Дело № 2-57/2025

УИД 46RS0021-01-2024-000189-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

поселок Кшенский 30 января 2025 года

Советский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Хмелевского А.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Алисовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Инфо Смарт» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратилась в Советский районный суд Курской области с исковым заявлением к ООО «Инфо Смарт» о защите прав потребителя, в котором требует взыскать с ООО «Инфо Смарт» в ее пользу денежные средства, оплаченные по договору № № в размере 115 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденных денежных сумму, указывая в обоснование заявленных требований, что 18.11.2023 она подписала заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков № № и была застрахована в соответствии с договором добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков № № от 05.11.2020. 22.11.2023 в связи с отсутствием необходимости быть застрахованным, а также в связи с тем, что никакие консультационные, информационные, правовые услуги истцу не оказывались, в адрес ООО «Инфо Смарт» и АО «ОСК» было направлено заявление, в котором было заявлено требование об исключении ее из числа застрахованных и вернуть денежные средства в размере 115 000 рублей, но требования не удовлетворены. Денежные средства, оплаченные по договору № НСП-К№ были перечислены на счет ИП ФИО2.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена судом надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала, в просительной части искового заявления просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика, Общества с ограниченной ответственностью «Инфо Смарт», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал, в письменных возражениях на исковые требования представитель ответчика ФИО3 просил отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований, в полном объеме.

Третье лицо ИП ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал, в письменном отзыве на исковое заявление указал, что сумма, уплаченная истцом ИП ФИО2, является оплатой услуг ООО «Инфо Смарт». ИП ФИО2 в соответствии с условиями агентского договора перечисляет полученные денежные средства в адрес ООО «Инфо Смарт». ИП ФИО2 не является ответственным лицом по указанным требованиям, поскольку обращение истца в его адрес также не поступало, а свою деятельность третье лицо осуществляет на основании агентского договора.

Представитель третьего лица, АО "Объединенная страховая компания" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

С учетом сведений о надлежащем извещении сторон, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание участников процесса, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российское Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310 может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанная обязанность вытекает из Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 18.11.2023 истец ФИО1 заключила с АО «№» кредитный договор № на сумму 929 000 руб. со ставкой 16,9 % годовых при участии заемщика в программе страховой защиты заемщиков Банка 2.0 в качестве застрахованного лица, иначе 23,9, с размером регулярного платежа 26 690,00 руб., число месяца для совершения регулярных платежей 19-е, количество регулярных платежей 60, в кредитном договоре № ФИО1 указала, что она просит перечислить денежные средства со счета указанным ниже продавцам (исполнителям) или продавцам (исполнителям) указанных ниже товаров, работ и услуг, данные и реквизиты которых предоставлены партнером банку, в сумме и очередности, указанных ниже: 1) в сумме 814 000 руб. в пользу ООО «№» за автомобиль Kia Sportaqe; 2) в сумме 115 000 руб. в пользу ИП ФИО2 за страхование жизни, НДС не облагается (л.д. 30).

18.11.2023 ФИО1 подписала заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков № НСП-К№, в котором выразила желание на заключение договора возмездного оказания услуг по прикреплению (присоединению) к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков и быть застрахованным лицом в соответствии с договором добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков № № от 05.11.2020 г., заключенным между ООО «Инфо Смарт» (далее – страхователь) и АО «Объединенная страховая компания» (далее – страховщик), страховыми рисками по которому являются случаи предусмотренные в разделе 2 договора добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика в период действия договора в отношении данного застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных в п. 1.3.1 (л.д. 31-33). Согласно договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков АО "Объединенная страховая компания" является страховщиком, ООО «Инфо Смарт» - страхователем, а ФИО1 - застрахованным лицом. Размер страховой премии составил 9 768 руб.

В связи с присоединением к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика, ФИО1 ответчиком были оказаны услуги по согласованию перечня документов, необходимых для осуществления страхования, консультирование и информирование по страховым программам, подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования, формирование пакета документов для оформления заявления, техническая работа, услуга по подготовке заявления, согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования, согласование с банком-кредитором возможности оплаты страховой премии и услуг по заявлению о присоединении к договору страхования за счет кредитных средств. Общая стоимость услуг, оплаченных истцом за счет кредитных денежных средств, включая страховую премию, составила 115 000 руб. (л.д. 31-33).

Из текста заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика № НСП-К№ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 уведомлена, ознакомлена и согласна со стоимостью предоставляемых ООО «Инфо Смарт» услуг в связи с присоединением к Программе добровольного коллективного страхования, а именно: согласование перечня документов, необходимых для осуществления страхования, - 5 261 руб. 60 коп.; консультирование и информирование по страховым программам - 18 941 руб. 76 коп.; подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования - 18 941 руб. 76 коп.; формирование пакета документов для оформления заявления - 7 366 руб. 24 коп.; техническая работа - 5 261 руб. 60 коп.; услуга по подготовке заявления - 7 366 руб. 24 коп.; согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования – 21 046 руб. 40 коп.; согласование с банком-кредитором возможности оплаты страховой премии и услуг по заявлению о присоединении к договору страхования за счет кредитных средств - 21 046 руб. 40 коп. Общая стоимость услуг составила 115 000 руб. (л.д. 31-33).

18 ноября 2023 года между истцом и ответчиком ООО «Инфо Смарт» подписан акт приема-передачи оказанных услуг, где указано, что истцу оказаны следующие услуги: согласование перечня документов, необходимых для осуществления страхования, стоимостью 5 261 руб. 60 коп.; консультирование и информирование по страховым программам стоимостью 18 941 руб. 76 коп.; подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования стоимостью 18 941 руб. 76 коп.; формирование пакета документов для оформления заявления стоимостью 7 366 руб. 24 коп.; техническая работа стоимостью 5 261 руб. 60 коп.; услуга по подготовке заявления стоимостью 7 366 руб. 24 коп.; согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования стоимостью 21 046 руб. 40 коп.; согласование с банком-кредитором возможности оплаты страховой премии и услуг по заявлению о присоединении к договору страхования за счет кредитных средств стоимостью 21 046 руб. 40 коп.

Из представленных третьим лицом ИП ФИО2 документов следует, что 01 октября 2021 года между ООО «Инфо Смарт» и ИП ФИО2 заключен агентский договор №, по условиям которого агент ИП ФИО2 обязуется от имени и за счет принципала совершать юридические и иные действия, направленные на поиск лиц, заинтересованных в добровольном страховании от несчастных случаев заемщиков для прикрепления к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, в том числе оказывает консультационную и техническую помощь лицам, намеренным присоединиться к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков. Права и обязанности по сделкам, совершенным ИП ФИО2 от имени и за счет ООО «Инфо Смарт», возникают непосредственно у ООО «Инфо Смарт».

В силу п. 5.3 агентского договора, полученные страховые премии в полном объеме и стоимость услуг по присоединению к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков за вычетом комиссионного вознаграждения агент обязан перечислить на расчетный счет принципала не позднее 5 банковских дней с момента согласования (подписания) отчета агента.

Согласно платежному поручению № от 18 ноября 2023 года АО «№» на счет ИП ФИО2 произведено перечисление денежных средств в размере 115 000 руб.

21.11.2023 года ФИО1 обратилась к ООО «Инфо Смарт» и АО «ОСК» с письменным требованием о возврате уплаченных по договору страхования денежных средств и его расторжении (л.д. 46-48).

14.12.2023 года ФИО1 обратилась к ООО «Инфо Смарт» и АО «ОСК» с письменной претензией о возврате уплаченных по договору страхования денежных средств и его расторжении (л.д. 49-51).

Какого-либо ответа на данное обращение от ООО «Инфо Смарт» не поступило.

Согласно договору коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков № от 05 ноября 2020 г., заключенному между АО «Объединенная страховая компания» (страховщик) и ООО «Инфо Смарт» (страхователь), страховщик обуется за обусловленную плату (страховую премию) уплачиваемую страхователем, выплатить обусловленную договором сумму пpи наступлении страхового случая - события, предусмотренного настоящим договором в качестве страхового риска (п. 1.1. договора) (л.д. 37-43).

Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица по возрасту и состоянию здоровья отвечающие требованиям настоящего договора страхования, на которых с их письменного согласия (заявление на присоединение к настоящему договору страхования по форме Приложения № к договору) распространено действие настоящего договора, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц и за страхование которых страхователем уплачена страховщику страховая премия в срок, установленный п. 3.3 договора (п. 1.3 договора).

18 ноября 2023 года ФИО1 включена в число участников коллективного страхования с удержанием при выдаче кредита денежных средств, в том числе 115 000 руб. перечислено на счет ИП ФИО2 за страхование жизни.

С учетом того, что страховая премия страховщику фактически уплачена через банк ФИО1, именно она является страхователем. Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованное лицо либо его наследники.

Таким образом, вне зависимости от наличия либо отсутствия в договоре коллективного страхования, в программе страхования, а также в иных документах, согласованных ФИО1 при включении истца в программу коллективного страхования, условия о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования, на истца распространяются права и обязанности, предусмотренные действующим законодательством, в том числе Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Установлено, что с заявлением о своем намерении отказаться от договора ФИО1 обратилась в пределах установленного Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У – 14-дневного срока.

В такой ситуации правило о возможности отказа страхователя в «период охлаждения» от договора добровольного страхования должно применяться ко всей предоставленной услуге по обеспечению страхования, поскольку отказ от услуги страхования влечет уплату денежных средств в связи с подключением к несуществующей услуге экономически нецелесообразным и бессмысленным для истицы. Вследствие этого уклонение от возврата таких сумм недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом не имеет правового значения, является ли получателем этой комиссии непосредственно банк либо иное лицо (например, агент), состоящее с ним в договорных отношениях.

Следовательно, при отказе ФИО1 в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения от договора коллективного страхования возврату подлежала стоимость всей услуги по обеспечению страхования.

Суд приходит к выводу, что истец является застрахованным лицом по договору страхования и на него распространяются права и обязанности, в том числе предусмотренные Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, учитывая, что данное правило должно применяться ко всем услугам по обеспечению страхования, предоставленным ООО «Инфо Смарт» истцу, поскольку отказ от страхования делает услуги по согласованию перечня документов, необходимых для осуществления страхования, консультированию и информированию по страховым программам, подбору и согласованию индивидуальных условий программы страхования, формирование пакета документов для оформления заявления, технической работе, подготовке заявления, согласованию со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования, согласованию с банком-кредитором возможности оплаты страховой премии и услуг по заявлению о присоединении к договору страхования за счет кредитных средств экономически бессмысленными для истца, пришел к выводу, что при отказе истца в "период охлаждения" от договора страхования возврату подлежала стоимость всех услуг по обеспечению страхования.

Доводы представителя ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Инфо Смарт» ФИО3, изложенные в письменных возражениях на исковые требования, не могут быть приняты во внимание, поскольку не опровергают выводы суда, а, напротив, опровергаются установленными по делу обстоятельствами.

С учетом изложенного суд считает подлежащими удовлетворению заявленные исковые требования и взыскании с ООО «Инфо Смарт» как лица, у которого возникают права и обязанности по сделкам, совершенным за его счет и от его имени агентом, в пользу ФИО1 денежных средств в размере 115 000 руб.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав ФИО1 как потребителя, требования истца в части компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. При решении вопроса о размере компенсации морального вреда судом учитываются конкретные обстоятельства дела, срок нарушения прав истца, степень вины ответчика, требования разумности. Оценив данные обстоятельства в совокупности, суд считает определить ко взысканию компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условием взыскания с ответчика штрафа является неисполнение им в добровольном порядке требования потребителя, заявленного до обращения в суд в связи с нарушением его прав.

Наличие судебного спора указывает на отказ ответчика от исполнения требований истца в добровольном порядке, в связи с чем, на основании приведенной нормы закона с ООО «Инфо Смарт» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 57 500 руб. (115 000 / 2). Оснований для снижения размера штрафа в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает, полагая, что с учетом длительности нарушения прав потребителя, являющегося экономически более слабой стороной, указанный размер штрафа будет в наибольшей степени способствовать восстановлению нарушенного права.

Поскольку при подаче иска государственная пошлина ФИО1 не уплачивалась, на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подпунктов 1, 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика ООО «Инфо Смарт» взыскивается государственная пошлина в доход муниципального района «<адрес>» <адрес> в размере 6 175,00 руб., а также государственная пошлина в размере 3 000 рублей за удовлетворение требования о взыскании морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

удовлетворить исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Инфо Смарт» о защите прав потребителя.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Инфо Смарт» (ИНН №) в пользу ФИО1 денежные средства, оплаченные по договору № № в размере 115 000 руб., штраф в размере 57 500 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., а всего ко взысканию 177 500 (сто семьдесят семь тысяч пятьсот) рублей 00 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Инфо Смарт» (ИНН №) в доход муниципального района «<адрес>» <адрес> государственную пошлину в размере 9 175 (девять тысяч сто семьдесят пять) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Советский районный суд Курской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья А.С. Хмелевской

Мотивированное решение изготовлено 10 февраля 2025 года.

Судья А.С. Хмелевской