Решение по делу № 2-109/2023 от 03.05.2023 - о расторжении договоров страхования, взыскании компенсации за неиспользованный период страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Дело №2-109/2023 (№2-4439/2022) <...>

УИД 52RS0015-01-2022-006550-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 мая 2023 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Родиной Р.Э., при секретаре Колесниковой М.Н., с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности, рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договоров страхования, взыскании компенсации за неиспользованный период страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО2 обратилась с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что 18 января 2022 года между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен Договор потребительского кредита № в размере 2 067 000 рублей, срок - 84 месяца. Кроме того, 18 января 2022 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен договор страхования имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного №. В качестве страховой премии истец заплатил 352 291,21 рублей. Согласно условиям вышеуказанного Договора срок его действия составляет 84 месяца с даты поступления суммы страховой премии. Из заявления и Договора следует, что пакет банковских услуг действует в течение срока действия договора потребительского кредитования. 23 марта 2022 года истец задолженность по кредитному договору погасил досрочно в полном объеме, что подтверждается банковской справкой. 17 марта 2022 года истец обратился в банк с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате страховой суммы в связи с полным досрочным погашением кредита, однако банком в удовлетворении требования истца было отказано. Истец обратился в Службу финансового уполномоченного о взыскании части страхового возмещения, однако в удовлетворении требования истца было отказано. Вместе с тем, при досрочном расторжении договора страхования как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения. Поскольку размер платы страховой премии рассчитан исходя из срока кредита, за 84 месяца, то сумма компенсации за неиспользованный период страхования составляет: 352 291,21 руб. / 84 месяца страхования = 4 193,94 руб. за 1 месяц страхования. 4 193,94 руб. / 30 дней = 139,79 руб. за 1 день страхования. Дней от получения кредита до погашения кредита = 64 дня. 64 дня х 139,79 руб. за 1 день страхования = 8 946,56 рублей страховая премия банка. Компенсация Истца за неиспользованный период = 352 291,21 рублей - 8 946, 56 рублей = 343 344,65 рублей. Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24 марта 2022 года по 4 апреля 2022 года составляют: Сумма основного долга: 343 344,65 рублей, сумма процентов: 2 257,61 рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию за неиспользованный период страхования в размере 343 344,65 рублей. Взыскать с ответчика в пользу Истца проценты по ст.395 ГК РФ в размере 2 257,61 рублей. взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей. Взыскать с Ответчика в пользу Истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Впоследствии на основании ст.39 ГПК РФ истец неоднократно изменял свои исковые требования, окончательно просил: расторгнуть договор страхования № от 18 января 2022 года, заключенный меду ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Расторгнуть договор страхования № от 18 января 2022 года, заключенный между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию за неиспользованный период страхования в размере 343 344,65 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца проценты за период с 24 марта 2022 года по 7 ноября 2022 года по ст.395 ГК РФ в размере 25 407,50 рублей, а также проценты по ст.395 ГК РФ до момента фактического исполнения решения, взыскать неустойку за каждый день просрочки за период с 24 марта 2022 года по 6 декабря 2022 года в размере 343 344,65 рублей, неустойку по день фактического исполнения решения, компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Определением Дзержинского городского суда Нижегородской области от 3 мая 2023 года исковые требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования № от 18 января 2022 года оставлены без рассмотрения ввиду несоблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании полностью поддержал заявленные требования.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. В материалах дела имеется письменный отзыв ответчика, в котором он просит в иске отказать в полном объеме (т.1 л.д.50-56).

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, явку своего представителя не обеспечил, направил в адрес суда отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных истцом требований в отношении разрешенных уполномоченным вопросов, в остальной части оставить требования истца без рассмотрения.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела юридическое лицо извещено надлежащим образом, о причинах неявки представителя не сообщено, об отложении дела ответчик не просил.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела юридическое лицо извещено надлежащим образом. Представлен отзыв, согласно которому требования потребителя являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела и оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ).

Согласно абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено законом или договором страхования.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст.421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание №3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 Указания №3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 18 января 2022 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 был заключен кредитный договор №.

18 января 2022 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + расширенная защита» № (Программа 1.7.2) (далее - Договор страхования) на срок 84 месяца.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (далее - Правила страхования).

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (далее - «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (далее - «Инвалидность Застрахованного»); «Госпитализация Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (далее - «Госпитализация Застрахованного ВС».

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 2 067 000 рублей, общая страховая премия установлена в размере 352 291,21 рубль.

18 января 2022 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 был заключен договор страхования жизни и здоровья № (Программа 1.03).

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования № являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного ВС»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

В соответствии с условиями Договора страхования № страховая сумма установлена в размере 2 067 000 рублей, страховая премия установлена в размере 7 631,36 рублей.

Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» от 24 марта 2022 года задолженность ФИО2 по Кредитному договору № была погашена в полном объеме.

22 марта 2022 года ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованиями о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

29 марта 2022 Финансовая организация письмом уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования в связи с тем, что Договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств ФИО2

16 апреля 2022 года ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованиями о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

25 апреля 2022 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомила ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования в связи с тем, что Договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств ФИО2

5 июля 2022 года ФИО2 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - Финансовому уполномоченному) с обращением в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования №.

Решением Финансового уполномоченного от 3 августа 2022 года ФИО2 отказано в удовлетворении его требований.

В соответствии с п.8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса (п.8.2.1 Правил страхования);

исполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (п.8.2.2 Правил страхования);

отказа страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления страховщику (п.8.2.3 Правил страхования);

ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (п.8.2.4 Правил страхования);

признания Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (п.8.2.5 Правил страхования);

по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в Соглашении (п.8.2.6 Правил страхования);

смерти застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (п.8.2.7 Правил страхования);

смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя:

юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя:

физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица (п.8.2.8 Правил страхования);

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (п.8.2.9 Правил страхования).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных п.8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием №3854-У.

Согласно ч.12 ст.11 Закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.15 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч.2 ст.7 Закона №353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч.2.4 ст.7 Закона №353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.4 ст.6 Закона №353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст.6 Закона №353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно ч.4.1 ст.6 Закона №353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 статьи 6 Закона №353-ФЗ.

В соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка по Кредитному договору составляет 16,49 % годовых.

В соответствии с п.4.1.1 Индивидуальный условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 9,49 % годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 7,00 % годовых.

В соответствии с п.4.1.2 Индивидуальный условий Кредитного договора в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 индивидуальный условий Кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 индивидуальный условий Кредитного договора, срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 индивидуальный условий Кредитного договора). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1 индивидуальный условий Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно п.10 Индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Пунктом 18 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий Кредитного договора, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

а) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора.

по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заявителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Кредитного договора).

в) территория страхования по страховому риску «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования), если срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - не менее 13 месяцев. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заявителя при заключении договора Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения.

д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заявителем в АО «АЛЬФА-БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Договором страхования № предусмотрено, что по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Пунктом 1.4 Договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

В п.5.3 Договора страхования установлено, что Финансовая организация освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Также Договор страхования№ не прекращает своего действия при полном досрочном погашении Заявителем кредита по Кредитному договору, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая сумма установлена единой, фиксированной на весь срок действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица.

Таким образом, Договор страхования № не соответствует требованиям, определенным в п.18 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Кроме того, выгодоприобретателем по Договору страхования № является сам ФИО2, а на случай смерти ФИО2 - его наследники по закону.

Таким образом, Договор страхования №№ заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Страховая сумма по Договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 2 067 000 рублей.

Страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Договор страхования № на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении кредитных обязательств будет равна нулю.

При этом ФИО2 из содержания договора страхования № следует, что страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования № являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного ВС»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

При этом пунктом 1.3 Договора страхования № предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев внешних событий, произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии).

В рамках Договора страхования № исключениями из страхового покрытия не являются события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) эпилепсией, а также события, происшедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, основанием для применения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий Кредитного договора, явилось заключение Договор страхования №.

С учетом вышеуказанного, поскольку Договор страхования №, в отличии от Договора страхования №, не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору и Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования ФИО2 о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования №.

Таким образом, требование истца о взыскании страховой премии при досрочном прекращении Договора страхования удовлетворению не подлежало, а потому в удовлетворении настоящего иска следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.12, 56, 57, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 (паспорт №) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) о расторжении договора страхования, взыскании компенсации за неиспользованный период страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский городской суд.

Судья п/п Родина Р.Э.

Копия верна:

Судья Родина Р.Э.