УИД 74RS0007-01-2022-003561-95

Дело № 2-29/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2023 г. г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Григорьевой А.П.

при секретаре Булава О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО СК «Согласие» к ФИО10, ФИО13, действующих в интересах несовершеннолетних ФИО10, ФИО10, ФИО15, ФИО16 о признании договора страхования недействительным,

установил:

ООО «СК «Согласие» обратилось в суд с иском к ФИО7, ФИО8, действующих в интересах несовершеннолетних ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО9 о признании недействительным договора комплексного ипотечного страхования №КИС от 26.07.2019г., заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Согласие», применении последствий недействительности сделки в соответствии с п.2 ст. 179 ГК РФ.

В обоснование иска указано, что 26.07.2019г. между ООО «СК «Согласие» и ФИО1 был заключен Договор комплексного ипотечного страхования №КИС. Настоящий договор заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от 30.11.2015г., которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Предметом договора страхования являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица/выгодоприобретателя связанные с п.2.1.1. с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также, с его смертью в результате несчастного случая или болезни (заболевания) (секция личное страхование.)

Застрахованным лицом по настоящему договору является: ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. В нарушение ст. 944 ГК РФ ФИО1 при заключении договора страхования не выполнила обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику, поскольку ФИО1 08.07.2019г. был установлен диагноз <данные изъяты> При подписании Договора страхования от 26.07.2019г., а также Анкеты застрахованного лица (Приложение №), ФИО1 не могла не знать о наличии указанных выше заболеваниях, то есть ввела ООО СК «Согласие» в заблуждение относительно состояния своего здоровья, в связи с чем Страховщик был лишен возможности провести процедуру оценки риска с применением соответствующего состоянию Застрахованного лица коэффициента.

25.02.2021г. наступила смерть ФИО1 вследствие заболевания, которое было диагностировано до заключения договора страхования, ФИО1 знала об имеющемся заболевании, однако, при заключении Договора страхования, о наличии данного заболевания страховщика в известность не поставила.На основании ст. 179, 944 ГК РФ истец просит признать договор страхования недействительным и применить последствия недействительности сделки.

Представитель истца ООО «СК «Согласие» ФИО14 в судебном заседании участия на заявленных требованиях настаивала по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО3 А.А.,действующий за себя и как законный представитель несовершеннолетних ФИО3 ФИО2 ФИО12 ФИО3 ФИО11 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, полагал,что факт того,что диагноз был известен ФИО1 до заключения договора страхования, ничем не подтвержден.

Ответчик ФИО8, действующий за себя и как законный представитель несовершеннолетнего ФИО9, в судебном заседании участия не принимал, извещен.

Третье лицо,не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Газпромбанк» в судебном заседании участия не принимал, извещен.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд полагает возможным удовлетворить требования иска частично, исходя из следующего.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу положений статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что 26.07.2019г. между ООО «СК «Согласие» и ФИО1 был заключен Договор комплексного ипотечного страхования №КИС. Настоящий договор заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от 30.11.2015г., которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Договор страхования №КИС заключен на основании письменного Заявления - анкеты по комплексному ипотечному страхованию на условиях, изложенных в настоящем Договоре. Заявление на комплексное ипотечное страхование является неотъемлемой частью договора страхования, сведения, указанные Страхователем в Заявлении, имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Согласно п.2.1. Договора страхования, предметом договора страхования являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица/выгодоприобретателеля), связанные с:

2.1.1. с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также, с его смертью в результате несчастного случая или болезни (заболевания) (секция личное страхование.)

Застрахованным лицом по настоящему договору является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Одновременно Правилами страхования определено, что болезнь (заболевание) означает любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванного несчастным случаем, впервые диагностированное врачом в течение срока действия договора страхования или обострение в тот же период времени хронического заболевания, о котором Страхователем (Застрахованным лицом) было письменно сообщено Страховщику при заключении договора страхования, если такое нарушение состояния здоровья или обострение хронического заболевания повлекли смерть, установление инвалидности или временную утрату нетрудоспособности Застрахованного лица.

Предшествующее состояние здоровья означает такое состояние здоровья Застрахованного лица, которое предшествует заболеванию, т.е. любое существующее нарушение здоровья (расстройство, болезнь (заболевание), травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство:

-о котором на момент заключения договора страхования или заполнения заявления о страховании (декларации)застрахованное лицо должно было знать/предполагать по имеющимся симптомам, проявлениям или признакам;

-которое до заключения договора страхования уже было диагностировано или в отношении которого Застрахованное лицо обращалось за медицинской помощью (включи обследование для уточнения диагноза и консультации врача).

К предшествующим состояниям здоровья также относятся любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

При этом, по настоящему договору, страховыми случаями признаются совершившиеся внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для Застрахованного лица события, указанные в п. 3.1.1 и 3.1.2 настоящего Договора, если эти события явились следствием несчастного случая (телесного повреждения) или заболевания, впервые произошедшего/диагностированного в период действия настоящего договора страхования, и подтвержденного документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, органами МВД и т.д.).

Также страховыми случаями могут быть признаны совершившиеся внезапные непредвиденные и непреднамеренные для Застрахованного лица события, указанные в п. 3.1.1 и 3.1.2 настоящего Договора, если эти события явились следствием несчастного случая (телесного повреждения) или заболевания, впервые произошедшего/диагностированного до заключения настоящего договора страхования (предшествующие состояния/заболевания), если Страховщик был поставлен в известность об их наличии до заключения настоящего договора страхования, в отношении этих состояний/заболеваний была проведена процедура оценки риска применением соответствующего состоянию Застрахованного лица коэффициента.

При этом, п. 7.4.2 Договора установлена обязанность Страхователя при заключении настоящего Договора и в период его действия сообщать Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и при его наступлении определения размера возможного ущерба/убытка (степени причинения вреда жизни или здоровью Застрахованного лица).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

По условиям договора страхования Заявление-анкета, Правила страхования отнесены сторонами к неотъемлемым частям договора.

Согласно 4.2 ст.6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы, формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков и ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

В любом случае страховщик вправе выяснить у страхователя при заключении договора те сведения, которые необходимы для оценки страхового риска. Для этого при заключении договора страхователю предлагают ответить на определенные вопросы (заполнить заявление).

Как следует из Заявления-анкеты на комплексное ипотечное страхование:

Раздел 4 страхование жизни, здоровья и/или трудоспособности - сведения медицинского характера - обращались ли Вы когда-либо за медицинской помощью по нижеперечисленным заболеваниям или отдельным их признакам или болели ли Вы каким-либо из следующих заболеваний? (Если ответ «да», укажите, пожалуйста, подробно детали: диагноз, дату установления диагноза, продолжительность лечения и т.п.):

п. 11 - новообразования (опухоли, злокачественные (онкология (рак) или доброкачественные, в том числе заболевание крови: лейкоз, лейкемия, гемофия и.т.п.)? Подвергались ли Вы радио- или химиотерапии? ФИО1ответила «Нет».

п. 18 -вопрос для женщин: Беременны ли Вы сейчас? (если ответ «да», укажите срок беременности) ФИО1ответила «Нет».

Согласно медицинским документам (копия медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № ГАУЗ ОКБ№, копия извещения о больном, с впервые в жизни установленным <данные изъяты>), полученным по запросу истца 18.03.2022г., ФИО1 08.07.2019г. был установлен диагноз<данные изъяты>. С апреля 2019 года ФИО1 по наблюдениям врача-гинеколога находилась на 13 неделе беременности(л.д.47).

Таким образом, при подписании Договора страхования 26.07.2019г., а также Анкеты застрахованного лица (Приложение №), ФИО1 не могла не знать о наличии указанных выше заболеваниях, то есть ввела ООО СК «Согласие» в заблуждение относительно состояния своего здоровья, а также беременности, в связи с чем Страховщик был лишен возможности провести процедуру оценки риска с применением соответствующего состоянию Застрахованного лица коэффициента.

25.02.2021г. ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии IV-ИВ № от ДД.ММ.ГГГГ. В справке о смерти № № указано,что причиной смерти ФИО1 послужила: <данные изъяты>(л.д.45-46).

Таким образом, смерть ФИО1 наступила вследствие заболевания, которое было диагностировано до заключения договора страхования, ФИО1 знала об имеющемся заболевании, однако, при заключении Договора страхования о наличии данного заболевания Страховщика в известность не поставила.

Согласно данным наследственного дела наследниками ФИО1 по закону являются несовершеннолетние: ФИО9, ФИО4, ФИО5, ФИО6, законными представителями которых являются ФИО8 и ФИО3 А.А.(л.д.74-86)

За страховой выплатой к истцу обратился ФИО3 А.А. на основании оспариваемого договора страхования.

В письме от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 А.А. в страховой выплате отказано(л.д.54).

Положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. При этом сообщение страхователем страховщику ложных сведений является в соответствии с п. 1 ст. 179 ГК РФ основанием для оспаривания договора как сделки, совершенной под влиянием обмана.

По правилу п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.

В силу статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

По смыслу статьи 179 ГК РФ обман в виде намеренного умолчания об обстоятельстве при заключении сделки является основанием для признания недействительной только тогда, когда такой обман возникает в отношении обстоятельства, о котором ответчик должен был сообщить при той добросовестностности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о котором лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Представленные ФИО1 при заключении договора сведения являются заведомо ложными, но влияющими на определение степени вероятности наступления страхового риска, поскольку из представленных медицинских документов, следует, что до заключения договора страхования ей было диагностировано заболевание - злокачественное новообразование верхненаружного квадранта молочной железы-инфильтрирующий протоковый рак. Инвазивная карцинома левой молочной железы неспецифического тип умеренной степени злокачественности.

Между тем, Страхователь (Застрахованное лицо) сообщила недостоверные сведения относительно состояния своего здоровья, скрыв от Страховщика информацию, имеющую существенное значение для оценки страхового риска.

Суд отклоняет доводы возражений ответчика об отсутствии умысла ФИО1 в предоставлении недостоверных сведений, поскольку до заключения договора страхования ей были неизвестен диагноз, поскольку как пояснил ФИО3 А.А. совместно с ФИО1 не проживал,мотивы заключения договора страхования при наличии диагноза ему не известны. Кроме того,уже при повторном осмотре врача-гинеколога в карточке пациента указан диагноз:рак левой молочной железы(л.д.52).

При таких обстоятельствах, суд полагает,что Страхователем при заключении договора страхования страховщику были представлены заведомо ложные сведения относительно наличия имеющихся заболеваний, что является основанием для признания Договора страхования недействительным.

Каких-либо выплат по договору страхования не производилось, в связи с чем оснований для применения последствий недействительности договора страхования отсутствуют.

Руководствуясь ст. 12, 194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО СК «Согласие» к ФИО7, ФИО8, действующих в интересах несовершеннолетних ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО9 о признании договора страхования недействительным, удовлетворить.

Признать недействительным заключенный между ФИО1 и ООО СК «Согласие» (ИНН <***>) договор комплексного ипотечного страхования №КИС от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Курчатовский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.П.Григорьева

Мотивированное решение изготовлено 01 февраля 2023 года.