Дело № 2-518/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2023 года с. Еткуль Челябинской области

Еткульский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего - судьи Богатырева П.А.,

при секретаре Бабинцевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ,

установил:

САО «ВСК» обратилось в суд с иском об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор №. В это же день между ФИО2 и САО «ВСК» был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по кредитному договору была полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ. Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ были удовлетворены требования ФИО2 о взыскании с САО «ВСК» страховой премии в размере 53 327 рублей 17 копеек. Полагает, что договор страхования в настоящем случае не прекращается при досрочном погашении кредита, поскольку договор страхования не являлся обеспечивающим потребительский кредит. Кроме того требование о возврате страховой премии были предъявлено за пределами срока, установленного для расторжения с условием возврата страховой премии.

Участники дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, в связи с чем суд в соответствие со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор потребительского кредита №, на основании которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 825 448 рублей 50 копеек, процентная ставка по кредиту составляет 18,5% годовых, на срок 84 месяца.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и САО «ВСК» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №, на условиях Правил 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по договору составила 855 000 рублей. Страховая премия составила 60 448 рублей 50 копеек за весь срок страхования, оплачена за счет кредитных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору, задолженности перед банком не имеет.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в САО «ВСК» с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части неиспользованной премии за неистекший срок. САО «ВСК» отказало ФИО2 в возврате части неиспользованной страховой премии посредством электронной почты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил посредством электронной почты в САО «ВСК» претензию, в которой просил осуществить возврат страховой премии, ответа на претензию не поступило.

ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с заявлением в отношении САО «ВСК» с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № требования ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования удовлетворены, постановлено взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 53 327 рублей 17 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»» (в редакции, действовавшей на момент заключения спорного договора страхования), в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанные части 10 и 12 статьи 11 введены Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года, соответственно, распространяет свое действие на правоотношения сторон по делу.

В соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретатель по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6); если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей (пункт 7).

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен договор потребительского кредита №, на основании которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 825 448 рублей 50 копеек сроком на 84 месяца.

Неотъемлемыми частями договора являются Общие условия предоставления потребительского кредита и Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту составляет 18,5% годовых. При невыполнении согласованного условия кредитного договора по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита применяется процентная ставка в размере 24,8% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и ФИО2 заключен договор страхования №NF000010 от несчастных случаев и болезней на условиях Правил 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия договора с 00 час. ДД.ММ.ГГГГ до 24 час. ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма по договору составила 855 000 рублей, страховая премия - 60 448 рублей 50 копеек.

Выгодоприобретателем 1-й очереди (по всем страховым случаям) в части фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору является АО «Тинькофф Банк».

Выгодоприобретателем 2-й очереди является застрахованный, а в случае его смерти - наследники по закону, в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-й очереди.

Согласно дополнительным условиям, содержащимся в договоре страхования, при отказе страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ) за исключением случаев, предусмотренных п. 8.2 Правил страхования №.

Согласно пункту 1.9. Правил 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования считает заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, если:

- в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита, - либо, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, - либо, если договор страхования соответствует иному определению такого договора, данному в законодательных актах Российской Федерации.

Согласно пункту 8.3, 8.3.2. Правил страхования, основанием для прекращения договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в том числе в отношении отдельно застрахованного, является обращение к страховщику в связи с полным досрочным исполнением обязательств заёмщикам по договору потребительского кредита.

Согласно пункту 8.4, 8.4.2, 8.4.1.2. Правил страхования, при прекращении договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (пункт 1.9. Правил), по основаниям, предусмотренным пунктом 8.3.2. Правил: в случае обращения застрахованного лица к страховщику в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита, страховая премия возвращается за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени (дням) в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором заявления застрахованного.

Из условий кредитного договора и договора страхования в их совокупности следует взаимная связь между этими договорами и обусловленность заключения договора страхования необходимостью получения кредита.

Так, из кредитного договора следует, что полная стоимость кредита в сумме 925 044 рублей рассчитана банком с учетом стоимости автомобиля в размере 765 000 рублей, стоимости страховой премии по вышеуказанному договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере 60 448 рублей 50 копеек.

Страховая сумма по договору страхования жизни и здоровья истца тождественна сумме предоставленного ему кредита банком.

Полная стоимость кредита включала в себя страховую премию, оплачиваемую банком страховщику, увеличивала общую сумму кредита и без указанного условия полная стоимость кредита была бы иная.

Процентная ставка по кредиту с учетом заключения договора страхования являлась ниже, нежели без заключения такового.

По всем страховым случаям выгодоприобретателем 1-й очереди является банк.

Таким образом, по смыслу положений части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и с учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что договор страхования между ФИО2 и САО «ВСК» следует считать заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств истца перед банком по договору потребительского кредита.

При таких обстоятельствах, учитывая полное досрочное погашение заемщиком кредита, решение финансового уполномоченного о взыскании с САО «ВСК» в пользу ФИО2 части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования является законным и обоснованным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Еткульский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: П.А. Богатырев