Дело № 2-1145/2025
55RS0026-01-2025-000984-67
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Омский районный суд Омской области
в составе председательствующего судьи Реморенко Я.А.,
при секретаре судебного заседания Абубакировой К.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 07.07.2025 года гражданское дело по исковому заявлению ООО СК "Сбербанк страхование жизни" /ИНН <***>/ к ФИО1 /паспорт №/ о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,
УСТАНОВИЛ:
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с требованиями к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами спора на основании Правил страхования в редакции, утвержденной приказом генерального директора, был заключен договор страхования жизни №№. Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор, в котором указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные законодательством. В дальнейшем истцу стало известно, что ФИО1 при заключении договора сообщила недостоверные сведения о состоянии своего здоровья. Из поступивших в адрес истца медицинских документов усматривается, что до заключения договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом – в ДД.ММ.ГГГГ году <данные изъяты>. Ввиду изложенного, истец просит признать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №№, заключенный с ФИО1, недействительным.
В судебном заседании представитель истца – ООО СК "Сбербанк страхование жизни" участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в исковом заявлении содержится просьба представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие.
Ответчик ФИО1, представитель ответчика – ФИО2 в судебном заседании возражали относительно исковых требований, указали, что ДД.ММ.ГГГГ между супругами К. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор в целях приобретения квартиры по адресу: <адрес>. При заключении договора ипотечного займа ответчику было предложено застраховать имущество, а также жизнь и здоровье в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", произвела оплату части страховой премии согласно условиям заключённого договора. На момент заключения договора у ответчика имелась медицинская документация, из которой следовало отсутствие рецидива ранее диагностированной болезни. В ДД.ММ.ГГГГ года ее состояние здоровья ухудшись, была диагностирована <данные изъяты>, в ДД.ММ.ГГГГ года установлена № группа инвалидности. На момент заключения договора страхования ответчик не знала и не могла знать о том, что ранее диагностированное заболевание повлечет ухудшение состояния ее здоровья и как следствие инвалидность. Договор страхования является публичным, из условий договора страхования следует право страховщика провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Третьи лица - ПАО Сбербанк, ФИО3 в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежаще.
Изучив материалы гражданского дела, исследовав представленные доказательства, выслушав ответчика и ее представителя, суд приходит к следующему.
Частью 3 статьи 123 Конституции РФ и частью 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ установлено, что судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно части 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
В силу части 2 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
В силу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
В соответствии со статьей927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункта 1 статьи934Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
На основании пункта 1, пункта 2 статьи 943Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии с п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие прямого умысла в действиях страхователя, при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельства, имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
При этом сообщение заведомо ложных сведений это не просто неправильная информация, в данном случае относительно состояния здоровья на момент заключения договора, а действия, совершаемые с целью обмана страховщика.
Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страховании жизни №№, согласно условиям которого (п. №) застрахованы следующие риски: 1- Смерть, 2- Смерть вследствие несчастного случая, 3- Смерть вследствие заболевания, 4- инвалидность I или II группы, 5- инвалидность I или II группы в результате несчастного случая, 6- инвалидность I или II группы вследствие заболевания. Дополнительный страховой риск - диагностирование особо опасного заболевания.
Срок действия полиса с № ч. № мин. ДД.ММ.ГГГГ по № ч. № мин. ДД.ММ.ГГГГ (п. № договора).
Из пункта № договора следует, что страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно. Страховой взнос за каждый полисный год, начиная со второго, уплачивается не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Общий страховой взнос за первый период страхования – № руб. (пункт № договора).
Из раздела № договора следует, что до момента выдачи кредита по кредитному договору, а также до полного досрочного погашения задолженности выгодоприобреталем является Страхователь/застрахованное лицо (в случае смерти наследники страхователя). С момента выдачи кредита выгодоприобретелями являются: по основным рискам «смерть», «смерть вследствие НС», «смерть вследствие заболевания», «инвалидность 1 и 2 группы вследствие заболевания» – Банк, в остальной части - страхователь. По дополнительному страховому риску диагностирование особо опасного заболевания – Страхователь.
Оплата страхового взноса в сумме № руб. подтверждена кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ.
Ранее ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страховании жизни № №, согласно условиям которого (п. №) застрахованы следующие риски: 1- Смерть, 2- Смерть вследствие несчастного случая, 3- Смерть вследствие заболевания, 4- инвалидность I или II группы, 5- инвалидность I или II группы в результате несчастного случая, 6- инвалидность I или II группы вследствие заболевания. Дополнительный страховой риск - диагностирование особо опасного заболевания.
При заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачен страховой взнос в сумме № руб. (пункт № договора страхования), что подтверждено выпиской по счету за ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ.
Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса. Акцептом Полиса в соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса РФ является уплата Страхователем страховой премии (первого страхового взноса). Уплачивая страховую премия (страховой взнос), Страхователь выражает свое согласие заключить договор страхования на предложенных Страховщиком условиях, изложенных в настоящем Полисе, а также подтверждает, что стороны пришли к соглашению об использовании Страховщиком усиленной квалифицированной электронной подписи (п. № договора).
Поскольку уплата страхового взноса ответчиком была произведена в согласованные сроки, то договор страховании жизни от ДД.ММ.ГГГГ №№ является заключенным на указанных выше условиях.
Как следует из указанного выше полиса (пункт № договора), Страхователь/Застрахованный подтверждает, что он не является инвалидом 1-й. 2-й, 3-й группы инвалидности, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не имеет и не имел в прошлом следующие заболевания: злокачественных образований, инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, цирроза печени.
Уплачивая страховую премию (страховой взнос), Страхователь/Застрахованный разрешает лечебному учреждению или врачу и любому другому учреждению, предприятию, имеющему какую-либо информацию о состоянии своего здоровья, сообщить эту информацию в страховую компанию, дате Страховщику разрешение запрашивать и получать медицинские сведения по фактам его обращения за оказанием медицинской помощи, состоянии здоровья и диагнозах, и иные сведения, составляющие медицинскую тайну (пункт № договора).
Как следует из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина №№ от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, установлено основное заболевание – <данные изъяты> (л.д. №).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ ей установлена № группа инвалидности до ДД.ММ.ГГГГ, причина инвалидности - заболевание.
В судебном заседании установлено, что ФИО1 была установлена № группа инвалидности в период срока действия договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, что в силу условий данного договора признается страховым случаем.
Доводы истца о том, что при заключении договора страхования ответчик ввел страховую компанию в заблуждение, умолчав о наличии у заболевания – <данные изъяты> суд признает необоснованными, при этом, суд исходит из следующего.
Согласно пункта 2 статьи 944 Гражданского кодекса РФ если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Таким образом, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не лишен возможности при заключении договора выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений.
Как указано выше, как полис № №, так и полис №№ представляют собой оферты, акцептированные страхователем путем уплаты страховых премий, выполнены машинописным текстом, в том числе, и сведения об отсутствии у страхователя инвалидности и перечисленных в полисах заболеваний.
Доказательств того, что указанные сведения о состоянии здоровья были представлены ответчиком, после чего внесены в страховые полисы, что могло свидетельствовать о предоставлении заведомо ложных сведений страхователем, суду не представлено.
Также, суду не представлено каких-либо анкет с вопросами о состоянии здоровья, заполненных ФИО1, при этом страховые полисы не содержат отметок об ознакомлении ФИО1 с содержащимися в них сведениями.
Суд неоднократно запрашивал указанные сведения в страховой компании, однако, за исключением страховых полисов, иных доказательств не было представлено.
Таким образом, в судебном заседании не установлено обстоятельств, свидетельствующих о действительном волеизъявлении страхователя ФИО1 при заключении указанного выше договора страхования, о сообщенных ей сведениях представителю страховщика о состоянии ее здоровья, а соответственно и об умышленном сокрытии заболеваний и установленной инвалидности, сообщении заведомо ложных сведений.
Поскольку порядок заключения договора страхования определен самим страховщиком, профессионально осуществляющим деятельность в соответствующей сфере и требующей специальных познаний, именно на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» лежит риск недостатков формы договора для целей определения действительного волеизъявления страхователя.
Судом учтено, что в контексте статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" все неясности и сомнения в условиях договоров, а также содержании оформленных при заключении договоров документов (полисы) следует толковать в пользу страхователя, так как он лишен возможности каким-либо образом влиять на формирование условий Правил страхования, в том числе конкретного полиса "Заемщик", в соответствии с которыми заключались договоры, а также учитывать, что оформление соответствующих документов осуществлялось акцептом путем оплаты страховой премии без возможности выбора иных условий страхования и возможности сообщения дополнительных данных о состоянии здоровья.
Указанная правовая позиция обозначена Восьмым кассационным судом общей юрисдикции в определении по делу № 88-9455/2025.
Поскольку истцом не доказан факт обмана со стороны ответчика при заключении договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания договора страхования недействительным по правилам статьи 944 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем в удовлетворении исковых требований отказывает.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО СК "Сбербанк страхование жизни" /ИНН <***>/ к ФИО1 /паспорт №/ о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Я.А. Реморенко
Мотивированный текст решения изготовлен 18.07.2025 года.