Решение по делу № 2-454/2023 от 18.05.2023

Дело №2-454/2023

УИД-75RS0008-01-2023-000166-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2023 года город Борзя

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Слепцова И.В., единолично

при секретаре судебного заседания Кымпан А.С.,

с участием истца ФИО1, её представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней,

установил:

Истец ФИО1, обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, чтоДД.ММ.ГГГГ отец истца ФИО3 заключил кредитный договор с ПАО Сбербанк №, полная сумма кредита составила 163374,00 руб. При заключении кредитного договора, её отец ДД.ММ.ГГГГ был застрахован в соответствии с условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В период действия страхования наступил страховой случай, а именно ДД.ММ.ГГГГ отец истца умер. Данный факт подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заключил кредитный договор с ПАО Сбербанк №, полная сумма кредита составила 397728, 00 руб. При заключении кредитного договора, её отец ФИО3 16 марта 2020 года был застрахован в соответствии с условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В период действия страхования наступил страховой случай, а именно 11.12.2020 ФИО3 умер.

Согласно справке о смерти №А-22482 смерть ФИО3 наступила в результате легочного отека, поражения бронхов и легкого, выходящего за пределы одной и более вышеуказанных локаций. Отец истца умер в результате онкологического заболевания.

Выгодоприобретателем, в случае смерти застрахованного лица, является наследник.

Единственным наследником после смерти отца, была мать истца ФИО4 , которая приняла наследство после смерти супруга. Однако ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла.

В соответствии со справкой № 113 от 15.06.2022, выданной нотариусом Забайкальского нотариального округа единственным наследником по закону принявшим наследство ФИО3 и ФИО4 является ФИО1

ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договорами, приложив все необходимые документы, однако ответчик в обоих случаях отказал в возмещении, указав в ответе от 05.10.2022, что заявленное событие не признано страховым случаем, поскольку до даты подписания ФИО3 заявления о страховании, ему был установлен диагноз: ишемическая болезнь сердца, стенокардия.

По мнению истца, страхование жизни ФИО3 должно было осуществляться по программе расширенного страхового покрытия, которая включает в себя страховой риск «Смерть».

В соответствии с условиями договора, страховщик принял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае «Смерти».

В соответствии с п.5.5.1 договора от 10.04.2018 страховая сумма по расширенному страховому покрытию составляет 163374 руб., согласно п.5.5.1 договора от 16.03.2020 страховая сумма по расширенному страховому покрытию составляет 397728 руб.

Поскольку, до настоящего времени страхователем не исполнены обязательства по рассмотрению заявлению и выплате страхового возмещения, истец считает, что ответчик нарушил условия договора.

В адрес ответчика 09.12.2022 истцом была направлена претензия о выплате страховой суммы по договорам индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней.

23.12.2023 на претензию поступил ответ, в котором указано, что заявленное событие не является страховым случаем.

ФИО3 заболел раком легкого в ноябре 2020 года. Данный факт подтверждается медицинскими документами. Смерть ФИО3 наступила в результате онкологического заболевания.

Таким образом, на момент подписания заявления о страховании, отец истца онкологическим заболеванием не страдал, а заболел после подписания договора страхования. В связи с чем, истец считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным и страхование ФИО3 должно осуществляться по программе расширенного покрытия, которая включает в себя страховой риск «смерть»- п.3.2.1.1 смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования.

Незаконными действиями ответчика истцу были причинены нравственные страдания, истец перенес стресс. Моральный вред оценивает в размере 100000 руб.

Просит суд взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение по кредитному договору с ПАО Сбербанк №92495700 от 10.04.2018 в размере 163374 руб. 00 коп., страховое возмещение по кредитному договору <***> от 16.03.2020 в размере 397728 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.

Протокольным определением суда от 17.04.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено ПАО Сбербанк.

В судебное заседание представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не явился, ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя не направил.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика, ПАО Сбербанк не явился, представителем ФИО5 предоставлено ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие и отзыв на исковое заявление.

Суд, в порядке ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

В судебном заседании истец ФИО1 и её представитель по доверенности ФИО2 исковые требования поддержали, по основаниям, изложенным в иске, просили их удовлетворить.

Из предоставленного суду отзыва на исковое заявление представителем третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика ПАО Сбербанк ФИО5 следует, что подписав заявление на подключение к программе страхования застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиями участия в программе страхования. При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, возрастное ограничение, инвалидность или имеющие направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия. Список страховых рисков был известен застрахованному лицу, что подтверждается его подписью в заявлении. С 2014 года застрахованное лицо (ФИО3) имело заболевание, смерть наступила в результате заболевания, которое не входит в базовое страховое событие, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» правомерно событие не признало страховым случаем.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, полная сумма кредита составила 163374,00 руб.

В день заключения кредитного договора ФИО3 было подписано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, полная сумма кредита составила 397728, 00 руб.

В соответствии с условиями указанных выше заявлений, в обоих случаях договор страхования был заключен на следующих условиях:

1.Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1.Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2 настоящего Заявления: Смерть; Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; Инвалидность 2 группы в результате заболевания; Временная нетрудоспособность; Дистанционная медицинская консультация.

1.2 Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2 настоящего заявления: 1.2.1 Смерть от несчастного случая;1.2.2. Дистанционная медицинская консультация.

2. Категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия:

2.1. Лица, возраст которых на дату заполнения настоящего заявления составляет менее 18 полных лет и более 65 полных лет;

2.2. Лица, у которых до даты заполнения настоящего заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;

2.3. Лица, на дату заполнения настоящего Заявления являющиеся инвалидами 1-й,2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

С указанными исключениями из страхового покрытия ФИО3 был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлениях.

Согласно п. 7 Заявления выгодоприобретателями по договору страхования по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату Страхового случая Задолженности застрахованного лица по Потребительским кредитам. Предоставленному банком, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти- наследники застрахованного лица).

Из материалов дела следует, что на момент заключения договора страхования жизни и здоровья ФИО3 было 58 лет, на дату заключения первого договора имел заболевание – стенокардия, диагностированное 14.08.2014, то есть он относился к категории лиц, указанных в п. 2 его заявления с Базовым страховым покрытием и к страховым рискам, по которым он был застрахован в соответствии с условиями страхования, относились: смерть от несчастного случая и дистанционная медицинская консультация.

Подписью в своем заявлении он подтвердил, что был ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними.

Судом установлено, что в период действия договоров страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО3 , что подтверждается справкой о смерти №А-00482 от ДД.ММ.ГГГГ, из указанной справки также следует, что причиной смерти легочный отёк, поражение бронхов или легкого, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций.

Истец ФИО1 является наследником первой очереди после смерти ФИО3, что подтверждается предоставленной суду справкой нотариусом нотариальной палаты Забайкальского края, ФИО1 обратилась в страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Страховая компания отказала истцу в выплате страхового возмещения, указав, что заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты. В ответе страховой компании указано, что условиями страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование, или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. До даты заполнения заявления, с 15.08.2014 ФИО3 установлен диагноз: Стенокардия. Согласно справке о смерти №А-00482 от 18 декабря 2020 года, причиной смерти ФИО3 явилось легочный отёк, поражение бронхов или легкого, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск- «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 04 февраля 2018 года, заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов. Несчастный случай- фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций.

Аналогичные условия указаны в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 26 января 2020 года) ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Стороной истца, доказательств, подтверждающих факт несчастного случая, а также причинно-следственную связь между несчастным случаем, в случае если он имел место, и наступившими последствиями в виде смерти, в материалы дела не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что смерть ФИО3 нельзя признать страховым случаем, поскольку он относится к категории лиц, указанных в п. 2 Заявления, и договор страхования в отношении него был заключен только на случай наступления страхового риска «Смерть от несчастного случая» или «Дистанционная медицинская консультация».

При таких обстоятельствах требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья И.В.Слепцов

Решение суда в окончательной форме принято 25 мая 2023 года.