Решение по делу № 2-9783/2023 от 14.11.2023 - о признании незаконным решения финансового уполномоченного № У-23-29607/5010-004 от <дата> по обращению потребителя финансовой услуги <ФИО>.

Дело № 2-9783/2023

24RS0048-01-2023-004608-24

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2023 года г.Красноярск

Советский районный суд г.Красноярска

в составе председательствующего судьи Критининой И.В.

при секретаре Кузнецовой А.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным решения финансового уполномоченного № У-23-29607/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением в котором просит: признать незаконным решение службы финансового уполномоченного № У-23-29607/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ и отменить его.

Мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным было принято решение об удовлетворении требований потребителя ФИО1 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) суммы излишне уплаченных денежных средств в размере 70 434 руб. 84 коп. В обосновании принятого решения было указано, что Банк ВТБ (ПАО) не предоставил дисконт к процентной ставке по кредитному договору после получения нового полиса страхования, а также досрочным исполнением обязательства по возврату предоставленного кредита и поздним направлением ответа на обращение клиента. Банк не согласен с вынесенным решением, поскольку выводы Службы не соответствует фактическим обстоятельствам дела. Банк ВТБ (ПАО) в Ответе на запрос Службы указывал, что Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из Индивидуальных и Общих условий кредитования (п. 19 Индивидуальных условий), таким образом, при толковании условий кредитного договора необходимо принимать во внимание положения всех частей договора во взаимодействии. В оспариваемой ситуации, для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, заемщик должен был обеспечить непрерывное страхование жизни и здоровья в период действия кредитного договора, при этом вновь заключенный договор страхования должен соответствовать требованиям Банка ВТБ (ПАО) предъявляемым к договорам страхования и страховым компаниям. Исходя из фактических обстоятельств дела видно, что полный отказ от страхования жизни и здоровья является лишь одним из оснований для отказа в сохранении дисконта. Наличие договора страхования, не соответствующего требованиям Банка ВТБ (ПАО), также свидетельствует о надлежащем исполнении принятого обязательства заемщиком и является самостоятельным основанием для отказа в сохранении дисконта. При обращении в Банк ВТБ (ПАО) с Заявлением о предоставлении вновь заключенного полиса СПАО Ингосстрах от ДД.ММ.ГГГГ При этом данный Полис не соответствовал требованиям Банка ВТБ (ПАО) в части. Таким образом, в Службу были предоставлены доказательства того, что представленный Заемщиком договор страхования с СПАО Ингосстрах не соответствовал требованиям Банка ВТБ (ПАО), в частности, выбранная истцом программа страхования в ПАО "Росгосстрах" имеет больше исключений, в результате которых ряд событий не относятся к страховым случаям, или являются исключениями, освобождающими от осуществления страховщиком страховой выплаты, что не соответствует условиям страхования, согласованным сторонами в момент заключения договора. Вывод Службы о том, что Банк ВТБ (ПАО) направил причины отказа только в марте 2023 г. не соответствует фактическим обстоятельствам. ДД.ММ.ГГГГ в ответе на обращение №CR-10191691 Банк ВТБ (ПАО) указал основания для отказа, в частности о несоответствии Полиса Ингосстраха требованиям Банка ВТБ (ПАО). Также на момент заключения кредитного договора до Заемщика были доведены требования Банка ВТБ (ПАО) к договорам страхования. В материалы дела Банком ВТБ (ПАО) была представлена копия кредитного договора в п. 19 Индивидуальных условий которого указано, что до Заёмщика все условия кредитного договора доведены в полном объёме, что включает в себя и условия предоставления дисконта (п. 4, п. 19, п. 23 Индивидуальных условий и п. 2.10.3 Общих условий кредитования). Соответственно, направление уведомления об изменении процентной ставки само по себе является надлежащим и достаточным уведомлением о несоответствии представленного полиса требованиям кредитной организации. Ни в одном обращении Заемщика в период с апреля 2022 г. по январь 2023 г. не содержится требования о разъяснении причины отказ в приеме полиса СПАО Ингосстрах. Также переписка с Заемщиком свидетельствует о том, что Банк ВТБ (ПАО) действовал добросовестно и надлежащим образом, направлял ответы на обращения клиента и направлял информационные сообщения через личный кабинет системы ВТБ-Онлайн/СМС-сообщения. Досрочное исполнение кредитного обязательства не отменяет того обстоятельства, что договор страхования со СПАО "Ингосстрах" не соответствовал требованиям Банка ВТБ (ПАО) к полисам / договорам страхования.

Заявитель представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании заявленные требования поддержал по всем основаниям указанным в нем, дал пояснения аналогичные указанным в заявлении. Просил удовлетворить заявленные требования.

Представитель службы финансового уполномоченного ФИО3 (доверенность от 27/23 от ДД.ММ.ГГГГ, № СОДФУ-129 от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании возражал против заявленных требований, просил решение финансового уполномоченного оставить без изменения, по доводам изложенным в отзыве на заявление. Дал пояснения аналогичные указанным доводам изложенным в отзыве.

Заинтересованное лицо ФИО1, извещенная надлежащим образом и своевременно о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, доверила представление своих интересов ФИО4

Представитель заинтересованного лица ФИО4 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании просил отказать в удовлетворении требования, поскольку решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, для потребителя, банком не была донесена информация о каких либо требований банка.

Представитель АО «СОГАЗ», извещенный надлежащим образом и своевременно о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, дополнительно указав, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление от ФИО1 о возврате страховой премии по договору страхования №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 152 984 руб. Рассмотрев указанное заявление АО «СОГАЗ» вернуло ФИО1 страховую премию в размере 152 984 руб.

Представитель ОСАО «Ингосстрах», извещенный надлежащим образом и своевременно о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся лиц, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности(далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ ( ПАО) подписан кредитный договор № (подписан простой электронной подписью) (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 327 984 руб. сроком на 60 месяцев, в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств. Дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 9,9 % годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заявителем страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору (далее - Страхование жизни).

В случае прекращения Заявителем Страхования жизни ранее, чем 36 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором Страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) базовая процентная ставка составляет 14,9 процентов годовых.

Предоставление и обслуживание кредита осуществляется с использованием банковского счета Заявителя № (далее - Счет).

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 327 984 руб., что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Факт получения денежных средств в размере 1 327 984 руб.

При заключении Кредитного договора ФИО1 было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по страхованию жизни и здоровья по программе «Оптима» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (версия 3.0) (Полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ), в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхован; (далее - Договор страхования 1), заключенному между Заявителе (Страхователем) и АО «СОГАЗ» (Страховщиком).

Выгодоприобретателем по Договору страхования 1 является Страхователь, а в случае смерти - его наследники. Страховая сумма составляет 1 327 984 руб. Страховая премия по основному риску (смерть в результате несчастного случая или болезни) составляет 33 465 руб. 20 коп., страховая премия по дополнительным рискам (инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни) - 119 518 руб. 80 коп. Общий размер страховой премии составляет 152 984 руб. Страховая премия уплачивается единовременно, при заключении Договора страхования 1.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) на основании распоряжения Заявителя оплачена страхования премия Договора страхования 1 в размере 152 984 руб., что подтверждается Выпиской по Счету.

Согласно сведениям, предоставленным Заявителем и Финансовой организацией, Договор страхования 1 Заявителем расторгнут, ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 152 984 руб. возвращена Заявителю на Счет, что подтверждается Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством АО «Почта России» обратилась в Банк ВТБ ( ПАО) с заявлением о смене страховой компании (далее - Заявление о смене страховой компании) и с целью выполнения условий предоставления дисконта к процентной ставки по Кредитному договору предоставил в Финансовую организацию полис № LIL146756201 от ДД.ММ.ГГГГ подтверждающий заключение договора страхования между Заявителем и СПАО «Ингосстрах» (далее - Договор страхования 2). Выгодоприобретателем по Договору страхования 2 является Заявитель, а в случае смерти - его наследники. Страховая сумма по Договору страхования 2 составляет 1 327 984 рубля 00 копеек, страховая премия составляет 61 552 руб. 05 коп. Срок действия Договора страхования 2 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заявление о смене страховой компании получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором №.

Согласно информации, предоставленной ФИО1, Банк ВТБ (ПАО), не предоставив ей ответ на Заявление о смене страховой компании, увеличила процентную ставку по Кредитному договору.

Банк ВТБ (ПАО) ответ на Заявление о смене страховой компании в материалы Обращения не предоставлен.

Согласно сведениям, предоставленным Банк ВТБ (ПАО) в ответ на Запрос, в связи с тем, что Договор страхования 2 не соответствовал требованиям Финансовой организации к договорам страхования, с ДД.ММ.ГГГГ применение дисконта к процентной ставке по Кредитному договору прекращено, что подтверждается расчетом задолженности за период сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством АО «Почта России» обратилась в Финансовую организацию с заявлением (далее - Заявление 1), содержащим требование о возврате излишне уплаченных по Кредитному договору процентов в размере 40 117 руб. 12 коп. Заявление 1 получено Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором №.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на Заявление 1 Банк ВТБ (ПАО) посредством АО «Почта России» письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх. № отказала ФИО1 в удовлетворении заявленного требования в связи с расторжением Договора страхования 1 по инициативе Заявителя и отсутствием нового договора страхования, соответствующего требованиям Финансовой организации. Ответ на Заявление 1 получен Заявителем ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством АО «Почта России» обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением (далее - Заявление 2), содержащим требование о возврате излишне уплаченных по Кредитному договору процентов в размере 40 117 руб. 12 коп. Заявление 2 получено Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором №.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) в ответ на Заявление 2 письмом от ДД.ММ.ГГГГ № сообщила ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования. В частности, Банк ВТБ (ПАО) указала, что процентная ставка по Кредитному договору была повышена в связи с тем, что Заявитель отказался от страхования. Ответ на Заявление 2 получен Заявителем ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором №.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору полностью погашена, Кредитный договор закрыт, что подтверждается Расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством АО «Почта России» обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением (далее - Заявление 3), содержащим требование о возврате излишне уплаченных по Кредитному договору процентов в размере 99 790 руб. 39 коп. Заявление 3 получено Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором №.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) в ответ на Заявление 3 посредством SMS-информирования сообщила ФИО1, что в случае несоответствия договора страхования требованиям Банк ВТБ (ПАО), последняя имеет право произвести увеличение процентной ставки по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством АО «Почта России» обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с повторным заявлением (далее - Претензия), содержащим требование о возврате излишне уплаченных по Кредитному договору процентов в размере 99 790 руб. 39 коп. Претензия получена Банк ВТБ (ПАО)ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором №.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) в ответ на претензию посредством АО «Почта России» письмом № сообщила ФИО1 об отказе в принятии Договора страхования 2. В частности, Финансовая организация сообщила, что Договор страхования 2 не соответствует требованиям Финансовой организации в части: обязанностей страховщика (пункт 1.2.6 требований к полисам / договорам страхования); содержания полиса / договора страхования в части указания номера кредитного договора и, при наличии, договора залога, в рамках которого оформляется полис / договор страхования, а так же наименования банка, выдавшего кредит (пункт 1.2.8 требований к полисам/договорам страхования).

В ответе на Запрос финансового уполномоченного Банк ВТБ ( ПАО) сообщил, что по итогам проведенной проверки Договора страхования 2 установлены условия, не соответствующие требованиям Финансовой организации в части обязанностей Страховщика (пункт 1.2.6. перечня требований к полисам/договорам страхования), в частности, по: уведомлению Финансовой организации о факте замене выгодоприобретателя по полису / договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования; уведомлению Финансовой организации об изменении условий страхования; уведомлению Финансовой организации обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличении страхового риска; уведомлению Финансовой организации о наступлении страхового случая; уведомлению Финансовой организации о расторжении /отказе/аннулировании полиса/договора страхования.

Вследствие чего Финансовой организацией было прекращено применение дисконта по Кредитному договору и установлена базовая процентная ставка в соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий.

Согласно сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором №, ответ на Претензию по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Заявителем не получен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-29607/5010-004 требование ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании излишне уплаченных денежных средств в связи с увеличением Банком ВТБ (ПАО) п процентной ставки в одностороннем порядке удовлетворено. С Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 взыскана излишне уплаченные денежные средства в связи с увеличением Банком ВТБ ( ПАО) процентной ставки в одностороннем порядке в размере 70 434 руб. 84 коп.

В обосновании решения финансовый уполномоченный указал, что банк не предоставил потребителю ответ на заявление о смене страховой компании, договор не был принят для сохранения дисконта без надлежащего уведомления потребителя на конкретные причины отказа, в частности без указания на несоответствие договора страхования требованиям финансовой организации к страховым компаниям и договора страхования. ФИО1 исполнена обязанность по осуществлению личного страхования в соответствии с требованиями закона № 353-ФЗ надлежащим образом, а действия Банка ВТБ (ПАО) по повышению процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке являются неправомерными.

Согласно пункту 2.11 Общих условий правил кредитования (далее - Правила кредитования), предоставленных Финансовой организацией в ответ на Запрос, предусмотрено следующее: «Индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита».

Пунктом 2.11.3 Правил кредитования предусмотрен «дисконт к процентной ставке при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее - страхование жизни), применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование.

В случае прекращения Заемщиком страхования ранее срока, определенного Кредитным договором, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.».

Пунктом 23 Индивидуальных условий предусмотрено: «Для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях».

Изучив представленные доказательства и заявленные требования, суд считает, что в данном случае решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным и не подлежит отмене или изменению, в удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) следует отказать ввиду нижеследующего.

В обоснование поданной жалобы банк ссылается на расхождения в условиях договоров страхования. При этом страховая компания была выбрана потребителем из списка страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка, список размещен публично, о смене страховой компании потребитель уведомил банк надлежаще ДД.ММ.ГГГГ.

По материалам дела, а также из решения финансового уполномоченного следует что обязательства по кредитному договору ФИО1 были исполнены ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, а причины отказа в принятии договора страхования 2 направлены заявителю лишь после закрытия кредитного договора, процентная ставка была увеличена, доказательств уведомления ФИО1 не было представлено, ФИО1 факт уведомления не подтверждает, доведение до нее причин отказа не подтверждено.

Суд соглашается с доводами финансового уполномоченного о том, что действуя добросовестно Банк был должен был указать причины отказа и критерии, которым не соответствует вновь заключенный договор страхования, предоставив заявителю возможность своевременно и надлежащим образом исполнить обязанность по личному страхованию в целях сохранения дисконта к процентной ставке. Однако Банк не указал причины отказа (в том числе, несоответствие договора страхования 2 требованиям), дав заявителю основания полагать, что представленный договор соответствует требованиям и предоставление дополнительных документов не требуется. При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный обоснованно сослался на недобросовестность Банка в части уведомления клиента – потребителя о причинах отказа и произвел взыскание разницы в указанной сумме, расчет сторонами не оспаривался. Доводы банка о наличии расхождений в условиях страхования не исключают указанных выводов финансового уполномоченного относительно порядка уведомления потребителя, факт надлежащего уведомления суду не доказан.

При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, оснований для его отмены суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным решения финансового уполномоченного № У-23-29607/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий И.В.Критинина

Мотивированный текст решения изготовлен 11.12.2023