№ 2-2578/2022

УИД 18RS0004-01-2022-002920-85

Решение

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 09.01.2023.

15 декабря 2022 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Ожеговой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о возложении обязанности продолжить применение дисконта, произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом, взыскании морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась с иском к Банку ВТБ (ПАО), просила обязать ответчика продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 10% по кредитному договору № от -Дата-, заключенному между ней и ответчиком, обязать ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Требования мотивировала следующим. -Дата- между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №. В этот же день заключен договор между истцом и АО «СОГАЗ» договор страхования, в подтверждение чего выдан полис: «Полис-Оферта № «Защита заемщика автокредита. Версия 2.0», общая страховая премия по которому составила 111 579, 80 руб. В соответствии с п. 4 Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора 10 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2) и суммой дисконтов в размере 5,4 % годовых, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита. Пунктом 4.2 Кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка составляет 15,4 % годовых. В случае прекращения заемщиком страхования жизни соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки.

-Дата- в адрес АО «СОГАЗ» подано заявление (на основании Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования») об отказе от заключенного выше договора страхования и возврате страховой премии. На основании этого заявления страховая премия истцу возвращена.

-Дата- между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого выдан полис № №. В адрес ответчика направлено сопроводительное письмо с приложением копии полиса.

Впоследствии истцом обнаружено повышение ставки до 15,4 %.

В соответствии с п. 2.10.3 Общих условий Правил кредитования, расположенных на официальном сайте Банка ВТБ, заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), выше указанная страховая компания входит в список аккредитованных банком страховых компаний.

Истец полагает, что им выполнены все условия, предусмотренные Индивидуальными условиями и Условиями предоставления физическим лицам потребительских кредитов для сохранения неизменной процентной ставки по кредитному договору, а именно, договор страхования заключен со страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования, страховая сумма договора соответствует сумме задолженности по кредитному договору, застрахованы все необходимые риски, выгодоприобретателем по данному договору страхования является банк.

В процессу рассмотрения дела истец неоднократно уточняла требования, окончательно требования были сформулированы в следующей редакции: обязать ответчика продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 10% годовых по кредитному договору № от -Дата-, заключенному между ней и ответчиком, начиная с -Дата- и по день исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору; обязать ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период изменения процентной ставки, начиная с -Дата- и по день вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила дело рассматривать в ее отсутствие. Суд определил рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, направил в суд возражения в письменном виде, суть которых сводится к следующему: при заключении кредитного договора истцу предоставлен дисконт в процентных периодах при осуществлении страхования. До заключения кредитного договора истцу предоставлена возможность отказа от подключения к программе страхования путем предоставления соответствующей отметки в анкете-заявлении на получение кредита. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме – кредитные средства предоставлены, дисконт применен. Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрены последствия отказа от страхования – дисконт перестает учитываться в случае не возобновления страхования. Пунктом 29 Кредитного договора установлено, что страхование осуществляется в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям, размещены на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в территориальных подразделениях банка. Требования указанного пункта договора заемщиком не соблюдены. Представленный истцом договор страхования не соответствует требованиям банка, размещенным на сайте www.vtb.ru. В заключенном между истцом и СПАО «Ингосстрах» договоре страхования содержатся не все обязанности страховщика, предусмотренные п. 1.2.6 Требований к Полисам (договорам страхования), а также указаны не все сведения, предусмотренные п. 1.2.8 Требований. В договоре страхования не указаны: номер кредитного договора, наименование банка, выдавшего кредит. Поскольку объем обязанностей страховщика, а также сведения, которые должны быть указаны в договоре страхования, не соответствуют Требованиям банка к Полисам (договорам страхования), основания для сохранения дисконта процентной ставки у банка отсутствовали. Кроме того, -Дата- заемщиком предоставлен в банк полис в отсутствие приложений, указанных в нем, а именно, в отсутствие Общих условий страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах» от -Дата-. Так как указанный документ в банк не предоставлен, считается, что заемщик не предоставил в банк новый договор страхования. В удовлетворении заявленных истцом требований просит отказать в полном объеме; в случае взыскания штрафа - максимально снизить его размер с учетом того, что банк при отказе в применении дисконта действовал в соответствии с согласованными условиями кредитного договора. Также в случае удовлетворения иска просила учесть, что требование об установлении процентной ставки в размере 10% годовых по кредитному договору, начиная с -Дата- и по день исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору, должно быть поставлено под условием выполнения требований п. 4.1 индивидуальных условий.

Исследовав материалы дела, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- между ФИО1 и Банком «ВТБ» (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 1 625 579, 80 руб. сроком на 60 месяцев.

По условиям кредитования процентная ставка на дату заключения договора составила 10% годовых. Указанная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 15,40% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5,4% годовых (пункт 4.1 кредитного договора).

Согласно пункту 29 кредитного договора, для получения дисконтов, предусмотренного пунктом 4 договора, заемщик осуществляет личное страхование (страхование транспортного средства, страхование от потери работы) на страховую сумму не менее суммы задолженности на дату страхования в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Согласно пункту 3.2.7 Общих условий (Правил автокредитования) от -Дата- N 55, страхование рисков, указанных в индивидуальных условиях, должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

В соответствии с Положением "О порядке формирования банком ВТБ (ПАО) Списка страховых компаний", опубликованным на официальном сайте Банка -Дата-, его действие распространяется на следующие виды страхования: имущественное, личное, титульное.

Согласно приложению, являющемуся неотъемлемой частью указанного Положения, в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами Банка, с -Дата- входит СПАО «Ингосстрах».

Судом установлено, что -Дата- ФИО1 заключила с АО «СОГАЗ» договор страхования «Защита заемщика автокредита. Версия 2.0» (Полис-оферта №) на сумму 1 625 579, 80 руб. Общая страховая премия по полису составила 111 579, 80 руб.

Страховые риски – и размер страховых выплат:

Смерть в результате несчастного случаи болезни, страховая выплата 100% страховой суммы;

Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

-Дата- ФИО1 заключила с СПАО «Ингосстрах» договор страхования от несчастных случаев и болезней (Полис № №) сроком до -Дата-.

Объект страхования – имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Страховые риски:

Смерть от несчастного случая или болезни, страховая выплата в размере 100% страховой суммы,

Профессиональная нетрудоспособность от несчастного случая.

Выгодоприобретателем в пределах денежного обязательства по кредитному договору № от -Дата- является Банк ВТБ (ПАО) в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору № от -Дата-.

Страховая премия составила 16 337,08 руб. Страховая сумма на дату заключения договора - 1 625 579, 80 руб.

-Дата- истец направил ответчику извещение о заключении с СПАО «Ингосстрах» договора страхования от несчастных случаев и болезней (Полис № № сообщила о подаче -Дата- АО «СОГАЗ» заявления об отказе от заключенного договора страхования с АО «СОГАЗ».

-Дата- ФИО1 возвращена АО «СОГАЗ» сумма страховой премии в размере 111 579, 80 руб.

После обнаружения повышения ставки по кредитному договору № от -Дата-, заключенному с Банк ВТБ (ПАО), ФИО1 в адрес банка направлена претензия -Дата-, в которой она просила предоставить информацию об основании изменения размера ежемесячного платежа по кредитному договору, установить процентную ставку в размере 10 %, произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного применения повышенной ставки.

Не получив ответа на претензию, -Дата- ФИО1 обратилась с настоящим иском в суд.

Суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Законом.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного Закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного Закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Как установлено судом, заключенный -Дата- между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 кредитный договор не содержит положений об обязанности заемщика заключить какие-либо договоры в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Между тем, условиями кредитного договора предусмотрена возможность применения дисконта (снижения размера процентной ставки по договору) при условии оформления заемщиком договора страхования, отвечающего критериям банка.

В заявлении на получение кредита и заключение договора страхования прямо указано, что заключение договора страхования с АО СОГАЗ позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредиту по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Из кредитного договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита поставлено в зависимость от согласия заемщика заключить договор страхования, не предусмотрено каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования. Также заемщик предупрежден о возможности получения кредита не сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья.

При таких обстоятельствах, суд не соглашается с доводами иска о том, что условия кредитного договора об увеличении процентной ставки по кредиту, что услуга по страхованию была навязана, не соответствуют требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и являются недействительными.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Критерии для определения страховщика определены Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", действовавшим в период возникновения спорных правоотношений, в п. п. "б" п. 2 указанного Постановления указано, что условие соглашений о страховании признается допустимым, если оно устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом:

не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования;

не относятся к предмету договора страхования;

сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование;

не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования;

не предусматривают ограничений в отношении размера страховой суммы, за исключением установления страховой суммы в размере общей суммы долга по договору займа или кредитному договору на момент заключения договора страхования или уплаты очередного страхового взноса (общая сумма долга по указанному договору не включает платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора);

Кредитная организация обязана принимать страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком, при условии, что страховая организация соответствует требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги (п.4 Постановления).

Статьей 4 Закона о защите прав потребителей определено, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

В силу ст. 10 названного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (п. 1).

Как следует из обращения ФИО1, сотрудником Банка никаких иных страховых компаний, кроме АО «СОГАЗ» для ознакомления не предлагались, условия страхования - не разъяснялись.

Доказательств, подтверждающих полное информирование потребителя об альтернативном способе страхования при заключении кредитного договора, о том, что до потребителя доведен конкретный перечень требований к договорам страхования и Страховым компаниям, а также порядок изменения страховой компании при заключении и исполнении кредитного договора, ответчиком не представлено.

Кроме того, суд отмечает, что при предоставлении информации об условиях оказания услуг кредитной организацией не учтено, что сведения необходимо доводить до потребителей, с учетом отсутствия у них специальных познаний в области потребительского кредитования, оказания дополнительных услуг страхования.

Судом установлено, ФИО1 -Дата- сообщила банку о подаче -Дата- АО «СОГАЗ» заявления об отказе от заключенного договора страхования с АО «СОГАЗ», заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах» от несчастных случаев и болезней (Полис № №).

-Дата- ФИО1 возвращена АО «СОГАЗ» сумма страховой премии в размере 111 579, 80 руб.

Полагая, что предоставленный истцом договор страхования с СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям банка, размещенным на сайте www.vtb.ru, ответчиком увеличена процентная ставка по кредитному договору с -Дата-.

В индивидуальных условиях, согласованных с заемщиком, отсутствуют четко сформулированные требования банка к условиям предоставления страховой услуги (к предмету страхования) при выборе альтернативных условий страхования.

Индивидуальные условия и общие условий кредитного договора (п.3.2.7) позволяют определить лишь два требования Банка к договору страхования – осуществление заемщиком страхования жизни и здоровья должно иметь место в течение срока, определенного индивидуальными условиями (не менее 24 мес., п.4 ИУ) и страхование должно быть осуществлено на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату заключения договора страхования (п.29 ИУ).

Следует отметить, что перечень требований Банка к договорам страхования, размещенный на официальном сайте банка, к условиям кредитного договора, заключенного с ФИО1, отнесен быть не может.

В п.2 ст. 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Судом установлено, что истцом самостоятельно заключен договор страхования с СПАО «Ингосстрах» на срок с -Дата- по -Дата- на сумму не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору (1 625 579, 80 руб.) по страховым рискам профессиональная нетрудоспособность, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, по договору выгодоприобретателем назначен Банк ВТБ (ПАО) в переделах обязательства по кредитному договору.

Пунктом 5.3 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней, размещенных на сайте СПАО «Ингосстрах» www.ingos.ru, предусмотрено, договор заключается на основании устного или письменного заявления страхователя или его представителя на срок один год (годовой договор), на срок менее года (краткосрочный договор) или на срок более года (долгосрочный договор).

Договор оформляется в письменной форме в виде единого документа, подписанного сторонами, либо страхового полиса или сертификата, подписанного Страховщиком (п. 5.4 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней)

Согласно п. 5.5 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней в договоре указываются:

- субъекты страхования,

- страховые риски.

В отсутствие информации и четко сформулированных банком критериев к договору страхования, ФИО1 заключила договор страхования с СПАО «Ингосстрах» на тех же существенных и сопоставимых условиях, что и договор с АО «СОГАЗ», но на более выгодных условиях по размеру страховой премии.

Более того, суд полагает необходимым отметить следующее.

Возражая против требований иска, ответчик указал, что представленный истцом договор страхования не соответствует требованиям банка, в частности, в договоре отсутствуют сведения об объеме обязанностей страховщика (п. 1.2.6), а также сведения, которые должны быть указаны в договоре страхования: номер кредитного договора, наименование банка, выдавшего кредит (п. 1.2.8).

Однако эти требования не относятся к предмету договора страхования, и, значит, не могли быть включены в перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, поскольку эти критерии, установленные кредитором, не соответствуют законодательству Российской Федерации.

Кроме того, вопреки возражениям ответчика, полис страхования СПАО «Ингосстрах» содержит сведения о номере кредитного договора, наименование банка, выдавшего кредит.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1, соответствует требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, согласованным при заключении кредитного договора.

Как установлено судом, процентная ставка по кредиту является переменной и варьируется в зависимости от согласия заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, который предоставляет собой дополнительную меру по снижению риска невозврата заемщиком предоставленного кредита, принимая во внимание тот факт, что заемщиком обязательства по страхованию жизни и здоровья исполнены путем заключения самостоятельного договора страхования, учитывая, что страховщик, с которым истец самостоятельно заключил договор страхования на условиях, соответствующих критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о возложении на ответчика обязанности продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 10% годовых по кредитному договору № от -Дата-, заключенному между истцом и ответчиком, с -Дата- по день исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору.

При вынесении решения суд полагает необходимым учесть следующие обстоятельства.

Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен на срок 60 месяцев, дата возврата кредита – -Дата-.

Договор страхования между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» - на срок до -Дата-.

Как установлено судом, из пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что процентная ставка на дату заключения договора составила 10% годовых. Указанная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 15,4% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 мес. с даты предоставления кредита, в размере 5,4% годовых.

В случае прекращения заемщиком личного страхования ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита и не возобновления страхования в течении 30 календарных дней, соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки.

Исходя из существа возникших правоотношений, из согласованных сторонами условий кредитного договора, в целях необходимости обеспечения соблюдения по рассматриваемому делу прав и законных интересов банка как стороны кредитного договора, суд полагает необходимым установить условие применения дисконта и процентной ставки в размере 10% годовых по кредитному договору № от -Дата- - при соблюдении требований пункта 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора.

Поскольку судом удовлетворены требования истца о возложении на ответчика обязанности продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 10% годовых по кредитному договору, требование о возложении обязанности произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период изменения процентной ставки также является обоснованным.

Как видно из графика платежей, представленного ответчиком, с -Дата- расчет ежемесячных платежей по ставке 15,4% годовых произведен с -Дата-.

В предварительном судебном заседании истец уточнила требования и просила продолжить применение дисконта, установить процентную ставку в размере 10% годовых по кредитному договору, произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период изменения процентной ставки, начиная с -Дата-.

В силу ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Суд полагает требование истца о возложении обязанности произвести перерасчет подлежащим удовлетворению, начиная с -Дата- по день вступления решения суда в законную силу.

Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд отмечает следующее.

Из текста искового заявления следует, что моральный вред причинен истцу нарушением его прав как потребителя. Незаконные действия ответчика выразились в незаконном изменении в одностороннем порядке условий кредитного договора, что вызвало у истца нравственные переживания, что предоставляет ему возможность требовать компенсации морального вреда (ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, учитывает принципы разумности и справедливости, в связи с чем полагает требование истца о взыскании компенсации морального вреда подлежащим частичному удовлетворению на сумму 2 000 рублей.

Как следует из материалов дела, ФИО1 в адрес банка направлена претензия -Дата-, в которой она просила предоставить информацию об основании изменения размера ежемесячного платежа по кредитному договору, установить процентную ставку в размере 10% годовых, произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного применения повышенной ставки по кредиту.

В силу п.6 ст.13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона "О защите прав потребителей", являющийся неустойкой (мерой ответственности) за нарушение обязательств, в размере 1000 руб., оснований для снижения штрафа суд не усматривает.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от -Дата- положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) издержек не подлежат применению при разрешении иска неимущественного характера, в том числе, имеющего денежную оценку требования, направленного на защиту личных неимущественных прав (например, о компенсации морального вреда), требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом на основании ст. 333 ГК РФ.

Поскольку истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, суд полагает необходимым на основании ст. 103 ГПК РФ взыскать с ответчика госпошлину в бюджет МО «...» (с учетом удовлетворения имущественных и неимущественных требований) в размере 600 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 паспорт №, выд.-Дата- Устиновским РОВД ...) к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН <***>) о возложении обязанности продолжить применение дисконта, установлении процентной ставки в размере 10% годовых по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период изменения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность:

- продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 10% годовых по кредитному договору № от -Дата-, заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО), с -Дата- по день исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору, при условии соблюдения требований пункта 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора;

- произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период с -Дата- по день вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 денежную компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф на основании п.6 ст.13 Закона "О защите прав потребителей" в размере 1 000 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования «город Ижевск» государственную пошлину в размере 00 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения с подачей жалобы в Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Судья Э.Л. Чернышова