Апелляционное определение по делу № 2-320/2023 от 31.07.2023

УИД 03RS0040-01-2023-000232-36

Дело № 2-320/2023

Категория 2.171

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-13565/2023

31 июля 2023 г. г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Залимовой А.Р.,

судей Мугиновой Р.Х.,

ФИО1,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Кугубаевой К.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО2 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан на решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 19 апреля 2023 г.

Заслушав доклад судьи Залимовой А.Р., судебная коллегия

установил а:

Региональная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что дата между ФИО2 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №.... В этот же день между ФИО2 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор «Защита» №... страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. По условиям договора страхования она оплатила страховую премию по договору в размере 105 270 руб.

Обязательства по кредитному договору истец выполнила досрочно, кредит погашен дата

В целях возврата неиспользованной части страховой премии ФИО2 обратилась в страховую компанию с заявлением, в котором просила вернуть неиспользованную часть страховой премии.

В связи с отказом страховой компании в данной выплате, она обратилась к Финансовому уполномоченному, решением которого № У-22-152612/5010-003 от дата также отказано в удовлетворении ее требований.

В связи с чем просила суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию, уплаченную по договору страхования №... от дата, в размере 101 753 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., почтовые расходы, штраф в размере 50 % от присужденного в пользу ФИО2, из которых 25 % в пользу ФИО2, 25 % в пользу Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Решением Дюртюлинского районного суда от дата в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе истец ставит вопрос об отмене состоявшегося судебного акта, ссылаясь на нарушения норм материального и процессуального права. Заявитель полагает, что имелись правовые основания для удовлетворения исковых требований истца.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы (часть 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, обоснованно исходил из того, что из условий кредитного договора следует, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, поскольку в зависимости от его заключения заемщику кредитором не предлагались различные условия кредитного договора. Условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заемщиком кредитных обязательств будет равна нулю, само по себе досрочное погашение истцом кредитного обязательства не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Также судом учтено, что заявление об отказе от договора страхования подано истцом по истечении 14-дневного срока обращения.

Судебная коллегия, проверяя законность и обоснованность принятого решения, не находит оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на нормах права, регулирующих спорные правоотношения, и соответствуют установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Часть 12 статьи 11 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 названного Федерального закона, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что условиями договора страхования предусмотрен размер страховой суммы, которая составляет 605 000 руб., страховая сумма равна размеру первоначально й суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, увеличенному на 10%. Под первоначальной суммой кредита по кредитному договору на дату его заключения понимается сумма потребительского кредита, предоставляемого банком клиенту, которая включает кредит на оплату страховой премии (в случае, если премия оплачивается за счет кредита, предоставленного банком клиенту). В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается каждый день на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество дней действия договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле, приведенной в договоре.

На наличие данных условий истец ссылается в своей апелляционной жалобе, полагая, что судом первой инстанции данные обстоятельства не были надлежащим образом учтены при принятии решения.

Между тем, наличие данных условий не влечет признание решения суда первой инстанции ошибочным и его отмену, поскольку, как указывалось ранее, для признания договора страхования заключенным в целях обеспечения кредитного договора, необходима совокупность двух условий.

При этом, анализ условий кредитного договора показывает, что кредитором при заключении кредитного договора разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования не предлагались.

Так, пунктом 4 договора №..., заключенного истцом, установлено, что процентная ставка составляет стандартная 21,30%, льготных нет, 0,01% в течение последних 12 месяцев действия договора при выполнении условий акции «Прощаем проценты за последний год».

Условия об изменении процентной ставки при заключении в обеспечение исполнения обязательств по договору договора страхования данный договор не содержит.

В заявлении на добровольное страхование по программе страхования «Защита +» №... указано о том, что заявитель проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ему кредита.

При таких данных суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что из установленных обстоятельств и условий договоров не следует, что условия кредитного договора зависят от заключения заемщиком договора личного страхования и имеет место вариант дисконта процентной ставки по кредиту при наличии страхования, соответственно, рассматриваемый договор страхования не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика.

Одновременно судебная коллегия отмечает, что в соответствии с пунктом 7 полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Защита +» №... выгодоприобретателями по настоящему договору являются застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

Учитывая, что в удовлетворении иска о возврате части страховой премии отказано, суд не нашел оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда, основанными на анализе совокупности представленных сторонами и исследованных доказательств, которые суд оценил в соответствии с правилами статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в решении суда.

Доводы апелляционной жалобы о том, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного прекращения договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм права и условий договоров страхования.

Как следует из положений пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, то не имеется оснований для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По существу доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не являлись предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, основаны на ошибочном толковании и применении норм материального права, в связи с чем, не могут послужить основанием к отмене обжалуемого судебного постановления.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом первой инстанции правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Оснований для переоценки имеющихся в деле доказательств судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определил а:

решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 19 апреля 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья 1-й инстанции Загртдинова Г.М.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 4 августа 2023 г.