УИД: 78RS0016-01-2022-005150-86

Дело № 2-4472/2022 13 декабря 2022 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Жужговой Е.С.,

при секретаре Ахметжановой Т.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК "Совкомбанк Жизнь" о взыскании части страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО СК "Совкомбанк Жизнь" о взыскании части страховой премии в размере 105308,76 рублей, неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 105308,76 рублей, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, ссылаясь в обоснование требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор на покупку автомобиля, при приобретении автомобиля и заключения кредитного договора, сотрудниками автосалона была навязана услуга страхования. Целью использования заемщиком потребительского кредита (п. 11 Условий) являлась, в том числе, оплата страховой премии 110953,85 руб. по заключаемому заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ. Также Условия содержали поручение заемщика банку в дату зачисления суммы кредита на счет осуществить перевод 110953,85 руб. с текущего счета заемщика, открытого в банке, в пользу АО СК "Совкомбанк Жизнь". Кредит был погашен досрочно, что подтверждается документом от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающим досрочное выполнение обязательств по указанному договору в полном объеме, выданным Банком. Истцом в адрес ответчика было подано заявление о возврате части взноса по договору страхования, на которое ДД.ММ.ГГГГ был получен ответ с отказом от возврата уплаченной страховщику страховой премии. Кроме того, истцом было направлено обращение в адрес уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ N № отказано в удовлетворении требований.

Истец в судебное заседание не явился, реализовал свое право на ведение дела через представителя, которая в судебное заседание явилась, поддержала исковые требования в полном объеме просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, судебной повесткой, представил письменные возражения.

От уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг поступил письменный отзыв на исковое заявление.

На основании изложенного суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, оценив все представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "ЮниКредит Банк" был заключен договор потребительского кредита на сумму 1315032,34 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 13,90% годовых.

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО СК "Совкомбанк Жизнь" был заключен договор страхования по программе "Оптима Лидер 2": страхование жизни и от несчастных случаев, истцу был выдан страховой сертификат N № на период страхования на срок 60 месяца, в соответствии с Полисными условиями страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям договора страхования размер страховой премии составил 110953,85 руб. Страховыми событиями по договору являются: постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность I группы); постоянная частичная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность II группы).

Выгодоприобретателями по данному договору являются застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица.

Обязательства истца по оплате суммы страховой премии истцом исполнены в полном объеме при получении кредита из кредитных средств, что подтверждается счетом на оплату и сторонами не оспаривается.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, что подтверждается справкой АО "ЮниКредит Банк" от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО СК "Совкомбанк Жизнь" с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ АО СК "Совкомбанк Жизнь" письмом № уведомило истца об отказе в удовлетворении требований со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО СК "Совкомбанк Жизнь" с претензией, содержащей уведомление о расторжении договора страхования, а также требование о возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ АО СК "Совкомбанк Жизнь" вернуло истцу сумму страховой премии при досрочном ратсоржении договра страховнаия в размере 16776,19 рублей, что подтверждается платежным поруечнием №.

ДД.ММ.ГГГГ истец подал обращение к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в отношении АО СК "Совкомбанк Жизнь" о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ N № было отказано в удовлетворении заявленных требований с указанием, что исходя из положений договора страхования, а также полисных условий, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору договор страхования продолжает действовать, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности. При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Исходя из содержания п. 11 Полисных условий страхования, утвержденных АО СК "Совкомбанк Жизнь", действие договора страхования прекращается в связи с окончанием периода действия или досрочно по следующим основаниям: исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме - осуществление страховой выплаты в пределах установленной по договору страхования страховой суммы (п. 11.1.1); по достижении застрахованным лицом 65-летнего возраста по всем рискам (п. 11.1.2); по достижении застрахованным лицом 55-летнего возраста для женщин или 60-летнего возраста для мужчин по риску "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни" (п. 11.1.3); в любое время по инициативе страхователя (п. 11.1.4); на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в таком случае подлежит возврату страхователю в полном объеме, договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования (п. 11.1.5); по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ (п. 11.1.6).

Ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (ч. 4).

В силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ.

В силу ч. 3 вышеуказанной нормы при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец обратился с заявлением о возврате страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору.

Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Наоборот, договор страхования свидетельствует, что срок его действия - период с ДД.ММ.ГГГГ 60 месяцев, договором не предусмотрено, что прекращение обязательств по кредитному договору исключает наступление страхового случая и, соответственно, страховое возмещение.

То есть в случае полного погашения задолженности по кредитному договору и наступлении страхового случая после исполнения обязательств по кредитному договору, но до истечения срока действия договора страхования, страховое возмещение выплачивалось бы ФИО1 в полном объеме, в размере страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Действительно, договор страхования и кредитный договор заключены в один день, однако ФИО1 выразил на это согласие и был уведомлен о возможности страхования рисков у любого страховщика, однако, указанное не является основанием для возврата части страховой премии, так как единственно существенным обстоятельством по делу является исследование того, прекратилась ли возможность наступления страхового случая после прекращения обязательств по кредитному договору. Из материалов дела следует, что такая возможность не прекратилась, в связи с чем, требования истцу удовлетворению не подлежат.

Сторонами в условиях страхования предусмотрена возможность отказа от договора только в течение 14 дней со дня его заключения, в таком случае страховая премия подлежит возврату. При расторжении договора по истечении 14 дней возврат страховой премии не предусмотрен. Указанное также соответствует ч. 3 ст. 958 ГК РФ.

Изложенное в полной мере соответствует Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием.

В действительности досрочное прекращение кредитных правоотношений истца с банком не влекло за собой прекращения отношений страхования, тогда как указанное является существенным для рассмотрения дела.

Правом на отказ от исполнения договора в 14-дневный срок со дня заключения договора страхователь не воспользовался. Истец был вправе не подписывать договор страхования, добровольно его подписав, согласился с его условиями, о признании недействительным договора либо пунктов договора требований не предъявлял, при должной заботливости и осмотрительности мог бы отказаться от исполнения договора.

При этом из п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, следует, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Положения договора страхования не содержат указаний на то, что при досрочном погашении кредитного договора страховое возмещение выплате не подлежит, содержит обратно противоположное положение о выплате страховой суммы застрахованному лицу, в связи с чем действует общее правило, свидетельствующее о том, что прекращение кредитных правоотношений, не влечет прекращения правоотношений страховых.

Доказательств того, что услуга страхования была навязана истцу материалы дела не содержат, также нет доказательств, что получение кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования и что заключение договора было предъявлено истцу в его обязанность. При этом в случае незаключения договора страхования была бы выше лишь процентная ставка по кредиту, кредитный договор был бы заключен с заемщиком.

На основании изложенного требования ФИО1 не подлежат удовлетворению, учитывая, что по истечении 14-ти дней со дня заключения договора страхования истец с заявлением об отказе от договора не обращался, договором возврат страховой премии по истечении установленного срока не предусмотрен, прекращение кредитного договора не повлекло прекращение договора страхования.

Поскольку суд отказывает истцу в удовлетворении требований истца о взыскании страховой премии, также не подлежат удовлетворению требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Жужгова Е.С.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.