86RS0001-01-2025-002219-16

дело №2-1994/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 мая 2025 года город Ханты - Мансийск

мотивированное решение

изготовлено 05 июня 2025 года

Ханты – Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Вахрушева С.В.,

при ведении протоколирования с использованием аудиозаписи секретарём судебного заседания Белоусовым Р.В.,

с участием:

представителя истца ФИО1 – адвоката Каковкина М.С., действующего на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ №, участвующего в с помощью систем видеоконференцсвязи,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1994/2025 по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Группа страховых компаний «Югория», третье лицо Акционерное общество «Сургутнефтегазбанк», о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, а также компенсации морального вреда,

установил:

истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику Акционерному обществу «Группа страховых компаний «Югория» (далее по тексту АО «ГСК «Югория»), третье лицо Акционерное общество «Сургутнефтегазбанк» (далее по тексту АО «Сургутнефтегазбанк», о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, а также компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что истец ФИО1 является единственным наследником умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2. ФИО2 являлся мужем истца. На основании свидетельства о праве на наследство по закону <адрес>3 истец приняла в наследство от мужа 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером 86:10:0101043:1358, находящуюся по адресу: <адрес>. Жилое помещение находится в ипотеке, залогодержателем выступает АО «Сургутнефтегазбанк» являющийся кредитором по договору от ДД.ММ.ГГГГ № № ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества на страховую сумму 1 017 769 рублей 45 копеек. Ответчиком был выдан полис № согласно которому, объектом страхования считаются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору (пункт 1.1. полиса). Срок действия полиса № с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Первоначальный период страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, на момент наступления страхового случая договор страхования действующий. Договор страхования был заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования па базе унифицированных стандартов ДОМ.РФ (номер по классификатору 104, редакция, утвержденная приказом от ДД.ММ.ГГГГ №). Предметом договора страхования являются, в том числе страховые риски: 1.3.1. Смерть; 1.3.2. Инвалидность. Выгодоприобретателем № по договору страхования является АО «Сургутнефтегазбанк» в пределах размера обязательства, обеспеченного ипотекой по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Выгодоприобретателем № выступает истец как наследник умершего страхователя, в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю №. ДД.ММ.ГГГГ апреля ФИО2 умер, в связи с чем на стороне ответчика возникла обязанность по выплате страховых сумм Выгодоприобретателям. Вместе с тем, ответчик не выполнил принятые на себя договором страхования обязательства и не выплатил указанную страховую сумму выгодоприобретателям. В настоящее время кредит выплачивается истцом за счет собственных средств. ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано письменное заявление ответчику о страховой выплате с полным комплектом документов. Вместе с тем, ответчик отказал в выплате страховой суммы по причине того, что смерть застрахованного лица явилась следствием заболевания, впервые диагностированного до заключения договора страхования, о наличии которого застрахованный знал, получал лечение, но не заявил страховщику ни при заключении договора страхования, ни в период его действия. Супруг истца в ходе проведения переговоров с сотрудником ответчика сообщал обо всех своих болезнях, обращениях в лечебно-профилактические учреждения за медицинской помощью, в том числе по поводу гипертонии и болезни сосудов. Между тем, ФИО2 ни до заключения договора страхования, ни в период его действия не скрывал информацию от ответчика о своих болезнях, диагностированных в лечебно-профилактических учреждениях, и не вводил ответчика в заблуждение. До настоящего времени ответчик с требованиями о признании договора страхования недействительным ввиду представления недостоверной информации в самостоятельном порядке не обращался, договор но указанному основанию не оспаривал. Ответчик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не проявило должной внимательности и осмотрительности, не выяснило обстоятельства, влияющие на степень риска. В соответствии с графиком платежей по кредитному договору на дату возникновения страхового случая задолженность составляла 1 172 918 рублей 12 копеек. На дату подачи настоящего искового заявления задолженность по кредиту составляет 977 613 рублей 73 копейки. Разница в размере 195 304 рубля 39 копеек сложилась за счет оплаты истцом задолженности по кредитному договору с мая 2024 года по февраль 2025 года. В связи с этим, страховая сумма по договору страхования подлежит распределению между выгодоприобретателями следующим образом: 977 613 рублей 73 копейки подлежат перечислению в пользу АО «Сургутнефтегазбанк» в обеспечение обязательств по кредитному договору; 40 155 рублей 72 копейки рублей подлежат выплате истцу. На основании изложенного, истец просит суд: взыскать с ответчика АО «ГСК «Югория» сумму страхового возмещения в размере 40 155 рублей 72 копейки, неустойку в размере 10 381 рубль 25 копеек, штраф в размере 20 077 рублей 86 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; взыскать с ответчика АО «ГСК «Югория» в пользу АО «Сургутнефтегазбанк» стразовое возмещение в размере 977 613 рублей 73 копейки.

Истец ФИО1, надлежаще извещённая о времени и месте судебного заседания, не явилась, о причинах неявки суд не известила. Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца.

Представитель истца ФИО1 – адвокат Каковкин М.С. в судебном заседании настоял на удовлетворении иска, изложив суду доводы искового заявления.

Ответчик АО «ГСК «Югория», надлежаще извещённое о времени и месте судебного заседания, участие своего представителя не обеспечило, о причинах неявки суд не известило, представило письменные возражения на исковое заявление. Суд, руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика.

Согласно письменным возражениям ответчика АО «ГСК «Югория» на иск, ответчик с заявленными требованиями не согласен по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 АО «ГСК «Югория» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимого имущества. В соответствии с Разделом 1 «страхование от несчастных случаев и болезней» полиса, объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. Согласно п. 1.3 полиса, страховыми случаями являются: Смерть (п. 2.4.1.1 Правил); Инвалидность (п. 2.4.1.2 Правил), за исключением п. 2.4.1.5 Правил. Страховая сумма установлена в размере 1 017 769 рублей 45 копеек, страховая премия по разделу 1 - 10 381 рубль 25 копеек. Выгодоприобретателем 1 является Акционерное общество «Сургутнефтегазбанк» (АО БАНК «СНГБ») - в пределах денежного обязательства по Кредитному договору. Выгодоприобретателем 2 по Разделу 1 Полиса является Застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники Застрахованного лица - в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю 1. Договор заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования на базе унифицированных стандартов ДОМ.РФ (номер по классификатору 104, редакция 6), утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ и на основании заявления на страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из Раздела 1 Полиса, п. 2.1 Правил, объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя): 2.1.1 по страхованию от несчастных случаев и болезней - связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. Под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов) воздействие на организм застрахованного лица, повлекшее за собой травму, случайное острое отравление или смерть застрахованного лица в результате данного воздействия (исключая отравление алкогольными, наркотическими, опьяняющими (одурманивающими) веществами, а также сильнодействующими или психотропными веществами принятыми без предписания врача), не являющееся следствием заболевания и произошедшие в течение срока действия Договора. Под несчастным случаем применительно к Правилам страхования понимается также самоубийство или покушение на самоубийство, повлекшее смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица, при условии, что к этому времени Договор страхования действовал уже не менее двух лет. К несчастным случаям не относятся остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов. Под смертью понимается прекращение физиологических функций, являющихся оси жизнедеятельности организма. Факт смерти подтверждается в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке. Под болезнью применительно к условиям Правил страхования понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1 Правил страхования). Согласно п. 2.2. Правил страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования. Согласно раздела 1 Полиса и п. 2.4.1 Правил страхования страховыми случаями являются события: 2.4.1.1. смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного лица в период действия Договора страхования либо имевшейся до заключения Договора страхования, о которой Застрахованное лицо сообщило в Заявлении на страховании. 2.4.1.2. установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия Договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного в период действия Договора страхования либо имевшейся до заключения Договора страхования, о которой застрахованный сообщил в заявлении на страхование, с учетом положений пункта 8.4.1.2 Правил страхования. ДД.ММ.ГГГГ от выгодоприобретателя АО «СНГБ» поступило заявление о наступлении события - ДД.ММ.ГГГГ смерти ФИО2 В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком получены дополнительные документы, в том числе медицинские карты, выписки. По результатам изучения медицинской документации врачом - экспертом АО «ГСК «Югория» подготовлено врачебное заключение. Согласно заключению, врачом изучены документы: Медицинские документы о состоянии здоровья Застрахованной (го) до заключения ДС: 1. От СК ОМС получены сведения об обращении Застрахованного за медицинской помощью по поводу <данные изъяты> трижды в апреле-мае 2019года, в мае 2020года. Примечание: Медицинские карты с протоколами этих обращений не представлены ДД.ММ.ГГГГ зафиксировано обращение Застрахованного по поводу <данные изъяты> (ЦВБ) 2. Из выписки следует, что Застрахованный ДД.ММ.ГГГГ обращался за медицинской помощью по поводу ЦВБ. Диагноз: <данные изъяты> Назначено лечение: средства для <данные изъяты> препараты для лечения <данные изъяты>. В соответствии с эпикризом, Застрахованный с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на лечении с диагнозом: <данные изъяты> На момент первого осмотра ДД.ММ.ГГГГ АД 300/140, после терапии 240/100. Доставлен в стационар. При первичном осмотре в стационаре АД 260/160 2. В соответствии с протоколом вскрытия, смерть Застрахованного наступила <данные изъяты> <данные изъяты> Причиной смерти Застрахованного стала <данные изъяты> <данные изъяты> ассоциированных <данные изъяты> была диагностирована не позднее января 2023 года, что подтверждается сведениями от СК ОМС и выпиской из амбулаторной карты. Медицинская карта по поводу обращений с ГБ не представлена. Между <данные изъяты> имеется прямая причинно-следственная связь. Таким образом, согласно заключению врача, смерть Застрахованного наступила <данные изъяты> <данные изъяты> диагностированная в апреле - мае 2019 года. Из заявления на страхование следует, что ФИО2 не страдал какими-либо заболеваниями, в том числе сердечно-сосудистыми. В то время как причиной смерти явились заболевания - <данные изъяты>, диагностированные до заключения договора страхования. Таким образом, учитывая, что заболевание, послужившее причиной смерти диагностировано до заключения договора страхования и страховщиком на страхование, не принималось, смерть Застрахованного по этой причине - не является страховым случаем. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих отказ выгодоприобретателя от получения страхового возмещения в части размера кредитной задолженности, в связи с чем у истца отсутствует законное право требовать выплату в свою пользу. Оснований для взыскания штрафа не имеется, поскольку со стороны ответчика не допущено нарушений условий договора страхования. Кроме того, истцом не представлено доказательств причинения ответчиком нравственных или физических страданий, в связи с чем основания для компенсации морального вреда отсутствуют (л.д.89-93).

Третье лицо АО «Сургутнефтегазбанк», надлежаще извещённое о времени и месте судебного заседания, участие своего представителя не обеспечило, о причинах неявки суд не известило. Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя третьего лица.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и не оспаривается сторонами, истец ФИО1 является супругой ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Сургутнефтегазбанк» и ФИО2, ФИО1 был заключен кредитный договор с обеспечением в виде залога недвижимого имущества № на сумму 1 700 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21-29).

Дополнительным соглашением к кредитному договору с обеспечением в виде залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ срок возврата кредита изменен до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32-33).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением на заключение договора страхования от несчастных случае и болезней.

В декларации о состоянии здоровья ФИО2 указал, что не имеет заболеваний <данные изъяты> на диспансерном учете по поводу болезней, последствий травмы не состоит; специальные обследования (ЭКГ, УЗИ и т.п.) в связи с заболеваниями или подозрениями на заболевания за последние 5 лет не проходил.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ГСК «Югория» и ФИО2 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества (полис №-КИАС, полис №-КИАС) (л.д.95-97, 47-49).

В соответствии с Разделом 1 «страхование от несчастных случаев и болезней» полиса, объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. Согласно п. 1.3 полиса, страховыми случаями являются: Смерть (п. 2.4.1.1 Правил); Инвалидность (п. 2.4.1.2 Правил), за исключением п. 2.4.1.5 Правил.

Страховая сумма установлена в размере 1 017 769 рублей 45 копеек, страховая премия по разделу 1 - 10 381 рубль 25 копеек.

Выгодоприобретателем 1 является Акционерное общество «Сургутнефтегазбанк» (АО БАНК «СНГБ») - в пределах денежного обязательства по Кредитному договору. Выгодоприобретателем 2 по Разделу 1 Полиса является Застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники Застрахованного лица - в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю 1.

Договор заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования на базе унифицированных стандартов ДОМ.РФ (номер по классификатору 104, редакция 6), утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ и на основании заявления на страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из Раздела 1 Полиса, п. 2.1 Правил, объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя): 2.1.1 по страхованию от несчастных случаев и болезней - связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов) воздействие на организм застрахованного лица, повлекшее за собой травму, случайное острое отравление или смерть застрахованного лица в результате данного воздействия (исключая отравление алкогольными, наркотическими, опьяняющими (одурманивающими) веществами, а также сильнодействующими или психотропными веществами принятыми без предписания врача), не являющееся следствием заболевания и произошедшие в течение срока действия Договора.

Под несчастным случаем применительно к Правилам страхования понимается также самоубийство или покушение на самоубийство, повлекшее смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица, при условии, что к этому времени Договор страхования действовал уже не менее двух лет. К несчастным случаям не относятся остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов.

Под смертью понимается прекращение физиологических функций, являющихся оси жизнедеятельности организма. Факт смерти подтверждается в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке.

Под болезнью применительно к условиям Правил страхования понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1 Правил страхования).

Согласно п. 2.2. Правил страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования.

Согласно раздела 1 Полиса и п. 2.4.1 Правил страхования страховыми случаями являются события: 2.4.1.1. смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного лица в период действия Договора страхования либо имевшейся до заключения Договора страхования, о которой Застрахованное лицо сообщило в Заявлении на страховании. 2.4.1.2. установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия Договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного в период действия Договора страхования либо имевшейся до заключения Договора страхования, о которой застрахованный сообщил в заявлении на страхование, с учетом положений пункта 8.4.1.2 Правил страхования.

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18).

Истец ФИО1 является наследником умершего супруга ФИО2, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону (л.д.19-20).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Сургутнефтегазбанк» обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со страховым событием – смерть застрахованного лица ФИО2 с приложением полиса №-КИАС от ДД.ММ.ГГГГ, №-КИАС от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельства о смерти, протокола патологоанатомического вскрытия от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.103).

ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» в адрес АО «Сургутнефтегазбанк» направлено письмо Исх. №, в соответствии с которым разъяснено, что для получения страховой выплаты необходимо предоставить следующие документы: сведения из Территориального фонда обязательного медицинского страхования о фактах обращения ФИО2 за медицинской помощью с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; сведения из страховой компании, которой был выдан полис ОМС, о фактах обращения за ФИО2 за медицинской помощью в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; копии медицинских карт амбулаторного больного за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; выписные эпикризы из медицинских карт стационарного больного ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, полис ОМС, сведения о наследниках (л.д.105-106).

Страховщиком АО «ГСК «Югория» в адрес БУ «Сургутская окружная клиническая больница», БУ «Сургутская городская клиническая больница», Территориального фонда обязательного медицинского страхования направлены запросы о предоставлении вышеуказанных сведения (л.д.107-110).

Согласно протокола патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ БУ «Сургутская окружная клиническая больница» установлен патологоанатомический диагноз: <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты><данные изъяты> Операция от ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>

<данные изъяты>

Согласно выписке из медицинской карты стационарного больного № БУ ХМАО-Югры «Сургутская клиническая травматологическая больница» ФИО2 находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, посмертный диагноз: <данные изъяты>. <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Фоновое заболевание: <данные изъяты>. Осложнение основного: <данные изъяты>. <данные изъяты> (л.д.122-125).

Согласно врачебно-экспертного заключения по медицинским документам причиной смерти ФИО2 стала <данные изъяты> <данные изъяты>. По данным, полученным от СК ОМСК, ГБ была диагностирована не позднее апреля 2019 года. <данные изъяты> диагностирована не позднее января 2023 года, что подтверждается сведениями от СК ОМС и выпиской из амбулаторной карты. <данные изъяты> имеется прямая причинно-следственная связь (л.д.134).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась к ответчику АО «ГСК «Югория» с требованием о выплате страхового возмещения в связи с наступившим страховым случаем (л.д.54, 55).

ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» в адрес истца направлен ответ, согласно которого из представленных страховщику документов медицинских и лечебно-диагностических учреждений следует, что причиной смерти ФИО2 стала <данные изъяты>) <данные изъяты>) и <данные изъяты> 3 <адрес> обращался за медицинской помощью по поводу <данные изъяты> трижды в апреле-мае 2019, в мае 2020 (л.д.57-58).

Суд, установив фактические обстоятельства дела, при принятии решения руководствуется следующими основаниями.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговорённые страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 2 статьи 944 ГК РФ в случае, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Как следует из п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в ч. 1 ст. 944 ГК РФ.

При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 3 ст. 944 настоящего Кодекса). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

Юридически значимым обстоятельством для установления оснований недействительности договора является наступление страхового случая по договору именно в результате конкретного заболевания, которое явилось непосредственной причиной наступления инвалидности или смерти как страхового случая, и о котором страхователь при заключении договора умолчал или представил страховщику ложные сведения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ГСК «Югория» и ФИО2 заключён договор страхования от несчастных случае и болезней, страхования недвижимого имущества №-КИАС на условиях Правил комплексного ипотечного страхования на базе унифицированных стандартов ДОМ.РФ (номер по классификатору 104, редакция 6), утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ и на основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.2.4.1 Правил 2.4.1. по страхованию от несчастных случаев и болезней согласно пункту 2.1.1 настоящих Правил:

2.4.1.1. Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, или болезни впервые диагностированной у Застрахованного лица в период действия Договора страхования либо имевшейся до заключения Договора страхования, о которой Застрахованное лицо сообщило в Заявлении на страхование с учетом положений пп. «а» п. 3.3.1 настоящих Правил. В Договоре страхования данный страховой случай может сокращенно именоваться «Смерть в результате несчастного случая или болезни».

2.4.1.2. Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия Договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного лица в период действия Договора страхования либо имевшейся до заключения Договора страхования, о которой Застрахованное лицо сообщило в Заявлении на страхование с учетом положений пункта 8.4.1.2, пп. «а» п. 3.3.1 настоящих Правил. В Договоре страхования данный страховой случай может сокращенно именоваться «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни».

2.4.1.3. Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования. В Договоре страхования данный страховой случай может сокращенно именоваться «Смерть в результате несчастного случая».

2.4.1.4. Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия Договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования. В Договоре страхования данный страховой случай может сокращенно именоваться «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая».

Под инвалидностью понимается стойкое ограничение жизнедеятельности Застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности понимается деление инвалидности по степени тяжести в соответствии с требованиями нормативных актов компетентных органов Российской Федерации.

В декларации о состоянии здоровья ФИО2 указал, что не имеет <данные изъяты>; на диспансерном учете по поводу болезней, последствий травмы не состоит; специальные обследования (ЭКГ, УЗИ и т.п.) в связи с заболеваниями или подозрениями на заболевания за последние 5 лет не проходил.

Согласно врачебно-экспертного заключения по медицинским документам причиной смерти ФИО2 стала <данные изъяты> По данным, полученным от СК ОМСК, <данные изъяты> была диагностирована не позднее апреля 2019 года. <данные изъяты> диагностирована не позднее января 2023 года, что подтверждается сведениями от СК ОМС и выпиской из амбулаторной карты. <данные изъяты> имеется прямая причинно-следственная связь (л.д.134).

Таким образом, диагноз, послуживший причиной смерти застрахованного лица, установлен в 2019 году, то есть до начала действия Договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ).

Следовательно, на момент заключения договора страхования от несчастных случае и болезней, страхования недвижимого имущества №-КИАС от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обладал исчерпывающей информацией о состоянии своего здоровья, при этом в договоре страхования подтвердил, что на момент заключения настоящего Полиса не имеет заболеваний сердца и сосудов, нарушений ритмов сердца, ишемической болезни.

При заключении договора страхования ФИО2 указаны не соответствующие действительности сведения о состоянии своего здоровья, являющиеся существенными обстоятельствами для принятия страховщиком решения о заключении договора страхования.

Заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

Исследовав и оценив предоставленные в материалы дела доказательства, приняв во внимание отсутствие со стороны истца доказательств, подтверждающих факт доведения страхователем до сведения страховщика при заключении договора добровольного личного страхования обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления и оговоренных страховщиком в стандартной форме договора страхования при наличии доказательств иного (статья 56 ГПК РФ), суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения, неустойки и производных требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, а также присуждении истцу судебных расходов согласно правилам ст.98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении иска ФИО1 (паспорт РФ серии №) к Акционерному обществу «Группа страховых компаний «Югория» (ОГРН <***>), третье лицо Акционерному обществу «Сургутнефтегазбанк», о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, а также компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ханты-Мансийский районный суд.

Председательствующий подпись С.В.Вахрушев

копия верна:

Судья Ханты – Мансийского

районного суда С.В.Вахрушев