РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2022 года г.о. Самара

Советский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Абушмановой Г.В.,

секретаря судебного заседания Федотовой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1839/2022 по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании неоплаченной страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 111 922 рубля 89 коп., процентов, штрафа.

В обосновании своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор между истцом и АО «Газпромбанк» <***> сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен полис-оферта № НСГПБ0234187 сроком до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 171 165 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была получена справка о полном исполнении по кредитному договору. Страховая премия в размере 171 165 рублей - распределяя на 60 календарных месяцев, составляет 2 852 рубля 75 копеек в месяц. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ прошло 20 месяцев и 23 дня остаток составляет 39 месяцев и 7 дней.

Согласно условиям договора между АО «СОГАЗ» и ФИО1 в случае возникновения страхового случая страховая выплата перечисляется для расчетов по кредитному договору. Кредит по договору погашен досрочно, условия о выплате при возникновении страхового случая для погашения кредита считаем прекращенными. Считает, что фактические услуги по страховому возмещению быть получены не могут, а также что у АО «СОГАЗ» возникло неосновательное обогащение за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ на часть суммы в размере 111 922 рубля 89 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был получен ответ в котором в удовлетворении требований заявителя было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ после продолжительной переписки между истцом и третьим лицом службой Финансового уполномоченного было вынесено решение № У-22-27323/5010- 003 об отказе в удовлетворении требований.

Данное решение вступило в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания, а именно ДД.ММ.ГГГГ. Фактической датой отказа истец считает ДД.ММ.ГГГГ, и именно с данного срока истец считает свои права нарушенные, по вопросу возврата денежных средств. Таким образом, на дату подачи искового заявления стоимость неустойки составляет 111 922 рубля 89 коп. (3% * 158 дней).

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.

Истец в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, обеспечил явку представителя по доверенности ФИО3, который исковые требования поддержал, просил удовлетворить по доводам, изложенным в описательной части решения. Кроме того пояснил, что истцом было написано заявление об возврате страховой премии на бланке страховой компании, в котором имелась графа о возврате страховой премии в связи с погашением задолженности.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен надлежащим образом, причины не явки суду не известны, ходатайств об отложении не заявлял, направил в адрес суда возражение на исковое заявление, где просил в удовлетворении требований отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица Службы финансового уполномоченного не явился, извещен надлежаще, причины неявки суду не известны, ходатайств об отложении не заявлено.

В судебное заседание представитель третьего лица АО "Газпромбанк" не явился, извещен надлежаще, причины неявки суду не известны, ходатайств об отложении не заявлено.

В судебное заседание представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Самарской области не явился, извещен надлежаще, направил в адрес суда заключение по иску.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенных норм закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор <***> о предоставлении суммы кредита 1 141 100 рублей, в том числе 171 165 рублей на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования №НСГПБ0234187 от ДД.ММ.ГГГГ (п.1 договора), сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 7,5% годовых.

Пунктом 14 кредитного договора установлено, что заемщик согласен со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными общими условиями предоставления потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, а так же подтверждает, что на дату подписания индивидуальных условий заёмщиком получены разъяснения о содержании всех условий договора.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования заемщика от несчастных случаев и болезней (полис-оферта № НСГПБ0234187) сроком до ДД.ММ.ГГГГ на сумму страховой премии 171 165 рублей (л.д.26-28). Срок действия договора страхования установлен с даты уплаты страховой премии по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям договора между АО «СОГАЗ» и ФИО1 в случае возникновения страхового случая страховая выплата перечисляется для расчетов по кредитному договору.

Согласно памятки страхователя по программе страхования при отказе Страхователя от настоящего Полиса в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от настоящего Полиса или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения настоящего Полиса в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным Страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок, не превышающий 10 (Десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от настоящего Полиса.

В иных случаях при досрочном расторжении Полиса, уплаченная страховая премия не подлежит возврату, в том числе, не подлежит возврату уплаченная страховая премия при досрочном отказе Страхователя от Полиса по истечении 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня его заключения.

Истец ознакомлен с условиями страхования, о чем свидетельствует его личная подпись.

Из представленных сторонами документов следует, что истец добровольно выбрал кредитование с одновременным подключением к программе страхования, выразив согласие на оплату ответчику денежного вознаграждения за оказание услуги по подключению к программе страхования.

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Кредит по договору погашен досрочно.

Справкой о полном исполнении обязательств по кредитному договору подтверждается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по уплате процентов и погашению основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <***> исполнены в полном объеме. Дата возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ(л.д.9).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с письменным заявлением о прекращении договора в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был получен ответ в котором в удовлетворении требований заявителя было отказано. (л.д.10).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, и существование риска не прекратилось, то Договор страхования продолжает действовать.

Пункт 2 статьи 958 ГК РФ предоставляет Страхователю право отказаться от Договора страхования в любое время.

Согласно условиям Договора страхования, и в соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику Страховая премия не подлежит возврату.

В соответствии с положениями ФЗ 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в службу Финансового уполномоченного.

ДД.ММ.ГГГГ службой Финансового уполномоченного было вынесено решение № У-22-27323/5010-003 об отказе в удовлетворении требований. (л.д.12-20).

Из доводов ФИО2 следует, что при прекращении кредитных обязательств автоматически прекращают свое действие полис страхования, что является ошибочным, так в нарушение норм ст. 56 ГПК не доказана невозможность в частности наступления страхового случая. Например, одним рисков является смерть, инвалидность застрахованного - данные риски не прекращаются с окончанием кредитных обязательств.

В течение действия договора страхования, страховая сумма по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору не уменьшается и не связана с размером ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору.

В связи с чем суд приходит к выводу, что даже при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма подлежит выплате в случае наступления страхового случая страховщиком в полном объеме, в связи с чем, к правоотношениям сторон положения п. 1 ст. 958 ГК РФ не применимы.

Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала.

Доказательств о понуждении истца со стороны кредитора заключить договор личного страхования суду не представлено. Истец добровольно написал заявление на оформление договора страхования.

Возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования регулируются также Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"".

Так, в силу п.1 Указания банка России при осуществлении добровольного страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания банка России Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования(п.6).

В данном случае истец обратился к страховщику после истечения 14-дневного периода «охлаждения», предусмотренного для отказа от страхования и возврата страховой премии.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения основного требования о взыскании неиспользованной части страховой премии, заявленной истцом, не имеется, в связи с чем производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании неоплаченной страховой премии – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд в порядке статьи 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: /подпись/ Г.В. Абушманова

В окончательной форме решение суда изготовлено 10 октября 2022 года.

Копия верна:

Судья:

Секретарь: