УИД 39RS0010-01-2022-001729-02 Дело № 2 – 1811/2022 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2022 года г. Гурьевск

Гурьевский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Бондаревой Е.Ю.

при секретаре судебного заседания Сингатулиной Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителей,

с участием третьего лица Банка ВТБ (ПАО),

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ», в котором просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 47 801,84 рубль, неустойку за нарушение сроков рассмотрения требований потребителя в размере 410 139,79 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 228 970,82 рублей и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 28.05.2020 года между ФИО1 (далее по тексту - Заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №621/0594-0000414 на сумму 472 350,32 рублей на приобретение автомобиля со сроком возврата кредита до 28.05.2025 года. В соответствии с условиями кредитного договора, а также на основании условий страхования «Защита заемщика «Автокредита» между истицей и ООО СК «ВТБ Страхование» (после реорганизации – ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ», далее по тексту - страховщик) был заключен договор личного страхования жизни и здоровья от 28.05.2020 года №А05639-621/0594-0000414. Страховая премия в сумме 62 350,23 рублей перечислена Банком страховщику в течение 3 рабочих дней. В связи с тем, что 10.06.2021 года кредитные обязательства по договору истица полностью досрочно погасила, ФИО1 полагает, что имеет право на возврат части страховой премии, пропорционально периоду, когда страхование не действовало. Поскольку претензия, направленная страховщику 19.06.2021 года с требованием о возврате части страховой премии, осталась без удовлетворения, ссылаясь на ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 13, 15, 28, 31 Закона о защите прав потребителя, просит разрешить спор в судебном порядке.

В судебное заседание истица не явилась, обеспечила явку своего представителя адвоката Волчихина И.Л., действующего на основании ордера №08/150 от 22.11.2022 года, который исковые требования поддержал, просил удовлетворить, дополнительно пояснил, что по условиям договора страхования, размер страховой суммы уменьшается, начиная со второго месяца периода страхования в соответствии с графиком уменьшения ежемесячно на сумму аннуитентного платежа по кредиту, что позволяет сделать вывод о наличии оснований, предусмотренных ст. 958 ГК РФ для возврата истице части уплаченной страховой премии.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил суду письменные возражения, в которых просил в удовлетворении иска отказать, поскольку ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14-ти календарных дней с даты его заключения, страховая премия также не подлежит возврату в силу п. 6.5 договора страхования, и п. 3 ст. 958 ГК РФ, с учетом требований Федерального закона от 27.12.2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости), вступившего в законную силу с 01.09.2020 года, и Федерального закона от 27.12.2019 года N 489-ФЗ "О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", вступившего в силу с 26.06.2020 года.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание также не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дне и времени его проведения, ходатайств об отложении не заявлено.

Заслушав пояснения сторон, исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ООО СК «ВТС Страхование» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) 28.05.2020 года заключен договор страхования №А05639-621/0594-0000414 (далее – договор страхования) на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» (далее – Условия страхования), в соответствии с условиями которого страховыми рисками считаются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, а также постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни (п.п. 6.1, 6.2 договора страхования). Договор страхования вступил в силу 28.05.2020 года и действует по 27.05.2025 года, страховая сумма составляет 472 350,23 рублей, страховая премия составляет 62 350,23 рублей.

10.06.2021 года ФИО1 погасила кредитную задолженность досрочно, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО), срок фактического пользования кредитом составил 13 месяцев.

Претензия истца от 19.06.2021 года о возврате части страховой премии в сумме 47 801,84 рублей, была оставлена без удовлетворения.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 6.3 Условий страхования, договор страхования прекращает свое действие в случае истечения срока действия договора страхования, исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме, смерти страхователя, не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Условия страхования являются неотъемлемой частью заключенного между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования и обязательны как для Страховщика, так и для застрахованного лица, истца по делу.

В соответствии с разделом 10 договора страхования, под периодом охлаждения сроком 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, понимается период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии, что в период действия страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно условиям договора страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования. Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п. 3 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Правом на отказ от исполнения договора в 14-дневный срок со дня заключения договора страхователь не воспользовалась. Истица была вправе не подписывать договор страхования, добровольно его подписав, согласилась с его условиями, о признании недействительным договора либо пунктов договора требований не предъявляла, при должной заботливости и осмотрительности могла бы отказаться от исполнения договора.

При этом из п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года, следует, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Положения договора страхования не содержат указаний на то, что при досрочном погашении кредитного договора страховое возмещение выплате не подлежит, содержит обратно противоположное положение о выплате страховой суммы застрахованному лицу, в связи с чем действует общее правило, свидетельствующее о том, что прекращение кредитных правоотношений, не влечет прекращения правоотношений страховых.

Доказательств того, что услуга страхования была навязана истцу материалы дела не содержат, также нет доказательств, что получение кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования и что заключение договора было предъявлено истцу в его обязанность.

Положения ч. 10 ст. 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не применимы по настоящему делу, так как данная норма введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ, вступившим в силу с 01 сентября 2020 года и согласно ч. 2 ст. 3 которого положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Договор страхования между сторонами заключен 28.05.2020 года, то есть до вступления в силу названных положений, поэтому оснований для применения указанной нормы не усматривается.

Принимая во внимание указанные нормы права, суд пришел к выводу об отказе в заявленных исковых требованиях.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня его изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 26 декабря 2022 года.

Судья Е.Ю. Бондарева