Решение по делу № 2-2367/2022 от 14.02.2023 - об обязании продолжить применение дисконта, установить процентную ставку по договору, произвести перерасчет процентов, взыскании денежной компенсации морального вреда.

УИД 47RS0009-01-2022-002338-65

Дело № 2-450/2023 14 февраля 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Кировск Ленинградская область

Кировский городской суд Ленинградской области

в составе председательствующего судьи Пупыкиной Е.Б.,

при помощнике судьи Барминой Я.О.,

с участием истца,

представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) об обязании продолжить применение дисконта, установить процентную ставку по договору, произвести перерасчет процентов, взыскании денежной компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) об обязании продолжить применение дисконта, изменении процентной ставки по кредитному договору и установлении ее в размере 10,9% годовых, обязании произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения дисконта по процентной ставке, взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 50000 руб. В обоснование заявленных требований ссылался на то, что 04.06.2021 между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №№ на сумму 2078312 руб. 70 коп. сроком на 60 месяцев с уплатой 10,9% годовых. В тот же день между ним (истцом) и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования №№ с уплатой страховой премии 224458 руб. Согласно кредитному договору базовая ставка по кредиту 18,9 %, при осуществлении заемщиком страхования жизни применяется дисконт 5 % от базовой ставки. В случае прекращения заемщиком страхования жизни соответствующий дисконт при расчете процентной ставки не учитывается. 18.06.2021 он подал заявление в АО «СОГАЗ» об отказе от договора страхования. 17.06.2021 между ним (истцом) и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение чего выдан полис, выгодоприобретателем указан ПАО Банк ВТБ, страховая премия оплачена в полном объеме, 16.06.2022 между ним и СПАО «Ингосстрах» заключен второй договор страхования жизни на 1 год. Он направил банку уведомление о наличии у него страхового полиса и приложил их заверенные копии, настаивал на продолжении применения дисконта по кредитному договору. Страховая премия по договору страхования с АО «СОГАЗ» была возвращена, однако банк отказал истцу в применении дисконта по заключенному кредитному договору. Учитывая, что банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора, увеличив процентную ставку по договору с 10,9% годовых до 18,9% годовых, учитывая, что страхование, необходимое для применение дисконта, произведено в СПАО «Ингосстрах», истец требовал защиты нарушенного права.

Истец в ходе судебного разбирательства иск поддержал.

Представитель ответчика иск не признал, направил письменные возражения.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом в ходе судебного разбирательства установлены следующие обстоятельства.

4 июня 2021 г. между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор № № на сумму 2078312 руб. 70 коп. сроком на 60 месяцев с уплатой 10,9% годовых (л.д. 7-11).

Вышеназванный кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, как указано в п. 21 Индивидуальных условий договора.

Как следует из п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка по кредиту в размере 10,9% годовых определена как разница между базовой процентной ставкой равной 18,9% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

Причем в п. 2.11 Общих условий предусмотрено, что Индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконта к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых производится заемщиком по его желанию и не является условием предоставления кредита.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется; с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

Пунктом 2.11.3 Общих условий определено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям.

Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, о соответствии которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита).

При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Согласно требованиям банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенным на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), установлен перечень требований обязанностей страховщика (л.д.77-83).

В п. 1.2.6. – уведомление Банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством РФ, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом /договором страхования;

- уведомление Банка об изменении условий страхования;

- уведомление банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска,

- уведомление банка о наступлении страхового случая;

- уведомление Банка о расторжении /отказе /аннулировании полиса/договора страхования.

Пункт 4.1.0 общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах» содержит в себе отличающиеся от п. 2.3.7 Требований Банка к договорам страхования исключения из страховой ответственности.

В силу требований Банка допускается исключение из страховой ответственности страховщика:

- самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени полис/договор страхования действовал менее двух лет;

- умышленные действия страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя;

- совершение страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

- нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного опьянения, токсического или наркотического опьянения;

- смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

- смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции), независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение (л.д. 78об.).

Как следует из Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах» не признаются страховыми случаями события, указанные в п. 4.3. Правил, в том числе профессиональных занятий застрахованным спортом или в результате опасных хобби (например альпинизм, скалолазание, ледолазание, погружение под воду на глубину более 40 м, в подводные пещеры, к останкам судов или строений, находящихся на дне (независимо от глубины погружения), прыжки с парашютом, скайсерфинг, бейсджампинг, дельтапланеризм, вингсьют, скачки, ВМХ, маунтин байк, даунхилл, спелеотуризм, аквабайк, вейкбординг, яхтинг в открытом море, паркур, бои без правил, охота на крупную дичь, в результате занятий любым видом спорта, направленных на достижение спортивного результата, во время участия в соревнованиях, гонках,

- любительских занятий на разовой основе (например на период отпуска, каникул или в выходные дни) сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, пешими походами без применения альпинистского снаряжения(без применения альпинистского снаряжения), ездой на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска, а также другими видами деятельности/спорта, которые нельзя рассматривать как опасные, а также нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов.

Пунктом 22 Индивидуальных условий договора установлено, что банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты.

В силу п. 23 Индивидуальных условий договора, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

В п. 25 Индивидуальных условий договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

7 июня 2021 г. между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, в подтверждение чего истцу выдан полис Финансовый резерв №№№.

Из содержания полиса следует, что договор включает следующие исключения из страховых случаев:

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие (п. 4.11.):

4.11.1. Самоубийства Застрахованного.

Страховщик не освобождается от страховой выплаты по событию, предусмотренному п. 4.2.1. Условий, если смерть Застрахованного наступила вследствие самоубийства и к этому времени срок непрерывного страхования в отношении данного Застрахованного составил не менее 2 (Двух) лет;

4.11.2. Попытки самоубийства Застрахованного, которая привела к событиям, указанным в пп. 4.2.2. – 4.2.4., 4.2.6. Условий;

4.11.3. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

4.11.4. гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок – данное освобождение не действует при наступлении события по подп. «в» п. 4.2.5.1.4. Условий;

4.11.5. умысла Страхователя (Застрахованного, Выгодоприобретателя);

4.11.6. в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В силу условий страхования АО «СОГАЗ» по страховому продукту «Финансовый резерв» страховым случаем могут признаваться следующие события:

4.2.1. Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни,

4.2.2. Утрата трудоспособности Застрахованного с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни,

4.2.3. Временная утрата трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая или болезни.

4.2.4. Госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

4.5. События, указанные в пп. 4.2.1. - 4.2.4., 4.2.6. Условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств:

4.5.1. Совершения или попытки совершения Застрахованным преступления, любых противоправных действий, участия Застрахованного в незаконной деятельности;

4.5.2. Алкогольного опьянения или отравления Застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача;

4.5.3. Любых иных умышленных действий Страхователя, Застрахованного лица или Выгодоприобретателя по Договору страхования, направленных на наступление страхового случая;

4.5.4. Участия в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат, а также непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, либо гражданского служащего;

4.5.5. Любых повреждений здоровья, вызванных радиационным облучением или наступивших в результате использования ядерной энергии;

4.5.6. Управления Застрахованным любым транспортным средством без права на управление либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо передачи Застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

4.5.7. Причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием Застрахованного лица, параличей, эпилептических припадков, если они не являлись следствием несчастного случая;

4.5.8. Венерических заболеваний Застрахованного;

4.5.9. Лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения к Программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты. При этом если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных Застрахованному в период действия страхования, то факт наличия у Застрахованного диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты подключения к Программе страхования, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем.

4.6. События, указанные в пп. 4.2.1. - 4.2.4., 4.2.6. Условий, не являются страховым случаем, если они произошли в период нахождения Застрахованного в местах лишения свободы.

4.7. События, указанные в пп. 4.2.3 - 4.2.4. Условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств:

4.7.1. Беременности и родов, их осложнений или последствий, включая аборт, искусственные и преждевременные роды Застрахованной;

4.7.2. Заболеваний Застрахованного, передающихся половым путем, в т.ч. ВИЧ-инфекции и СПИД.

4.8. Событие, указанное в п. 4.2.2. Условий, не является страховым случаем при повторном установлении группы инвалидности либо при смене группы инвалидности в период действия страхования по тем же заболеваниям, по которым была установлена группа инвалидности до заключения договора страхования.

4.9. События не являются исключением из страхования случаи, если они произошли в результате следующих обстоятельств:

Занятия застрахованного лица любым видом профессионального спорта, (включая соревнования и тренировки), занятия любым видом любительского спора, в том числе однократно и не регулярно, (включая соревнования и тренировки) (п. 4.9.1, 4.9.2 Условий, л.д.85об.)

Страховая премия по договору составила 224458 руб., страховая сумма 2078312 руб. 70 коп., срок действия договора - с даты уплаты страховой премии и до 04.06.2024 (л.д. 16-17).

17 июня 2021 г. между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования, согласно которому истец является страхователем, а ПАО Банк ВТБ - выгодоприобретателем, страховыми рисками являются смерть и инвалидность страхователя, госпитализация, травма, страховая сумма составила 2078 312 руб. 70 коп., страховая премия составляет 35798 руб. 94 коп., срок действия полиса с 18.06.2021 по 17.06.2022 (л.д. 18).

18 июня 2021 г. истец обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением о сохранении дисконта в связи с заключением договора страхования со СПАО «Ингосстрах» (л.д. 20).

Ответчиком представлена выписка по счету истца, согласно которой 30.06.2021 истцу возвращена страховая премия в размере 224458 руб. (л.д. 155 об.).

Разрешая требование истца в части изменения процентной ставки по кредитному договору, суд исходит из того, что согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с абзацем 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Ответчик надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

Согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору были выражены путем предоставления отметки в соответствующей графе договора (Индивидуальных условий).

Истец подписала договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлена о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг и была поставлена в известность о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что он может отказаться от страхования в любое время.

Право истца отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования законно и соответствуют условиям договора; СПАО «Ингосстрах» включено в список аккредитованных Банком страховых компаний.

Между тем, суждения истца о том, что выбранная им программа страхования соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора, суд полагает несостоятельными, поскольку в ней имеются исключения из страховых случаев, которые должны быть предусмотрены в договоре страхования согласно требованиям банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенным на официальном сайте Банка.

Поэтому суд приходит к выводу о том, что истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено п. п. 2.10, 2.11 Общих условий договора.

Кроме того, суд полагает, что для дальнейшего применения дисконта, истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы требованиям банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенным на официальном сайте Банка, в соответствии с п. 2.11 Общих условий кредитования.

Таким образом, суд полагает, что изменение процентной ставки по кредиту было произведено ответчиком в соответствии с условиями кредитного договора на тех основаниях, что истец не заключил договор страхования по всем рискам, которые являются обязательными, для применения пониженной процентной ставки по кредиту, являются обоснованными.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о том, что из кредитного договора следует, что в нем отсутствуют какие-либо условия, обязывающие или понуждающие истца заключить договор страхования, напротив, из представленных доказательств следует, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не является условием для получения кредита, и решение о выборе или об отказе от страхования, способе и форме оплаты страховой премии, не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора, банк не является стороной договора страхования, тем самым отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.

При заключении кредитного договора истец согласился со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования, не соответствующего требованиям банка.

Доводы истца о том, что полис АО «СОГАЗ» также не соответствует требованиям Банка, суд полагает ошибочными. Все требования банка, изложенные в п. 2.3.7 об исключении из страховой ответственности в полисе АО «СОГАЗ» соблюдены (п. 4.9. условий), тогда как в полисе СПАО «Ингосстрах» имеются исключения из страховых случаев (п.п. «к», «л» п. 4.10 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней), которые требованиями Банка не допускаются.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с отказом в иске, вытекающие из них требования о взыскании денежной компенсации морального вреда суд также отказывает.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 (ИНН №) к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) об обязании продолжить применение дисконта, установить процентную ставку по договору, произвести перерасчет процентов, взыскании денежной компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме посредством подачи апелляционной жалобы через Кировский городской суд Ленинградской области.

Судья Е.Б. Пупыкина