Дело №2-475/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2023 года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Тюгина К.Б., при секретаре Жамалетдиновой Г.Т., с участием истца – ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "СК Кардиф" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанными исковыми требованиями к ответчику, в обоснование ссылаются на следующее. (дата обезличена) между ФИО1 и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор (номер обезличен) (далее - кредитный договор). (дата обезличена) между ФИО1 и ООО «СК Кардиф» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней (номер обезличен) со сроком действия 60 месяцев, сумма страховой премии 90 000 рублей.

(дата обезличена) ФИО1 в ООО «СК Кардиф» было подано заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. В соответствии с ответом ООО «СК Кардиф» (исх. № (номер обезличен) от (дата обезличена)) в удовлетворении требований ФИО1 отказано в полном объеме.

(дата обезличена) ФИО1 в адрес ООО «СК Кардиф» направлена претензия с повторным требованием о выплате части страховой премии, что подтверждается почтовыми документами. В соответствии с ответом ООО «СК Кардиф» (исх. № (номер обезличен) от (дата обезличена)) в удовлетворении требований ФИО1 отказано в полном объеме.

(дата обезличена) ФИО1 было подано обращение финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного № У(номер обезличен) от (дата обезличена) в удовлетворении требований ФИО1 отказано в полном объеме.

ФИО1 не согласна с решением об отказе в выплате части страховой премии, считает отказ незаконным и необоснованным, что обусловлено следующим. Договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО «СК Кардиф», считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору, поскольку условия кредитного договора поставлены в зависимость от факта заключения ФИО1 договора страхования. В кредитном договоре прямо отмечено влияние факта заключения договора страхования на размер процентной ставки. Более того, договор страхования заключен ФИО1 одновременно с кредитным договором, оформление договора страхования обусловлено заключением кредитного договора. В случае отсутствия необходимости, навязанной банком при выдаче кредита, ФИО1 не стала бы заключать договор добровольного страхования, поскольку не испытывала потребности в страховании указанных рисков. Отсюда следует, заключение ФИО1 договора добровольного страхования полностью навязано банком при выдаче кредита. Таким образом, договор страхования заключен ФИО1 в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору, как следствие, погашение ФИО1 задолженности по кредитному договору влечет возникновение у ФИО1 права на возврат части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Кредит полностью погашен ФИО1 (дата обезличена). ФИО1 фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с (дата обезличена) по (дата обезличена), всего 304 дней. Таким образом, часть суммы платы за предоставление услуг по страхованию в размере 75 009 рублей подлежит возврату.

Просит суд взыскать с ООО «СК Кардиф» в пользу ФИО1 денежные средства (часть страховой премии) в размере 75 009 (семьдесят пять тысяч девять) рублей, штраф, неустойку в размере 207 024 (двести семь тысяч двадцать четыре) рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч) рублей.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора привлечен ПАО «Почта Банк».

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, согласно доводов искового заявления.

Остальные участвующие по делу лица не явились, извещены надлежаще, об отложении не ходатайствовали.

От представителя ответчика ООО «СК Кардиф» поступило письменное возражение по делу.

Истцом заявлено ходатайство о восстановлении срока для подачи искового заявления. При этом, в материалы дела представлены документы о том, что первоначально истцом без нарушения срока подано исковое заявление в Богородский городской суд, которое было возвращено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что срок обращения истца с заявлением пропущен не был.

Суд, с учетом мнения сторон, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6 Указания Банка России от (дата обезличена) (номер обезличен)-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее -Указание (номер обезличен)-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом установлено, что (дата обезличена) между ФИО1 и АО "Почта Банк" заключен кредитный договор (номер обезличен) (далее - Кредитный договор). (дата обезличена). между ООО СК Кардиф и Истцом заключен договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней (номер обезличен)

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от (дата обезличена). в редакции от (дата обезличена) (далее -Правила страхования см. Приложение (номер обезличен)), а также условий страхования по программе "Максимум" (далее - Условия страхования см. Приложение (номер обезличен)). С Правилами страхования и условиями страхования Страхователь был ознакомлен, согласен, собственноручно заверил договор страхования, был ознакомлен с Условиями отказа от договора страхования в "Периода холожения".

Срок действия договора - 60 месяцев. Размер страховой премии по Договору страхования составляет 90 000 рублей 00 копеек.

(дата обезличена) ФИО1 посредством почтовой связи направила ответчику заявление о расторжении Договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Заявление получено Финансовой организацией (дата обезличена), что подтверждается почтовым идентификатором (номер обезличен).

(дата обезличена) ООО СК Кардиф письмом № (номер обезличен) уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

(дата обезличена) истец посредством почтовой связи направил в ООО СК Кардиф претензию, в которой просила расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат неиспользованной части страховой премии. Претензия получена Финансовой организацией (дата обезличена), что подтверждается почтовым идентификатором (номер обезличен).

(дата обезличена) ответчик отказал в удовлетворении претензии.

(дата обезличена) ФИО1 было подано обращение финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного № (номер обезличен) от (дата обезличена) в удовлетворении требований ФИО1 отказано в полном объеме.

Рассматривая заявленные исковые требования, суд исходит из следующего.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона от (дата обезличена) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

- либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора процентная ставка составляет 13,90% годовых. Выгодоприобретателем по Договору страхования является Заявитель либо его законные наследники (в случае смерти).

Пункт 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержит согласие Заявителя на оформление договора страхования с Финансовой организацией, страховая премия составляет 90 000 рублей 00 копеек. Заявитель подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что заключение Договора страхования не является обязательным условием для заключения Кредитного договора, с тем, что Договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору.

Из предоставленного Заявителем Кредитного договора и иных документов, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения Договора страхования.

Заключенный сторонами договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Данные договоры являются самостоятельными и не зависят друг от друга.

Из пункта 7.1 Условий страхования следует, что договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока его действия;

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме;

в) признания Договора страхования недействительным решением суда;

г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

д) по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных Условиями страхования. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора;

е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и прочей - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора страхования) письменного уведомления о расторжении договора;

ж) по соглашению сторон;

з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором страхования.

В соответствии с пунктом 7.4 Условий страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере:

- в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. Договор страхования досрочно прекращает свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Согласно пункту 7.2 Условий страхования при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте г), Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, если договором не предусмотрено иное.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от (дата обезличена) (номер обезличен)-КГ18-55).

Поскольку выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Условия Договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю. Условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования, а также поскольку истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования.

Поэтому суд приходит к выводу к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования о взыскании денежных средств (части страховой премии) в сумме 75 009 руб., остальные требования - о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 6 и 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ((дата обезличена) г.р., паспорт (номер обезличен), выдан ОУФМС России по (адрес обезличен) (дата обезличена)) к ООО «СК Кардиф» (ИНН (номер обезличен)) о взыскании уплаченных денежных средств в сумме 75 009 руб., неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд (адрес обезличен).

Решение суда изготовлено в окончательной форме (дата обезличена).

Судья Кстовского

городского суда

(адрес обезличен): К.Б.Тюгин