Дело № 2-2227/2023 04 апреля 2023 года
УИД: 78RS0023-01-2022-012145-70
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Фрунзенский районный суд города Санкт-Петербурга в составе
председательствующего судьи Гомзяковой В.В.,
при помощнике ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь», в котором просит расторгнуть договор страхования № 6250879089 от 08.07.2021, взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 91 530 руб., неустойку в размере 91 530 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. штраф в размере 50 процентов от присужденной суммы (л.д. 4-6).
В обоснование иска истец указывает на то, что 08.07.2021 она заключила кредитный договор с ПАО «Росбанк», в этот же день был заключен договор страхования № 6250879089 с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь». 26.08.2022 ФИО2 полностью был погашен кредит, однако оставшаяся часть страховой премии ФИО2 не была возвращена. Истец направила в адрес ответчика претензию с требованием выплатить денежные средства, однако в ее удовлетворении было отказано.
Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, доверила представление своих интересов ФИО3, ФИО4, действующих на основании доверенности, которые в судебное заседание явились, просили удовлетворить иск в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, направил в адрес суда возражения с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 47-52).
Суд, определив рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика по правилам ст. 167 ГПК РФ, выслушав мнение представителей истца, оценив представленные в дело доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.
Согласно п. 1 и п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Материалами дела установлено, что 08.07.2021 ФИО2 заключила кредитный договор с ПАО «Росбанк» №2005652-Ф с суммой кредита в размере 842 802 руб. 50 коп. на 60 месяцев под 14,2% годовых (л.д.160-164).
08.07.2021 ФИО2 заключила договор страхования жизни № 6250879089 с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» сроком на 49 месяцев (л.д.55-56). Страховая премия по договору страхования составила 124 582 руб. 50 коп.
Договор страхования жизни № 6250879089 заключен в соответствии с полисными условиями жизни и здоровья заемщиков кредита (далее – полисные условия), утвержденные приказом № 190417-09-ОД от 17.04.2019.
В соответствии с п. 11 полисных условий следует, что действия договора страхования прекращаются: в случае выполнения Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме; в случае истечения срока действия Договора; в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае истечения срока действия Кредитного договора; в случае досрочного погашения задолженности по Кредитному договору; в случае смерти Страхователя – физического лица, заключившего Договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) Страхователя – юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если Застрахованный или иное лицо вы соответствии с действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности Страхователя по Договору страхования; в иных случаях, предусмотренных настоящими «Полисными условиями», Договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации. Выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть НС» являются наследники по Закону. Выгодоприобретателем по страховому риску «Инвалидность НС» является Застрахованный (л.д. 90).
Согласно справке о задолженности заемщика по состоянию за 25.08.2022 задолженность ФИО2 по кредитному договору №2005652-Ф закрыта.
29.08.2022 ФИО2 обратилась в ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования жизни № 6250879089.
ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» отказало в возврате ФИО2 страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора.
Не согласившись с отказом истец обратилась в службу финансового уполномоченного.
Решением службы финансового уполномоченного от 20 октября 2022 года в удовлетворении требования ФИО2 о взыскании с ООО «СК Ренессанс Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении Договора отказано.
В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
Таким образом, нормативные положения части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите займе подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к тем, которые указаны в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, т.е. в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе).
Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 г.
Договор между сторонами заключен 08.07.2021, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения сторон.
В силу ч. 2.4. ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В ходе рассмотрения дела не установлено обстоятельств, свидетельствующих о подключении заявителя к страхованию в целях обеспечения исполнения договора потребительского кредита, как это указано в приведенной правовой норме, при этом суд учитывает, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, является ООО "Страховая компания «Ренессанс Жизнь" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п. 7).
Подключение заявителя к программе страхования не свидетельствует о наличии условий, при которых возможен частичный возврат страховой премии по правилам ст. 7, 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
При заключении кредитного договора ФИО2 выразила согласие быть застрахованной в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и уплатила страховую премию за подключение к программе страхования.
Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, но может предоставляться заемщику при желании последнего и соответственно является самостоятельной услугой, за оказание которой предусмотрена согласованная с заемщиком плата.
При таких обстоятельствах, учитывая установленные по делу обстоятельства, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска ФИО2
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 98, 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении требований ФИО2 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга.
Судья В.В. Гомзякова
Мотивированное решение изготовлено 02.06.2023.