КИРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 июля 2023 г. по делу №33-3713/2023
Судья Стародумова С.А. Дело №2-2343/2022 УИД 43RS0002-01-2022-003521-91
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Дубровиной И.Л.,
судей Костицыной О.М., Митяниной И.Л.,
при секретаре Мочаловой Н.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 26 июля 2023 года дело по апелляционной жалобе представителя ФИО1 - ФИО2 на решение Октябрьского районного суда города Кирова от 03 октября 2022 года, которым постановлено: иск ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) об обязании изменить процентную ставку по кредитному договору оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Костицыной О.М., судебная коллегия
УСТАНОВИЛ
А:
ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) об изменении процентной ставки по кредиту. В обоснование заявленных требований указал, что 19.07.2021 между ним и Банк ВТБ (ПАО) было заключено соглашение № об индивидуальных условиях кредитования. По условиям соглашения заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев. Фактически по соглашению № истцом получены денежные средства в меньшем размере, поскольку при заключении соглашения в него были включены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, - договор личного страхования с АО «СОГАЗ» с оплатой страховой премии в пользу страховщика в размере 151 402 руб., которые были перечислены банком со счета заемщика из суммы предоставленного кредита. 26.07.2021 истец направил в адрес АО «СОГАЗ» заявление об отказе от услуг страхования по договору №. Договор страхования был расторгнут, уплаченная страховая премия возвращена. 09.08.2021 истец представил в Банк ВТБ (ПАО) полис личного страхования «НС-Заемщик» страховой компании «Энергогарант», аккредитованной в Банк ВТБ (ПАО), а также просил банк сохранить ему процентную ставку 6,8% годовых по кредитному договору №. Вместе с тем, 15.09.2021 Банк ВТБ (ПАО) произвел списание денежных средств по кредитному договору по повышенной процентной ставке в связи с отсутствием договора страхования жизни и здоровья. Ссылаясь на выполнение своей обязанности по обеспечению страхования в целях сохранения дисконта по кредитному договору, истец просил суд возложить на ответчика обязанность изменить процентную ставку по кредитному договору № от 19.07.2021 с 11,8% годовых на 6,8% годовых, применив дисконт в 5% годовых.
К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «СОГАЗ», ПАО САК «Энергогарант».
Решением Октябрьского районного суда г.Кирова от 03.10.2022 в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.
В апелляционной жалобе представитель ФИО1 по доверенности ФИО3 просит решение суда отменить, как незаконное. Считает, что по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловить предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщик вправе самостоятельно в любое время застраховать жизнь, здоровье и страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям кредитора, при этом, из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора. Указывает, что выбранная истцом страховая компания ПАО САК «Энергогарант» обладает лицензией на осуществление страхования в сфере потребительского кредитования, входит в список аккредитованных компаний ответчика, договор страхования соответствует критериям, предъявляемым Банком ВТБ (ПАО) и Перечню требований к полисам/договорам страхования. Полагает, что единственным обязательным риском по потребительскому кредитованию и автокредитованию является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Навязывание банком дополнительных страховых рисков, таких как госпитализация, ведет к удорожанию полиса страхования и свидетельствует о злоупотреблении банком правом. Находит несостоятельными выводы суда о несоблюдении истцом непрерывности страхования, выразившемся в заключении нового договора страхования по истечении трех дней с момента расторжения предыдущего договора, поскольку в силу части 11 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите» у заемщика имеется 30 дней для заключения нового договора страхования. Соответственно, положения кредитного договора в части требования о непрерывности страхования, исключающего право заемщика на заключение нового договора страхования в течение 30 дней с момента расторжения ранее заключенного договора страхования и применения дисконта в размере 5% годовых, являются недействительными.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 15.12.2022 решение Октябрьского районного суда г. Кирова от 03.10.2022 оставлено без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.
Определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 16.05.2023 апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 15.12.2022 отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение в Кировский областной суд.
От представителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО4 поступили возражения на апелляционную жалобу, в которых указано на законность и обоснованность решения суда.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, надлежащим образом извещены, в том числе публично путем размещения информации на сайте Кировского областного суда.
ФИО1 и его представитель ФИО2, представитель АО «СОГАЗ» ФИО5 просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Представители Банка ВТБ (ПАО), ПАО САК «Энергогарант» причины неявки не сообщили, об отложении дела не просили.
На основании ст.ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 19.07.2021 между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №№, по условиям которого банком заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. со сроком возврата 15.07.2026.
Процентная ставка договору определена в размере 6,8% годовых, как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом к процентной ставке, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой ставки, которая составляет 11,8% годовых (п. 4.2).
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи в размере <данные изъяты> коп., количество платежей - 60, размер первого платежа - <данные изъяты> коп., последнего платежа - <данные изъяты> коп., дата ежемесячного платежа - 15 число каждого календарного месяца.
Согласно п. 19 Индивидуальных условий договора кредитный договор от 19.07.2021 № подписанный сторонами, состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком.
Пунктом 2.10 Правил кредитования (Общие условия) установлено, что в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее - дисконт), такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.
При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).
В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.
Базовая процентная ставка в соответствии с п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора составляет 11,8% годовых.
В силу абзаца 1 пункта 2.11 Правил кредитования (Общие условия) для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Аналогичное положение содержится в п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора, согласно которому для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.
Установлено, что при заключении кредитного договора с процентной ставкой, устанавливаемой с дисконтом, 19.07.2021 ФИО1 предоставил страховой полис АО «СОГАЗ» от 19.07.2021 «Финансовый резерв» (версия 3.0) №, страховыми рисками по которому предусмотрены: основной риск - смерть в результате несчастного случая или болезни, страховая премия составляет <данные изъяты> коп., дополнительные страховые риски - инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, страховая премия -<данные изъяты> руб. Срок действия полиса: с момента оплаты страховой премии и до 24 час. 00 мин. 19.07.2024, страховая сумма - <данные изъяты> руб.
Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.
Оплата страховой премии по полису от 19.07.2021 в сумме 151 402 руб. списана со счета ФИО1 19.07.2021.
26.07.2021 ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от услуг по страхованию и возврате суммы страховой премии.
30.07.2021 договор страхования расторгнут.
Платежным поручением от 06.08.2021 уплаченная ФИО1 страховая премия в размере 151 402 руб. возвращена на его счет.
09.08.2021 между ПАО «САК Энергогарант» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, по которому выгодоприобретателем 1 является Банк ВТБ (ПАО) в пределах денежного обязательства по кредитному договору, выгодоприобретателем 2 является застрахованное лицо, а в случае смерти - наследники застрахованного лица.
Страховыми рисками являются: постоянная утрата трудоспособности – инвалидность I и II группы, первично установленная застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания), в период действия настоящего полиса; смерть застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего полиса в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания).
Страховая сумма устанавливается в размере задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору. На дату заключения указанного договора страхования страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., страховая премия - <данные изъяты> руб.
Определен срок страхования с 09.08.2021 по 08.08.2022.
09.08.2021 ФИО1 обратился с заявлением в Банк ВТБ (ПАО) о сохранении процентной ставки 6,8% годовых в связи с исполнением обязанности по осуществлению страхования рисков по соглашению от 19.07.2021, предоставив полис добровольного страхования ПАО «САК «Энергогарант» № от 09.08.2021.
По результатам рассмотрения заявления ФИО1 Банком ВТБ (ПАО) в применении дисконта по процентной ставке по кредитному договору отказано, поскольку заемщиком не соблюдено условие кредитного договора о непрерывности страхования; условия по полису ПАО «САК «Энергогарант» № не соответствуют Перечню требований к полисам/договорам страхования; в качестве страховых рисков не предусмотрены травма и госпитализация в результате несчастного случая и болезни.
Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 927, 934, 935, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», Правилами кредитования и условиями кредитного договора от 19.07.2021, установив, что истцом и ответчиком достигнуто соглашение о кредитовании с применением дисконта процентной ставки на определенных в нем условиях, при этом заемщик был надлежащим образом проинформирован об условиях предоставления дисконта к процентной ставке и возможности изменения Банком размера процентной ставки в одностороннем порядке, пришел к выводу, что действия ответчика по увеличению размера процентов за пользование кредитом основаны на договоре, в связи с чем, отказал в удовлетворении исковых требований.
С такими выводами суда первой инстанции нельзя согласиться в силу следующего.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе) (далее - Закон о потребительском кредите), в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (части 1, 3 и 7 статьи 5 названного Федерального закона).
В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).
Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.
Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.
Отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, договор страхования между ФИО1 и АО «СОГАЗ» от 19.07.2021 (страховой полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) №) расторгнут с 30.07.2021.
09.08.2021 между ФИО1 и ПАО «САК «Энергогарант» заключен договор личного страхования, в подтверждение чего истцу выдан полис страхования №.
Перечень требований ПАО «Банк ВТБ» к страховым компаниям, к договорам личного страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям ПАО «Банк ВТБ» к страховым компаниям и договорам личного страхования, размещаются на официальном сайте ПАО «Банк ВТБ» (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях ПАО «Банк ВТБ».
Согласно данному Перечню риском, подлежащим страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке по потребительскому кредитованию, является смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни (п. 2.3.6.2).
Срок действия полиса/договора должен быть не менее одного года. По желанию заемщика полис/договор страхования может быть заключен на срок более одного года (в том числе, на срок, равный договору кредитования) (п.2.1.2).
Страховая сумма на каждый год страхования устанавливается в размере не менее остатка ссудной задолженности по кредиту на дату заключения полиса/договора страхования (п. 2.1.3).
По полису страхования от 09.08.2021 ПАО «САК «Энергогарант» смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни указана в перечне страховых рисков. Срок действия данного договора определен с 09.08.2021 по 08.08.2022. Страховая сумма на дату заключения указанного договора страхования составляет <данные изъяты> руб., т.е. не менее остатка ссудной задолженности. Выгодоприобретателем 1 является Банк ВТБ (ПАО) в пределах денежного обязательства по кредитному договору, выгодоприобретателем 2 - застрахованное лицо, а в случае смерти - наследники застрахованного лица.
Таким образом, требования к договору страхования, указанные в Перечне требований ПАО «Банк ВТБ» к договорам личного страхования (включая перечень страховых рисков), при заключении нового договора страхования заемщиком соблюдены.
Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.
Исходя из указанных положений закона, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования с АО «СОГАЗ», Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но с учетом требований, предусмотренных частью 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите.
В связи с указанным, выводы суда первой инстанции о том, что заемщиком не обеспечена непрерывность страхования, поскольку договор страхования с АО «СОГАЗ» прекратил свое действия с 30.07.2021, а договор с ПАО «САК «Энергогарант» заключен 09.08.2021, противоречат вышеуказанным положениям Закона.
Кроме того, судом не учтено, что ПАО «САК «Энергогарант» включено банком в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, а также, что ответчик до изменения процентной ставки по кредитному договору не ставил вопрос о несоответствии представленного заемщиком страхового полиса требованиям банка к страховщикам либо о необходимости заключения с названным страховщиком договора страхования на иных условиях.
Таким образом, заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки. Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.
Доводы возражений представителя Банка ВТБ (ПАО) о том, что условия договору страхования с АО «СОГАЗ» являются более выгодными для банка, не могут быть приняты во внимание, поскольку, как указано выше, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не определенному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.
Доказательств, подтверждающих, что страховщик ПАО «САК «Энергогарант» не соответствует критериям, установленным кредитором, материалы дела не содержат и суду апелляционной инстанции не представлено.
Принимая во внимание, что в рассматриваемом случае заемщиком были выполнены условия кредитного договора по страхованию жизни и здоровья, он заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, у банка отсутствовали основания для увеличения процентной ставки по выданному истцу потребительскому кредиту (с 6,8% до 11,8% годовых). Действия банка в данной части не могут быть признаны соответствующими требованиям закона и условиям кредитования. Выводы суда первой инстанции об обратном являются ошибочными.
При таких обстоятельствах решение суда подлежит отмене как постановленное с нарушением норм права с принятием нового решения об удовлетворении заявленных ФИО1 исковых требований.
Руководствуясь ст.ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Октябрьского районного суда города Кирова от 03 октября 2022 года отменить, принять по делу новое решение.
Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) об изменении процентной ставки по кредиту удовлетворить.
Возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность изменить процентную ставку по кредитному договору № от 19 июля 2021 года, заключенному с ФИО1, с 11,8% годовых на 6,8% годовых.
Председательствующий Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 27.07.2023.