50RS0№-52

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Красногорский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Зориной О.В.,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Инсайт» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Инсайт» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования №С003-01ALF/043411 в размере 220 311 руб. 88 коп., неустойки за нарушение срока возврата страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 469 264 руб. 30 коп. и далее по день фактического исполнения решения суда, взыскании компенсации морального вреда в размере 15 000 руб. и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, указывая, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, истец вправе требовать возврата страховой премии, уплаченной по договору страхования, заключенного в его обеспечение, однако, ответчик в добровольном порядке отказал в возврате страховой премии.

Представитель истца ФИО6 в судебном заседании на удовлетворении заявленных исковых требований настаивал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее представил отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, как необоснованных, указывая, что договор страхования не является договором, обеспечивающим исполнением истцом кредитных обязательств перед АО «Альфа-Банк», так как он не влиял на стоимость кредита, процентную ставку по кредиту и иные существенные условия кредитного договора. Так как истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования по истечение 14 дней с момента его заключения, исходя из условий страхования, страховая премия возврату не подлежала.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд находит исковые требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между истцом ФИО1 (заемщик) и АО «Альфа-Банк» (кредитор) был заключен кредитный договор № F0AUTO10S24061002465, по условиям которого, кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 3 453 788 руб. 42 коп. на 96 месяцев.

В качестве обеспечения надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГг. между истцом и ответчиком были заключены два договора страхования, в том числе: № С003-01ALF/043411 по страховому риску «Недобровольная потеря работы», страховая премия по которому составила 229 933 руб. 21 коп., а выгодоприобретателем является сам страхователь – истец ФИО1; № F0AUTO10S24061002465 по страховому риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая или болезни» страховая премия по которому составила 229 933 руб. 21 коп.

Срок действия страхования был установлен равным сроку действия кредитных договоров.

ДД.ММ.ГГГГг. истец досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору перед АО «Альфа-Банк».

ДД.ММ.ГГГГг. истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договоров страхования, вследствие досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГг. ответчик возвратил истцу часть страховой премии по договору страхования № F0AUTO10S24061002465 пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 219 073 руб. 94 коп. и отказал в возврате страховой премии по договору страхования № С003-01ALF/043411 по тем основаниям, что договор страхования № С003-01ALF/043411 не был заключен в обеспечение обязательства истца перед АО «Альфа-Банк» по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГг. истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия с требованиями о возврате страховой премии по договору страхования № С003-01ALF/043411, которая ответчиком в добровольном порядке удовлетворена не была

ДД.ММ.ГГГГг. истец обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № У-24-127295/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГг. в удовлетворении требований истца было отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из содержания частей 10 и 12 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что право на получение части страховой премии имеет заемщик, досрочно исполнивший обязательства по кредитному договору и заключивший договор личного страхования, указанный в абзаце первом части 2.1 статьи 7 названного Федерального закона.

Согласно положениям, закрепленным в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор личного страхования заключается при предоставлении потребительского кредита и в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При этом согласно части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, кредитор или страховщик по договору личного страхования обязаны возвратить часть страховой премии страхователю только по тому договору, который заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст.123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив объяснения представителя истца в совокупности с представленными суду письменными доказательствами, учитывая, что с заявлением о досрочном прекращении действия договоров истец обратилась к ответчику по истечении 14 дней с момента его заключения, условиями договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен, возможность наступления страхового случая не отпала, и принимая во внимание, что размер страховой выплаты по договору страхования не зависит от суммы задолженности по кредитному договору, кредитор – банк не является выгодоприобретателем по договору страхования, и наличие договора страхования не давало истцу каких-либо преференций при заключении кредитному договора, суд приходит к выводу, что оспариваемый истцом договор страхования не был заключен для обеспечения кредитных обязательства истца перед АО «Альфа-Банк», а потому, факт досрочного погашения долга по кредитному договору не является основанием для возврата истцу страховой премии по договору страхования.

При таких обстоятельствах исковые требования истца о взыскании с ответчика страховой премии, а также производные от них требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат, как необоснованные.

Доводы о наличии аффилированности кредитора АО «Альфа-Банк» и ответчика не подлежит самостоятельной судебной оценке, как выходящие за рамки рассматриваемого судом спора.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Инсайт» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Красногорский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.В. Зорина