Решение по делу № 2-563/2022 от 24.08.2022 - о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Дело № 2-563/2022

УИД 03RS0049-01-2022-000733-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 августа 2022 года с. Николо-Березовка РБ

Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Гареевой А.У.,

при секретаре Шайхутдиновой Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что между истцом и ПАО "МТС-Банк" был заключен договор кредита. При заключении кредитного договора оформлен полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому с истца удержали страховую премию в размере 192 960 рублей. Истцом, в связи с досрочным погашением кредита, подано заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период. Договор страхования был расторгнут, но возврат страховой премии не произведен. На претензию ответчик не ответил. Решением финансового уполномоченного отказано в заявленных истцом требованиях о возврате страховой премии. Истец полагает, что он имеет право на возврат части страховой премии, пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Просил суд взыскать с ответчика страховую премию в размере 190 105, 25 рублей, штраф в размере 95052,62 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 212917,60 рублей, а также со дня вынесения решения до фактического исполнения обязательства, но не менее суммы основного долга в размере 190 105,25 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, проценты по правилам ст. 395, 317.1 ГК РФ на момент подачи иска в суд, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13791,74 рублей, определив проценты на день вынесения решения, а также со дня вынесения решения до его фактического исполнения обязательства, взыскать с ответчика судебные расходы в пользу местного бюджета.

На судебное заседание истец ФИО1 не явился, надлежащим образом был уведомлен о дате, времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ, на судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Ответчик ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» своего представителя на судебное заседание не направил, надлежащим образом был извещен о дате, времени и месте судебного заседания, суду направлено возражение на исковое заявление.

На судебное заседание представитель третьего лица ПАО «МТС Банк» не явился, хотя надлежащим образом был уведомлен о дате, времени и месте судебного заседания.

Суд, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, исследовав материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «МТС Банк» в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 1258260 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 8,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 собственноручно подписал согласие, которым заявил о заключении Договора комплексного обслуживания с ПАО "МТС-Банк" путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "МТС-Банк", размещенным на сайте www.mtsbank.ru. Заявление, Общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему являются неотъемлемой частью ДКО. Подписанием настоящего документа он подтвердил, что ознакомлен со всеми вышеуказанными документами; получил ДКО в печатном виде. При заключении договора комплексного обслуживания банк подключает клиента ко всем системам дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Клиент согласен на получение средств доступа к ДБО путем их направления банком на основной номер мобильного телефона, указанный в настоящем документе. Клиент признает, что средства доступа при использовании в системах ДБО являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений ДКО.

Согласно справке о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО "МТС-Банк" подтвердило, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и банк заключили договор о предоставлении потребительского кредита и открытии банковского счета, на основании чего заемщику был открыт банковский счет и выдан кредит в размере 1258260 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Банк сообщил, что заключение заемщиком договора было произведено путем подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ аналогом собственноручной подписи (АСП) заемщика, об использовании которого стороны договорились в рамках заключенного между ними договора комплексного обслуживания. Дополнительно банк сообщает сведения для подтверждения факта подписания кредитной документации посредством АСП: документ, подтверждающий факт заключения ДКО - заявление № от ДД.ММ.ГГГГ, материалы, подтверждающие факт заключения договора в рамках ДКО – хеш от «Заявление на предоставление кредита», хеш от «Согласие на страхование»: ФИО заемщика ФИО1, дата и время отправки смс-сообщения с АСП ДД.ММ.ГГГГ 11:07:21, основной номер мобильного телефона заемщика №, дата и время подписания документации кодом АСП ДД.ММ.ГГГГ 11:19:34, АСП отправленный заемщику: №, АСП полученный в ответ: №, также указана http- ссылка.

Факт заключения сторонами кредитного договора подтверждается также индивидуальными условиями договора потребительского кредита (сформированы на основании заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ), согласно которым, ФИО1 получил в кредит денежную сумму в размере 1258260 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 8,9 % годовых.

Согласно условиям предоставленного Кредитного договора, процентная ставка за пользование займом составляет 8,9% годовых и подлежит изменению в случае отказа Заявителя от обязательств по страхованию жизни и здоровья по Программе № 5 и составит 13,9 % годовых.

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, по Программе №, по которому страховая премия составила 192 960 рублей, Договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса страхования, подписанного страховщиком и врученного страхователю лично либо путем направления на указанный страхователем адрес электронной почты. Акцептом полиса является оплата страхователем страховой премии. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденными приказом № (полисные условия).

Срок действия договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма по указанному страховому риску установлена 1 005 000 рублей.

Согласно вышеуказанного Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, страховая премия должна быть уплачена в день выдачи Полиса, страховая сумма по страховым рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность» устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору в момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования.

Сумма страховой премии составляет 192 690 рублей. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования (п. 6 договора).

Также согласно п. 9.8 полиса страхования, договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно Полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, акцептируя настоящий полис, страхователь подтверждает, что полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вместе с памяткой по договору кредитного страхования жизни ему вручены. Вручением Полисных условий и памятки по договору кредитного страхования жизни считается ознакомление с указанными документами на официальном сайте страховщика по указанной ссылке.

Таким образом, из материалов дела следует, что при заключении договора страхования ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, что подтверждается его подписями в согласии на заключение договора комплексного обслуживания. При этом договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса страхования, подписанного страховщиком и врученного страхователю. Акцептом полиса в силу ст. 438 ГК РФ является оплата страхователем страховой премии.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В данном случае договор страхования № не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Также установлено, что обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ исполнены ФИО1 досрочно, задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном объеме, что следует из справки, выданной ПАО «МТС Банк».

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита. Ответчик подтвердил расторжение договора страхования ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца, а также сообщил об отсутствии выплат в соответствии с полисными условиями.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес страховой компании претензию о возврате части страховой премии в размере 190 105,25 рублей, уплаченных по полису страхования жизни и здоровья заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, требование о возврате части страховой премии не исполнено.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ подтверждена правомерность действий страховщика.

После соблюдения процедуры досудебного урегулирования спора, ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением.

К отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующая случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к Закону о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

По условиям заключенного сторонами договора, страховая сумма установлена в размере 1 005 000 рублей и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору в момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с п. 11.1.3 Страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования.

Согласно п. 11.1.3 Полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В данном случае п. 5 договора страхования размер страховой суммы определяется исходя из срока действия договора страхования, в соответствии со специальной формулой и не зависит от факта досрочного погашения кредита.

В силу п. 11.4 договора, в иных случаях досрочного расторжения либо прекращения действия Договора страхования оплаченная страхования премия Страхователю не возвращается.

С учетом изложенного, у истца отсутствует право требовать возврата уплаченной страховой премии, поскольку Полисные условия не содержат указания на выплату страхователю части страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Также из условий договора не следует, что после досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая выплата при наступлении страхового случая будет равна нулю, и существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекратилось, в связи с чем прекратилось действие договора страхования. По условиям заключенного сторонами договора страхования, страховая сумма зависит не от остатка задолженности по кредитному договору, а от количества месяцев срока действия договора страхования, и определяется по формуле, приведенной в договоре страхования. Соответственно, договором предусмотрено лишь уменьшение страховой выплаты на протяжении всего срока действия договора страхования, в зависимости от количества прошедших месяцев страхования.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика штрафа, морального вреда в связи с нарушением его прав как потребителя услуги, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей», а также неустойки и процентов в связи с нарушением обязательств ответчиком.

Из материалов дела усматривается и судом установлено, что истец отказался от договора не в связи с нарушениями обязательств ответчиком, а по собственному желанию в связи с досрочным погашением кредита.

Таким образом, поскольку судом не установлено нарушений ответчиком прав истца как потребителя, а также учитывая, что требования о взыскании штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, оснований для удовлетворения указанных требований не имеется.

При указанных обстоятельствах, правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30.08.2022 года.

Судья А.У. Гареева