Дело №2-2628/2022
29RS0023-01-2022-001897-29
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 декабря 2022 года
город Северодвинск
Северодвинский городской суд Архангельской области в составе
председательствующего судьи БарановаП.М.
при секретаре Савицкой Н.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда гражданское дело по иску ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным,
установил:
ФИО6 обратилась в суд с иском, уточненным в порядке ст.39 ГПК РФ, к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») о признании кредитного договора незаключенным.
В обоснование указала, что 15.02.2022 из СМС-сообщения узнала о наличии задолженности по кредитной карте, которую она не оформляла. При обращении к ответчику ей была выдана копия договора потребительского кредита от 21.01.2022 №...... Каких-либо заявок на получение кредита она не оформляла, анкетных и паспортных данных не предоставляла, денежных средств от ответчика не получала, доверенности на заключение кредитного договора никому не выдавала. Поскольку волеизъявления на заключение договора она не выражала, считает договор незаключенным. Просила признать договор потребительского кредита от 21.01.2022 №..... незаключенным (л.д.4 – 5, 75).
В судебное заседание истец ФИО6, третье лицо ФИО9 не явились, ответчик ООО «ХКФ Банк», третье лицо ООО«Т2 Мобайл» представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещались в установленном законом порядке. Представитель истца в судебном заседании на иске настаивал.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.
Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №....., при заключении которого ФИО6 сообщила банку номер своего мобильного телефона +..... (л.д.29).
Кроме того, между истцом и ответчиком заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании, в соответствии с которым клиенту (ФИО1) предоставляется возможность без личного посещения офиса банка (дистанционно) заключать договоры с банком/партнерами банка, активировать/деактивировать дополнительные услуги (п.4 раздела 1). Необходимым условием для исполнения соглашения в части дистанционного заключения договора является наличие действующего соглашения об использовании информационного сервиса, предусматривающего порядок такого заключения договоров (п.2 раздела 2). В целях дистанционного заключения договора клиент в информационном сервисе заполняет предусмотренный соглашением о его использовании электронный документ и направляет в банк для рассмотрения (п.3 раздела 2). Дата заключения договора, номер договора, иные существенные условия индивидуального характера, а также иная информация, обязательная для доведения до клиента в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, указываются в электронных документах или гиперссылках, размещаемых банком для клиента в информационном сервисе, с которого поступило обращение клиента (п.4 раздела 2). Банк заключает договор, если к этому моменту была проведена идентификация клиента, и банк располагает всеми документами и сведениями, установленными законодательством РФ и внутренними документами банка (п.5 раздела 2) (л.д.31).
Согласно описанию информационного сервиса Хоум Кредит, это информационный сервис, обеспечивающий дистанционный обмен информацией и документами банка с физическими лицами, являющимися потенциальными или действующими клиентами банка, представленный в виде приложения для мобильных устройств.
Для первого входа и просмотра информации в Хоум Кредите необходимо ввести дату рождения и номер мобильного телефона, затем ввести код, полученный в СМС-сообщении от банка. По введенным данным банк определяет, является ли такой пользователь Хоум Кредита клиентом банка, и устанавливает I или II уровень доступности сервиса (авторизации).
В дальнейшем Хоум Кредит предложит самостоятельно настроить код доступа (4-х значный цифровой код), который будет запрашиваться при последующих входах.
До введения пароля (кодового слова) или номера карты и срока ее действия для действующих клиентов в Хоум Кредите доступно, в том числе, заключение договора потребительского кредита, а также дополнительных соглашений к действующим договорам потребительского кредита при наличии предложения банка, отраженного в Хоум Кредите (л.д.44 – 45).
В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с частью 4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с частью 14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Обращаясь в суд, ФИО6 просит признать незаключенным кредитный договор от 21.01.2022 №2391651868.
Из материалов дела следует, что ФИО6 зарегистрирована в информационном сервисе Хоум Кредит 24.11.2021 с использованием номера мобильного телефона +..... (л.д.48).
Спорный кредитный договор от 21.01.2022 №..... (л.д.35 – 37) от имени заемщика подписан аналогом собственноручной подписи, которым является цифровой код, направленный банком 21.01.2022 в СМС-сообщении на номер мобильного телефона +....., принадлежащего истцу (л.д.34, 71 – 73). Введение данного кода подтверждает совершение заемщиком соответствующей операции с использованием информационного сервиса банка Хоум Кредит.
Выпиской по счету №....., открытому на имя ФИО6., подтверждается, что банк зачислил на указанный счет денежные средства в общей сумме 70496 рублей 07 копеек (л.д.40), что не превышает лимит овердрафта, установленный пунктом 1 индивидуальных условий кредитного договора от 21.01.2022 №..... (л.д.35). Указанные денежные средства были перечислены на оснований распоряжений клиента, сформированных с использованием информационного сервиса Хоум Кредит по номеру мобильного телефона +..... (л.д.34, 48 – 52, 71 – 73).
Факт принадлежности истцу абонентского номера +..... подтверждается материалами дела, данный номер ФИО6 указала в заявлении в ОМВД России по городу Северодвинску от 16.02.2022.
Из указанного заявления следует, что 21.01.2022 на указанный номер истца поступил телефонный звонок от лица, представившегося работником оператора ООО«Т2 Мобайл», а впоследствии от оператора связи поступило СМС-сообщение о подключении услуги переадресации СМС-сообщений.
Согласно ответу третьего лица ООО«Т2 Мобайл» на запрос суда услуга переадресации СМС-сообщений на номере +....., выделенном ФИО6., была подключена 21.01.2022 в 14:50 через личный кабинет абонента и отключена 21.01.2022 в 16:33 посредством введения USSD-команды *286*0#.
Как следует из материалов дела, мобильный телефон и SIM-карта по состоянию на дату заключения спорного кредитного договора 21.01.2022 из владения истца не выбывали (не были похищены у истца, не были истцом утеряны либо иным образом утрачены).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчиком была произведена идентификация клиента с использованием информационного сервиса Хоум Кредит и получено волеизъявление клиента на заключение спорного кредитного договора и распоряжение кредитными средствами. Денежные средства были перечислены банком на счет, открытый истцу, и в дальнейшем перечислены в соответствии с полученными банком распоряжениями.
Поскольку кредитный договор заключался посредством обмена электронными сообщениями, ответственность за правильное и безопасное использование мобильного телефона и SIM-карты, с помощью которых в соответствии с условиями использования информационного сервиса банком осуществляется идентификация клиента, несет истец.
При этом истцом не представлено доказательств, неопровержимо свидетельствующих о том, что полученные банком сообщения с номера мобильного телефона +....., посредством которых был подписан спорный кредитный договор и отданы распоряжения на перечисление денежных средств, исходили от иного лица или были выполнены помимо воли истца.
Сам по себе факт возбуждения уголовного дела по заявлению ФИО6 такие обстоятельства не устанавливает, приговор по данному уголовному делу не вынесен, производство по уголовному делу приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.
Таким образом, доказательств того, что подписание спорного кредитного договора аналогом собственноручной подписи заемщика и распоряжение кредитными средствами произошло без волеизъявления истца, в ходе рассмотрения дела судом не получено.
При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требования о признании кредитного договора незаключенным суд не находит.
Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении иска ФИО6 (паспорт гражданина Российской Федерации .....) к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН .....) о признании кредитного договора незаключенным отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий
ФИО2
В окончательной форме решение составлено