дело №2-10871/2022

(УИД 03RS0003-01-2022-011101-26)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2022 года город Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Зинатуллиной И.Ф.,

при секретаре Топаеве Д.В.,

с участием представителя заявителя ФИО1 по доверенности от 05.07.2022 г., представителя заинтересованного лица службы финансового уполномоченного – ФИО2 по доверенностям от 12.09.2022г., от 17.01.2022г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-10871/2022 по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного, указав в обоснование заявления, что решением финансового уполномоченного от 29.09.2022 № № требования ФИО3 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых, ФИО3 стал застрахованным лицом по договору страхования, с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО3 взыскана сумма денежных средств в размере 213 949,37 руб., в связи с чем просят отменить решение финансового уполномоченного от 29 сентября 2022 г. №, принятого по результатам обращения ФИО3.

В судебном заседании представитель заявителя ФИО1 требования заявления поддержала, просила удовлетворить по доводам, изложенным в заявлении.

Представитель заинтересованного лица службы финансового уполномоченного ФИО2 в судебном заседании требования заявления не признал, в удовлетворении просил отказать.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося заинтересованного лица.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 04.05.2021 г. между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита путем присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания при подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 04.05.2021 г. на сумму 2 443 000,00 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользованием денежной суммы 9 % годовых - в случае предоставления личного страхования и 13 % годовых - при отсутствии личного страхования.

04.05.2021 г. ФИО3 также был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 путем подписания заявления на заключение Договора об оказании услуг и присоединения данным заявлением в порядке ст. 428 ГК к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика»., в соответствии с которым страхователем является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком – ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», со сроком страхования 60 месяцев минус 1 месяц (1 796 дней).

Стоимость присоединения к договору страхования составила 240 417, 97 руб., из которых 85489,15 руб. - оплата за присоединение к договору страхования, 10319 руб. 70 коп. - компенсация расходов ПАО "Промсвязьбанк" на оплату страховой премии ООО СК "Ингосстрах-Жизнь".

04.05.2021 ФИО3 произведена оплата Услуги по включению в Договор страхования в качестве застрахованного лица в размере 240 417 руб. 97 коп., что подтверждается выпиской по счету.

06.09.2021 г. ФИО3 досрочно исполнил обязательства по Кредитному договору в полном объеме, в связи с чем, договор страхования, заключенный между Банком и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в отношении ФИО3 был прекращен с 06.09.2021, а сумма страховой премии в размере 9 601,86 рублей (за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого Клиент являлся застрахованным лицом) возвращена Банком на Счет Клиента, что подтверждается выпиской по Счету.

06.09.2021 ФИО3 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за Услуги по присоединению к Договору страхования. Банком данное заявление получено 06.09.2021, о чем свидетельствует подпись сотрудника банка на экземпляре банка.

В ответ на заявление банк отказал ФИО3

Не согласившись с отказом, ФИО3 обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 29 сентября 2022 года № требования ФИО3 к ПАО «Промсвязьбанк» были частично удовлетворены. С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 213 949 рублей 37 копеек.

Как следует из материалов дела, срок действия Договора страхования составляет 60 месяцев минус 1 календарный месяц, то есть 1 796 дней (с 04.05.2021 по 03.04.2026).

Следовательно, срок действия Договора страхования составил 126 дней (с 04.05.2021 по 06.09.2021), а неиспользованный период составил 1 670 дней (1 796 дней - 126 дней).

Таким образом, у ПАО «Промсвязьбанк» появилось обязательство по возврату части страховой премии ФИО3 в размере 9 595 рублей 71 копейка, исходя из следующего расчета: 10 319 рублей 70 копеек /1 796 дней х 1 670 дней.

07.09.2021 ПАО «Промсвязьбанк» в ответ на заявление от 06.09.2021 осуществила возврат денежных средств в размере 9 601 рубль 86 копеек, что подтверждается выпиской по счету ФИО3 № ()**** *8304., тем самым исполнив свои обязательства по возврату страховой премии в большем размере (сумма переплаты составила 6 рублей 15 копеек (9 601 рубль 86 копеек -- 9 595 рублей 71 копейка).

08.10.2021 г. ФИО3 было представлено заявление в Банк с претензией, содержащей требование о возврате суммы комиссии в размере 240 417,97 рублей в связи с полным досрочным погашением кредитных обязательств.

ПАО «Промсвязьбанк» в ответ на заявление, сообщил ФИО3 об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Статьей 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, то кредитор обязан получить согласие заемщика на предоставление ему дополнительной услуги (совокупности услуг), а также довести до заемщика информацию об их стоимости.

Из вышеизложенного следует, что результатом оказания рассматриваемой услуги (услуг) должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Закона №353-ФЗ срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора. Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

Исходя из этого, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что услуга по присоединению Заявителя к программе страхования является длящейся.

В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования за время, когда Заявитель уже не являлся ее участником.

Оставление банком комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 статьи 1 ГК РФ.

Таким образом, обоснованным является удержание банком платы в связи с оказанием услуги по присоединению к программе страхования, рассчитанной только за период, в котором ФИО3 участвовал в Программе страхования (в период действия Кредитного договора).

04.05.2021 ФИО3 произведена оплата Услуги по включению в Договор страхования в качестве застрахованного лица в сумме 240 417 рублей 97 копеек.

Сумма, удерживаемая ПАО «Промсвязьбанк» в счет компенсации страховой премии, уплачиваемой банком за страхование ФИО3, составляет 10 319 рублей 70 копеек.

Размер платы за услуги по организации страхования составляет 230 098 рублей 27 копеек (240 417 рублей 97 копеек (общая стоимость комплекса услуг) - 10 319 рублей 70 копеек (сумма, удерживаемая в счет компенсации страховой премии, уплаченной банком за страхование заемщика).

06.09.2021 ПАО «Промсвязьбанк» получено заявление о возврате денежных средств, уплаченных за Услугу по включению в Договор страхования,

Таким образом, срок действия Договора страхования составил 126 дней (с 04.05.2021 по 06.09.2021), а неиспользованный период составил 1 670 дней (1 796 дней - 126 дней).

Таким образом, с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО3 подлежит взысканию часть платы, составляющей вознаграждение, уплачиваемое ПАО «Промсвязьбанк» за присоединение к Договору страхования, рассчитанной только за период действия Кредитного договора, в размере 213 955 рублей 52 копейки, исходя из следующего расчета: 230 098 рублей 27 копеек / 1 796 дней х 1 670 дней.

Таким образом, в части платы за присоединение к Договору страхования с учетом переплаты возврату подлежат денежные средства в общем размере 213 949 рублей 37 копеек (213 955 рублей 52 копейки - 6 рублей 15 копеек).

В силу статьи 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, законом прямо предусмотрено право заказчика отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг, которому корреспондирует обязанность возместить заказчиком исполнителю фактически понесенные последним расходы, связанные с исполнением договора.

При этом бремя доказывания несения таких расходов в соответствии с положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возлагается на исполнителя услуг.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что ФИО3 имел право отказаться от услуг банка по договору страхования от 04.05.2021 года и требовать частичного возврата уплаченной комиссии за не истекший срок страхования с 04.05.2021 года по 06.09.2021 года (1670 дня) в связи с чем не усматривает оснований для удовлетворения требований ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного от 29 сентября 2022 года № принятого по результатам обращения ФИО3, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы.

Судья И.Ф. Зинатуллина