Решение по делу № 2-1450/2023 от 10.04.2023

№ 2-1450/2023 64RS0045-01-2023-001277-58

Решение

Именем Российской Федерации

10 апреля 2023 года г.Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Еремина Н.Н.,

при секретаре Шохиной Е.И.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Альфа Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к акционерному обществу (далее АО) «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью (далее ООО) «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей, в обосновании которого указал, что между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредитования № №, сумма кредита составила 1 482 500 рублей, на срок 48 месяцев, процентная ставка при осуществлении личного страхования составила 5,9 % годовых.

Процентная ставка по договору кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (10,99 % годовых) и дисконтом, предоставляемым при условии оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (добровольный договор страхования), в размере 5,09 % годовых.

Кредитный договор заключен дистанционным способом через приложение АО «Альфа-Банк». Таким образом, кредитный договор, включающий в себя заявление на предоставление кредита наличными, индивидуальные условия кредитного договора, анкета-заявление, график платежей по кредиту, заявление на оформление услуги страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» (договор № Программа 1.03), заявление на оформление услуги страхования по программе «Страхование жизни и здоровья Кредитов наличными + Защита от потери работы (договор № Программа 1.6) подписан истцом простой электронной подписью.

Также, в пакет документов в подтверждении заключения указанных договоров страхования входили: полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» № № Программа 1.03 страховщиком по которому является

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователь (застрахованное лицо) - заемщик, страховая премия составляет 5 473,39 рублей, срок действия страхования 13 месяцев, полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № Программа 1.6 по которому страховщиком также является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователь (застрахованное лицо) - заемщик, страховая премия составляет 126 593,64 рублей, срок действия страхования 48 месяцев.

Страховая премия в размере 5 473,39 рублей и 126 593,64 рублей по Договорам страхования списаны АО «Альфа-Банк» со счета истца №.

При этом, истцу был предоставлен проект договора, условия которого были типовыми, стандартными и едиными для всех заемщиков, и могли быть приняты только путем присоединения к ним полностью.

Как-то повлиять на содержание договора страхования ФИО2 не мог, отказаться от подписания всех вышеперечисленных документов по кредитному договору означало потерю возможности получения кредитных средств.

При этом, самого заявления и договоров на страхования не было видно, что истец не мог выбирать либо изменять условия страхования. По условиям Банка без подписания данных договоров страхования, выдача кредита невозможна.

Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, договора банковского счета, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом (что не соответствует ст. ст. 819, 927 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при заключении кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным).

Несмотря на то, что в страховании истец не нуждался, был вынужден подписать два заявления на страхование для уменьшения процентной ставки по кредиту.

АО «Альфа-Банк» ввел истца в заблуждение, так как для пониженной процентной ставки достаточно было лишь заключение Договора страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными».

Обращает внимание суда на тот факт, что заемщиком одновременно одной электронной подписью подписан весь пакет документов по кредитному договору.

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора истец лишен возможности повлиять на формирование договора, а также выразить согласие на предоставление дополнительных услуг.

Таким образом, договор страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» навязан при заключении кредитного договора.

Договор страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» не влиял на установление пониженной процентной ставки по кредитному договору, так не являлся обеспечительным. Таким образом сотрудники АО «Альфа-Банка» преднамеренно ввели истца в заблуждении относительно заключения договора страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы».

В интерфейсах мобильного приложения, на которых отражены этапы, не предусматривающие возможность отказа от услуг по страхованию при заключении кредитного договора, не содержится информации о наличии двух страховых услуг, и соответственно, о заключении двух договоров страхования в рамках заключения кредитного договора, из которых: договор страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» стоимостью 5 473,39 рублей, является обеспечительным по кредиту, соответственно от которого зависит процентная ставка по кредитному договору, и, конечно который экономически выгоден заемщику; договор страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», стоимостью 126 593,64 рублей, который просто навязывается банком при заключении кредитного договора, при этом данный договор страхования не является обеспечительным, он абсолютно экономически невыгоден и соответственно при реальной возможности от него отказался бы при заключении кредитного договора.

Условиями кредитного договора предусмотрено предоставление дисконта к процентной ставке по кредиту при соблюдении условия о страховании жизни и здоровья в соответствии с требованиями, установленными п. 18 индивидуальных условий кредитного договора, договор страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», полностью соответствует данным критериям, прямое указание о том, что заключение Договора страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», не влечет применение дисконта к процентной ставке и, соответственно, данный договор не является обеспечительным по отношению к кредитному договору.

Навязывание услуг является нарушением права потребителя на свободный выбор услуг, закрепленный в том числе п. 1 ст. 421 ГК РФ, и влечет возмещение убытков, причиненных потребителю, в полном объеме (ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Непредставление банком конкретной информации о том, что договор страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», заключается не в целях обеспечения обязательств по Кредитному договору при соответствии указанного договора критериям, предъявляемым к обеспечительным договорам страхования, означает несоблюдение банком законодательства о предоставление потребителю достоверной информации об услуге и свидетельствует о недобросовестном поведении банка, который фактически скрыл от заемщика необходимую информацию о предоставляемой услуге.

В условиях кредитного договора указано лишь на обязанность заемщика заключить договор страхования, однако, не указан размере страховой премии.

Истцу при предоставлении кредита не предоставлялась информация об услуге страхования, не было предоставлено право на отказ от нее, условие ее оказания не разъяснялись, из чего следует, что банк в данном случае не обеспечил заемщику право согласиться или отказаться от оказания за отдельную плату дополнительной услуги в виде личного страхования, согласие на оказание такой услуги заемщиком до составления и подписания кредитного договора выражено не было. Между тем в сумму кредита страховая премия была включена заранее. Следовательно, банком были нарушены требования ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно погашен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес ООО «АльфаСтрахование Жизнь» направил претензию, которая вручена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование Жизнь» направило отказ в удовлетворении требований о возврате страховой премии по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «АльфаСтрахование Жизнь» направлена повторная претензия, которая вручена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование Жизнь» направило отказ, денежные средства не возвращены.

20.01.2023г. истец обратился АНО «СОДФУ» в <адрес> с требованием о взыскании страховой премии с ООО «АльфаСтрахование Жизнь».

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению № У-23-5699/2040-001 отказано в удовлетворении требований ФИО2 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО ««Альфа-Банк» направлена претензия, которая вручена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» направило отказ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Альфа-Банк» направлена повторная претензия, которая вручена 21.12.2022г.

23.12.2022г. АО «Альфа-Банк» направлен отказ, денежные средства не возвращены.

23.01.2023г. истец обратился АНО «СОДФУ» в <адрес> с требованием о взыскании страховой премии с АО «Альфа-Банк».

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению № У-23-6079 в удовлетворении требований ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, удержанных АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4 стал застрахованным лицом по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», о взыскании денежных средств, удержанных АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» отказано.

С учетом изложенного ФИО2 посчитав свои права потребителя нарушенными обратился в суд и просит взыскать с АО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО ««Альфа-Банк» солидарно в пользу ФИО2 денежные средства, удержанные за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» в размере 5 473,39 рублей; денежные средства, удержанные дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» в размере 126 593,64 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 469,47 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в сое отсутствие.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчиков АО «Альфа Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представитель АО «Альфа-Банк» представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Иные лица участвующие в деле в судебное заседание не явились извещены надлежащим образом причины неявки суду неизвестны.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредитования № F0PIP520S21053102683, сумма кредита составила 1 482 500 рублей, на срок 48 месяцев, процентная ставка при осуществлении личного страхования составила 5,9 % годовых.

Кредитный договор заключен дистанционным способом через приложение АО «Альфа-Банк». Таким образом, кредитный договор, включающий в себя заявление на предоставление кредита наличными, индивидуальные условия кредитного договора, анкета-заявление, график платежей по кредиту, заявление на оформление услуги страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» (договор №, Программа 1.03), заявление на оформление услуги страхования по программе «Страхование жизни и здоровья Кредитов наличными + Защита от потери работы (договор № Программа 1.6) подписан истцом простой электронной подписью.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий срок, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление Заявителю дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заявителем вышеуказанных условий.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: «А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

-страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»);

-страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита.

-по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита).

В. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика» и «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора Кредита, должна приходиться на дату заключения Договора Кредита. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора Кредита, добровольного договора страхования после даты заключения Договора Кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора Кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора Кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора Кредита) отношения;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования».

Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания используется банковский счет заемщика, открытый в АО «Альфа-Банк», №.

ДД.ММ.ГГГГ ОА «Альфа – Банк» в пользу ФИО2 были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 1 482 500 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на добровольное оформление услуг страхования, подписанного ФИО2 с использованием простой электронной подписи, между истцом и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор страхования, заявителю выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00126151/1 (Программа 1.6) (далее - Договор страхования-1), согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», а страхователем и застрахованным лицом – ФИО2 Выгодоприобретатель назначается в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страховыми рисками по Договору страхования-1 являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); 3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Страховая сумма составляет: по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - 1482 500 рублей 00 копеек; по риску «Потеря работы» - 1 482 500 рублей 00 копеек.

Страховая премия составляет: по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - 83 897 рублей 64 копейки; по риску «Потеря работы» - 42 696 рублей 00 копеек.

Общая сумма страховой премии - 126 593 рубля 64 копейки.

Страховая выплата осуществляется в соответствии с условиями договора страхования-1 и правилами добровольного страхования жизни и здоровья страховщика в редакции, действующей на дату оформления договора страхования-1 (далее - Правила страхования).

Договор страхования-1 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) и действует в течение 48 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на добровольное оформление услуг страхования, подписанного ФИО2 с использованием простой электронной подписи, между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор страхования, истцу выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № F0PIP520S21053102683 (Программа 1.03) (далее — Договор страхования-2), согласно которому страховщиком является «АльфаСтрахование - Жизнь», а страхователем и застрахованным лицом ФИО2, Выгодоприобретатель назначается в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховыми рисками по Договору страхования-2 являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).

Страховая сумма по Договору страхования-2 составляет 1 482 500 рублей 00 копеек, страховая премия по Договору страхования-2 составляет 5 473 рубля 39 копеек.

Страховая выплата осуществляется в соответствии с условиями Договора страхования-2 и условиями добровольного страхования жизни и здоровья №/П страховщика в редакции, действующей на дату оформления Договора страхования-2.

Договор страхования- 2 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) и действует в течение 13 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством простой электронной подписи подписаны заявление заемщика, в соответствии с которыми истец просил банк перечислить со счета денежные средства в размере 126 593 рублей 64 копеек и в размере 5 473 рублей 39 копеек в счет оплаты страховой премии по Договору страхования-1 и Договору страхования-2 соответственно.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» на основании Распоряжения со счета были списаны денежные средства в счет оплаты страховых премий по Договору страхования-1 в размере 126 593 рублей 64 копеек и по Договору страхования-2 в размере 5 473 рублей 39 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства ФИО2 по кредитному договору исполнены досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ№

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес ООО «АльфаСтрахование Жизнь» направил претензию, которая вручена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование Жизнь» направило отказ в удовлетворении требований изложенных в претензии.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «АльфаСтрахование Жизнь» направлена повторная претензия, которая вручена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Альфастрахование Жизнь» направило отказ, денежные средства не возвращены.

20.01.2023г. истец обратился АНО «СОДФУ» в <адрес> с требованием о взыскании страховой премии с ООО «Альфастрахование Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО ««Альфа-Банк» направлена претензия, которая вручена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» направило отказ в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес АО «Альфа-Банк» направлена повторная претензия, которая вручена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. АО «Альфа-Банк» направлен отказ, денежные средства не возвращены.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился АНО «СОДФУ» в <адрес> с требованием о взыскании страховой премии с АО «Альфа-Банк».

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению № У-23-6079 в удовлетворении требований ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, удержанных АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4 стал застрахованным лицом по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», о взыскании денежных средств, удержанных АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» отказано.

В обоснование заявленных исковых требований ФИО2 указывает, что заключение Договоров страхования было навязано ему при заключении кредитного договора, у него отсутствовала возможность отказаться от заключения указанных Договоров страхования, а также ФИО2 не была предоставлена достоверная информация о Договорах страхования.

Как установлено в судебном заседании и следует из условий Договор страхования-1 не прекращает своего действия при полном досрочном погашении заемщиком кредита по кредитному договору.

Договор страхования-1 заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, требования ФИО2 направлены на взыскание денежных средств, удержанных банком в счет оплаты страховых премий по Договору страхования-1 и Договору страхования-2, ввиду навязанности заключения Договоров страхования при заключении Кредитного договора.

В исковом заявлении ФИО2 ссылается на то, что Договоры страхования были ему навязаны АО «Альфа-Банк» при заключении кредитного договора, в мобильном приложении ответчика в процессе согласования условий кредитного договора не содержалась полная и достоверная информация об услуге по заключению Договоров страхования, в том числе о том, какой из договоров страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон №) если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно правовой позиции, приведенной в пункте 13 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ), гражданин вправе отказаться от услуги и потребовать возмещения убытков, возникших в связи с непредоставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой услуге.

Из вышеизложенного следует, что потребитель финансовых услуг вправе потребовать возмещения убытков, возникших в связи с непредставлением банком надлежащей информации об оказываемой услуге, в разумный срок.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены два договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» на основании распоряжения истца со счета были списаны денежные средства в счет оплаты страховых премий по Договору страхования-1 в размере 126 593 рублей 64 копеек и по Договору страхования-2 в размере 5 473 рублей 39 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 впервые обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением, содержащим требования об исключении ФИО2 из программ страхования по Договорам страхования и о возврате страховых премий по Договору страхования-1 в размере 126 593 рублей 64 копеек и по Договору страхования-2 в размере 5 473 рублей 39 копеек, ввиду, в том числе, непредставления истцу полной и информации о данной услуге и отсутствием возможности отказаться от заключения указанных договоров, то есть по прошествии более 17 месяцев после даты заключения договоров страхования и даты оплаты страховых премий по договорам страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (Страховщик) заключен агентский договор №

В силу пункта 1 статьи 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

В соответствии с пунктом 1.1 Агентского договора Банк уполномочен совершать от имени и за счет Страховщика юридические и иные предусмотренные Договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц-клиентов Банка (далее - Клиенты) для заключения ими со Страховщиком договоров страхования (далее - страховые полисы), а Страховщик обязуется выплачивать Банку причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном Договором и дополнительными соглашениями нему.

Согласно пункту 1.2 Агентского договора на основании Агентского договора и дополнительных соглашений Финансовая организация уполномочена осуществлять от имени и за счет Страховщика следующие действия:

а) поиск и привлечение Клиентов для заключение Страховщиком с ними страховых полисов, в соответствии с условиями Дополнительных соглашений к Договору;

б) сбор необходимых документов для заключения Страховщиком страховых полисов, оформление (заполнение) страховых полисов, иных документов, необходимых в соответствии с требованиями Страховщика, изложенными в Дополнительных соглашениях; в) выдачу Клиентам подписанных Страховщиком страховых полисов з случаях, предусмотренных Дополнительными соглашениями».

В соответствии с пунктом 1.3 Агентского договора все права и обязанности по заключенным ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при посредничестве АО «Альфа-Банк» договорам страхования с клиентами возникают непосредственно у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В соответствии с п.1 ст.32 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию. Банк не осуществляет страховую деятельность, так как не имеет лицензию на этот вид деятельности, обратное не доказано.

Согласно статье 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Согласно ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Дополнительная услуга Банка состоит в передаче данных о клиенте, указанных в Анкете-Заявлении. и сведений о желании клиента заключить договор в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» для заключения Договора страхования жизни.

Поручение истца о перечислении денежных сумм в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» носило распорядительный характер

Страховая премия по договору страхования жизни была списана со счета клиента.

В рамках Агентского договора между ФИО2 как страхователем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» как страховщиком заключены Договоры страхования.

Таким образом, поскольку права и обязанности по заключенным Заявителем с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Договорам страхования возникают непосредственно у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», вопрос о возврате страховых премий по Договорам страхования может быть рассмотрен ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а не банком.

Помимо этого из скриншота представленного в возражениях банка следует, что если, клиента условия кредитного договора устраивает, то выбирает со страхованием или без страхования и нажимает на кнопку продолжить. Если, не устраивают условия, то имеет возможность откорректировать сумму и срок кредитования.

Более того, при нажатии на кнопки «Узнать больше о защите» клиенту открывается дополнительное окно с пояснениями о предоставляемой услуге, а нажав на соответствующую кнопку в котором можно ознакомиться с условиями оказания доп. услуг страхования.

Вместе с тем, любой клиент имеет право ознакомиться с общими условиями кредитования, которые опубликованы на официальном сайте Банка: <данные изъяты>

Кроме того, при подписании кредитного договора перед вводом одноразового пароля также в окне появляется информация с общими условиями согласен.

С учетом изложенного, доказательств, что банк обуславливает заключение кредитного договора необходимостью заключения иных договоров с иными юридическими лицами не имеется.

Истец добровольно пожелал заключить договоры страхования, о чем свидетельствует его подпись в анкете заявления на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ где имеется согласие на заключение договоров страхования.

Кроме того, согласно п.8 Информационного письма ВАС от ДД.ММ.ГГГГ №, где указано: «Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия».

Вместе с тем истец при заключении кредитного договора выбрал добровольно условие со страхование и получил дисконт по кредитной ставке в размере - 5,09%.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55, в случае когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления и возможности наступления страхового случая.

Поскольку ФИО2 был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения в страховую организацию для отказа от договоров страхования, а также то обстоятельство, что возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с АО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО ««Альфа-Банк» солидарно в пользу ФИО2 денежных средств, удержанных за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» в размере 5 473,39 рублей; денежных средств, удержанных за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» в размере 126 593,64 рублей.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований истца, то производные от основного требования истца о взыскании проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 469,47 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к акционерному обществу «Альфа Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента составления мотивированного решения через Кировский районный суд г. Саратова.

Срок составления мотивированного решения 17 апреля 2023 года.

Судья Н.Н. Еремина