РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело №2-2/1/2023

УИД43RS0026-02-2022-000244-64

26 декабря 2022 года пгт. Афанасьево

Омутнинский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Макаровой И.Л.

при секретаре Сапегиной Т.Г.

с участием соответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Хлынов» к ФИО1 и САО «ВСК» в лице Кировского филиала о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Хлынов» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу <ККК> и САО «ВСК» в лице Кировского филиала о взыскании задолженности за счёт наследственного имущества.

В обоснование иска истец указал, что 03.08.2018 на основании кредитного договора №549-2018Ф24 <ККК> был предоставлен кредит в сумме *** руб. на потребительские цели на срок до <ДАТА ИЗЪЯТА>, установлена процентная ставка за пользование кредитом 12,5% годовых, процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в т.ч. установленных графиком, - 24,5% годовых.

Заёмщик свои обязательства не выполнил, сумму кредита не вернул и проценты не уплатил.

По состоянию на <ДАТА ИЗЪЯТА> задолженность по кредиту составила 48 341,61 руб., в т.ч. 29 332,49 руб., основной долг, 2 002,88 руб., проценты по ставке 12,5%, 17 006,24 руб., проценты по ставке 24,5% годовых.

<ДАТА ИЗЪЯТА> заёмщик <ККК> умер, в отношении умершего открыто наследственное дело.

Согласно заявлению о включении в программу страхования <ККК> от <ДАТА ИЗЪЯТА> банк является выгодоприобретателем.

Однако САО «ВСК» уклоняется от принятия решения о признании/отказе в признании случая смерти <ККК> страховым случаем. На обращение банка по застрахованному <ККК> страховщик <ДАТА ИЗЪЯТА> направил в банк уведомление, что для принятия решения о признании/непризнании события страховым случаем страховщику требуется представить документы, подтверждающие заключение договора страхования, наступление страхового события, медицинское свидетельство о смерти с указанием причины смерти и выписку из амбулаторной карты умершего.

По мнению банка предъявленное страховщиком требование о предоставлении документов является необоснованным, незаконным и нереальным к исполнению банком ввиду отсутствия у него возможности запроса в медицинских организациях сведений, содержащих врачебную тайну.

Банк просит страховщика самостоятельно собрать необходимые документы или истребовать их через суд в настоящем гражданском деле.

Истец АО КБ «Хлынов» просил взыскать в свою пользу за счёт наследственного имущества <ККК>:

- задолженность по кредитному договору по состоянию на <ДАТА ИЗЪЯТА> в сумме 48 341,61 руб., в т.ч. 29 332,49 руб., основной долг, 2 002,88 руб., проценты по ставке 12,5%, 17 006,24 руб., проценты по ставке 24,5% годовых.;

- проценты по ставке 24,5% годовых от суммы основного долга за период с <ДАТА ИЗЪЯТА> по день фактического исполнения обязательства;

- 1 650,25 руб., судебные расходы по уплате госпошлины.

В ходе судебного разбирательства истец изменил исковые требования в связи с вводившимся мораторием и поступившим страховым возмещением в сумме 32 183,68 руб.

По состоянию на <ДАТА ИЗЪЯТА> задолженность по кредиту составила 8 386,81 руб., проценты по ставке 12,5% годовых.

По мнению истца оставшаяся сумма задолженности по кредиту подлежит взысканию с САО «ВСК», т.к. банк, являясь страхователем, обязан лишь уведомить о наступлении страхового случая, что банком было исполнено, а обязанность по предоставлению документов на выгодоприобретателя не возложена.

Кроме того, банк не входит в ограниченный перечень субъектов, которые имеют доступ к врачебной тайне. В своём заявлении право запрашивать медицинскую документацию застрахованное лицо предоставило исключительно страховщику, а не банку.

Обязанность по собиранию доказательств, подтверждающих причину и обстоятельства смерти застрахованного лица для принятия решения о выплате страхового возмещения лежит на страховщике.

Согласно Правилам страхования обязанность по предоставлению документов на конкретное лицо не возложена, соответственно. Предполагается, что каждая сторона договора предоставляет те документы, которые может предоставить фактически.

Бездействие страховщика, выразившееся в неистребовании медицинских документов на <ККК>, повлекло необоснованное увеличение размера задолженности по кредитному договору.

Истец АО КБ «Хлынов» просит взыскать в свою пользу с надлежащего ответчика:

- задолженность по кредитному договору по состоянию на <ДАТА ИЗЪЯТА> в сумме 8 386,81 руб., проценты по ставке 12,5%;

- проценты по ставке 12,5% годовых от суммы основного долга за период с <ДАТА ИЗЪЯТА> по день фактического исполнения обязательства;

- судебные расходы по уплате госпошлины, а излишне уплаченную госпошлину вернуть и выдать справку. (л.д. 157-158)

Ответчик, САО «ВСК», представил в суд возражения на исковое заявление, в которых указал, что в связи с непредоставлением истцом необходимого комплекта документов у страховщика не возникло оснований для страховой выплаты.

Такое обязательство возникает при наступлении страхового случая, предусмотренного договором или Правилами страхования.

<ДАТА ИЗЪЯТА> от истца поступило уведомление о наступлении страхового случая, в котором было указано о смерти <ДАТА ИЗЪЯТА> заёмщика <ККК>. Однако документов, подтверждающих факт наступления смерти, её причину, отсутствие исключений из страхового покрытия, а также заявление на присоединение к договору страхования истец к заявлению не приложил.

В связи с тем, что имеющаяся у страховщика информация не позволяла установить факт смерти застрахованного лица, её причины, точную дату первого установления застрахованному лицу диагноза, явившегося причиной смерти, а также отсутствие исключений из страхового покрытия, <ДАТА ИЗЪЯТА> и <ДАТА ИЗЪЯТА> СА «ВСК» уведомило истца о необходимости представления указанной информации, однако ни ответа, ни документов не получило. Страхователем даже не были представлены доказательства наступления смерти застрахованного лица.

Сославшись на положения п. 3 ст. 328, ст. 406 ГК РФ, ответчик сделал вывод, что до исполнения истцом встречной обязанности по предоставлению документов, подтверждающих что заявленное событие обладает признаками страхового случая, обязательство по выплате страхового возмещения не может быть исполнено страховщиком.

Ответчик САО «ВСК» просит в удовлетворении иска отказать. (л.д. 68-69)

В дополнительном отзыве ответчика САО «ВСК» на исковое заявление указано, что страхователем АО КБ «Хлынов» были нарушены положения п. 4.3 и п. 4.4 договора, согласно которым страховщику должны быть представлены документы, указанные в разделе 6 Правил страхования. Какие-либо изменения в договор страхования от <ДАТА ИЗЪЯТА> не вносились, поэтому обязанность представления документов лежит на страхователе.

Ссылки банка на заявление застрахованного о получении всей медицинской информации страховщиком правового значения не имеет, т.к. это имеет место только в случае, предусмотренном п. 5.1.1 договора, когда страховщик производит собственное расследование и проверяет достоверность полученной информации, это не означает обязанность страховщика изначально запрашивать документы, указанные в разделе 6 Правил страхования.

В отсутствие встречного исполнения обязательства со стороны выгодоприобретателя страховщик не имел правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем. Такое решение было принято только после поступления всех необходимых документов. (л.д. 149)

В дополнительных возражениях на изменённые требования истца ответчик САО «ВСК» указал, что на основании представленных судом документов смерть заёмщика <ККК> признана страховым случаем. Согласно заявлению банка о страховой выплате на день смерти <ДАТА ИЗЪЯТА> задолженность по кредитному договору составляла 32 183,68 руб. С учётом безусловной франшизы, предусмотренной п. 4.1 договора страхования, <ДАТА ИЗЪЯТА> банку, как выгодоприобретателю, произведена выплата страхового возмещения в размере 32 183,68 руб.

Поскольку страховщик в отсутствие необходимых документов о причине смерти застрахованного лица не имел возможности принять решение о признании страхового случая, ни законом, ни договором не предусмотрена его обязанность вместо истца собирать документы, страховщик не обязан возмещать банку проценты и иные платежи по кредиту в качестве убытков.

Выплатой страхового возмещения в размере задолженности по кредиту на дату смерти застрахованного лица обязательство САО «ВСК» исполнено надлежащим образом.

Основания для взыскания убытков со страховщика отсутствуют, т.к. банком не доказано наличие обстоятельств, предусмотренных ст. 15 ГК РФ.

Ответчик просит в удовлетворении исковых требований к САО «ВСК» полностью отказать. (л.д. 152-153)

В судебное заседание представители истца и ответчика не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 163), банк просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя (л.д. 158), причина неявки в суд представителя ответчика САО «ВСК» неизвестна.

С учётом мнения соответчика ФИО1 суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и ответчика.

Ответчик ФИО1 иск не признала и пояснила, что <ККК> – её муж. Она знала, что в <ДАТА ИЗЪЯТА> он взял кредит в банке «Хлынов» *** руб. на покупку автомобиля ***. Кредит оплачивали по графику до момента смерти мужа. Он умер <ДАТА ИЗЪЯТА> от <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>. После его смерти она платить кредит не стала, т.к. знала, что муж при выдаче кредита был застрахован, и полагала, что страховка покроет остаток долга. Памятку застрахованному лицу она прочитала, но не поняла из неё, что должна обратиться в страховую компанию и предоставить какие-то документы.

<ДАТА ИЗЪЯТА> она обратилась к нотариусу и приняла наследство мужа: денежные средства на счетах в банке, автомобиль и жилой дом. Она – единственный наследник, т.к. сыновья отказались принимать наследство.

Считает, что весь остаток кредита вместе с процентами должна оплатить страховая компания, у неё нет средств для выплаты процентов.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании п. 1 и п. 3 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Согласно положениям ст. ст. 1112, 1152, 1153 и 1175 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из объяснений соответчика ФИО1 и материалов дела судом установлено, что 03.08.2018 АО КБ «Хлынов» заключил с <ККК> договор потребительского кредита №549-2018Ф24 на сумму *** руб. под 12,5% годовых и процентной ставкой за пользование кредитом сверх сроков, в т.ч. установленных графиком, 24,5% годовых со сроком возврата <ДАТА ИЗЪЯТА> с выплатой согласно графику по *** руб. (последний платёж *** руб.) ежемесячно.

В п. 15 Индивидуальных условий заёмщик дал согласие на участие в Программе страхования и быть застрахованным лицом по Программе страхования жизни и здоровья, просил банк заключить в его интересах и с его согласия договор страхования. (л.д. 13)

Согласно п. 4.16 Общих условий договоров потребительского кредитования ОАО КБ «Хлынов» в случае нарушения заёмщиком срока погашения очередного платежа … банк вправе прекратить и (или) расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору и потребовать от заёмщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, а также иных выплат. (л.д. 14)

<ДАТА ИЗЪЯТА> заёмщик <ККК> подал в банк заявление на включение в программу страхования в АО КБ «Хлынов». При этом выбрал страховщика СОАО «ВСК», дал согласие банку, как страхователю, назначить выгодоприобретателем АО КБ «Хлынов».

Кроме того, дал разрешение:

- любому врачу или лечебному (медицинскому) учреждению, имеющим какую-либо информацию о состоянии моего здоровья, сообщать эту информацию страховщику для исполнения им взятых на себя обязательств;

- банку предоставлять страховщику любую требуемую ему информацию в связи с его участием в Программе страхования. (л.д. 15)

Одновременно с заявлением заёмщику вручена памятка застрахованному лицу, где указано, что банк является страхователем и выгодоприобретателем. (л.д. 105)

<ККК> внесён в Реестр застрахованных лиц, страховая сумма *** руб. (л.д. 119)

Страхование заёмщика <ККК> осуществлялось в соответствии с Правилами страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней от 13.07.2012 №113, которыми предусмотрено, что:

- по договору страхования от несчастных случаев и болезней страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении в жизни застрахованного предусмотренного договором страхового случая произвести страховую выплату застрахованному, а в случае его смерти – наследникам застрахованного, если в договоре не указано другое лицо в качестве получателя страховой выплаты (выгодоприобретаталея). (п. 1.3)

- объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного. (п. 2.1)

- страховым риском является смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай. (п. 2.3.4)- страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховую выплату по договору страхования.

Размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению. (п. 3.1);

- размер страховой выплаты в связи со страховым случаем определяется согласно условиям договора. (п. 6.3)

- в случае смерти застрахованного выгодоприобретателю выплачивается страховая сумма, установленная договором. (п. 6.3.2)

- для принятия решения о страховой выплате страховщику должны быть представлены: (п. 6.4)

Свидетельство о смерти;

Медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти; (п. 6.4.3)

- дополнительно страховщику представляются:

Заявление на страховую выплату;

Документ, удостоверяющий личность получателя;

Полис (договор страхования);

Иные документы по требованию страховщика, позволяющие объективно установить факт страхового события;

Документы, подтверждающие уплату страховой премии. (п. 6.5)

Права и обязанности сторон прописаны в разделе 8 Правил страхования.

Страхователь обязан в течение 30 дней со дня причинения вреда жизни и здоровью застрахованного уведомить о свершившемся страховщика путём представления установленных в п.п. 6.4, 6.5 документов. (п. 8.2.3)

Страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если страхователь не представил в установленный п. 8.2.3 срок документы, что повлекло за собой невозможность установления причин или обстоятельств наступления страхового случая. (п. 8.3.2)

Страховщик обязан произвести страховую выплату застрахованному (выгодоприобретателю) (отказать в выплате) при наступлении страхового случая в течение 15 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, указанных в п. 6.4 и п. 6.5 настоящих Правил, если иной срок не установлен договором страхования. (п. 8.4.1) (л.д. 75-76, 90-94, 127-129)

<ДАТА ИЗЪЯТА> Кировским филиалом СОАО «ВСК» (страховщиком) и КБ «Хлынов» (страхователем) заключён договор страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, которым предусмотрено следующее:

- страховщик обязуется при наступлении в жизни застрахованного лица страхового случая произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определённой договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные договором. (п. 1.1);

- застрахованными лицами являются заёмщики кредитов страхователя, указанные в Списке (Реестре) застрахованных лиц. (п. 1.2);

- право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем (п. 1.3);

- настоящий договор заключён в соответствии с Правилами №113 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней СОАО «ВСК» в редакции от 13.07.2012. При наличии противоречий между нормами договора и Правил, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре. Положения Правил, действие которых не отменено и не изменено условиями, содержащимися в настоящем договоре, обязательны для страхователя и страховщика. (п. 1.5);

- размер страховой выплаты в связи со смертью застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, равен установленной на застрахованного страховой сумме на дату страхового случая. (п. 2.1.4)

- страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного, указывается в Списке застрахованных лиц и не может превышать 1 000 000 руб. на одно застрахованное лицо. (п. 3.1);

- страховая выплата производится с учётом безусловной франшизы (денежной суммы, в отношении которой страховщик освобождается от страховой выплаты).

Безусловная франшиза устанавливается в размере разницы между страховой суммой и суммой фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору, указанному в Списке (Реестре) застрахованных лиц, - для случаев, когда размер задолженности меньше размера страховой суммы по данному застрахованному лицу. (п. 4.1);

- для принятия решения о страховой выплате при наступлении страхового случая страховщику должны быть представлены документы, указанные в разделе 6 Правил страхования. (п. 4.3);

- для принятия решения о страховой выплате выгодоприобретатель (застрахованный, наследник застрахованного) должен предоставить страховщику дополнительно к документам, указанным в разделе 6 Правил, заявление на страхование, подписанное застрахованным не позднее даты начала срока страхования данного застрахованного. (п. 4.4);

- в течение 3 рабочих дней после принятия решения по заявлению о страховом случае страховщик письменно уведомляет выгодоприобретателя и/или заявителя о принятом решении. В случае признания случая страховым выгодоприобретатель в течение 5 рабочих дней после получения уведомления письменно сообщает страховщику размер фактической суммы задолженности застрахованного по кредитному договору, указанному в Списке застрахованных лиц, на дату страхового случая. В течение 2 рабочих дней после получения указанной информации страховщик производит страховую выплату. (п. 4.5);

- страхователь обязан обеспечить сохранность заявлений на страхование всех лиц, застрахованных по настоящему договору, и предоставлять заявления на страхование страховщику в случаях, предусмотренных п. 4.4 настоящего договора, а также по требованию страховщика не позднее, чем в течение 5 рабочих дней с даты получения такого требования. (п. 5.4.2) (л.д. 86-88, 125-126)

Согласно свидетельству о смерти заёмщик <ККК> умер <ДАТА ИЗЪЯТА> (л.д. 21), о чём банку стало известно.

<ДАТА ИЗЪЯТА> банк направил в САО «ВСК» письменное уведомление о наступлении <ДАТА ИЗЪЯТА> страхового случая (смерти заёмщика <ККК>) по кредитному договору от 03.08.2018 №549-2018Ф24, который был застрахован по Прграмме добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков АО КБ «Хлынов».

Банк просил страховщика оказать содействие в сборе необходимых документов, рассмотреть страховой случай и остаток задолженности по кредиту по состоянию на <ДАТА ИЗЪЯТА> - 32 183,68 руб. и перечислить страховое возмещение на приведённым реквизитам. (л.д. 22)

<ДАТА ИЗЪЯТА> САО «ВСК» направило в банк письменный ответ, в котором указало о необходимости представления соответствующих документов и привело их перечень. (л.д. 23)

<ДАТА ИЗЪЯТА> страховщик САО «ВСК» по заявлению банка от <ДАТА ИЗЪЯТА> принял решение об отказе в страховом возмещении по причине «нестраховой случай» (л.д. 99) и ещё раз письменно уведомил банк о необходимости представления документов для принятия им решения о признании/непризнании события страховым случаем. (л.д. 101)

<ДАТА ИЗЪЯТА> банк направил в страховую компанию письмо, в котором указал о невозможности предоставления указанных в уведомлении документов в силу установленных законом ограничений и просил страховщика собрать эти документы самостоятельно.

При этом банк сослался на имеющуюся судебную практику, якобы не обязывающую его представлять документы помимо уведомления, на положения ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в РФ» о врачебной тайне, запрете её разглашения и отсутствии у банка права доступа к ней, на положения ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», обязывающего организации и индивидуальных предпринимателей предоставлять страховщику документы и заключения по их запросам.

Банк потребовал от страховщика в течение 30 дней принять решение о признании случая страховым и производстве страховой выплаты, в противном случае оставил за собой право обращения с иском в Арбитражный суд. (л.д. 121-122)

Сторонами суду не представлено документов, подтверждающих принятие ими каких-либо мер по разрешению спора в период с <ДАТА ИЗЪЯТА> до <ДАТА ИЗЪЯТА>, даты обращения истца в суд.

Между тем, как установлено судом из объяснений соответчика ФИО1 и материалов наследственного дела №***, супруга умершего заёмщика <ККК> <ДАТА ИЗЪЯТА> и <ДАТА ИЗЪЯТА> обратилась к нотариусу Афанасьевского нотариального округа Кировской области с заявлениями о принятии наследства <ККК>, состоящего из денежного вклада в Сбербанке, автомобиля *** и жилого дома в <АДРЕС ИЗЪЯТ>.

Ей было разъяснено, что принятие части наследства означает принятие всего наследства, в т.ч. обязательств и долгов наследодателя. (л.д. 33, 45)

Сыновья умершего <ККК> – <ААА> и <ННН> - срок для принятия наследства пропустили, заявили, что фактически в управление наследственным имуществом не вступали и не возражают против получения свидетельства о праве на наследство ФИО1 (л.д. 35)

<ДАТА ИЗЪЯТА>, <ДАТА ИЗЪЯТА> и <ДАТА ИЗЪЯТА> ФИО1 нотариусом выданы три свидетельства о праве на наследство по закону на денежные средства на счетах в Сбербанке, автомобиль *** и жилой дом в <АДРЕС ИЗЪЯТ>. (л.д. 42, 47)

По имеющейся в наследственном деле информации Сбербанка на дату смерти <ККК> на его счетах имелись денежные средства в размере *** руб., *** руб., *** руб. (л.д. 40 оборот), согласно экспертному заключению ООО «***» рыночная стоимость автомобиля *** на <ДАТА ИЗЪЯТА> составляет *** руб. (л.д. 39), сведения о кадастровой стоимости жилого дома в ЕГРН отсутствуют. (л.д. 46)

Претензия АО КБ «Хлынов» к наследственному имуществу <ККК> в наследственном деле отсутствует.

Кроме того, согласно поступившему ответу на запрос суда за <ККК> зарегистрирована на праве собственности земельная доля в <АДРЕС ИЗЪЯТ>. (л.д. 57)

После предъявления иска в суд и предпринятых судом мер по содействию истцу в собирании и истребовании доказательств соответчиком ФИО1 <ДАТА ИЗЪЯТА> подано заявление в Кировский филиал САО «ВСК» о страховой выплате с приложением требуемых документов, подтверждающих как факт, так и причину смерти застрахованного, а также отсутствие предусмотренных Правилами исключений. (л.д. 104-108)

На основании представленных документов <ДАТА ИЗЪЯТА> страховщик составил страховой акт о выплате страхового возмещения АО КБ «Хлынов» в сумме 32 183,68 руб. (л.д. 151) и перечислил банку указанную сумму. (л.д.155)

На основании исследованных доказательств суд приходит к выводу о необоснованности требований истца о взыскании с ответчика САО «ВСК» процентов за пользование кредитом, начисленных за период с <ДАТА ИЗЪЯТА> по <ДАТА ИЗЪЯТА> по ставке 12,5% годовых и с <ДАТА ИЗЪЯТА> по день фактического исполнения обязательства.

Доводы истца об обязанности страховщика самостоятельно собирать документы, требуемые для принятия решения о признании/непризнании события страховым случаем, противоречат как положениям закона, так и условиям договора между сторонами от <ДАТА ИЗЪЯТА>.

В ст. 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя и выгодоприобретателя направить страховщику уведомление в срок и способом, указанным в договоре.

В п. 4.3 договора страхования от <ДАТА ИЗЪЯТА> имеется указание на то, что документы, указанные в разделе 6 Правил страхования и необходимые для принятия решения о страховой выплате, должны быть предоставлены страховщику без указания на конкретное обязанное лицо.

В дополнение к вышеуказанным документам выгодоприобретатель, застрахованный или его наследник обязаны предоставить страховщику заявление на страхование, подписанное застрахованным.

Применяя буквальное толкование указанных условий договора, согласованных банком и страховой компанией, следует признать, что обязанность по предоставлению документов, подтверждающих наступление страхового случая, лежит не на страховщике.

Учитывая положения ст. 943 ГК РФ и п. 1.5 договора страхования от <ДАТА ИЗЪЯТА> об обязательности Правил страхования для страхователя и выгодоприобретателя, суд руководствуется положениями п. 8.2.3 Правил страхования от 13.07.2012 №113, где прямо прописана обязанность страхователя уведомить страховщика «путём представления установленных в п. п. 6.4, 6.5 документов».

Данный вывод суда соответствует как положениям п. 1.5 договора страхования, т.к. прямых противоречий между п. 4.3 договора и п. 8.2.3 Правил не имеется, так и положениям ст. 943 ГК РФ, т.к. Правила страхования №113 указаны в качестве обязательного приложения к договору страхования и ими располагают обе стороны, т.к. Правила были предоставлены суду как истцом, так и ответчиком.

Не имеется противоречий и с положениями ч. 8 ст. 10 Закона об организации страхового дела, т.к. страховщик вправе принять решение о дополнительном собственном расследовании и проверке достоверности предоставленной информации путём направления соответствующих запросов в компетентные организации.

Учитывая изложенное, суд не усматривает вины ответчика САО «ВСК» в несвоевременной выплате страхового возмещения банку, поэтому в удовлетворении иска к этому ответчику следует отказать.

При разрешении спора с соответчиком ФИО1 суд считает необходимым применить общие положения гражданского законодательства о добросовестности участников гражданских правоотношений и недопустимости злоупотребления правом.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. (п. 3 ст. 1 ГК РФ)

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. (п. 4 ст. 1 ГК РФ)

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). (п. 1 ст. 10 ГК РФ)

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. (п. 2 ст. 10 ГК РФ)

Суд соглашается с доводами истца о том, что собирание медицинских документов в отношении умерших застрахованных лиц в связи с установленными законом ограничениями для банка затруднительно. Однако это обстоятельство истцу следовало предусмотреть заранее при заключении договора страхования.

Тем не менее, несмотря на наличие указанных затруднений, банк не в полной мере использовал свои возможности для своевременного получения страхового возмещения и погашения долга по кредиту, ограничившись лишь необоснованными упрёками в адрес страховщика, и своим бездействием способствовал удлинению периода начисления процентов по кредиту, которые теперь требует взыскать в свою пользу.

Истцом не представлено доказательств того, что после получения информации о смерти заёмщика <ККК> он в разумные сроки предпринял все необходимые меры по погашению задолженности по кредиту:

- не направлено извещение по адресу умершего заёмщика с указанием размера задолженности и разъяснением потенциальным наследникам порядка выплаты страхового возмещения, не истребованы от наследников документы, необходимые для представления страховщику;

- не направлена претензия нотариусу к наследственному имуществу <ККК> с информацией, указанной выше;

- не направлен запрос в медицинское учреждение по месту жительства умершего о предоставлении необходимых документов или содействии в их получении от наследников;

- не оспорен в Арбитражном суде отказ страховщика от самостоятельного собирания необходимых документов.

При этом наиболее действенной и эффективной мерой следует признать предъявление иска в суд к наследственному имуществу умершего <ККК>, которую банк применил лишь по прошествии более 2 лет с момента отказа страховщика в страховой выплате.

Такое поведение истца суд расценивает как злоупотребление правом, поэтому его требование о возмещении процентов за пользование кредитом считает возможным удовлетворить лишь в пределах срока, разумного и необходимого для реализации своего права на получение как страхового возмещения, так и оставшейся задолженности по кредиту, которого, по мнению суда, было бы достаточно до конца <ДАТА ИЗЪЯТА>.

Поскольку страховщик полностью выполнил свои обязательства по договору страхования и выплатил страховое возмещение в размере, предусмотренном договором и Правилами страхования, задолженность, не покрытая страховкой, подлежит возмещению наследником ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Из представленного истцом расчёта задолженности по кредитному договору следует, что проценты за пользование кредитом по ставке 12,5% годовых за период с <ДАТА ИЗЪЯТА> по <ДАТА ИЗЪЯТА> составили 2 612,54 руб. (л.д. 159)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворён частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

Поскольку истец обратился в суд с требованием о взыскании задолженности за счёт наследственного имущества, при этом в ходе судебного разбирательства размер иска уменьшил до 8 386,81 руб., возмещению подлежат расходы пропорционально удовлетворённым судом требованиям.

При этом ввиду отсутствия со стороны САО «ВСК» фактов нарушения прав истца и добровольного уменьшения истцом размера исковых требований оснований считать уплаченную при подаче иска госпошлину излишней и выдаче справки о её возврате оснований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск АО КБ «Хлынов» к ФИО1 и САО «ВСК» в лице Кировского филиала о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, паспорт ***, в пользу акционерного общества коммерческого банка «Хлынов», ИНН ***:

1. 2 612 руб., 54 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 12,5% годовых по кредитному договору от 03.08.2018 №549-2018Ф24;

2. 124 руб. 61 коп., расходы по уплате госпошлины, а всего 2 737 руб. 15 коп.

В удовлетворении остальной части иска АО КБ «Хлынов» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, т.е. с 27.12.2022.

Судья И.Л. Макарова