№ 2-1383/2022 37RS0005-01-2022-002648-82 Решение в окончательной форме изготовлено 10 августа 2023 года

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

9 августа 2023 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Фищук Н.В.,

при секретаре Соломиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк, истец) обратилось в суд с иском к Хану А.Э. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что 19 января 2019 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 15000 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. По условиям договора в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.06.2021, просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2022. По состоянию на 18.09.2022 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 95 153,40 руб., из них: 6351,48 руб. – комиссии, 88 718,56 руб. - просроченная ссудная задолженность, 83,36 руб. - неустойка на просроченную ссуду. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 95 153,40 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 054,60 руб.

В судебное заседание ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В связи с указанными обстоятельствами дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодексаРФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодексаРФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.ст. 309,310 Гражданского кодексаРФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодексаРФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодексаРФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 Гражданского кодексаРФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

В соответствии со ст. 821.1 Гражданского кодексаРФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основаниип.2 ст. 811, ст.813,п. 2 ст. 814Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Аналогичные нормы закреплены в ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодексаРФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Из материалов гражданского дела следует, что 19 января 2019 г. ФИО1 направил в банк Анкету-Заявление на предоставление кредита.

В тот же день между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита путем подписания индивидуальных условий № Карта «Халва».

Согласно условиям кредитного договора лимит кредитования при открытии договора составляет 15000 руб. Срок действия договора, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлены согласно Тарифам Банка.

Из кредитного договора также следует, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Своей подписью в договоре заемщик подтвердил получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта. Номер карты №, срок действия 30.06.2023.

Договор подписан ФИО1 и представителем Банка.

В соответствии с Тарифами по финансовому продукту «Халва» базовая ставка по договору - 0,0001 % годовых, срок действия договора – 10 лет (120 мес.) с правом пролонгации. Максимальный лимит кредитования – 350000 руб. Размер минимального обязательного платежа составляет 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Размер неустойки – 20 % годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Максимальный срок рассрочки – 36 месяцев. Льготный период кредитования – 36 месяцев, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36 % годовых.

Согласно п. 3.1. Общих условий заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Все перечисленные операции относятся к Льготным операциям.

В соответствии с п. 3.2. Общих условий договор считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

В силу п. 3.6. Общих условий погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.

Пунктом 3.9. Общих условий установлена очередность погашения задолженности.

В соответствии с п.п. 4.1.- 4.2 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи предусмотренные Договором потребительского кредита.

На основании п. 5.2. Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

В силу п. 6.1. Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка.

Согласно выписке по счету с 11 марта 2021 г. ответчик осуществлял операции с использованием карты.

Как следует из материалов дела, ФИО1 свои обязательства по своевременному возврату кредита осуществлял ненадлежащим образом, с 9 октября 2021 г. ответчик не вносит платежей в счет погашения задолженности.

На основании заявления ПАО «Совкомбанк» 03 ноября 2021 г. мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании с Хана А.Э. задолженности по кредитному договору в размере 95 153,40 руб. 15 августа 2022 г. в связи с поступившими от должника возражениями судебный приказ отменен.

Из представленного истцом расчета следует, что общая задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 18.09.2022составляет95 153,40 руб., из них: 6351,48 руб. – комиссии (штраф), 88 718,56 руб. - просроченная ссудная задолженность, 83,36 руб. - неустойка на просроченную ссуду.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями договора займа, соответствует положениям 319 Гражданского кодекса РФ и является арифметически верным. Доказательств того, что обязательство по возврату кредита было исполнено ответчиком, в материалы дела не представлено.

В заявлении об отмене заочного решения ответчик сослался на то, что не согласен с размером неустойки, полагал, что неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, ходатайствовал о применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения размера неустойки.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодексаРФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О разъяснил, что в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

В данном случае суд не усматривает оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения неустойки, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиком доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 19.01.2019 № в размере 95 153,40 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из представленного платежного поручения от 23.09.2022№, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3 054,60 руб.

В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в полном объеме в размере 3 054,60 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Хана А.Э., ДД.ММ.ГГГГ г.р., ИНН №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН №, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 95 153 руб. 40 коп., из которых: 6351 руб. 48 коп. – комиссии, 88718 руб. 56 коп. - просроченная ссудная задолженность, 83 руб. 36 коп. - неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 054 руб. 60 коп., а всего 98 208 (девяносто восемь тысяч двести восемь) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Фищук