КОПИЯ

Решение изготовлено в окончательной форме 29 марта 2023 года

66RS0033-01-2023-000237-78

№ 2-274/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 марта 2023 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Сёмкиной Т.М.,

при секретаре судебного заседания Слюсарь А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

установил:

общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось в Краснотурьинский городской суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки. В обоснование иска указав, что 23.10.2021 года между истцом и <ФИО>1 заключен договор страхования жизни №, по которому были застрахованы, в том числе жизнь и здоровье страхователя. 06.07.2022 года страхователь <ФИО>1 умерла. Ответчик ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая и страховой выплате. Истец утверждает, что при заключении данного договора страхования <ФИО>1 (страхователь) сообщила страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья. Данное обстоятельство, по мнению страховщика, является основанием для отказа в страховой выплате и влечет признание данного договора недействительным. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд, признать недействительным договор страхования №№ от 23.10.2021 года, заключенный между истцом и <ФИО>1, применить последствия недействительности сделки к договору страхования.

Определением суда от 15.02.2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено публичное акционерное общество «Сбербанк России» (л.д.22-23).

В судебное заседание представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, путем направления судебной повестки по месту нахождения, а также путем размещения информации на официальном сайте суда, представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2, действующая на основании доверенности от 26.12.2022, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи заблаговременно извещенным о дате, времени и месте его проведения путем вручения судебной повестки (л.д. 51), а также путем размещения информации на официальном сайте суда, в адрес суда представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором указано о признании иска ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования № от 23.10.2021 года недействительным, применении последствий недействительности сделки в полном объеме (л.д. 52).

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен путем направления судебной повестки по месту нахождения, а также путем размещения информации на официальном сайте суда, о причинах неявки суду не сообщил, отзыва по существу исковых требований не предоставил.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Согласно положениям п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 данного кодекса при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. (пункт 2)

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 20.11.2020 года между ПАО «Сбербанк России» и <ФИО>1, ФИО1 - созаемщиками заключен кредитный договор №, в соответствии с которым созаемщикам предоставлен кредит в размере 1 030 000 руб. сроком на 300 месяцев с уплатой 8 % годовых (л.д. 56-62).

Согласно п. 10 указанного договора в обязанность заемщика входит заключение договора страхования жизни и здоровья Титульного созаемщика на условиях, определяемых выбранной титульным созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.

23.10.2021 года между <ФИО>1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни №№, по страхованию от несчастных случаев и болезней (далее договор) (л.д. 11-14).

Указанный договор был заключен на основании «Правил страхования» №0050.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №Пр/225-1 от 28.08.2020 года, являющихся неотъемлемой частью договора страхования №№ от 23.10.2020 года (п.6.1 страхового полиса).

В соответствии с Правилами страхования №0050.СЖ.01.00 (л.д 42-45) под заболеванием (болезнью) понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное настоящими Правилами и Договором страхования, с наступлением которого у Страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

В пункте 3.1 Правил указано, что договоры страхования на основании настоящих Правил могут быть заключены с ответственностью, в том числе по риску - заболевание, впервые диагностированное в течение действия Договора страхования, повлекшее смерть застрахованного лица. При этом страховым случаем является диагностированное в течение действия Договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевание, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (п.п.3.1.3 Правил страхования).

В силу п. 10.3.2. Правил страхования страхователь обязан при заключении Договора страхования сообщить страховщику полные и достоверные сведения, необходимые для заключения Договора страхования и (или) оценки страхового риска.

Согласно п. 7.5 Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным. В случае признания Договора страхования недействительным страховые выплаты по нему не производятся.

При заключении договора страхования жизни №№ от 23.10.2021 года между сторонами было достигнуто соглашение о застрахованном лице - <ФИО>1; о страховых рисках - смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования, несчастный случай, произошедший с застрахованным и повлекший его смерть, диагностирование у застрахованного впервые в течение срока действия договора заболевания, повлекшего его смерть, установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в период действия договора страхования; о размере страховой суммы и о сроке страхования - на первый период страхования с 20.11.2021 по 19.11.2022 года (п. 4.1, 4.6, 4.13 договора страхования).

Предметом договора имущественного страхования является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда здоровью страхователя (застрахованного лица), а также его смерти в результате несчастного случая и болезни (л.д.11).

Таким образом, страховым риском стороны определили, в том числе, смерть застрахованного лица, наступившую в течение срока действия договора страхования.

Застрахованным лицом, согласно условиям договора страхования, являлась <ФИО>1, а выгодоприобретателем - с момента выдачи кредита ПАО «Сбербанк России», являющийся кредитором по кредитному договору, в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая, в остальной части выгодоприобретателем является страхователь (а в случае его смерти - наследник страхователя).

Из п.5.2 Договора страхования № от 23.10.2021 года следует, что страхователь (<ФИО>1) подтверждает, что не является инвалидом 1-ой, 2-ой, 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания Договора страхования недействительным.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 и <ФИО>1 с 21.08.2018 года состояли в зарегистрированном браке, что подтверждается копией записи акта о заключении брака № от <дата обезличена> ( л.д. 77).

06.07.2022 года <ФИО>1 умерла. Из копии записи акта о смерти № от <дата обезличена> следует, что причиной смерти явился отек головного мозга, метастазы легкого, новообразование злокачественное первичное верхненаружного квадранта молочной железы (л.д. 76).

Согласно ответам на судебный запрос нотариусов г. Краснотурьинска ФИО3, ФИО4, ФИО5 от 17.02.2023 и 20.02.2023 года наследственное дело после смерти <ФИО>1, <дата обезличена> года рождения, умершей <дата обезличена>, не заводилось (л.д.36-39).

Вместе с тем, наследником, фактически принявшим наследство, после смерти <ФИО>1 является ее супруг ФИО1, который продолжает оплачивать задолженность по кредитному договору (чек от 20.02.2023 года л.д. 55).

24.10.2022 года ФИО1 как наследник супруги <ФИО>1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в выплате ему было отказано (л.д.15).

Из выписки от 22.09.2022 года из медицинской карты амбулаторного больного <ФИО>1, <дата обезличена>, следует, что с <дата обезличена> <ФИО>1 установлено основное заболевание: злокачественное новообразование правой молочной железы C50.4. (л.д.7-8).

В последующем <ФИО>1 проходила лечение в условиях стационара онкологического отделения с сентября 2021 года по февраль 2022 года (л.д. 48).

Согласно ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п.1).

В соответствии со ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Согласно п. п. 1, 2, 3 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

По смыслу данной нормы права сделка, совершенная под влиянием заблуждения, является оспоримой и бремя доказывания обстоятельств существенного заблуждения при совершении сделки возлагается на лицо, которое такую сделку оспаривает, т.е. на истца.

Согласно п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Как следует из правовой позиции, содержащейся в п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ", обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Исходя из вышеуказанных обстоятельств, установленных судом и руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, а также разъяснениями данными в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) согласно которым сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом исковых требований, поскольку в данном деле установлено, что страхователь при заключении договора страхования 23.10.2021 года не сообщил (умолчал) о наличие у него на тот момент времени ранее диагностированного онкологического заболевания. При этом, о своем диагнозе <ФИО>1 достоверно узнала 06.08.2021 года, находилась на стационарном лечении в связи с данным заболеванием в сентябре 2021 года, не осознавать факт наличия заболевания на момент заключения договора страхования не могла.

Обман в виде намеренного умолчания об обстоятельстве при заключении сделки является основанием для признания ее недействительной, поскольку такой обман, в данном случае, возник в отношении обстоятельства, о котором страхователь должен был сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась. В данном деле, по смыслу договора страхования подразумевалось сообщение о конкретном заболевании, имевшемся у страхуемого о наличие которого, как установлено судом, он не мог не знать на момент заключения договора, но умолчал. Таким образом, добросовестно заблуждаться относительно состояния своего здоровья застрахованный не мог.

Между имевшимся у <ФИО>1 заболеванием и наступлением страхового случая в виде смерти имеется прямая причинная связь, что подтверждено сведениями, внесенными в запись акта о смерти. При этом, заболевание, диагностированное до заключения договора страхования и послужило причиной смерти, следовательно, не носило внезапный, непредвиденный и непреднамеренный характер. Отсутствие у страховщика сведений на момент заключения договора страхования о наличии у застрахованного лица <ФИО>1 данного заболевания на момент подписания договора, является основанием для отказа в выплате страхового возмещения по обращению к страховщику ФИО1, в связи с чем суд приходит к выводу о наличии предусмотренных законом оснований для признания договора страхования №№ от 23.10.2020 года, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и <ФИО>1 недействительным.

В связи с признанием договора страхования недействительным подлежат применению последствия, предусмотренные ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации в виде возвращения лиц в первоначальное состояние, существующее до заключения договора.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым на основании абз. 2 ст. 94 ГПК РФ относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно подп. 3 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации при признании ответчиком (административным ответчиком) иска (административного иска), в том числе по результатам проведения примирительных процедур, до принятия решения судом первой инстанции возврату истцу (административному истцу) подлежит 70 процентов суммы уплаченной им государственной пошлины, на стадии рассмотрения дела судом апелляционной инстанции - 50 процентов, на стадии рассмотрения дела судом кассационной инстанции, пересмотра судебных актов в порядке надзора - 30 процентов.

В данном случае, имеет место признание иска ответчиком, которое принято судом.

Следовательно, взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит сумма государственной пошлины, уплаченной при обращении с иском в суд в размере 1800 руб. (из расчета 6000 руб. (сумма государственной пошлины за требования неимущественного) х 30%).

Учитывая изложенное, государственная пошлина в размере 4200 руб. (из расчета: 6000 руб. х 70%) подлежит возврату ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании подп. 3 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

принять признание ответчиком ФИО1 иска общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки.

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт №) о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки удовлетворить в полном объеме.

Признать договор страхования №№ от 23.10.2021 года, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и <ФИО>1, недействительным.

Применить последствия недействительности договора страхования №№ от 23.10.2021 года, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и <ФИО>1, в виде возвращении сторон договора в первоначальное состояние, существующее до заключения договора.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1800 рублей 00 коп.

Возвратить обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» государственную пошлину в размере 4200 руб. 00 коп., уплаченную 21.12.2022 года по платежному поручению № в УФК по Свердловской области Межрайонной ИФНС России №14 по Свердловской области.

На решение может быть принесена апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Свердловский областной суд через Краснотурьинский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: судья (подпись) Сёмкина Т.М.