УИД 57RS0012-01-2023-000771-08

Судья Сопова Н.И. Дело № 33-2454/2023

№ 2-1-759/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 сентября 2023 года г. Орел

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Хомяковой М.Е.,

судей Золотухина А.П., Раковой Н.Н.,

при секретаре Касторновой О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на решение Ливенского районного суда Орловской области от 19 июня 2023 года, которым постановлено:

«Исковые требования ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать незаконными действия Банка ВТБ (публичное акционерное общество) <...> по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора № от <дата>, заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) в части увеличения процентной ставки с 14% до 27 % годовых.

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) <...> установить первоначальную ставку по кредитному договору № от <дата> в размере 14% годовых.

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) <...> произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от <дата>, исходя из процентной ставки 14% годовых с <дата> по дату фактического исполнения решения суда.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) <...> в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3 000 (три тысячи) рублей 00 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) <...> в пользу ФИО1 штраф в размере 1 500 (одна тысяча пятьсот) рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере 700 (семьсот) рублей 00 копеек.».

Заслушав доклад судьи Золотухина А.П., объяснения представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) ФИО2, поддержавшей доводы апелляционной жалобы по изложенным в ней доводам, обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

установила:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) о защите прав потребителей.

В обоснование указано, что <дата>. она заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 518 688 руб. сроком на 60 месяцев под 14% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (27%) и дисконтом. Одновременно с оформлением кредитного договора ФИО1 был заключен договор страхования рисков жизни и здоровья с акционерным обществом «СОГАЗ» (далее – АО «СОГАЗ»), в подтверждение был выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № № от <дата>. Программа «Оптима». Страховая премия по договору страхования составила 98032 руб. 18.01.2023г. ФИО1 заключила договор страхования с СПАО «ИНГОССТРАХ» полис №№ от <дата>., которая входит в перечень страховых компаний, размещенный на официальном сайте Банка. 19.01.2023г. в адрес АО «СОГАЗ» ФИО1 направила заявление об отказе от договора страхования от 16.01.2023г. и возврате уплаченной страховой премии. Истцом были выполнены все условия кредитного договора необходимые для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора, однако график платежей был изменен банком и процентная ставка по кредитному договору повысилась до 27 %.

По указанным основаниям истец просил суд признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора № № от <дата>. в части увеличения процентной ставки с 14% до 27% годовых, обязать ответчика установить первоначальную ставку по данному кредитному договору, произвести перерасчет платежей по кредитному договору, исходя из процентной ставки 14% годовых с <дата> по дату фактического исполнения решения суда, а также взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Судом постановлено обжалуемое решение.

В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного.

Указывает на то, что судом первой инстанции неверно определены обстоятельства по делу, поскольку при направлении в банк договора страхования, заключенного истцом <дата>. с СПАО «Ингосстрах», дополнительное соглашение к нему приложено не было.

Ссылается на то, что при принятии решения о сохранении дисконта, Банк не располагал сведениями о наличии дополнительного соглашения к ранее представленному истцом договору страхования.

На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы (статья 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия приходит к выводу об оставлении решения суда без изменения, а апелляционной жалобы – без удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Односторонний отказ от исполнения обязательств по договору и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ «О потребительском кредите (займе)») договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В силу п.п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями ч. 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Пунктом 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 11 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Из приведенных положений ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата>г. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 518 688 руб. сроком на 60 месяцев.

Из п. 20 кредитного договора следует, что он состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Индивидуальных условий.

Положениями п. 4 кредитного договора определено, что процентная ставка по кредиту составляет 14% годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 договора – 27 %) и суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмену другого дисконта.

Дисконт к процентной ставке в размере 10 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного при оформлении анкеты-заявления при получении кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 18 месяцев с даты предоставления кредита.

В случае прекращения Заемщиком страхования жизни соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено и в дальнейшем, применение дисконта не возобновляется.

В случае возобновления страхования в течение тридцати дней с момента прекращения применение дисконта продолжается.

Из п. 24 кредитного договора следует, что для получения дисконтов, предусмотренных п. 4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

С перечисленными условиями кредитного договора ФИО1 была ознакомлена, согласилась с ними и обязалась их выполнять, что подтвердила своей подписью.

<дата>г. ФИО1 заключила с АО «СОГАЗ» договор страхования рисков жизни и здоровья (полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № № от <дата>.).

Указанная страховая компания и условия договора соответствовали условиям кредитного договора и установленным Банком требованиям, в связи с чем, истцу был предоставлен предусмотренный договором дисконт при определении процентной ставки.

<дата>г. между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого выдан полис №№. Согласно условиям договора: объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; выгодоприобретателем является Банк ВТБ (ПАО) на основании кредитного договора от <дата> № №; застрахованное лицо ФИО1; страховая сумма 518 688 рублей; страховая премия 6008,44 руб.; территория страхования - весь мир; договор действует 24 часа в сутки. Срок действия договора с <дата> по <дата> включительно.

Согласно дополнительному соглашению № к договору страхования № № от <дата>, заключенному <дата> между СПАО «Ингосстрах» (страховщик) и ФИО1 (страхователь), стороны предусмотрели следующие условия: СПАО «Ингосстрах» уведомляет ПАО «ВТБ»: о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования; об изменении условий страхования; обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; о наступлении страхового случая; о расторжении /отказе/аннулировании полиса/договора страхования.

Страховщик подтверждает, что принимает решение о выплате страхового возмещения и осуществляет выплату страхового возмещения либо принимает решение о полном или частичном отказе в страховой выплате и предоставляет обоснованный полный либо частичный отказ в страховой выплате в течении 15 рабочих дней с даты получения последнего из документов, предусмотренных правилами страхования, за исключением случая, когда по факту смерти или инвалидности застрахованного возбуждается уголовное дело.

<дата>г. ФИО1 направила в адрес АО «СОГАЗ» заявление об отказе от договора страхования от <дата> и в тот же день направила соответствующе уведомление в Банк ВТБ (ПАО) о смене страховой компании, приложив договор страхования жизни и здоровья № № от <дата>г., заключенный с СПАО «Ингосстрах».

Установив, что Банком процентная ставка по кредитному договору была увеличена, <дата>г. ФИО1 направила в адрес ответчика претензию с требованием о приведении процентной ставки к первоначальному показателю и осуществлении перерасчета излишне уплаченных денежных средств.

Несогласие ФИО1 с действиями Банка ВТБ (ПАО) послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Удовлетворяя частично исковые требования истца, суд первой инстанции исходил из того, что после расторжения договора страхования с АО «СОГАЗ», в установленный кредитным договором срок истец заключила договор страхования с СПАО «Ингосстрах», которое входит в список страховых компаний, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО), страхование оформлено в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования, при этом договор страхования (полис) соответствует требованиям банка, в связи с чем, пришел к выводу, что действия Банка ВТБ (ПАО) повлекли за собой необоснованное увеличение процентной ставки по кредитному договору №№.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они мотивированы, основаны на правильном применении норм материального права, соответствуют установленным обстоятельствам дела, подтверждаются представленными доказательствами, которым в их совокупности дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, оснований для иной оценки представленных доказательств не усматривается.

В общем доступе в сети «Интернет» на официальном сайте Банка (www.vtb.ru) размещены Перечень требований к Полисам/Договорам страхования и Список страховых компаний, соответствующих требованиям Банка в части страхования жизни и здоровья.

СПАО «Ингосстрах» является страховой компанией, соответствующей требованиям Банка и включена в вышеназванный список.

Согласно пункта 1.2.6 требований к Полисам/Договорам страхования, размещенных на сайте Банка ВТБ (ПАО) www.vtb.ru в обязанности Страховой компании (включая, но не ограничиваясь) отнесены:

уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/ Договором страхования;

уведомление Банка об изменении условий страхования;

уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

уведомление Банка о наступлении страхового случая;

уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования.

Из содержания полиса ФИО1 № № от <дата>г., заключенного с СПАО «Ингосстрах» следует, что заключенный ею договор страхования не соответствует требованиям Банка, предъявляемым к договорам страхования, в части определения обязанностей Страховщика в соответствии с Полисом/Договором страхования, изложенных в п. 1.2.6 раздела 1 Перечня требований к Полисам/ Договорам страхования.

Однако, заключенное между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» дополнительное соглашение № к договору страхования № № от <дата> в полном объеме устраняет вышеуказанные недостатки.

Вместе с тем, несвоевременное предоставление банку дополнительного соглашения к договору страхования от <дата> в данном случае не является основанием для изменения размера процентной ставки по договору, как в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья.

Получив <дата>г. извещение ФИО1 о смене страховой компании, а также копию соответствующего полиса страхования СПАО «Ингосстрах» и установив, что часть условий страхования не содержится в самом полисе, банк, как более сильная сторона в сложившихся между сторонами договорных отношениях, в течение тридцати дней с момента прекращения действия договора страхования в АО «СОГАЗ» мог принять меры к уведомлению ФИО1 о несоответствии представленного договора страхования предъявляемым требованиям, предложить заемщику представить необходимые документы и в случае устранения недостатков продолжить применение дисконта к процентной ставке.

Вместе с тем, после получения указанного извещения истца банк не уведомил истца о наличии обстоятельств, которые могут повлечь прекращение применения дисконта и увеличение процентной ставки по кредитному договору, а также не представил ответ на претензию ФИО1 от <дата>г.

Также следует учесть, что заключение истцом договора страхования с СПАО «Ингосстрах» и несвоевременное предоставление банку дополнительного соглашения к договору страхования от <дата> не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

Иные доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца в суде первой инстанции и являлись предметом рассмотрения, получили соответствующую правовую оценку и не подтверждают нарушений норм права, повлиявших на исход дела.

Таким образом, судом при рассмотрении дела правильно определены и оценены юридически значимые обстоятельства, применены нормы материального права, подлежащие применению, нарушений норм процессуального и материального закона не допущено, в связи с чем, оснований для отмены решения не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ливенского районного суда Орловской области от 19 июня 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) - без удовлетворения.

Мотивированное определение изготовлено 13 сентября 2023 года.

Председательствующий

Судьи