Решение по делу № 2-818/2025 от 25.02.2025 - о признании договора страхования жизни ничтожным, применении последствий недействительности сделки, взыскания штрафа, процентов.

Дело № 2-818/2025

Уникальный идентификатор дела 27RS0006-01-2024-005950-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25.02.2025 г. Хабаровск

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Карнаух Т.В.,

при секретаре Сошниковой А.А.,

с участием истца ФИО2,

представителя истца ФИО3, по заявлению,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования жизни ничтожным, применении последствий недействительности сделки, взыскания штрафа, процентов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указано, что ДД.ММ.ГГГГ истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни и выдан страховой полис №. По условиям страхования стороны согласовали страховые риски, в том числе риски «дожитие» и «смерть». По страховому риску «дожитие» страховым случаем является дожитие Страхователя до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 6.2 Договора страхования, размер страхового взноса составляет <данные изъяты> руб. ежегодно. Срок страхования, в силу раздела 7 Договора страхования действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.1 Приложения № в Договору страхования следует, что при досрочном прекращении Договора после его вступления в силу Страховщик выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ между Страхователем и Страховщиком внесены изменения в условия Договора страхования. Так, период уплаты страховых взносов сокращен до ДД.ММ.ГГГГ, равно как и срок действия договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ. Внесены изменения и в размер страховых взносов до <данные изъяты> руб. ежегодно. ДД.ММ.ГГГГ направлено обращение с просьбой разъяснить положения договора. Именно с момента полученного разъяснения страховой компании ФИО1 стало известно о нарушении своих прав. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Ответчика была направлена претензия. ДД.ММ.ГГГГ в адрес повторно направлена претензия о возврате 100 % уплаченных взносов по договору. Ответа от страховой компании не поступило. Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Во взаимосвязи п. 74,76 ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей. Путем обмана и введения истца в заблуждение, сотрудники, воспользовавшись ее неосведомленностью в сфере финансовых услуг, путем предоставления недостоверной информации, подменой предмета разговоров, намеренно вынудили истца заключить второй договор страхования жизни, при условии оплаты страховой премии. Более того, уплата страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. ежегодно на протяжении 20 лет сформировала бы накопления на сумму <данные изъяты> руб. Вместе с тем, максимальная страховая сумма, при наступлении страхового риска «дожитие» всего <данные изъяты>., что составляет 53% от возможных накоплений и явно свидетельствует об явно невыгодных и обременительных условий сделки. Не был доведен до Страхователя и размер инвестиционного дохода. При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 50% от присужденной суммы. Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. На основании вышеизложенного, истец просит:

признать договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом внесенных изменений ДД.ММ.ГГГГ, ничтожным и применить последствия недействительности сделки в виде взыскания с ответчика в пользу истца суммы уплаченных страховых взносов в размере <данные изъяты> коп.;

взыскать штраф с ответчика в пользу истца за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> коп.;

взыскать сумму процентов в порядке статьи 395 ГК РФ в размере <данные изъяты> коп.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске, дополнительно указала, что в Сбербанке обслуживается в качестве постоянного клиента, в одно из посещений банка, персональный менеджер предложила оформить страховку, как поняла истец, в качестве вложения денежных средств до ДД.ММ.ГГГГ, с внесением суммы ежегодного платежа <данные изъяты> руб., также было объяснено, что в последствии срок можно сократить до 5 лет, истец поняла, что по окончанию страховки ею будет получено <данные изъяты> руб. Истец также указала, что договор не читала, ни сразу в банке, поскольку ничего в этом не понимает, ни в дальнейшем дома. Далее, когда истец брала кредит в этом же банке, в ДД.ММ.ГГГГ году, ей было предложено заключить дополнительное соглашение по договору страхования, согласно которому уменьшен срок страхования до 5 лет и ежемесячный платеж до <данные изъяты> руб. Примерно через два года увидела в своем личном кабинете Сбербанк –онлайн, что по страховке к выплате стоит сумма порядка <данные изъяты> руб., спросила у менеджера банка, почему такая сумма, когда изначально к выплате была определена сумма <данные изъяты> руб. Ей сообщили, что при заключении договора страхования, были оформлены все имеющиеся дополнительные услуги. Полагает, что при заключении договора страхования сотрудник банка обманула ее, ввела в заблуждение, не сообщила, что к выплате будет такая сумма, тогда как она поняла, что получит <данные изъяты> руб.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании поддержал исковые требования, заключенный договор не соответствует закону, в связи с чем просит признать его ничтожным.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 153 ГК РФ установлено, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Как следует из материалов дела и установлено судом при рассмотрении дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованное лицо) заключен договор страхования жизни (страховой полис №) (далее – Договор страхование). Согласно условиям страхования стороны согласовали страховые риски: «Смешанное страхование жизни», в том числе риски «дожитие» и «смерть», а также риск «инвалидность 1 или2 группы». По страховому риску «дожитие» страховым случаем является дожитие Страхователя до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 6.2 Договора страхования, размер страхового взноса составляет <данные изъяты> руб. ежегодно. Сроки уплаты страховой премии (первого страхового взноса): ДД.ММ.ГГГГ (включительно), очередные страховые взносы оплачиваются до 09.01 каждого года страхования, период уплаты страховых взносов: 20 лет с даты начала действия Договора страхования.

Срок страхования, в силу раздела 7 Договора страхования действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( п. 7.1 Договора страхования). Досрочное прекращение действия договора страхования влечет за собой прекращение страхования (п. 7.4 Договора страхования).

Согласно положениям п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.п.1-3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п.п. 8.5-8.7 Договора страхования, к настоящему страховому полису прилагается и является неотъемлемой частью Договора страхования Приложение № «Таблица размеров гарантированных выкупных сумм». Страхователь подтверждает, что страховой полис. Приложение № к нему и нижеследующие документы, являющиеся неотъемлемыми частями Договора страхования, им получены, Страхователь с ними ознакомлен и согласен. Страхователь проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем Страховом полисе, Приложении № к нему и Правилах страхования (включая приложения). В частности Страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения Договора страхования, порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в т.ч. случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями отказа в страховой выплате.

В соответствии с п.1 Приложения № в Договору страхования следует, что при досрочном прекращении Договора после его вступления в силу Страховщик выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования.

Из материалов дела следует, что ФИО1 подписано заявление на заключение договора страхования жизни «Семейный актив» № в котором также отражены: страховая премия (взнос) по риску, соответствующие страховые суммы, размер каждого ежегодного страхового взноса в размере 147551,45 руб., указаны выгодоприобретатели, срок действия договора, данные о себе.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключено дополнительное соглашение к Договору страхования жизни ВМР1 № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому внесены следующие изменения: установлен период уплаты страховых вносов и период действия договора: ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания срока действия Договора страхования: ДД.ММ.ГГГГ, программа страхования изложена в новой редакции, изменен размер очередных страховых взносов, подлежащих уплате с <данные изъяты> руб. на <данные изъяты> руб. Приложение № «Таблица размеров выкупных сумм» изложена в новой редакции.

Договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительное соглашение к нему от ДД.ММ.ГГГГ подписаны ФИО1 собственноручно.

Как следует из положений ч.ч. 1-3 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

В силу положений ст. 168 ГК РФ следует, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно исковому заявлению, истец просит признать сделку недействительной (ничтожной) как заключенную с потребителем, не соответствующую актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, а именно Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, и от 05.10.2021 №5968-У, в части указания условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, и возврату уплаченной страховой премии страховщиком страхователю в полном объеме.

Также истец указывает на то, что путем обмана и введения истца в заблуждение, сотрудники банка, воспользовавшись ее неосведомленностью в сфере финансовых услуг, путем предоставления недостоверной информации, подменой предмета разговоров, намеренно вынудили истца заключить второй договор страхования жизни, при условии оплаты страховой премии.

Как следует, из положений ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В соответствии с ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В ходе судебного заседания истец пояснила, что обман ее сотрудниками банка и введение в заблуждение заключалось в том, что она полагала, что по окончании срока договора страхования ею будет получена выплата в размере <данные изъяты> руб., а фактически к получению указана сумма <данные изъяты> руб.

Вместе с тем, как следует из представленных в материалы дела Договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, и дополнительного соглашения к нему от ДД.ММ.ГГГГ, которые подписаны ФИО1 собственноручно, все согласованные условия договора в нем отражены, включая страховые риски, размер страхового взноса, сроки уплаты страховой премии, срок действия договора, размеры выкупных сумм, условия досрочного прекращения, а также изменение указанных условий в соответствии с заключенным дополнительным соглашением.

Доводы истца о том, что условия подписанных ею документов ею не читались, поскольку не были ей понятны, не свидетельствуют об обмане и введении ее в заблуждение сотрудниками банка при подписании договора страхования и при заключении дополнительного соглашения. Из пояснений истца в судебном заседании следует, что при подписании Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, ею обсуждался с менеджером банка вопрос о возможности в дальнейшем внесения изменений в договор в части его срока и размера ежегодного страхового взноса.

Кроме того, истцом не представлены доказательства и отсутствуют в материалах дела сведения о том, что при подписании договора страхования, были оформлены дополнительные услуги, которые повлияли на изменение (уменьшение) размера установленных договором гарантированных выкупных сумм.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п.2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Согласно п. 6.5 Договора страхования, при оплате страховой премии в рассрочку в случае, когда оплата очередного взноса просрочена, страхователю предоставляется льготный период продолжительностью 60 календарных дней, и действуют иные условия, предусмотренные п. 4.6 Правил страхования. В частности, Стороны пришли к соглашению, что при неоплате очередного страхового взноса в полном размере в течение льготного периода Страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения Договора страхования в полном объеме; при этом Договора страхования считается расторгнутым (прекращенным досрочно) и заключения отдельного соглашения сторон не требуется.

В соответствии с п. 7.2 Правил страхования № 0023.СЖ.03.00, утвержденных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18.08.2016 № 139 при одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования до его вступления в силу Договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату Страхователю на основании его письменного обращения в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком указанного обращения страхователя.

Пунктом 1 Указаний Банка России от 05.10.2021 N 5968-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее - добровольное страхование) страховщик должен предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), информацию о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением.

Согласно представленным в материалы дела вышеуказанным Договору страхования, дополнительному соглашению к нему, Правилам страхования, указанные документы содержат всю предусмотренную Указаниям Банка России от 05.10.2021 N 5968-У информацию о договоре добровольного страхования.

Учитывая исследованные в ходе судебного разбирательства доказательства в их совокупности, принимая во внимание условия Договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного истцом с ответчиком, условия дополнительного соглашения к нему от ДД.ММ.ГГГГ, условия, отраженные в Правилах страхования, содержащие все установленные законодательством условия и информацию о договоре добровольного страхования, принимая во внимание обстоятельства заключения (подписания) вышеуказанных документов, при которых до истца были доведены все их условия, суд при ходит к выводу об отсутствии оснований для признания Договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом внесенных изменений ДД.ММ.ГГГГ, ничтожным и как следствие для применения последствия недействительности сделки в виде взыскания с ответчика в пользу истца суммы уплаченных страховых взносов.

Поскольку судом исковые требования о признании договора страхования недействительным (ничтожным) оставлены без удовлетворения, а также принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства не установлено нарушений прав истца как потребителя, оснований взыскания с ответчика процентов и штрафа в пользу истца за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования жизни ничтожным, применении последствий недействительности сделки, взыскания штрафа, процентов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда через Хабаровский районный суд Хабаровского края.

Мотивированное решение изготовлено 10.04.2025.

Судья Т.В. Карнаух