16RS0051-01-2024-021999-94
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД
ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00
http://sovetsky.tat.sudrf.ruе-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 января 2025 года Дело № 2-914/2025
Советский районный суд г. Казани в составе:
председательствующего судьи Шарифуллина Р.М.,
при секретаре судебного заседания Азиятуллиной Г.И.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>) о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 (далее – истец) обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее – ответчик) о защите прав потребителей.
В обосновании исковых требований указано, что 23.12.2020 между ФИО3 и ПАО «МТС - Банк» был заключен договор потребительского кредита <***> на сумму 269600,00 рублей, срок возврата денежных средств по кредитному договору 30.12.2025.
В стоимость кредита входила сумма на оплату страховой премии по договорам страхования жизни и здоровья № 1007534005, № 1007534006 со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Стоимость страховой премии по вышеуказанным договорам составила в сумме 69600,00 рублей (12000,00 рублей + 57600,00 рублей).
Также 08.08.2019 между ФИО3 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор <***> на сумму 457 498,00 рублей. В стоимость суммы кредита входит страховая премия в размере 73498,00 рублей за подключение к программе страхования жизни и здоровья в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
12.06.2021 страхователь/застрахованный (мать истца) по указанным договорам умерла.
Было открыто наследственное дело № 98/2021.
Согласно договорам страхования п. 7.1. «Выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть ЛП» (п. 6.1. Смерть застрахованного по любой причине) являются наследники застрахованного.
Страховая сумма по риску «Смерть ЛП» по кредитному договору <***> составляет 200 000,00 рублей. Страховая сумма по риску «Смерть» кредитного договора <***> составляет 422400,00 рублей. Всего ответчиком должно было быть выплачено выгодоприобретателю - наследнику страхователя ФИО2 – 622400,00 рублей.
Обязанность по выплате страховой суммы наследнику страхователя ФИО2 до сих пор не произведена. Истцом неоднократно были предприняты обращения к ответчику, заявления и претензии направлены истцом, о чем имеются почтовые уведомления.
На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, истец просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере 446803,28 рублей, штраф за несоблюдения прав потребителя в размере 50% от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 50000,00 рублей.
В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечен ФИО4
В судебном заседании представитель истца уточненные исковые требования поддержал.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, указав в обосновании своих возражений, что истцом не представлен полный пакет документов, перечисленных в п.10.3.1 Полисных условий №190405-04-ОД, №190405-09-ОД, №200721-13-ОД, в связи с чем принять решение о признании события либо об отказе в признании такого события страховым не представляется возможным.
Третье лицо в судебное заседание не явился, извещен.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Положениям статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, по смыслу указанной правовой нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что 23.12.2020 между ФИО3 (страхователь) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) заключен Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 1007534006 (далее - договор страхования № 1007534006).
Договор страхования № 1007534006 был заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными приказом от 05.04.2019 № 190405-04-ОД (далее - Полисные условия № 190405-04-ОД).
Согласно п. 6 договора страхования страховыми рисками являются (за исключением событий, перечисленных в Разделе 4 Полисных условий № 190405-04-ОД):
- Смерть Застрахованного по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий № 190405-04-ОД).
- Инвалидность Застрахованного I и II группы (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий № 190405-04-ОД).
Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Согласно п. 10.2 Полисных условий № 190405-04-ОД, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель должны известить страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в течение 35 суток, начиная со дня, когда любому из указанных лиц стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.
Согласно п. 10.3 Полисных условий № 190405-04-ОД, для получения страховой выплаты застрахованный (выгодоприобретатель, законный представитель) обязан предоставить документы, подтверждающие факт наступление страхового случая.
Кроме того, 08.08.2019 между ФИО3 (страхователь) и ООО СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) заключен Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №2315461191.
Договор страхования <***> был заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными приказом от 05.04.2019 № 190405-09-ОД (далее - Полисные условия № 190405-09-ОД).
Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Согласно п. 10.2 Полисных условий № 190405-09-ОД, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель должны известить страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в течение 35 суток, начиная со дня, когда любому из указанных лиц стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.
Согласно п. 10.3 Полисных условий № 190405-09-ОД, для получения страховой выплаты застрахованный (выгодоприобретатель, законный представитель) обязан предоставить документы, подтверждающие факт наступление страхового случая.
Согласно свидетельству о смерти ФИО3 умерла 12.06.2021.
Согласно ответу на судебный запрос нотариуса ФИО5, наследником, принявшим наследство в порядке статьи 1142 ГК РФ является ФИО2
01.06.2024 ФИО2 в адрес страховой компании направлена досудебная претензия о выплате страхового возмещения по договору страхования №1007534006 в размере 200000,00 рублей с приложением банковских реквизитов, свидетельства о наследстве. Копии паспорта наследника.
27.06.2024 обществом был направлен ответ на досудебную претензию с просьбой предоставить необходимые документы для урегулирования страхового случая.
05.07.2024 ФИО2 в адрес страховой компании направлено заявление на страховую выплату, банковские реквизиты, свидетельство о наследстве, справка о смерти, свидетельство о смерти, медицинское свидетельство о смерти, полис и ответ на претензию.
В соответствии с пп. 10.3.1. Полисных условий № 190405-04-ОД, № 190405-09-ОД и № 200721-13-ОД выгодоприобретатель (в связи со смертью Застрахованного) обязан предоставить документы, подтверждающие факт наступления страхового случая:
-заявление на страховую выплату, установленной Страховщиком формы, с указанием полных банковских реквизитов Выгодоприобретателя;
-копию договора страхования и всех дополнительных соглашений к нему;
-документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты;
- нотариально заверенную копию справки о смерти Застрахованного;
-нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Застрахованного;
-копию медицинского свидетельства о смерти, заверенную учреждением его выдавшим;
-копию акта судебно-медицинской экспертизы/акта патологоанатомического исследования заверенную учреждением его выдавшим;
-заверенную надлежащим образом копию карты амбулаторного больного;
-заверенную надлежащим образом копию карты стационарного больного;
-нотариально заверенную копию свидетельства о праве на наследство (для наследников);
-заверенные надлежащим образом копии постановлений о возбуждении уголовного дела, об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, приостановлении предварительного следствия по делу, копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, документы из правоохранительных органов, копию постановления суда, извещение о дорожно-транспортном происшествии;
-заверенную надлежащим образом копию акта о несчастном случае на производстве по форме Н-1;
-копию кредитного договора и первоначальный график платежей по кредитному договору;
-копию страхового номера индивидуального лицевого счета выгодоприобретателя;
-копию свидетельства о постановке на налоговый учет выгодоприобретателя.
18.11.2024 в ходе судебного разбирательства в страховую компанию был представлен дополнительный пакет документов, запрошенный страховой компанией, позволяющий прийти к выводу о наличии страхового случая и выплате страхового возмещения, которое получено ответчиком 27.11.2024.
В ответе на претензию ответчик указал, что по договору страхования №1007534006 от 23.12.2020 в Советском районном суде г.Казани рассматривается исковое заявление АО «МТС Банк» в связи с взысканием задолженности и судебных расходов, возникших по факту смерти ФИО3, являвшейся застрахованным лицом по договору страхования №1007534006 от 23.12.2020. На текущий момент судебное решение не вынесено, в связи с чем, страховщик вернется к рассмотрению заявленного события после окончания судебного процесса. По договору страхования №2315461191 для осуществления выплаты необходимо предоставить копию кредитного договора с указанием расчетного счета застрахованного лица в ХКФ Банке.
Между тем, наличие судебного разбирательства по взысканию задолженности по кредитному договору и отсутствия кредитного договора правового значения для осуществления страховой выплаты не имеет.
Проанализировав материалы гражданского дела, содержащие документы, которые были представлены истцом в страховую компанию 18.11.2024 (получены ответчиком 27.11.2024), суд считает, что представленных документов было достаточно ответчику для признания наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения по риску «Смерть застрахованного по любой причине».
Согласно п.10.8 Полисных условий в течение 15 рабочих дней с даты получения документов, указанных в п.10.3 настоящих Полисных условий, страховщик в случае признания произошедшего события страховым случаем составляет страховой акт.
Согласно п.10.9 Полисных условий страховщик имеет право принять решение об осуществлении страховой выплаты или об отказе в страховой выплате при отсутствии некоторых документов, указанных в п.10.3 настоящих Полисных условий, при достаточности полученных документов для принятия решения.
В соответствии с п.10.11 Полисных условий при принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате она осуществляется в течение 15 рабочих дней с даты составления страхового акта путем перечисления денежных средств на банковский счет получателя.
Таким образом, с учетом представления истцом перечня документов, включенных в п.10.3 Полисных условий, в полной мере достаточных и позволяющих ответчику осуществить оценку наступления/отсутствия наступления страхового случая, конечным днем для осуществления выплаты было 17.01.2025.
Согласно полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №1007534006 от 23.12.2020 страховая сумма составляет 200000,00 рублей.
Согласно п.6 полиса страхования в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования на количество месяцев срока действия договора страхования и на дату наступления страхового случая определяется по формуле:
ССтек=ССнач * (1-МП/МВ), где
ССтек – размер страховой суммы в текущий момент,
ССнач – размер страховой суммы на дату заключения договора страхования,
МП – количество месяцев, прошедшее со дня заключения договора страхования,
МВ – количество месяцев срока действия договора.
Таким образом, страховая выплата по указанному договору составляет 266112,00 рублей, из расчета 422400,00*(1-675/1828).
Согласно полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №2315461191 от 08.08.2019 страховая сумма составляет 422400,00 рублей.
Согласно п.6 полиса страхования в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается каждый день на сумму, плученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования на количество дней действия договора страхования и на дату наступления страхового случая определяется по формуле:
ССтек=ССнач * (1-ДП/ДВ), где
ССтек – размер страховой суммы,
ССнач – размер страховой суммы на дату начала действия договора страхования,
ДП – количество дней, прошедшее с даты начала действия договора страхования,
ДВ – количество дней срока действия договора.
Таким образом, страховая выплата по указанному договору составляет 180000,00 рублей, из расчета 200000,00* (1-6/60).
Оценив исследованные в судебном заседании доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исходя из их относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии страхового случая и необходимости выплаты со стороны ООО «СК «Ренессанс жизнь» истцу страхового возмещения в общем размере 446112,00 рублей.
Истец просит так же взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 рублей.
В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
С учетом степени вины ответчика, конкретных обстоятельств данного дела, степени нравственных страданий истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, удовлетворив соответствующее требование истца частично.
В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.46 Бюджетного кодекса РФ, При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика также подлежит взысканию штраф в связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы подлежащей взысканию, что составляет 225556,00 рублей, из расчета (446112,00+5000,00)/2.
На основании статьи 103 ГПК РФ и статьи 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета в размере 13652,80 рублей.
Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (ИНН <данные изъяты>) страховое возмещение в общем размере 446112,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей, штраф в размере 225556,00 рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>) государственную пошлину в доход бюджета в размере 13652,80 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.
Судья Р.М.Шарифуллин
Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 10 февраля 2025 года