№
Дело № 2-423/2025 16 января 2025 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга
в составе:
председательствующего судьи Заплатиной А.В.
при секретаре Захаренко А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату нотариальных услуг, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)), в котором просила взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере 359 532 рублей, неустойку в размере 359 532 рубля, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 3 180 рублей, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.
В обоснование заявленных требований истец указала, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредитного обязательства в размере 3 026 367 рублей под 10,9% годовых.
При этом, процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требования договора. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требования кредитного договора, процентная ставка составил 18,9% годовых.
Истец также указала, что действия банка по включению в кредитный договор условия об увеличение процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком являются незаконными, поскольку таким образом истцу было фактически навязано приобретение услуги страхования, из-за чего был заключен договор страхования.
ДД.ММ.ГГГГ Смольнинским районным судом Санкт-Петербурга вынесено решение об удовлетворении требований истца о признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки.
Таким образом, суд признал незаконность действий банка.
После вступления данного решения в законную силу истец обращалась в банк с претензией о возврате стоимости навязанной услуги страхования в размере 359 532 рублей, однако ответчик данное требование оставил без удовлетворения.
Кроме того, истец обращалась к финансовому уполномоченному, однако по данному обращению было вынесено решение об отказе
Истец также ссылалась на то, что банком ей не было предоставлено право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, а напротив, в кредитный договор было добавлено условие о повышении процентной ставки в случае отказа от страхования.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ»).
Истец в судебное заседание не явился, извещен, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен, направил письменные возражения, приобщенные к материалам дела.
Третьи лица АНО «Служба обеспечения деятельности Финансового Уполномоченного» и АО «СОГАЗ» в судебное заседание представителей не направили, извещены, об отложении рассмотрения дела не просили.
В целях исключения волокиты при рассмотрении спора, суд, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле.
Изучив материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор), в соответствии с которым банком истцу предоставлены кредитные денежные средства в размере 3 026 367 рублей на 60 месяцев под 10,9 % годовых.
Согласно пункту 4.1 Кредитного договора процентная ставка определена как разница между стандартной процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта.
Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и заявления на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 35 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта продолжится до исполнения обязанности Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом ранее действующих дисконтов, при их наличии).
Дисконт к процентной ставке в размере 3% годовых при погашении Рефинансируемого кредита(ов) применяется в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита, далее дисконт применяется в случае предоставления Заемщиком в Банк Справки, подтверждающей факт погашения Рефинансируемого кредита(ов).
В случае предоставления в течение 90 календарных дней с Даты предоставления Кредита Справки, подтверждающей погашение Рефинансируемого кредита (в случае рефинансирования нескольких кредитов – требуются Справки о погашении всех рефинансируемых кредитов), применение дисконта с девяносто первого календарного дня с Даты предоставления Кредита продолжается.
В случае непредоставления в указанный срок Справки хотя бы по одному из Рефинансируемых кредитов дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с девяносто первого календарного дня с Даты предоставления Кредита и процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). При этом если до девяносто первого календарного дня с Даты предоставления Кредита Заемщиком оформлено Заявление о досрочном погашении со сроком исполнения начиная с девяносто первого календарного дня с Даты предоставления Кредита и далее дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки со дня, следующего за днем исполнения Заявления о досрочном погашении.
В случае предоставления Заемщиком в Банк Справки по истечении указанного периода; применение дисконта возобновляется со дня, следующего за днем предоставления Справки в Банк (если при этом на момент предоставления Справки Заемщиком оформлено Заявление о досрочном погашении, применение дисконта возобновляется со дня, следующего за днем исполнения Заявления о досрочном погашении).
Базовая процентная ставка по Договору 18,9% годовых.
В связи с выполнением условий Кредитного договора истец заключила с АО «СОГАЗ» договор страхования, на основании которого был оформлен полис «Финансовый резерв» № № от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 3 026 367 рублей на следующие риски: <данные изъяты>
В рамках исполнения данного договора истцом была оплачена страховая премия в размере 76 264 рубля 45 копеек и 283 267 рублей 55 копеек.
Одновременно с тем решением Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга, состоявшимся ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения гражданского дела № по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным условий договора в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда, удовлетворены исковые требования, признан недействительным пункт 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части определения размера процентной ставки как разницы между базовой процентной ставкой и суммой дисконтов, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 взыскана компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 5 000 рублей, в доход государства с ФИО1 взыскана государственная пошлина в размере 300 рублей.
Указанное решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.
Истец обращалась к ответчику с заявлением о возврате уплаченной страховой премии, однако данное требование осталось без удовлетворения.
Истец также обращалась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 о взыскании денежных средств в размере 359 532 рублей, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, однако решением от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении данных требований было отказано.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 данного Закона: договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как следует из пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела), Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно пункту 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Статьей 450.1 ГК РФ установлено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).
Так, досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК РФ, предусматривающего невозможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.
Помимо приведенной выше правовой нормы возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, предусмотрена и пунктом 5 Указаний. В этом случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю в полном объеме.
Таким образом, право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами, при этом в зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.
Между тем в настоящем случае договор страхования заключен истцом непосредственно с АО «СОГАЗ», к которому истец по вопросу его расторжения, в том числе в «период охлаждения», не обращалась. Данный договор является действующим, недействительным признан не был.
В то же время настоящие исковые требования также предъявлены к Банку ВТБ (ПАО), а не к АО «СОГАЗ», как к лицу, с которым возникли правоотношения, вытекающие из заключенного договора страхования.
В настоящем случае суд не усматривает правовых оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) страховой премии, внесенной истцом по договору добровольного страхования, заключенному с АО «СОГАЗ», поскольку последним выбран неверный способ защиты своего права, исковые требования предъявлены к ненадлежащему ответчику, а истцом не было совершено никаких действий, направленных на расторжение заключенного им договора страхования.
При таких обстоятельствах требования истца о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату нотариальных услуг, штрафа не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193 - 199, 321 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявленных ФИО1 исковых требований к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату нотариальных услуг, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца путем подачи жалобы через Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга.
Судья: