Решение по делу № 2-7516/2024 от 14.03.2025

2-904/2025 (2-7516/2024)

35RS0001-01-2024-010074-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Череповец 14 марта 2025 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе судьи Шульги Н.В., при секретаре Письменной Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, мотивировав требования тем, что 10.01.2024 года между ним и ООО «Драйв Клик Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 1 640 253,46 рублей.

При заключении кредитного договора им также был заключен договор страхования жизни с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (страховой полис №), размер страховой премии составил 216 513,46 рублей.

07.02.2024 года истец направил в адрес страховщика заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

27.02.2024 года ответчик направил в адрес истца письмо о том. Что договор страхования расторгнут, однако, в возврате страховой премии отказал.

Ссылаясь на незаконность отказа ответчика в возврате страховой премии, истец просит взыскать денежные средства в сумме 216 513,46 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 15 000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца Й. исковые требования поддержала, суду пояснила, что требования основаны только на том основании, что заявление об отказе от договора страхования было подано в период охлаждения.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, представителем ответчика представлены письменные возражения.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, приходит к следующему.

Судом установлено, что 10.01.2024 года между истцом и ООО «Драйв Клик Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 1 640 253,46 рублей.

Договор заключен на основании Правил страхования № от 21.04.2023.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем является ФИО1, страховые риски – сметь, инвалидность 1 или 2 группы, страховая премия – 1 640 253,46 рублей, договор заключен на срок до 09.01.2029.

07.02.2024 года истец направил в адрес страховщика заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которое получено страховщиком 15.02.2024.

27.02.2024 года ответчик направил в адрес истца уведомление о том, что договор страхования расторгнут, в возврате страховой премии отказал.

Претензия, поданная истцом 18.06.2024 года оставлена страховщиком без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 30.08.2024 года истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 11 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ( в редакции, действовавшей на дату заключения договора страхования между сторонами) в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Договором страхования предусмотрен «период охлаждения» до 24.01.2024 года включительно (п. 4.2.1 Договора)

Согласно Правилам страхования (п. 7.3), в случае досрочного прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным подп. 7.1.1-7.1.3 Правил (то есть в том числе в случае одностороннего отказа страхователя от договора), возврат страховой премии (ее части) не производится (если иное не предусмотрено договором страхования и/или законодательством РФ).

Пунктами 1.6 и 1.8 Указания Банка России от 17.05.2022 № 6139-У определена обязанность по предоставлению страховщиком информации о страховой премии, подлежащей уплате отдельно за основные страховые риски, за дополнительные страховые риски, а также случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть. По каждому из таких случаев указывается размер страховой премии, подлежащей возврату, а также срок возврата страховой премии, исчисляемый со дня получения соответствующего заявления. Предусмотренная настоящим подпунктом информация также должна содержать разъяснение о том, что в иных случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) страховая премия не возвращается.

Пунктом 3 Указания № 6139-У установлено, что информация о договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского 6 кредита (займа), предусмотренная пунктами 1 и 2 Указания № 6139-У, предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной приложениями 1 и 2 к Указанию № 6139-У.

Пердусмотренная данным Указание информация изложена в разделе IV «Как вернуть страховую премию?» ключевого информационного документа.

Согласно условиям договора страхования страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает, что ключевой информационный документ, страховой полис и являющиеся неотъемлемой частью договора страхования Правила страхования, им получены, страхователь с ними ознакомлен и согласен. Следовательно, при заключении договора страхования истец был ознакомлен с условиями договора, изложенными в Правилах страхования, а также с ключевым информационным документом, содержащим сведениями, предусмотренные Указания № 6139-У

Таким образом, действующим законодательством и условиями договора предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае одностороннего отказ от договора страхования в период по 24.01.2024 года включительно.

Как видно из материалов дела, обращения истца об отказе о договора страхования имело место после указанной даты.

В соответствии с частью 11 статьи 11 Закона № 353-ФЗ (в редакции Федерального закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ) в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с ч. 3 ст. 4 Федерального закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам потребительского кредита (займа) (в том числе к договорам потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой), заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, а также к договорам потребительского кредита (займа) (в том числе к договорам потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой), заключенным до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, в случае внесения в них изменений, предусматривающих увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу), или изменений, в результате которых индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона), установленных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Таким образом, изменения, внесенные указанным законом, в том числе в отношении увеличения «периода охлаждения» до 30 дней, применяются к договорам, заключенным после 21.01.2024.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетлрении требований о взыскании страховой премии не имеется.

Доводы стороны истца о том, что указанные изменения распространяются на спорные правоотношения ввиду изменения процентной ставки по кредитному договору, заключенному между истцом и ООО «Драй Клик Банк» в результате отказа от договора страхования, отклоняются судом в силу следующего.

Действительно, согласно уведомлению ООО «Драй Клик Банк» от 17.10.2024 года, процентная ставка по кредитному договору, заключенному с ФИО1, ввиду отказа истца от договора страхования увеличена с 14,4% до 22.4%.

Вместе с тем, В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан застраховать/обеспечить страхование на случай смерти заемщика и установления ему инвалидности 1, 2 группы, в том числе в результате болезни, путем заключения договора страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора, на срок не менее года, но не более срока действия кредитного договора, на сумму в размере основной суммы долга по кредитному договору, а равно непрерывно поддерживать страхование рисков в течение всего срока кредитного договора, с предоставлением кредитору копий документов, подтверждающих исполнение обязанности по страхованию не позднее 30 календарных дней со дня, следующего за датой прекращения страхования. Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть», «Инвалидность 1 и 2 группы», страховая сумма по которым составляет 1 640 253 рубля 46 копеек.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользование займом составляет 14,4 % годовых. В случае отказа заемщика от обязательства по личному страхованию, предусмотренному пунктом 9 Индивидуальных условий, кредитор вправе применить к кредиту иную ставку.

Таким образом, условие об изменении процентной ставки имелось в договоре при его заключении, изменения, предусматривающих увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу), после даты вступления в законную силу Федерального закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ в кредитный договор не вносились.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования о взыскании страховой премии, основания для удовлетворения производных от основного требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не имеется

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд Вологодской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 25 марта 2025 года.

Судья Н.В. Шульга