РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дело № 2–3/21/2023
УИД: 43RS0034-03-2022-000370-85
19 января 2023 г. пгт. Нагорск Кировской области
Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Кобелевой Н.Г., при секретаре Вахрушевой Е.А.,
с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об обязании признать факт смерти страховым случаем и осуществить страховую выплату,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») об обязании признать факт смерти страховым случаем и осуществить страховую выплату. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ ее супруг ФИО4 заключил с ПАО «Почта Банк» кредитный договор № на сумму <данные изъяты>., которым погасил предыдущий кредит в сумме <данные изъяты>. При этом было оформлено страхование жизни в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, смерть наступила в результате ишемической болезни сердца, осложнившейся развитием острой сердечной недостаточности, что подтверждается изменениями со стороны сосудов и мышцы сердца. Поскольку наступил страховой случай, она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в письме ответчик не признал произошедший случай страховым со ссылкой <данные изъяты>. Полагает отказ страховой компании в выплате страхового возмещения необоснованным, поскольку смерть ФИО6 в период действия договора страхования произошла внезапно, ранее, до заключения договора страхования и после его заключения, ему это заболевание не было диагностировано. Ссылаясь на ст. 151 ГК РФ считает, что имеет право на компенсацию морального вреда. Просит обязать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» признать смерть ФИО4 страховым случаем и осуществить страховую выплату; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу расходы, понесенные за оказание юридической помощи в размере 5 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 руб.
В письменном отзыве ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указано, что договор страхования с ФИО4 был заключен добровольно, ознакомившись с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования, ФИО4 подписал договор страхования. Страхователь был уведомлен, какие страховые риски застрахованы, и в каких случаях Страховщик обязан выплатить страховое возмещение. Считают, что оснований для выплаты страхового возмещения не имеется ввиду того, что смерть ФИО4, наступившая в результате заболевания, не предусмотрена Договором страхования в качестве страхового случая. По смыслу пунктов 9.1.8, 9.1.10 Договоров страхования не имеет значения, было ли заболевание диагностировано до или после заключения Договора страхования, и произошло ли оно внезапно, и являлось ли оно хроническим заболеванием. Считают, что требование о взыскании компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Просят в удовлетворении исковых требований отказать.
В судебном заседании ФИО1 иск поддержала по изложенным в нем основаниям, просила удовлетворить исковые требования.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлено о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
Выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.
Согласно пп. 1-4 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ч. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2).
В ходе судебного разбирательства установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта-Банк» и ФИО4 заключен потребительский кредитный договор на сумму кредита <данные изъяты> (л.д. 180-195).
В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО4 заключен договор страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций на Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей (л.д. 56-73).
Согласно заявлению на страхование, ФИО4 все Условия добровольного страхования № были понятны, с условиями Полиса-оферты согласен, что подтверждается его собственноручной подписью (л.д. 48-49).
Согласно Полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций <данные изъяты> (далее – Полис-оферта) срок действия договора составляет 60 месяцев (п. 7.3), страховая премия – <данные изъяты> (п. 5), страховая сумма – <данные изъяты>. (п. 4.1.) (л.д. 53-55).
В разделе 3 Полиса-оферты прямо указаны страховые риски, а именно: смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования. Также указано, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1, 3.2 настоящего Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.
Названные страховые риски также предусмотрены пунктами 3.1.1, 3.1.2 Условий добровольного страхования №.
Исключения из страхового покрытия установлены в разделе 9 Полиса-оферты.
Согласно разделу 9 Полиса-оферты предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, указанные в раздел 3 настоящего Плиса-оферты, в том числе, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. 9.1.10).
Данное положение также отражено в п. 4.1.21.1 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №.
Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № раскрыто понятие «болезнь (заболевание)», которым признается нарушение состояние здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования. Договором страхования может быть определен Список болезней, по которому осуществляется страхование.
В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти № №, выданным Слободским межрайонным отделом ЗАГС министерства юстиции <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24).
Согласно справке о смерти № А-01310, выданной Слободским межрайонным отделом ЗАГС министерства юстиции Кировской области ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти явилось <данные изъяты> (л.д. 25).
Из справки КОГБСЭУЗ «Кировское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО4 наступила в результате <данные изъяты> (л.д. 23).
Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО4 наступила в результате <данные изъяты> (л.д. 13-15).
Истец ФИО2 является единственным наследником первой очереди по закону, принявшей наследство после смерти ФИО7 ФИО4 (л.д. 28).
По факту наступления страхового случая, ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д. 16).
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало истцу в выплате страхового возмещения по причине того, что согласно п<данные изъяты> не признается страховым случаем событие, произошедшее в результате любой болезни (заболевания). Поскольку согласно представленным документам смерть ФИО4 наступила в результате заболевания – <данные изъяты>, заявленное событие не является страховым случаем (л.д. 21).
Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что поскольку смерть застрахованного лица ФИО4 наступила вследствие заболевания - <данные изъяты>, то есть по причине, не указанной в Полисе-оферте и Условиях добровольного страхования №, являющихся неотъемлемой частью договора, то такое событие не отвечает признакам страхового случая, при котором страховщик осуществляет страховую выплату.
Сведения относительно причин смерти ФИО4 на день рассмотрения дела не оспорены, недействительными не признаны.
С учетом установленных обстоятельств, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Доводы истца о том, что наступление у застрахованного лица смерти от заболевания, не имеющегося у него при жизни на момент заключения договора страхования и после его заключения, не может повлиять на существо рассматриваемого спора, поскольку исключением из страховых случаев согласно заключенному договору предусмотрена смерть по причине любой болезни (заболевания), следовательно, наличие либо отсутствие каких-либо заболеваний на момент заключения договора значения не имеет. Договором страхования не установлено, что применение исключения из страхового покрытия зависит от внезапности или длительности заболевания и его диагностирования до наступления смерти.
Поскольку факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, судом не установлен, требование истца в части взыскания с ответчика морального вреда удовлетворению не подлежит.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов за оказание юридической помощи в размере 5 000 руб. и государственной пошлины в размере 300 руб.
С учетом положений ст.ст. 98, 103 ГПК РФ, исходя из того, что ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказано, не полежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы за оказание юридической помощи и по оплате государственной пошлины.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об обязании признать факт смерти страховым случаем и осуществить страховую выплату отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд Кировской области (пгт. Нагорск).
Председательствующий подпись Н.Г. Кобелева
Мотивированное решение изготовлено и подписано 25 января 2023 г.
Копия верна. Судья Н.Г. Кобелева