты> <данные изъяты><данные изъяты>) - ДД.ММ.ГГГГ;

· «<данные изъяты> <данные изъяты><данные изъяты>) - ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ;

· «<данные изъяты>) -ДД.ММ.ГГГГ

· «<данные изъяты>) -ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ;

· «<данные изъяты> <данные изъяты><данные изъяты>) - ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, указанные ФИО1 сведения в Декларации о состоянии здоровья (пункт 4 Приложения № к заявлению на страхование) о здоровье противоречат вышеизложенным сведениям из медицинских документов застрахованного, а значит, при подписании заявления на страхование страховщику были предоставлены заведомо ложные сведения относительно состояния здоровья принимаемого на страхование лица.

Заболевание сердца и сахарный диабет диагностированы врачами до заключения Договора страхования, следовательно, на момент заключения Договора страхования ФИО1 не мог не знать о наличии у него этих заболеваний, в связи с чем обязан был сообщить соответствующие сведения страховой компании.

Данное обстоятельство является основанием для признания Договора страхования недействительным.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесена страховая премия по Договору страхования в части личного страхования в размере 17170,54 руб.

Просит признать договор страхования, заключенный с ФИО1 по полису страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части страхования от несчастных случаев и болезней ФИО1, применить последствия недействительной сделки, путем возврат ответчику части страховой премии в размере 17170,54 руб., взыскать с ответчика в пользу АО «СОГАЗ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Представитель истца АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований.

Представитель третьего лица ОАО «ТрансКредитБанк» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 3 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

В п.78 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что исходя из системного толкования пункта 1 статьи 1, пункта 3 статьи 166 и пункта 2 статьи 168 ГК РФ иск лица, не являющегося стороной ничтожной сделки, о применении последствий ее недействительности может также быть удовлетворен, если гражданским законодательством не установлен иной способ защиты права этого лица и его защита возможна лишь путем применения последствий недействительности ничтожной сделки. В исковом заявлении такого лица должно быть указано право (законный интерес), защита которого будет обеспечена в результате возврата каждой из сторон всего полученного по сделке.

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях (п.4 ст.166 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

В силу статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 приведенной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) заключен договор страхования путем выдачи полиса страхования при ипотечном кредитовании №, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного и имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а имено страхование рисков утраты (гибели), повреждения имущества и страхование рисков прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество (л.д.10-12).

Согласно п. 1.3 Договора страхования страховыми случаями являются: «Смерть», «Утрата трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая» (абз. 1 п.3.3.1 «г» Правил), «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» (п.3.3.1 «е» Правил).

При этом под болезнью (заболеванием) согласно пункту 1.3.18 Правил страхования понимается впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования заболевание или обострение хронического заболевания ФИО3 лица (кроме случаев, указанных в п. 3.8.1 настоящих Правил), произошедшее в течении срока действия договора страхования и повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных а п.п. «а,в,д» п.3.3.1 Правил)

Последствия обострения хронического заболевания, имевшегося у ФИО3 лица на дату заключения договора страхования, признаются страховыми случаями только при условии, сто Страхователь при заключении договора страхования заявил Страховщику о наличии данного заболевания у ФИО3 лица и Застрахованное лицо было принято Страховщиком на страхование с учетом этого обстоятельства (л.д.17-24).

Из заявления на страхование, являющегося составной частью договора страхования, заполненного ФИО1 содержащего в том числе, Декларацию о состоянии здоровья, следует, что на вопрос были ли у него когда-либо выявлены заболевания сердца и сосудов, болезни эндокринной системы, расстройства питания и нарушения обмена веществ и проходил ли он лечение или обследование, отметил графу с отрицательным ответом (л.д. 13).

Как следует из медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, выданному по результатам вскрытия, смерть ФИО1 наступила от заболевания: недостаточность сердечная левожелудочковая, инфаркт миокарда трансмуральный задний, диабет стабильный с множественными осложнениями (л.д.33).

Согласно выписки из медицинской карты, у ФИО1 имелась совокупность заболеваний: «<данные изъяты> которые и стали причиной смерти ФИО1. Все эти заболевания имелись у ФИО1 задолго до заключения договора страхования с ОАО «СОГАЗ», что подтверждается выпиской из амбулаторной карты больного (л.д.62-76).

Заболевание, в связи с которым наступила смерть ФИО1, было получено до заключения договора добровольного личного страхования. При заключении договора добровольного личного страхования ФИО1 были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, а, поскольку смерть наступила вследствие не заявленного им заболевания, суд приходит к выводу о том, что страховой случай не наступил.

Учитывая изложенное, требование истца о признании договора страхования, заключенного с ФИО1 по полису страхования при ипотечном кредитовании в части страхования от несчастных случаев и болезней недействительным подлежит удовлетворению, поскольку до заключения договора страхования у ФИО1 имелись хронические заболевания, послужившие причиной смерти, о наличии которых он в известность страховщика не поставил, чем лишил его на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, что влияет на установление условий заключения договора страхования, следовательно, в силу п. 3 ст. 944 ГК РФ указанное обстоятельство влечет признание договора страхования недействительным.

При этом следует отметить, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным. При этом в силу положений статьи 945 ГК РФ страховщик вправе, а не обязан провести обследование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования, для оценки фактического состояния его здоровья. Обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется ни в силу закона, ни в силу договора страхования. Реализация страховщиком своего права на оценку фактического состояния здоровья застрахованного лица не лишает его возможности требовать признания договора страхования недействительным по основанию, предусмотренному пунктом 3 статьи 944 ГК РФ.

Согласно п. 4 ст. 179 ГК РФ если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку договор является недействительным, в порядке применения последствий недействительности договора, следует возвратить ответчику, уплаченную страховую премию в размере 17170,54 руб. В связи с чем с истца в пользу ответчика ФИО2, которая является супругой ФИО1 и наследником первой очереди, подлежит взысканию страховая премия в размере 17170,54 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Поскольку настоящим решением суда исковые требования удовлетворены в полном объеме, то в пользу истца с ответчика подлежит взысканию оплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 6000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «СОГАЗ» к ФИО2 о признании недействительным договора страхования удовлетворить.

Признать договор страхования, заключенный с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по полису страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, недействительным в части страхования от несчастных случаев и болезней (личное страхование) ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Применить последствия недействительности сделки: взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН №) в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки адрес (паспорт №) страховую премию в размере 17170,54 рублей.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки адрес (паспорт №) в пользу АО «СОГАЗ» (ИНН №) судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Заводский районный суд города Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: У.П. Блок

Мотивированное решение составлено 07.04.2023 года.