ЛЕНИНСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по гражданскому делу №2-1722/2025 (М-750/2025)

(43RS0001-01-2025-000901-98)

15 апреля 2025 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Шамриковой В.Н.,

при секретаре судебного заседания Пермяковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обратилось в суд с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. В обоснование иска указано, что между страховщиком и ФИО2 был заключен договор страхования {Номер изъят} на основании Правил добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней и договор страхования {Номер изъят} на основании правила добровольного страхования жизни и здоровья. Договор {Номер изъят} расторгнут, произведен возврат пропорциональной части страховой премии. Договор страхования {Номер изъят} не заключен в целях обеспечения кредитного договора, поскольку страховая сумма по нему не зависит от суммы кредита и не изменяет соразмерно задолженности по договору кредита, банк не является выгодоприобретателем. {Дата изъята} финансовым уполномоченным принято решение {Номер изъят} о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу потребителя финансовой услуги ФИО2 части страховой премии в размере 151 336,32 руб. Решение финансового уполномоченного основано на том, что договор страхования {Номер изъят} относится к страхованию жизни и здоровья в рамках указания 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации». Заявитель, в свою очередь, с данным решением не согласен.

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций {Номер изъят} от {Дата изъята}

В судебное заседание представитель заявителя ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины не явки не известны.

В судебное заседание представитель заинтересованного лица финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причины не явки не известны.

В судебное заседание третье лицо ФИО2 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причины не явки не известны.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным определены Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Согласно п. 2 ст. 22 Закона о финансовом уполномоченном по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено судом, {Дата изъята} между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО2 заключен кредитный договор {Номер изъят} на срок 60 месяцев.

{Дата изъята} между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО2 был заключен договор добровольного медицинского страхования (программа 1.04) {Номер изъят} со сроком страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней, медицинской программой №4 и программой страхования «АльфаМедицина».

Страховым риском в соответствии с условиями договора страхования является – возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинский и/или медико-сервисных услуг застрахованному при амбулаторном и/или стационарном обследовании, дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении, и/или лечении в соответствии с условиями Программы страхования, медицинской программы (риск «ДМС»).

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма установлена в размере 596 000 руб., страхования премия установлена в размере 151 336,32 руб.

В заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) потребитель выразил согласие на оформление дополнительных услуг (ДМС) за счет кредитных средств.

Согласно справке, выданной АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме {Дата изъята}

{Дата изъята} ФИО2 посредством АО «Почта России» направила в финансовую организацию претензию о расторжении договора страхования, а так же о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, которое было получено финансовой организацией {Дата изъята},что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором {Номер изъят}.

{Дата изъята} финансовая организация письмом уведомила ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

{Дата изъята} представитель ФИО2, действующая на основании нотариальной доверенности от {Дата изъята}, обратилась в финансовую организацию с претензией о расторжении договора страхования, а так же о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств.

{Дата изъята} финансовая организация письмом уведомила заявителя о необходимости предоставить собственно подписанное заявление от страхователя, поскольку представленную доверенность невозможно принять, так как она судебная и не дает право доверенному лицу выступать от имени страхователя в страховых организациях.

Не согласившись с вышеуказанным решением, ФИО3 обратилась в АНО «СОДФУ».

Решением финансового уполномоченного от {Дата изъята} по делу {Номер изъят} требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного медицинского страхования удовлетворены. С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 151 336,32 руб.

Не согласившись с принятым решением, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в установленный 10-дневный срок с даты вступления решения в законную силу обратилось в суд с настоящим заявлением.

Как следует из оспариваемого решения, при его вынесении финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предполагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе, в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

В то же время финансовым уполномоченным установлено, что ключевой информационный документ не содержит информации, предусмотренной пп.1.5 п.1 и абз. 2 п. 7 Указаний Банка России N 6139-У, что противоречит требованиям ст. ст. 10 и 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в связи с чем и удовлетворил требование потребителя, поскольку заявитель не имел возможности оценить необходимость приобретения конкретной услуги и сделать правильный выбор, в результате чего понес убытки в размере стоимости услуги, которые подлежат взысканию со страховщика.

В соответствии с п. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 12 вышеуказанного Закона РФ предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Указанием Банка России от 17.05.2022 N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации", зарегистрированным в Минюсте России 22.09.2022 N 70179, установлены минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой страховщиком, кредитной организацией, микрофинансовой организацией информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), включаяф договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, а также форма, способы и порядок предоставления указанной информации.

Пунктом 3 Указания предусмотрено, что информация о договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), предусмотренная пунктами 1 и 2 настоящего Указания, предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной приложениями 1 и 2 к настоящему Указанию соответственно и оформленной в соответствии с требованиями раздела 3 национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016 "Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов", в объеме, не превышающем трех печатных страниц формата A4. Рекомендуемые образцы заполнения ключевого информационного документа приведены в приложениях 3 и 4 к настоящему Указанию.

В силу пп.1.5 п.1 страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, следующую информацию: страховые риски, принимаемые страховщиком по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), иные страховые риски (с указанием выгодоприобретателя по таким страховым рискам.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что помимо условий, предусмотренных подпунктами 6.5 и 6.6 пункта 6 настоящего Указания, в договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), содержащем только дополнительные страховые риски, должно быть предусмотрено условие о возврате страховой премии (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование) при отказе заемщика от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа). В указанном случае срок возврата страховой премии не должен превышать 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа).

Материалами дела подтверждено и заявителем не оспаривалось, что ключевой информационный документ по договору добровольного медицинского страхования не содержит информацию, предусмотренную пп.1.5 п.1 и абз. 2 п. 7 Указания Банка России, соответственно, ФИО2 не была предоставлена полная информация об услуге страхования, а именно: КИД не содержит сведений о порядке возврата страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, что, в свою очередь, является основанием для возникновения права на отказ от исполнения договора страхования и возврат уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

Довод заявителя о том, что Указания Банка России N 6139-У к рассматриваемому случаю не применимы, подлежит отклонению по следующим основаниям.

Согласно Письму Центрального Банка России от 12 мая 2023 г. N 53-8-1/572 положения пунктов 1 - 5 Указания распространяются на страхование жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), осуществляемое при предоставлении потребительского кредита (займа), даже если такое страхование осуществлено не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Критерии отнесения страхования к осуществляемому в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) установлены частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Положения пункта 6 Указания распространяются на страхование жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), осуществляемое при предоставлении потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Положения пункта 7 Указания распространяются на страхование жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), осуществляемое при предоставлении потребительского кредита (займа), но не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

По смыслу пункта 8 Указания его требования не применяются к правоотношениям, в которых отсутствует взаимосвязь между осуществлением страхования жизни и здоровья заемщика и предоставлением потребительского кредита (займа). Такая взаимосвязь отсутствует, если страхование жизни и здоровья заемщика осуществлено не при предоставлении потребительского кредита (займа).

Указанная выше информация о сфере применения Указания опубликована в формате ответов на вопросы на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: http://www.cbr.ru/insurance/explained/6139-u/. Данные разъяснения являются официальной позицией Банка России и обязательны для учета при применении Указания.

Учитывая, что договор страхования {Номер изъят} заключен при предоставлении кредита, оплата страховой премии по указанному договору была произведена за счет денежных средств из числа предоставленного кредита, Указания Банка России от 17 мая 2022 г. N 6139-У распространяются на данный договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичная договоров (статьи 3, пп. 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона № 2300-1 убытки, причиненные потребителем вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Страховая премия по договору страхования составляет 151 336,32 руб.

Таким образом, требование потребителя о взыскании страховой премии по договору страхования подлежит удовлетворению в полном объеме.

Доводы заявителя о том, что финансовый уполномоченный вышел за пределы заявленных потребителем требований, основан на неправильном толковании закона.

Согласно части 5 статьи 16 Закона № 123-ФЗ обращение направляется потребителем финансовых услуг лично, за исключением случаев законного представительства.

Таким образом, потребитель не может обратиться к финансовому уполномоченному посредством профессионального представителя (юрист или адвокат), В этой связи потребитель не может точно определить, как правильно сформулировать предмет требований или точную сумму задолженности, поскольку он не обладает (и не должен обладать) квалификацией юриста или эксперта, а значит и соответствующими познаниями в данных сферах деятельности.

Одновременно с этим, Закон № 123-ФЗ, устанавливающий порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, принят в целях защиты прав и законных потребителей финансовых услуг

Таким образом, закон устанавливает обязанность финансового уполномоченного при рассмотрении обращения не просто принимать законное и обоснованное решение по существу спора, но и осуществлять правозащитную деятельность, направленную на бесплатную защиту прав и законных интересов потребителя.

Федеральный закон от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" не содержит запрета финансовому уполномоченному удовлетворить требование потребителя в большем размере, чем заявлено. Данный закон не предусматривает обязанности потребителя по доказыванию обстоятельств, на которые он ссылается как на основание своих требований, о чем свидетельствуют отсутствие в законе указания на необходимость приложения к обращению документов, обосновывающих требования потребителя, в том числе их размер.

Если при рассмотрении требований потребителя финансовый уполномоченный установит, что в соответствии с требованиями закона взысканию в пользу потребителя подлежит сумма в большем размере, по сравнению с заявленной в обращении, то финансовый уполномоченный вправе выйти за пределы размера заявленных требований, вытекающих из неисполнения договора финансовой организацией, и принять решение о ее взыскании в полном объеме.

Довод финансовой организации об отсутствии у финансового уполномоченного компетенции по рассмотрению обращения потребителя и применению последствий недействительности сделки противоречит письменным материалам дела, поскольку финансовый уполномоченный в своем решении {Номер изъят} от {Дата изъята} не признавал соответствующую сделку недействительной (ничтожной).

При изложенных обстоятельствах решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 {Номер изъят} от {Дата изъята} является законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в заявлении о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 {Номер изъят} от {Дата изъята} – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Кирова.

Судья В.Н. Шамрикова

Мотивированное решение изготовлено 29 апреля 2025 г.

Судья В.Н. Шамрикова