Решение по делу № 2-540/2023 от 06.04.2023

УИД № 42RS0040-01-2023-000241-04

Номер производства по делу № 2-540/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 6 апреля 2023 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Тупицы А.А.,

с участием помощника судьи Черновой О.Г.,

при секретаре Климакиной Д.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску по иску ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, требования мотивировало тем, что 06.02.2013 ООО "ХКФ Банк" и ответчик заключили кредитный договор № на сумму 503 460 рублей, в том числе 450 000 – сумма к выдаче, 53 460 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 19.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 503 460 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 450 000 рублей выданы Заемщику через кассу офиса, согласно распоряжению заемщика. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 53 460 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно разделу "О документах" Заявки, Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памятка об условиях использования Карты. Памятка по услуге "Извещения по почте". Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора. Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок:

-предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету;

-обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 11.01.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 24.08.2015 по 11.01.2018 в размере 80 626 рублей 93 копейки, что является убытками Банка.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк 24.08.2015 выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 19.01.2023 задолженность Заемщика по Договору составляет 483 945 рублей 07 копеек, из которых сумма основного долга – 341 325 рублей 84 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 21 366 рублей 95 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 80 626 рублей 93 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 40 625 рублей 35 копеек.

Банк просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 483 945 рублей 07 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 039 рублей 45 копеек.

Представитель истца ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил в суд заявление о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика ФИО1

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 1 статьи 810, пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 06.02.2013 между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, на основании которого ответчику был предоставлен кредит в размере 503 460 рублей, состоящий из:- суммы к выдаче – 450 000 рублей; - страхового взноса на личное страхование – 53 460 рублей, процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых. Стандартная/льготная стоимость кредита – 22,00 % годовых; способ получения – "касса", количество процентных периодов – 60; дата перечисления первого ежемесячного платежа – 26.02.2013; ежемесячный платеж – 13 281 рубль 27 копеек (л.д. 10).

B соответствии с Условиями Договора (л.д.7-9), являющимися составной частью кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: - предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; - обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе, с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ).

Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней.

В соответствии с разделом II Условий Договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание денежных средств со Счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В период действия договора ответчиком была подключена/активирована дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 рублей.

В соответствии с Тарифами ООО "ХКФ Банк" по договорам о предоставлении кредитов Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размер 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Как установлено судом и не оспаривается ответчиком, банком свои обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

Факт предоставления ответчику 06.02.2013 суммы кредита в размере 503 460 рублей подтвержден распоряжением клиента по кредитному договору №, выпиской по счету (л.д. 8 оборот, 20-22).

В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик нарушил условия кредитного договора в части сроков внесения и размеров сумм ежемесячных платежей, в связи с чем по кредиту образовалась просроченная задолженность.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 19.01.2023 задолженность ФИО1 по кредитному договору № составляет 483 945 рублей 07 копеек, из которых сумма основного долга – 341 325 рублей 84 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 21 366 рублей 95 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 80 626 рублей 93 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 40 625 рублей 35 копеек.

Согласно п. 4 разд. III Условий договора Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк 24.08.2015 выставил ответчику требование о досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности, о чем в материалы дела представлено соответствующее заявление.

Суд считает заслуживающими доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая подлежит применению к правоотношениям сторон в силу п. 2 ст. 819 данного Кодекса, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Выставление банком 24.08.2015 требования (заключительного) о досрочном взыскании с ответчика задолженности в срок (в течение 30 календарных дней), условие договора о сроке возврата займа изменено истцом, в связи с чем, именно с этого времени наступил срок исполнения ответчиком обязательств по возврату задолженности по кредитному договору от 06.02.2013 в полном объеме.

Учитывая, что банк потребовал возврата суммы займа до 24.09.2015, однако, обязательство ответчиком исполнено не было, следовательно, с 25.09.2015 начался срок для предъявления требований о погашении образовавшейся задолженности, а равно и срок исковой давности, который истек 25.09.2018.

К мировому судье судебного участка № 2 Кемеровского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 06.02.2013 №, Банк обратился 30.06.2019, что подтверждается штемпелем на конверте.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности на момент обращения с заявлением о вынесении судебного приказа истцом уже был пропущен.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Кемеровского судебного района от 23.07.2019 судебный приказ от 09.07.2019 был отменен.

С настоящим исковым заявлением Банк обратился в суд 08.02.2023, что подтверждается штемпелем на конверте, то есть с пропуском срока исковой давности.

С заявлением о восстановлении указанного срока истец не обращался, доказательств того, что ранее истец не имел возможности для обращения в суд по уважительным причинам, суду не представлено.

При таком положении суд признаёт, что истцом без уважительных причин пропущен срок обращения в суд, установленный п. 1 ст. 196 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении заявленных требований истцу надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кемеровский районный суд.

Председательствующий