УИД 74RS0046-01-2022-004038-89

Дело №2-3507/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2022 года город Озерск Челябинской области

Озерский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой И.С.

при секретаре Потаповой Е.Р.

с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ВУЗ-банк» (далее по тексту – АО «ВУЗ-банк», истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению №№ о предоставлении кредита в размере 433 212 руб. 86 коп., о возмещении расходов по оплате госпошлины 7 532 руб. 13 коп. (л.д.5).

В обоснование исковых требований указано, что между АО «ВУЗ-банк» и ФИО1 было заключено кредитное соглашение, по условиям которого, заемщику предоставлен кредит в размере 207 000 руб. под 22% годовых сроком возврата кредита 10 декабря 2019 года. Поскольку обязательства ответчиком исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, последовало обращение в суд с настоящим исковым заявлением. Ранее вынесенный судебный приказ о взыскании задолженности должником отменен.

Представитель истца АО «ВУЗ-банк» в судебное заседание не явился, извещен (л.д.48), в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично, не оспорил факта заключения кредитного договора и получения по нему денежной суммы, заявил о пропуске срока исковой давности. Просил учесть его трудное материальное положение.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд удовлетворяет исковые требования частично.

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.9 ст. 5, Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) - "Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1, ст.809 Гражданского кодекса РФ – «если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО «ВУЗ-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№ по условиям которого, заемщику предоставлен кредит в размере 207 000 руб. под 22,0% годовых сроком возврата 30 ноября 2019 года (л.д.14).

В соответствии с п.2 Индивидуальных условий, срок действия договора устанавливается до даты погашения всех обязательств заемщика по договору.

Заемщик обязан погашать проценты за пользование кредитом ежеквартально не позднее последнего числа месяца каждого квартала, начиная со следующего месяца с даты возникновения задолженности по кредиту. Погашение основного долга по кредиту в конце срока возврата кредита, установленного в п.2 (п. 6 ИУ).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик согласен с Общими условиями предоставления и использования овердрафта на СКС физическим лицам - держателям расчетной (дебетовой) карты ОАО «ВУЗ-банк» и обязуется их выполнять.

Из информационного графика платежей следует, что сумма кредита составляет 207 000 руб., общая сумма процентов - 115 126 руб. 03 коп., дань платежа по кредиту – 20 число, последний платеж 20 ноября 2019 года.

Кредитная карта ФИО1 получена ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается его подписью в договоре и им не оспаривается (л.д.14 оборот).

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ года кредит в сумме 207 000 руб. получен, 23 мая 2015 года произведен платеж в размере 3 898 руб. 91 коп., больше платежей в счет погашения задолженности не поступало (л.д.13).

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, п. 1 ст. 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п. 1 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления, (п. 2 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно расчету задолженности, не оспоренного ответчиком, общий размер долга составляет 433 212 руб. 86 коп., из которого: 203 101 руб. 09 коп. – основной долг, 230 111 руб. 77 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 13 ноября 2014 года по 12 октября 2021 года.

Установлено, что заемщик получил кредит в размере 207 000 руб., в счет основного долга внес 3 898 руб. 91 коп., следовательно, остаток задолженности составит 203 101 руб. 09 коп. (207 000 – 3 898,91).

Проценты рассчитаны за период с 11 декабря 2014 года по 25 октября 2022 года в размере 230 111 руб. 77 коп. по формуле : сумма срочной задолженности в размере Х ставка банковского процента Х количество дней пользования.

Погашений в счет процентов не производилось, тем самым, долг по процентам составит 230 111 руб. 77 коп.

Общая сумма задолженности - 433 212 руб. 86 коп. (203 101,09 + 230 111,77).

Ответчик в судебном заседании расчет задолженности не оспорил, контррасчет не представил. Проверив расчет задолженности путем приведения арифметических действий, суд признает его правильным, соответствующим условиям кредитного договора и принимает в основу решения.

Установив, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности, суд полагает исковые требования банка обоснованными.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

По материалам дела установлено, что 18 октября 2021 года АО «ВУЗ-банк» (почтовый штамп, л.д.35) обратился к мировому судье судебного участка №4 г.Озерска Челябинской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 433 212 руб. 86 коп.

Судебный приказ по делу №2-2767/2021 вынесен 19 ноября 2021 года (л.д.36), отменен определением мирового судьи 27 декабря 2021 года ввиду наличия возражений должника (л.д.44).

С настоящим исковым заявлением АО «ВУЗ Банк» обратился в суд 15 ноября 2022 года (почтовый штамп, л.д.18).

Следовательно, обратившись 18 октября 2021 года с заявлением о выдаче судебного приказа, банк фактически досрочно востребовал всю сумму кредита в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменив тем самым срок исполнения кредитного обязательства.

Учитывая, что последний платеж по кредиту ответчик произвел 23 января 2015 года, то есть, о нарушении права банку стало известно 20 февраля 2015 года, принимая во внимание дату обращения к мировому судье, срок исковой давности следует считать с 18 октября 2021 года. По платежам сроком исполнения до указанной даты, срок исковой давности пропущен. Таким образом, размер задолженности по кредитному договору с учетом применения срока исковой давности составит (согласно графику платежей, л.д.15) : 4438,94 (октябрь 2018 года) + 4407,22 + 4312,06 + 4271,88 + 4208,44 + 4083,67 + 4075,21 +3999,08 + 3944,10 +3867,97 + 3817,22 + 3747,44 + 3677,65 + 3661,01 (ноябрь 2019 года) = 47 665 руб. 73 коп.

Трудное материальное положение заемщика не может являться основанием для освобождения его от исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку заемщик, вступая в заемные отношения с банком, обязан соблюдать заботливость и осмотрительность, правильно оценивать свое материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия заключенного договора, а также предполагать возможное ухудшение своего материального положения.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 1 629 руб. 97 коп. из расчета: 47 665,73 – 20 000 * 3 % + 800 (л.д. 6)

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт РФ серия <>, в пользу акционерного общества «ВУЗ-банк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в общей сумме 47 665 руб. 73 коп., расходы по госпошлине 1 629 руб. 97 коп.

В остальной части исковых требований о взыскании задолженности по кредиту АО «ВУЗ-Банк» – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Озерский городской суд Челябинской области.

Председательствующий И.С. Медведева

Мотивированное решение суда изготовлено 27 декабря 2022 года